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如果你問我，理財(cái)?shù)谝徊绞亲鍪裁矗?/span>

我只有一個回答：找一個活期理財(cái)，把你全部的錢都放進(jìn)去。

這樣一來，你的錢，就已經(jīng)開始生錢了。

然后，你再去慢慢梳理自己的收支、資產(chǎn)負(fù)債情況，學(xué)習(xí)不同種類的理財(cái)方式。

記住，在你沒有搞懂之前，千萬不要碰任何除了“活期”以外的理財(cái)。

活期收益不高，但卻能保證你隨時的、無損的重新規(guī)劃這筆錢。

今天，我們就來說說“活期理財(cái)”。

1、什么是“活期理財(cái)”

所謂的活期理財(cái)，就是隨時可以用的、靈活的理財(cái)。

真正的活期理財(cái)，只有銀行活期存款，隨時能用。

其他任何理財(cái)方式，贖回到賬都是需要時間的。

但我們真的需要絕對活期嗎？

并不需要。

比較常見的急用錢情況，有就醫(yī)、消費(fèi)，這些都可以用信用卡救急。

或者贖回一些，很快就能到賬的理財(cái)，也完全來得及。

像買房買車這種大額消費(fèi)，賣家都會給一兩個月，準(zhǔn)備資金。

2、活期存款

活期存款，安全、靈活，就是利息低，只有0.25%。

銀行的活期存款，每季度結(jié)算一次利息，相當(dāng)于“按季度復(fù)利”。

如果你去銷戶，會把未結(jié)算的利息一次結(jié)清。

3、信用卡

信用卡是可以當(dāng)活期，救急使用的。

如果你精力，可以研究下信用卡的權(quán)益。

比如交通銀行的紅色星期五、一些車主卡等。

但你一定不能分期付款、不能取現(xiàn)、不能逾期還款。

分期利率一般在10%左右。

別看每期利率都很低，但它的計(jì)算規(guī)則決定了它的高息。

普通貸款，只有沒還的部分，需要計(jì)算利息，你借了1萬，還了4千，剩下的6千繼續(xù)產(chǎn)生利息。

但信用卡的分期，甭管你還了多少錢，都按最初的1萬本金計(jì)算利息。

舉個例子：

12000元，分12期，每期本金1000，利息100（10%），總還款1100。

但這筆貸款，你實(shí)際承擔(dān)的貸款利率，高達(dá)17.97%。

怎么算，戳這里：《學(xué)會IRR，識破99%的收益率騙局》

按最低標(biāo)準(zhǔn)還款，利率也非常高，每天萬分之五，一年就是18%。

信用卡最大的好處，是有免息期，最短20一天，最長50天。

比如我的賬單日是10號，還款日是30號。

每月11號的消費(fèi)，下個月30號才需要還款。

一定要利用好這個免息期。

可以先用信用卡消費(fèi)，同時把自己的錢，放到活期理財(cái)里賺利息。

花唄、白條本質(zhì)上都是“虛擬信用卡”。

4、貨幣基金

貨幣基金從名字就能看出，它是一種基金。

也就是咱們把錢交給基金公司，基金經(jīng)理拿到錢，去買各種符合規(guī)定的金融產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品，主要是這些：

（1）貨幣基金非常安全

從它投的這些標(biāo)的就能看出來，沒啥高風(fēng)險的，所以貨幣基金注定很安全。

但畢竟投了債券，理論上有虧損的可能性，只是概率極低。

2008年金融危機(jī)時，美國一只貨幣基金由于重倉了雷曼兄弟，出現(xiàn)了3%的虧損。

（2）收益率高于一年定期存款

描述貨幣基金的收益有兩種方式：萬分收益和7日年化收益率。

萬分收益，就是你買了一萬份（1萬塊錢）基金，一天能賺多少錢？

7日年化收益，就是把過去7天的萬分收益，折算成年化收益。

“7日年化收益”用的更多。

但這兩個指標(biāo)都是短期的，我更建議你看下長期收益，比如1年。

過去一年，收益top20的貨幣基金，年化收益也就2%。

（3）流動性極佳

在余額寶出來之前，貨幣基金都是T+1贖回，T+2才能到賬。

周一三點(diǎn)之前買入，周二確認(rèn)計(jì)息，周三看到收益，贖回同理。

前兩年互聯(lián)網(wǎng)金融無序擴(kuò)張階段，可以做到實(shí)時到賬。

現(xiàn)在不超過1萬元，都可以實(shí)時贖回，基本都能實(shí)現(xiàn)秒到賬。

超過1萬的部分，就要按照T+2的規(guī)則來了。

這個規(guī)則不用記，現(xiàn)在的app都很人性化，會給你顯示時間：

你就記住，工作日的下午三點(diǎn)是個坎兒，趕早不趕晚。

雖然都是T+2，但不同銀行到賬還是有區(qū)別的。

有的銀行早上八九點(diǎn)到賬，有的晚上十一點(diǎn)。

（4）各種寶寶都是貨幣基金

各大平臺的寶寶類產(chǎn)品，本質(zhì)也都是貨幣基金。

余額寶、財(cái)付通現(xiàn)在對接都不是單一基金，而是多只貨幣基金，可以自由選擇。

挺好。

4、銀行活期理財(cái)

銀行活期理財(cái)，有兩種。

一種是自營理財(cái)，各種規(guī)則基本和貨幣基金一樣，只不過由銀行理財(cái)公司管理。

另一種是“一攬子貨幣基金”，比如招行的“朝朝盈2號”。

你的錢進(jìn)去，就是同時買了很多只貨幣基金，好處就是每只基金有1萬的快速贖回額度，一攬子就是n個1萬的快速贖回額度。

相比之下，我更喜歡“一攬子貨幣基金”。

5、國債逆回購

國債逆回購，本質(zhì)就是銀行、基金公司等金融機(jī)構(gòu)找你借錢。

他們怕你不放心，就把手里的國債押給你；

你把錢借給他，他們給你一些利息。

因?yàn)橛袊鴤鞯盅?，所以安全性非常高?/span>

收益性實(shí)時變動，主要看缺錢的機(jī)構(gòu)多不多。

一般來說，每到月末、季末、年末、收益會飆升。

參與國債逆回購，你需要先有個股票賬戶。

在股票軟件里，搜索“國債理財(cái)”就可以。

今天這收益，只能說，非常一般，明天大概率也不會高了。

國債逆回購的計(jì)息天數(shù)和回款時間，曾經(jīng)是我們考試的難點(diǎn)。

但是現(xiàn)在，根本就不需要你自己去記，去算。

哪天回款，利息給多少，軟件都給你算得明明白白的。

感覺自己白學(xué)了。

6、幾個不太“活”的活期

文章開頭我說了，活期是為了應(yīng)急用的。

但更多的時候，我們也并沒有那么著急，用錢也是可以緩一緩的。

所以這幾個產(chǎn)品，也可以當(dāng)活期用。

（1）30天的短期理財(cái)

安全性和貨幣基金幾乎一樣。

但每30天，只有一天能申購或者贖回。

損失了靈活性，所以收益略高于貨幣基金。

（2）12、24、36存單法。

我用36存單法舉例，12、24存單同理。

每月存一張3年定期存款，目前利率2.75%左右。

堅(jiān)持36個月后，你手里就有36張3年的定期存單。

從37個月開始，每個月你都有一張3年利息到手，剛剛再次轉(zhuǎn)存的3年定期存款。

當(dāng)你需要用錢的時候，就動用最近的這一張。

也就是說36存單，讓你從第三年開始，每個月都有隨時可以用的錢。

并且還享受了比貨幣基金（目前2%）更高的收益。

唯一的缺點(diǎn)就是3年之內(nèi)，沒有靈活性。

（3）增額終身壽

增額終身壽看起來是個壽險，身故也確實(shí)賠錢。

但它最大的亮點(diǎn)是它的現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值是什么，怎么來的涉及非常復(fù)雜的精算，一兩句話說不清楚。

你只需要記?。?/span>

現(xiàn)金價值也被稱作不喪失價值，屬于投保人，投保人可以隨時任意支配。

以我自己的某一張保單為例：

買入七年之后，現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過了我的保費(fèi)。

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