銀行絕不會告訴你的三件事
隨著理財意識的廣泛普及,每個人與銀行打交道的次數(shù)越來越頻繁,對于銀行知識、業(yè)務的了解似乎也有了很大的進步。但總有一些看似很“肯定”的事,在銀行那里卻成了“不一定”。在銀行里,還存在著不少讓非專業(yè)人士“意想不到”的事情。
提前還貸還要多付利息？
提前還貸能不能節(jié)約利息支出,就得看是提前幾天。因為銀行的年利率是按360天計算的,而一年卻有365天。因此,對于是1年期的貸款,你若提前還貸,使貸款的實際天數(shù)少了360天,你就能節(jié)約利息支出;但若使貸款的實際天數(shù)大于360天,你就會很冤枉地多支付利息了。
【相關(guān)案例】
2006年,江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個人消費貸款,利率為7.254%,貸款于2007年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出,她于今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款。
還款后,江小姐回家仔細一算,發(fā)現(xiàn)有問題,似乎銀行多收了利息。就算到期還款,利息也才36270元,可提前一天還款少占用銀行資金一天,卻還要多支付利息？后來江小姐電話訊問銀行,才知道自己提前還貸,還吃了虧。
原來銀行有規(guī)定:1年期的貸款,實行“一次性還清貸款本息”的還貸做法:貸款到期還款,利息按“貸款本金×年利率”計算;貸款提前還款,按“貸款本金×貸款日利率×貸款實際天數(shù)”計算利息。銀行對于日利率的計算公式為:年利率÷360天。
根據(jù)銀行的規(guī)定,江小姐若于3月29日貸款到期時歸還貸款,則銀行就按到期還款計算利息,計算公式如下:
貸款本金500000元×年利率7.254%×1年=36270元。
而江小姐4月28日還款,銀行則按實際貸款天數(shù)364天計算利息,計算公式如下:
貸款本金500000元××實際貸款天數(shù)364×1年=36582元。
其中,日利率=年利率7.254%÷360
如此一計算,江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元,真是吃大虧了。
江小姐的吃虧經(jīng)歷,給我們一個教訓:對于是1年期的貸款,提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出,就得看是提前幾天。因為銀行的年利率是360天計算的,而一年卻有365天,這之間差了5天的時間;借款的實際天數(shù)360天,就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點。因此,你若提前還貸,使貸款的實際天數(shù)少了360天,你就能節(jié)約利息支出;相反的,若提前還貸,使貸款的實際天數(shù)大于360天,你就會很冤枉地多支付利息了。
因此,看似很簡單的貸款歸還之事,其實隱藏著很大的學問,小視不得,也想當然不得。弄清還貸的“真諦”,會讓你節(jié)約一大筆開支,使你的銀行借款成本最低化。
定期存款的收益不如“活期存款”——只不過這里所指的“活期存款”是貨幣市場基金。許多貨幣市場基金的七日年化收益率都在2.4%以上,而且貨幣市場基金收益不用納稅,購買時也不需要任何的費用。由此可見,貨幣市場基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。
【案例回放】
定期存款的收益不如“活期存款”。乍一聽,肯定認為是不可能的事。但還真有此事,只不過這里所指的“活期存款”是貨幣市場基金。
今年3月19日升息后,銀行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得稅之后,收益率為2.79%×=2.232%,而2007年許多的貨幣市場基金的七日年化收益率都在2.4%以上。例如,2007年3月30日華寶現(xiàn)金寶七日年化收益率2.918%、華富貨幣基金七日年化收益率還高達3.486%?？梢?貨幣市場基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。
假設拿10萬元投資貨幣市場基金,以2.4%的七日年化收益率計算,其投資收益為2400元;而10萬元投資儲蓄存款,1年期的稅后投資收益2232元、半年期的稅后投資收益才1944元、3個月的定期存款稅后投資收益更是少至1584元。后三者分別比前者的投資收益少了168元、456元和816元。
而且,貨幣市場基金流動性好、變現(xiàn)快,具有“收益賽定期、便捷似活期”的特點。投資者可以不受到期日的限制,根據(jù)自身對資金的需求,隨時贖回變現(xiàn),贖回的款項第2天或是第3天到賬。且收益率不會因為贖回而受到影響,也就是說貨幣市場基金不會有“定期存款提前支取,收益變活期”的不足。
例如,擬投資1年期10萬元貨幣市場基金,因急需資金于投資于半年之后贖回變現(xiàn),則收益約為1200元;而10萬元的定期存款存了半年后提前支取,稅后收益才為288元。收益真是天壤之別。
利息收入,是貨幣市場基金收益的主要來源。人民幣升息后,市場利率會越走越高,貨幣市場基金的收益率也水漲船高。因此,在目前的加息環(huán)境下,流動性極好的貨幣市場基金非常適合于活期儲蓄存款投資者、一年期以下的定期儲蓄存款投資者。
為了提升你的個人信用,你必須使用一個技巧:就是在透支消費后,即便你有能力全額還款,也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”,然后在下期賬單到時還清透支款;這樣做雖然讓銀行吃了點利息,卻能提高你在銀行的信用程度,值得。
【相關(guān)案例】
幾乎所有信用卡持卡人都會認為:當持卡消費透支時,在到期還款日之前還清全部的款項,如此還款的信用肯定會高于選擇最低還款額的信用,因為每次都全額還款會讓銀行知道自己有充足的還款能力。但事實卻不一定是這樣
在同一個單位上班、同樣收入水平且年齡也相同的王先生和李先生,去年1月份在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初,他們都感覺5000元的信用額度不夠用,均向這家銀行的信用卡中心申請?zhí)岣咝庞妙~度至1萬元,并且按要求提供了同樣的材料,但令他們想不通的是,王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬元,而李先生的信用額度才到8000元。
李先生后來向一位銀行朋友訴說了這一“信用歧視”。他說,王先生和他的每個月的透支消費額相差不了上下,他每次透支消費后都及時地全額還款;而王先生卻有好幾次資金不足,選擇了歸還最低還款額。李先生抱怨說:“信用卡的信用額度象征著一個人的信用。我的信用程度怎么會不及王先生呢？銀行明顯是'信用歧視’。”
銀行朋友聽完之后,笑著告訴李先生,銀行這樣做有銀行的道理
信用卡持卡人向銀行申請?zhí)岣咝庞妙~度,銀行除了依據(jù)持卡人的信用情況和還款能力,一般還會根據(jù)持卡人的另外兩個情況來定奪信用額度的高低。
一是持卡人日常的消費額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元,該持卡人每個月的消費額約在2000元上下,那么銀行就會認為5000元的信用額度已經(jīng)足夠持卡人使用了。因此,該持卡人申請?zhí)岣咝庞妙~度,銀行一般不會給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費額都接近或是超過5000元,銀行就會根據(jù)其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。
二是持卡人給銀行創(chuàng)造的收益。根據(jù)李先生和王先生的情況,兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費額度”的問題;而是李先生和王先生給銀行創(chuàng)造的效益不同造成的。
因為銀行推行信用卡的目的就是為了賺錢,李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸,銀行卻收不到你的一分利息,銀行是“有點不情愿的”。而王先生卻不同了,他好幾次選擇了歸還最低還款額,且不存在拖欠的情況,這就讓銀行多次賺取了利息,銀行有利可圖,當然給他更高的信用額度了
為了提升你的個人信用,你必須使用一個技巧:就是在透支消費后,即便你有能力全額還款,也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”,然后在下期賬單來時還清透支款;此外,還可以在購買大宗消費時選擇“零利率零手續(xù)費”的分期付款業(yè)務。這樣做,雖然讓銀行吃了點利息,但卻能提高你在銀行的信用程度,值得!但為了節(jié)約利息支出,在故意選擇“歸還最低還款額”時,建議選擇那些消費總額較低的月份,這樣向銀行支付的信用卡透支利息會少些。
如何存錢有講究 揭秘讓存款直線上升的暴強高招
誰說小錢不能賺大錢？7天定存“利滾利”
手里有閑錢？想花不舍得？那就用它來理財。誰說小錢不能賺大錢？千萬別瞧不起你工資卡中零零碎碎的“小錢”，其實，只要選對理財方式，工資卡中“沉睡”的零碎資金也能幫你理好財。
7天定存“利滾利”
工資卡內(nèi)的資金基本都是按活期存款存在卡內(nèi)，按照目前的活期利率來計算利息的話，實在少得可憐。如果能夠?qū)⒖▋?nèi)一部分資金轉(zhuǎn)換為定期存款，那么定存三個月，利率就變成定期利率，定存半年利率繼續(xù)上升，以此類推，收益大大提高。
目前幾乎每家銀行都開通了“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務。一般情況下，持卡人只需要進行“雙利簽約”就可開通。該服務要求持卡人自行設定最低流動金額，高出此金額的部分以7天為一個周期進行定期儲蓄。而7天之后則成為本金加利息進行下一個7天的定存，如此“利滾利”，時間一長，也是一筆不小的收入。
工資卡掛鉤信用卡
信用卡雖然用起來方便，但準時還款許多時候是件麻煩事，尤其是一些粗心大意的朋友，經(jīng)常由于還款延誤被銀行罰息。如果是這種情況，那么不妨將工資卡與信用卡掛鉤。理財專家表示，將自己的信用卡與借記卡建立起關(guān)聯(lián)賬戶，尤其是與工資卡掛鉤，定期打入的工資收入能有效保證還款的及時性，長此以往，不僅有利于建立良好的信用記錄，同時也為你省下一大筆罰息費用。
目前國內(nèi)幾乎所有銀行都可以通過關(guān)聯(lián)賬戶自動向信用卡還款。而還款的方式也有兩種選擇：一是設定最低還款額度，每月進行部分償還；二是全額償還。當然，選擇哪種，主要看每月工資收入的多少。
讓存款直線上升的暴強13招
1、早上不要在外面吃早點，早起半個小時自已動手做，把昨天的剩飯做成泡飯，吃點蘿卜干之類的咸菜。省下了你和老公每天在外吃早點的五塊錢。一個月就是150元。
2、今天上班不要乘空調(diào)車， 早點出發(fā)，遇到空調(diào)車不要上， 早起十分鐘等普通車，如果你有自行車，建議你就騎車上下班吧，這樣又鍛煉了身體又省了錢，你們兩口子每月可省下240元。
3、中午單位管飯嗎？不管。那么以后每天晚上燒飯時多燒一點，用飯盒裝起來，第二天帶到公司去，這樣如果你平時中午吃十元的你就省了300元，如果平時吃五元的，你就省了150元。兩口子又省了300元或是600元。
4、老婆吃零食嗎？吃。那么以后把這些話梅和牛肉干的錢省下來吧，改成喝開水，又美容又減肥。老公每天抽煙嗎？抽，那么戒了吧，夫妻兩人每月又省下來最少350元。甚至更多。
5、晚上平時吃什么？雞鴨魚，太浪費了。在菜場收市時去買點便宜的大白菜，蘿卜，青菜，最多買點便宜的最小的小黃魚，講講價一元一斤。這樣每天可省下30元的菜錢都不止。每月就是1000元。
6、是不是每天洗澡？是，太浪費了，一周一次足夠了，洗后把一周來的衣服用洗澡水洗一下，記住不要用洗衣機，太費水，用手洗一下好了。洗衣粉也可以省一點。這樣每月可省下100元的水費電費。
7、晚上是不是看著電視開著燈？是，人今天起看電視時不要開燈了，每月省電費30元。
8、用什么化妝品？ 進口的還是國產(chǎn)的？從現(xiàn)在開始用一塊一袋的兒童霜吧。這樣每月的節(jié)省就大了，這個節(jié)省視每個人使用情況而大小不等。老公用化妝品嗎？ 用， 從今天開始，剃須膏或水不要用了，又省下來一筆。頭發(fā)多久理一次？兩周？三周？一個月？從今天開始老婆留長發(fā)扎馬尾，省了理發(fā)的錢，老公理平頭，兩個月理一次，最多下個月當披頭。又省了不少理發(fā)燙發(fā)，染發(fā)的錢。
9、平時是不是經(jīng)常周未到外邊吃飯？太浪費了，從今天開始不要再去外邊吃了。
10、是不是每個月都買新衣服？真是浪費，衣服有的穿就可以了，你看你衣柜里的衣服足夠你穿十年了。從現(xiàn)在起十年內(nèi)不要再買了。
11、天呀，你居然還經(jīng)常給婆婆錢，太奢侈了，他們已經(jīng)老了，再吃再穿就太浪費了，省了吧！
12、寶寶吃什么奶粉？一百多塊呀！ 哇！這么貴的東西你給他吃？從現(xiàn)在起給他吃十元一袋的足夠了。什么？還要吃鈣粉魚肝油初乳素磨牙餅果泥肉泥肝粉魚粉！簡直太可怕了，從今天起不要再吃這些貴得嚇死人的東西了。如果要吃奶以外的東西，那就跟著大人吃點青菜、蘿卜、大米飯吧，有這些吃已經(jīng)很不錯了，舊社會連這些都沒得吃小孩不是照樣長得好好的？關(guān)鍵是這樣你又省了一大筆錢了。
13、怎么忘了你們的電話費了，從現(xiàn)在起手機不要開了，要開也就發(fā)發(fā)短消息好了。家里電話少打，留到單位打個夠，千萬不要在家上網(wǎng)，到單位再上。還有一些省錢的小竅門，例如下班時用兩升的礦泉水瓶子帶一瓶水回家，夫妻兩人就是兩瓶，這樣就不用訂水了。把單位的垃圾袋拿一些回家，單位的打印紙帶回家一些使勁揉揉，當手紙用。下班時解好手再回來，省了家里的水。每天上班時帶個小礦泉水瓶帶點洗手液回來，這樣就不用買肥皂了，如果堅持天天帶，洗衣粉也不用買了。如果經(jīng)常把外面廁所里的手紙拿一點回來，就更好了。周未誑街時不要錯過路邊的贈送的小東西，洗發(fā)水、小糖果、小餅干， 并且要和老公寶寶分開走，三人可以拿三份。買水果時一定要嘗一個，不過買水果本身就比較浪費了，算了，不要買了。
資本永遠有收益 堅持一天存1元
在金融市場中，最重要的理財理由是——資本永遠有回報。
即使你曾經(jīng)是一個數(shù)學成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈——但你如果準備今天就開始個人理財計劃，其實仍然有辦法。
三口之家30年開銷108萬
不勞動沒飯吃，不理財總不會餓肚子吧？我的回答是“未必”。
在這里介紹一個簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個零歲的孩子，從這個時間點開始直到60歲退休，漫長的30年當中，這樣的三口之家，大概花費多少錢才能滿足這個家庭的基本需求？
三口之家，每個人每天吃飯加上各種的花銷，一個月3000元應該是最基本的，大概需要108萬元，這個毋庸置疑；
買房，如果首付20萬元，合計80萬元；
如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養(yǎng)車的
保險、汽油等費用，合計70萬元；
再養(yǎng)一個孩子，不包括將來出國留學，從出生開始一直到大學畢業(yè)，按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標準，起碼要花費40萬元；
這樣已經(jīng)差不多300萬元了。還要贍養(yǎng)父母，算一起是4個老人……目前業(yè)界公認的數(shù)字是480萬元。如果僅靠自己每個月的工資所得，按現(xiàn)在家庭月收入1萬元計算，應該不算很低了，如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？
這就是理財?shù)囊饬x所在。如果不進行好的理財規(guī)劃，不光有一天你的財富會棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實現(xiàn)。
一天存1元錢
即使你曾經(jīng)是一個數(shù)學成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈——但你如果準備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天1元錢。
一天存1元錢，不相信有人做不到——這么小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10％，一個零歲的孩子，一天給他存1元錢，就永遠放在那里，或者是購買一些比較好的
基金產(chǎn)品。如果能達到每年10％的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時候，這筆錢將可以變成200萬元。
其實，這個理財法則是很多人都知道的。如果收益率是4％的話，18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番。也就是說，29歲時手上的10萬元錢，到自己47歲時就會變成40萬元；假如收益率能提高到12％的話，6年時間，你手中的資金就會翻一番了。但是，這里有一個前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不能動用這筆資金。
前一段時間，我總是聽說：某某人現(xiàn)在甚至把房子賣了，把所有的資產(chǎn)壓上，去做一項投資——這個是最不可取的。因為你不可能保證這筆錢長期不動用，但是如果進行一個有效的規(guī)劃，拿出合理的資金就可以實現(xiàn)的。投資市場走勢不明朗
三種存錢方法"鐵定"多賺錢
目前，投資市場的走勢不明朗，一些人暫時放棄了投資規(guī)劃，而選擇將錢存到銀行里。
要如何讓存在銀行的錢產(chǎn)生更多的利息，這個看似簡單的事，也有小道道。
建行福州城東支行理財師林小姐說，可通過三種儲蓄組合來賺取更多的利息。
一是階梯存儲法。
以10萬元為例，4萬元存活期，便于隨時支?。涣硗?萬元分別存1年期、2年期、3年期定期儲蓄各2萬元。1年后，將到期的2萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。
林小姐說，階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄對利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。
二是連月存儲法。
連月存儲法又稱為“12張存單法”，即居民每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個月。
“這種存儲方法能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。”林小姐說。
三是組合存儲法。
組合存儲是一種存本取息與零存整取相結(jié)合的儲蓄方法。即，先存為存本取息儲蓄，1個月后取出利息，再存為零存整取儲蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲蓄的利息，在存入零存整取儲蓄賬戶后又獲得了利息。臺階儲蓄接力儲蓄有技巧
學會五招存錢利息更高
從我們小時候接過父母給我們的存錢罐開始，就對儲蓄有了一定的概念。
直到我們長大后，開始了解
股票、基金、理財?shù)鹊雀拍顣r，可能就忽視了儲蓄的存在。其實我們應該清楚地認識到，儲蓄應該是所有投資理財?shù)幕A，只有建立一個良好的儲蓄習慣才能有助于我們更好地進行其他方面的投資理財。但在時下相對低利率的時代，掌握一些必要的儲蓄技巧顯得十分重要。
技巧１交替儲蓄
假定你手中有5萬元的現(xiàn)金，你可以把它平均分成兩份，每份2.5萬元，然后分別將其存成半年和一年的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存成一年期的存款，并將兩張一年期的存單都設定成為自動轉(zhuǎn)存。這樣交替儲蓄，循環(huán)周期為半年，每半年你就會有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢應備急用。
專家點評：假如你手中的閑錢較多，而且一年之內(nèi)沒有什么用處的話，交替儲蓄法則會比較適合你。
技巧2 利息滾利儲蓄
如果你有一筆額度較大的閑置資金，你可以選擇將這筆錢存成存本取息的儲蓄，在一個月后，取出這筆存款第一個月的利息，然后再開設一個零存整取的儲蓄賬戶把所取出來的利息存到里面，以后每個月固定把第一個賬戶中產(chǎn)生的利息取出存入零存整取賬戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲蓄后又取得了利息。
專家點評：即使你選擇較低風險的儲蓄，也要盡可能讓每一分錢都滾動起來，包括利息在內(nèi)，盡可能讓自己的收益達到最大的程度。
技巧3 分份兒儲蓄
假定你有1萬塊現(xiàn)金，你可以將它分成不同額度的4份兒，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。在你一年之內(nèi)不管什么時候需要用錢的時候，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單，這樣既能滿足用錢需求，也能最大限度得到利息收入。
專家點評：這種方法適用于在一年之內(nèi)有用錢預期，但不確定何時使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多，而且在用錢的時候也能以最小的損失取出所需的資金。
技巧4 臺階儲蓄
假定你手中有5萬元現(xiàn)金，你可以把它平均分成5份兒，用1萬元開設一個一年期的存單，用1萬元開設一個兩年期的存單，用1萬元開設一個三年期的存單，用1萬元開設一個四年期的存單，用1萬元開設一個五年的存單，這里要注意一下，四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進行存儲。這樣的儲蓄方法可以使存單到期額度保持等量平衡，具有非常強的計劃性。
專家點評：此方式較適合生活支出有規(guī)律的家庭，儲蓄期限的長短結(jié)合能讓資金照顧到你不同時期的使用，讓你的生活井井有條。
技巧5 接力儲蓄
如果你每個月會固定存入銀行2000元的活期存款，你可以選擇將這2000元存成3個月的定期，在之后的兩個月中，繼續(xù)堅持每月一筆2000元的定期存款，這樣一來，在第四個月的時候，你的第一個定期存款就會到期，從此開始你每個月都會有一筆3個月的定期存款到期供你支取。
這種儲蓄方式不僅不會影響到你日常的用錢需求，還能讓你取得比活期儲蓄更高的利息收入。
專家點評：它和交替儲蓄法則比較相似，但它的操作更為靈活，應該是完全能夠代替日?；钇趦π畹囊环N定期儲蓄方法。
專家建議：工薪族理財信守三準則
低利率時代，工薪族究竟該如何理財呢？
首先，現(xiàn)金為王
在經(jīng)濟前景尚不十分清晰的情況下，人們應更加篤信“現(xiàn)金為王”的道理。對以儲蓄為主要理財手段的投資者來說，降息的影響并不是很大，完全可以繼續(xù)以此理財。其他理財產(chǎn)品應當以短期投資為主，一般3～6個月為一個周期，盡量保持資金的流動性。
其次，投資固定收益類產(chǎn)品
債券投資方式主要有國債、債券類理財產(chǎn)品和債券基金三種。專業(yè)人士表示，其中國債是首選。投資國債操作簡便，投資風險相對較低。無論是對于保守型理財者還是有一定風險承受能力的投資者，國債都可以作為資產(chǎn)配置的一個品種進行購買，并以此降低整體投資的風險水平。
第三，購買金條抵御未來風險
在全球金融海嘯以及央行處降息周期的大背景下，黃金作為投資避險工具的保值增值功能，被不少投資者看好。有業(yè)內(nèi)人士建議，保守型投資者不妨選擇適合自己的黃金投資方式，購入一些黃金，作為保值手段。金融危機是深化還是緩和仍是無法確定的。在這個時候，黃金的保值作用就越發(fā)凸顯。
雖然“藏金于民”的提法沒有正式提出，但是不少人在資產(chǎn)中紛紛配置了黃金，比如，巴菲特旗下的基金資產(chǎn)配置比例中黃金占了15％～20％。
就目前而言，黃金除了其保值屬性外，其投資屬性也是很重要的，黃金的保值是看長期的，不是看短期的起起伏伏
巧排定期存款金額多獲利
儲蓄理財善用五大高招
在股市持續(xù)低迷 , 央行對儲蓄存款利率多次上調(diào) , 利息稅由 20% 調(diào)低到 5% 后，很多人已開始把錢從股票和股票型基金上撤了回來，把投資儲蓄又當成了自己的最愛。但是，當這些人把錢用于儲蓄時，運用的理財技巧少之又少。
因缺乏科學合理的計劃，白白損失了不少利息。那么，儲蓄理財究竟有何高招呢？
高招之一：
因需選擇期限
投資者進行存儲時，最好合理選擇存款期限，正確確定儲蓄種類，如果能存定期一年或三年儲蓄存款，就選擇一年或三年定期儲種，不要本來能存定期一年或三年定期儲蓄存款，而存成了半年儲蓄存款或定活兩便儲蓄存款，甚至是活期儲蓄存款。這樣一來，儲蓄存款在一年或三年到期后，儲蓄存款的利息就會相差太遠。此外，定期儲蓄存款提前支取或逾期支取都按現(xiàn)行活期利率計算利息。為此，在選擇儲蓄存款期限時，一定要合理選擇，既不要太長也不要太短，如果選擇錯了儲種就會大大減少利息收入。
高招之二：
巧排定期存款金額
現(xiàn)在很多人都因貪圖定期儲蓄存單越少，越方便保管，在投資定期儲蓄存款時喜歡把存款存成大存單。其實，這種做法不利于理財，很容易損失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金額，也需要動用大存單，這樣一來就損失了不應該損失的利息。為避免這種不必要的損失，銀行投資定期儲蓄存款時，盡量把儲蓄存款的金額巧妙排開，如有 10 萬元，不妨呈金字塔形排開，存上 4 張存單， 1 萬元、 2 萬元、 3 萬元、 4 萬元各一張。如此，無論自己提前支取多少金額，利息損失都會降到最低。
高招之三：
約定“自動續(xù)(轉(zhuǎn))存”
如果人們在定期存款到期后不去銀行進行儲蓄存款轉(zhuǎn)存，儲蓄存款超期部分銀行就會按活期利率計算利息，如此，就勢必會損失不少利息收入，如果存款金額更大一些、逾期時間更長的話蒙受的利息損失就會更大。為此，為避免這些不必要的損失，人們在存定期儲蓄存款時，要多采用與銀行約定“自動續(xù)(轉(zhuǎn))存”的方法，銀行對自動續(xù)(轉(zhuǎn))存的儲蓄存款以轉(zhuǎn)存日的利率為計息依據(jù)，轉(zhuǎn)存時，都會把原來儲蓄存款的本和利都按約定續(xù)(轉(zhuǎn))成定期儲蓄存款。這樣既可避免到期后忘記轉(zhuǎn)存而造成不必要的利息損失，又能為人們省去多跑銀行進行轉(zhuǎn)存奔波的辛苦。如果是遇到降息，自動續(xù)(轉(zhuǎn))存方式也可保證定期儲蓄存款到期后儲戶的利益。一旦及時給予了自動(續(xù))轉(zhuǎn)存，而該筆儲蓄存款又期限較長、金額又較大，就會為儲戶帶來非?？捎^的收益。
高招之四：
宜選兩種通知存款
如果有人有一大筆現(xiàn)金，估計在短期內(nèi)使用，最好多選“ 1 天、 7 天通知存款”。“ 1 天、 7 天通知存款”這兩種存款都是新儲種，該存款儲戶存入時不約定存期，支取時需提前通知銀行和約定支取存款的日期和金額，“ 1 天、 7 天通知存款”的起存點和最低支取額個人均為 5 萬元，需一次存入，可分次支取，利隨本清。因該種儲蓄存款存取靈活、利率又較高，實是一年內(nèi)難以確定存期的個人 5 萬元以上大額閑置資金的最佳儲種。
高招之五：
急用需多用“部提”
任何人過日子都會遇到急用錢的事，而在此時多數(shù)人家持有的定期儲蓄存單一般都不可能正好到期。這些人家往往只好把自己的定期儲蓄存單提前支取，以應燃眉之急。但提前支取，方法不同，利息損失也就會不同，所以在提前支取時考慮如何支取很重要?，F(xiàn)在多數(shù)銀行都推出了定期儲蓄存款部分提前支取業(yè)務。因此，為減少利息損失，在進行提前支取時最好采用這種支取方式。
巧存款能多拿4000元利息
如果你手頭有一萬美元需要存銀行。采用合適的存款方式，每年可以多拿2000元人民幣利息；否則，每年少拿2000元人民幣利息。哇！真有這樣的事？
杭州市民周女士手頭有一筆閑置的美元1萬元，因為一年期以下美元利率實在太低，她便想把這筆美元存兩年期?？伤涣私鈬樍艘惶好涝獌赡昶诖婵?，各家銀行給出的利率各不相同。慶春路上兩家相距不遠的銀行，掛出的兩年期美元存款利率相差2.5倍：一家銀行高達3.5％，另一家只有1％。
兩年期美元利率最高：3.5％
記者昨天跑了工、農(nóng)、中、建四大國有銀行以及交行、中信實業(yè)、浦發(fā)、
招行(
600036,
股吧)、華夏興業(yè)、
民生銀行(
600016,
股吧)、浙商銀行等多家商業(yè)銀行，對比后發(fā)現(xiàn)，兩年期美元存款至少有六個掛牌利率：3.5％、1.25％、1.225％、1.065％、1.075％、1％。其中，浙商銀行兩年期美元存款利率最高，達到了3.5％。
去年11月18日起，人民銀行調(diào)高境內(nèi)美元小額外幣存款利率，并決定不再限制美元、歐元、日元、港幣等四大幣種兩年期小額外幣存款利率上限，而改由商業(yè)銀行自行確定。此后，杭州部分股份制商業(yè)銀行紛紛調(diào)高美元兩年定期利率。
年利差高達2000元人民幣
利息1％與利息3.5％，意味著什么？簡單算賬就明白了：如果存1萬美元到銀行，在利息最低的銀行存兩年，稅前年收益為100美元，而在建行、農(nóng)行、招行、廣發(fā)等大多數(shù)銀行能獲得稅前年收益約125美元。浙商銀行調(diào)整后，稅前年利息收益達到350美元，與利息最低的銀行差額達到了250美元，折算成人民幣，息差約有2000元人民幣，存滿兩年，息差約4000元人民幣。
因此，不少銀行的個人理
財經(jīng)理建議，存美元兩年定期的市民應該好好計算一下，因為美元息差折算成人民幣，也是一筆不小的數(shù)目。
歐元港幣利率也開始分化
除了兩年期美元利率出現(xiàn)較大差距外，各家銀行目前的歐元、港幣掛牌利率也各不相同。以兩年期歐元為例，大部分銀行利息是1.3125％、深發(fā)展1.5％、浙商銀行2％。港元兩年期，大多銀行掛牌利率是0.825％、0.875％，浙商銀行掛牌利率2.8125％。
我省外幣利率為何差距會拉這么大？據(jù)記者了解，目前，各家銀行都是根據(jù)自己對
外匯的需要制定利率標準。
在浙的大部分銀行吸收的外匯存款多用于發(fā)放貸款或上存總行。一些銀行把外幣存款上存總行，利率得由總行決定。而有的銀行，如浙商銀行本身就是總行，吸存的資金可直接到境外市場運用，所以能開出較高的儲戶利率。
業(yè)內(nèi)人士指出：隨著外幣利率的率先放開，利率市場化的進程會越來越快。接下去，隨著市場情況的變化，也不排除一些商業(yè)銀行繼續(xù)上調(diào)一年定期以上美元、歐元等幣種的存款利率的可能性。因此，市民外幣存款一定要貨比三家
存1年享5年期利息 變著花樣存錢收益高
家庭資產(chǎn)縮水、股指反彈乏力、理財產(chǎn)品收益“跌跌”不休、降息呼聲頻頻……在通縮勢頭越來越明顯的今天，居民的理財觀念應該如何轉(zhuǎn)變？是否可以通過提前布局，以取得不俗的理財收益？
通縮對個人財富的影響——
老百姓的資產(chǎn)大幅縮水
當CPI跑不贏存款利率時，也就意味著老百姓存在銀行的錢實際收益提高，進入了“正利率”時代。但CPI連續(xù)十個月下降，又讓市場人士對是否出現(xiàn)通貨緊縮有了幾分擔心。
雖然進入“正利率”時代，但因為社會商品、能源、勞務等供過于求，價格持續(xù)下降，企業(yè)盈利水平也會下降，人們的工資收入水平受到影響，于是就采取消極消費。如此帶來的將是資產(chǎn)實際價值縮水(如
房產(chǎn)貶值)，債務負擔加重，而這遠不是消費品價格下降所能彌補的。以按揭購房者為例，去年以來
房地產(chǎn)市場下行，不少購房者擁有房產(chǎn)的價值甚至低于其銀行按揭應負的債務，在資不抵債的情況下就會出現(xiàn)大面積斷供。
通縮期的理財思路——
“現(xiàn)金為王”存錢就是賺錢
當經(jīng)濟通脹時，大量資金從銀行“搬家”到股市、樓市、基金中，目的是為了跑贏CPI。而現(xiàn)在CPI不斷下降，實際存款利率已經(jīng)回歸正利率，大家更愿意將錢存入銀行，“現(xiàn)金為王”的觀念逐漸占據(jù)上風。
“對于保守型的投資者，在存款實際利率創(chuàng)新高的時候，可以把存款當成主要的理財方式。”理財人士表示，在選擇存款期限的時候，最好選擇短期存款，不宜選擇中長期存款。因為一旦國內(nèi)經(jīng)濟復蘇，利率上攀的可能性較大，所以不宜把自己套牢。
而投資者在進行其他投資前，應該著重考慮風險，在資金求穩(wěn)的前提下再尋求增值的途徑。理財人士認為，在資本市場跌入相對較低的區(qū)域時，逢低抄底的風險就降低了很多。例如，從去年年底開始，一些股份制銀行就開始建議客戶增加基金的投入比例。到現(xiàn)在，這部分逢低抄底的客戶已經(jīng)獲得了15％的收益率。
通縮期的理財妙招——
變著花樣存錢收益高
正利率的情況下，存款也可以賺錢。理財人士提醒，銀行存款也有技巧，央行仍有可能進一步降息，因此短期資金可考慮收益相對較高的通知存款。如果是長期的持續(xù)現(xiàn)金流，則可以試試“存款定投”，“十二存單法”和“階梯存款法”兩種方式就不錯。
十二存單法是將每月工資的10％至15％存入一年定期，每月都這么做，一年下來就有12筆一年期定期存款。那么從第二年起，每個月都會有一筆定期存款到期。如果到期的錢暫時不用，則可以加上新的錢繼續(xù)做定期。這樣能保證手頭上既有活錢用，又能享受到定期存款的利息。
階梯存款法則適合已有一筆固定資金的投資者。例如一筆10萬元的資金，將其均分為5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年過后，把到期的1年定期存單續(xù)存并改為5年定期；第二年過后，則把到期的2年定期存單續(xù)存并改為5年定期。以此類推，5年后，5張存單都會變成5年定期存單，但每年都會有一張存單到期，并且都能享受5年定期的高利率。
通縮期的理財后盾——
無論何時保障都是第一位
無論通縮還是通脹，投資者都應該首先考慮添加自己的保障，即保障先行、其他靠后。對于保障不全面的人來說，應首先考慮意外險、醫(yī)療險、健康險，其次是壽險或養(yǎng)老險。
相對來說，傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品保障性強，風險較低。對于有投資需求的投保人來說，還可考慮
分紅、萬能險。盡管萬能險的結(jié)算利率在去年有所降低，但目前仍維持在4％左右，且一般有2％左右的保底收益，每月還可采取復利計息，利滾利可獲得更高回報，目前銀行一年期存款利率也僅為2.25％。不過，萬能險并不適合所有的人購買，投資者需要堅持長期投資，且有長期穩(wěn)定的收入來源
借銀行錢“永遠不用還”的絕招！
美味無憂島美味無憂島借銀行錢“永遠不用還”的絕招！
只要抓住銀行的漏洞，銀行的錢就是你的錢！
股市理財高手剛發(fā)現(xiàn)的一個銀行的漏洞，可以讓大家合理合法地用信用卡套現(xiàn)出銀行資金，并且“永遠不用還”，絕對真實可行！關(guān)鍵在于操作！給大家分享一下。
原理：利用多張信用卡的“循環(huán)”套現(xiàn)和還款時間差，讓卡和卡之間相互拆借還款，達到無限期無利息地借用銀行資金的目地。
由于信用卡的信用額度是可以循環(huán)使用的，只要持卡人還清款項，信用卡的授信額度就會自動恢復。比如，擁有A、B兩家銀行每張額度為5萬的信用卡，免息期各有55天，他可以從銀行獲得總計為10萬元的授信額度，先借A行5萬，一個多月后他可以用從B行借來5萬元還給A行，從而重新獲得A行的信用額度，再過一個多月后他再從A行借出5萬元還給B行，如此循環(huán)，5萬元就可以成為他的流動資金。持卡人和銀行玩的是“兩個鍋一個蓋”的游戲。（這里的“借”可以是網(wǎng)上風行的“支付寶自買自賣套現(xiàn)”或其它無手續(xù)費的套現(xiàn)方法）
下面詳細敘述：
信用卡是一種重要的個人理財工具，就像避稅一樣，精明的理財高手總是能找到適當?shù)那液戏ǖ?套現(xiàn)"方法。通過套現(xiàn)，就可以從容的實現(xiàn)個人融資?，F(xiàn)代社會，有理財觀念的人都該選一張適合自己的信用卡。
高手玩信用卡的最高境界——賺銀行的錢
一位名叫楊蕙如的27歲臺灣省臺東市姑娘，因成功利用銀行信用卡的優(yōu)惠規(guī)則，通過電視購物、刷卡積點、換取獎品再出售等連環(huán)操作，短短兩個月就獲利上百萬元臺幣，被臺灣媒體視為傳奇人物，奉為“卡神”。
對于普通的消費者來說，也許能夠從楊蕙如的故事中受到啟發(fā)，合理合法地利用銀行卡規(guī)則給自己帶來實惠。例如，一位朋友就巧妙利用了信用卡與貨幣市場基金的特點發(fā)了點小財。他利用信用卡多達一個月的免息期，領到工資后并不著急還款或存銀行，而是去購買貨幣市場基金，然后在免息期內(nèi)統(tǒng)統(tǒng)用信用卡消費。等到了信用卡免息期結(jié)束的前兩天，才把貨幣市場基金贖回去還款。“這樣一方面賺了貨幣市場基金0.2%左右的月收益，又賺了信用卡不少的積分，換點哈根達斯代金券、毛絨玩具之類的禮品，多合算。”而且現(xiàn)在一些基金公司開始與銀行聯(lián)合發(fā)行信用卡，貨幣市場基金可以設定在固定日期自動贖回轉(zhuǎn)入信用卡還款賬戶，讓這樣的“套利”行為更方便了。
更聰明的人還想出了利用幾張信用卡的還貸期限差享受小額免息貸款。比如，各家銀行的信用卡都有最短25天，最長55天的免息還款期。以某銀行為例，每月的20日為賬單日，15日為還款日，也就是說，如果持卡人在每月19日消費的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消費，則免息期可一直到第三個月的15日，最長可達55天。利用這種方式，有人輕松享受了銀行的“免息貸款”。
下面給大家介紹一下各類信用卡"套現(xiàn)"手段，通過分析這些手段是否合理可行，由此希望大家能夠健康的玩轉(zhuǎn)信用卡。
國內(nèi)“玩家”卡友的秘密武器——巧用電子商務進行信用卡套現(xiàn)。
利用互聯(lián)網(wǎng)上某些具有電子商務功能的國內(nèi)購物網(wǎng)站借雞生蛋，用自己的信用卡在網(wǎng)站的注冊帳戶內(nèi)直接充值后申請?zhí)岈F(xiàn)，或者用兩個賬號虛擬一場交易，這邊發(fā)貨那邊確認收貨最后迅速申請?zhí)岈F(xiàn)，套現(xiàn)輕而易舉。目前有三個網(wǎng)站可以實現(xiàn)網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)，這些網(wǎng)站分別是：淘寶網(wǎng)（主要利用其所屬支付寶網(wǎng)站套現(xiàn)）、深圳騰訊公司所屬的“拍拍網(wǎng)”（此站有類似淘寶支付寶功能的財付通，套現(xiàn)便捷無比）、泊來品站點“貝寶”網(wǎng)站（此站甚至可以踢開其母體“易趣”網(wǎng)，向匯款那樣便捷的使用EMAIL付款功能輕松套現(xiàn)）！
用電子商務進行信用卡套現(xiàn)的優(yōu)點是中間過程無須任何手續(xù)費，也不會產(chǎn)生利息。
以下銀行是這些網(wǎng)站套現(xiàn)者們的最愛，因為這五家銀行的強大系統(tǒng)，使得它們發(fā)行的信用卡可以支持國內(nèi)電子商務網(wǎng)站在線支付的功能，點一下名，這五家銀行分別是：中國工商銀行（號稱目前擁有國內(nèi)銀行界最最領先的一套計算機軟件系統(tǒng)，使得其發(fā)行的大名鼎鼎的國內(nèi)第一品牌銀行卡“牡丹卡”，可以借助一枚小小的、在其“金融@家”網(wǎng)上銀行業(yè)務上使用的“U盾”，便可一次性套走牡丹貸記卡和國際卡上的所有信用額度，注意，是一次性的不用分筆。）、招商銀行（這家銀行比較審慎，為自己的持卡人在這幾家網(wǎng)站上分別設置了單筆不超過350、350、450元的消費限額，使得想用招行信用卡網(wǎng)上大額套現(xiàn)的人懊惱不已，唉，真不方便！）、中國建設銀行（這家銀行學了招行的經(jīng)驗，也為他的龍卡持卡人在這幾家網(wǎng)站上充值或者付款設定了單筆和單日限額，其中在拍拍充值是每日5000，單筆500元）、廣東發(fā)展銀行（網(wǎng)付有點類似招行模式，只不過單筆充值或付款金額不能超過500，也就是每筆最多499元）、深圳發(fā)展銀行（其發(fā)展信用卡，套現(xiàn)便捷性堪與工行老大媲美，如申請了網(wǎng)銀USBKEY，也是一次性可以套走全部額度，即使沒有，也可以一天不超過5000，單筆5000，設定簡便）。目前除上述五家銀行外，還有一些不甘落后的銀行正在小步快跑的追趕，馬上即將迅速步入能使自己的卡被網(wǎng)上套現(xiàn)的機構(gòu)行列，不妨拭目以待。
這還不夠，“玩家”卡友們還針對上述網(wǎng)站和銀行，對于在這些網(wǎng)站上利用貸記卡信用額度套現(xiàn)的防范措施，捉摸出了對策，現(xiàn)以在淘寶上套現(xiàn)為例，粗略描述一下這些“玩家”們的“經(jīng)驗”：
1、絕對不能使用同一臺計算機（IP地址相同）在不同的注冊帳戶之間進行交易，支付寶的系統(tǒng)可以識別出有人在同一臺計算機上進行所謂“當面交易”，假如出現(xiàn)這樣的問題，系統(tǒng)會禁止買家在最后環(huán)節(jié)“確認收貨”，辛辛苦苦充值而來的帳戶余額會被立刻凍結(jié)，隨之而來的是支付寶嚴格的交易核查，如果核查結(jié)論認為是在套現(xiàn)，支付寶會向發(fā)卡銀行通報，后果自然不必多說，于是很多“玩家”卡友懂得了如何使用數(shù)臺計算機，在幾條不同的寬帶線路上，自由馳騁在幾個淘寶帳戶之間“瘋狂”套現(xiàn)，銀行只有干瞪眼。
2、大額交易，比如金額上萬的單筆交易，確認收貨一定要在賣家發(fā)貨24小時以后才能點擊確認收貨，否則，資金凍結(jié)，等著被核查交易。
3、不要自作聰明用自己的信用卡為別人的注冊帳戶充值或者為別人付款，最后這些款項卻又回到了自己名下的注冊帳戶。
信用卡套現(xiàn)的另一種可行辦法——刷卡購買手機充值卡
這個套現(xiàn)“中介”就是國內(nèi)鼎鼎大名的“中國移動”，誰叫中國移動要在各地推出什么把銀行卡和號碼綁定，發(fā)個短信就能通過銀聯(lián)指令銀行充值話費之類的自助繳費便利功能，誰叫它要讓自己的自建營業(yè)廳可以受理刷卡付款包括刷卡付款買話費充值卡，誰叫它可以有銷號現(xiàn)金退話費的流程？
看完以后，就不難想象出如何輕易”驅(qū)策“中國移動為”玩家“卡友們套現(xiàn)了吧？嘿嘿，去營業(yè)廳刷卡買10張20張話費充值卡，充進電話號碼以后，帶上身份證，去中國移動的營業(yè)廳銷號退款吧。據(jù)說中國移動的現(xiàn)金可是比銀行柜臺還多的！玩家們還提示要刷卡購買那種大面值的充值卡，比如500元或者300元一張的，否則買100元一張的多了自己在10086里面要充值上百次才能完成。
想當"卡神"先充電——信用卡的小常識
信用卡的申請條件：
一般而言，年滿18周歲的公民均可以申請信用卡。已經(jīng)參加工作的用戶可以申請各種普通信用卡，聯(lián)名卡，以及特定主題的信用卡；在校學生可以申請Young卡（基本各個銀行都為學生開辟了這個業(yè)務，也大都叫做Young卡）。
信用卡的申請一般有如下途徑：
1。到銀行營業(yè)網(wǎng)點申請
沒有信用卡的可以上銀行網(wǎng)點申請，不過手續(xù)繁瑣，申請過程一般都很長，要花15天到一個月左右，而且資格審查也較嚴，沒有穩(wěn)定收入的很難批準。
2。網(wǎng)上在線申請：
去網(wǎng)上申請辦信用卡就方便多了，沒有繁瑣的手續(xù)，無須嚴格的審查，大約一周左右就能領到卡，快捷方便還能免手續(xù)費。推薦大家上中國電貸網(wǎng)去注冊辦信用卡，非常方便，服務周到，國內(nèi)各大銀行的近500多種信用卡任你挑選，你只需輕點鼠標，簡單幾步就搞定了。
目前最好的網(wǎng)上在線申辦信用卡地址——中國電貸網(wǎng)：
http://www.diandai.com/index.php?r=10313
順便介紹一下，電貸網(wǎng)
http://www.diandai.com/index.php?r=10313，是中國領先的在線個人金融信用產(chǎn)品比較申辦平臺，網(wǎng)站通過提供近500種信用卡、各種貸款（房貸、車貸、個人貸款）、商戶優(yōu)惠等信息，為客戶提供貼身的智能信用卡推薦服務；同時網(wǎng)站將Web2.0的思路貫穿始終，通過電貸辭典（Credipedia）、電貸社區(qū)等多個平臺，為客戶提供交流和學習金融信用產(chǎn)品的空間。
強烈推薦需要辦信用卡的朋友點
http://www.diandai.com/index.php?r=10313在線申請，在電貸網(wǎng)辦一張信用卡只需兩分鐘，相當快捷方便。更重要一點，通過合法的第三方中介公司申辦信用卡的門檻相對較低，因而申請成功率更高，也容易獲得更高的授信額度。
上網(wǎng)辦卡的申請成功率較高，也容易獲得更高的授信額度
現(xiàn)在辦張信用卡非常容易。各大銀行都看好信用卡市場的未來利潤，大家爭相發(fā)卡，這就放寬了持卡人門檻。同時為了拉到商戶，降低標準的情況比比皆是，尤其是很多銀行的信用卡發(fā)行是外包的，銀行根據(jù)發(fā)行量給予中介公司發(fā)行費，這使發(fā)行門檻相當?shù)?，也給了眾多理財高手利用信用卡套現(xiàn)套利的好機會。保守一點，大可利用多張卡進行短期融資；大膽一些，也不妨多套現(xiàn)個十萬八萬，好好享受一下銀行的免息貸款。
比“卡神”還神——信用卡套現(xiàn)后永遠不用還的絕招
比如，只有一張信用卡的話，沒有一分錢現(xiàn)金，使用以上套現(xiàn)方法，可以始終套取額度的1/2。
一個月套一次，還上次的。中間過程并無利息，也無需任何手續(xù)費。
如果有兩張卡的話(還款日錯開的天數(shù)大于支付寶套現(xiàn)所用天數(shù))，可以始終套取額度小的那張的全部額度。比如一張卡15000，另一張卡12000，就可以始終套取12000元。
如果有兩張金卡的話，能套更多。
如果有多張金卡的話，就能直接把房貸都還了，然后慢慢還銀行的無息貸款了。
當然，如果你根本沒有信用卡的話，是嘗不到這些甜頭的，趕緊去辦一張吧！最好能多辦幾張，多多益善。
提醒：現(xiàn)在各大銀行都推出了免年費的信用卡，絕對實惠。建議您選擇上網(wǎng)申辦信用卡，這樣連手續(xù)費都能免了。更重要一點，通過合法的第三方中介公司申辦信用卡的門檻相對較低，因而申請成功率更高，也容易獲得更高的授信額度。
附：目前最快捷方便的網(wǎng)上申辦信用卡地址：
——電貸網(wǎng)：
http://www.diandai.com/index.php?r=10313巧用金卡做融資工具
金卡的使用者一般為有較高收入、熱衷于追逐時尚潮流的白領。持卡人因擁有較高的資產(chǎn)證明和理財能力，因此在享受金卡帶來的積分回饋之余，通常會將信用卡作為融資工具，充分利用免息還款期透支信用卡提供的信用額度，購買基金或通過網(wǎng)絡購物實現(xiàn)套期獲利。
給大家一個簡單方法參照:
信用卡有帳單日,有個還款日,以文章為例,一般帳單日第一天是5月24日,到還款日有7月11日有48天,帳單日最后一天6月23日到還款日7月11日有18天(各銀行卡不太一樣,一般是20-60天),那么我們用類似的方式,無利息地占用銀行資金可以如下操作:
假設信用卡額度為M,
5月24日,套出M/2,要到7月11日還M/2,帳單期需還款額為M/2,信用額度剩余M/2;
6月24日,再套出剩余M/2,信用額度為零,在7月11日歸還上個帳單期的M/2,信用額度變?yōu)镸/2,而新的帳單期需還款額為M/2,需在8月11日還款;
如此反復,即可長期占有一部分資金,具體為:
M/2占用全年,M/2占用12月*18天=216天.
存銀行當然沒有意義，如果還房貸,以7%年息計算,每年可節(jié)省(單利計算):M/2*7%+M/2*216/360*7%=0.056M,
M=10000時,利息為560元
M=50000時,利息為2800元
M=100000時,利息為5600元
當然,如果考慮常年貸款的因素,則節(jié)省資金更大.
如果你可以申請很多卡,總額度為214,286元的,家里老人退休無事,可以讓老人通過這樣的方式操作,這樣可以每月給你節(jié)省1000元的月供，相當劃算。
當然，如果你根本沒有信用卡的話，是嘗不到這些甜頭的，趕緊去辦幾張吧！
：）
附：目前服務最好的網(wǎng)上在線申辦信用卡地址：
——電貸網(wǎng)：
http://www.diandai.com/index.php?r=10313提醒：通過合法的第三方中介公司申辦信用卡的門檻相對較低，因而申請成功率更高，也容易獲得更高的授信額度。
銀行絕不會告訴你的事
這是我的第五十七百篇日志了，我覺得應該寫點實際的，在征得做農(nóng)行行長姑父同意后，告訴大家這些事實，好好記住吧，早晚會有用的！（日志曾經(jīng)發(fā)得很頻繁，但是現(xiàn)在我開始自己寫了，偶爾心情不好發(fā)幾篇悼文，比如今天，呵呵~）
隨著理財意識的廣泛普及，每個人與銀行打交道的次數(shù)越來越頻繁，對于銀行知識、業(yè)務的了解似乎也有了很大的進步。
但總有一些看似很“肯定”的事，在銀行那里卻成了“不一定”。在銀行里，還存在著不少讓非專業(yè)人士“意想不到”的事情。
提前還貸反而多付利息
2006年，江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個人消費貸款，利率為7.254%（在一年期基準利率5.58%的基礎上上浮了30%），貸款于2007年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出，她于今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款。
還款后，江小姐回家仔細一算，發(fā)現(xiàn)有問題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才36270元，可提前一天還款少占用銀行資金一天，卻還要多支付利息？后來江小姐電話訊問銀行，才知道自己提前還貸，還吃了虧
原來銀行有規(guī)定：1年期的貸款，實行“一次性還清貸款本息”的還貸做法：貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計算；貸款提前還款，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實際天數(shù)”計算利息。銀行對于日利率的計算公式為：年利率÷360天。
根據(jù)銀行的規(guī)定，江小姐若于3月29日貸款到期時歸還貸款，則銀行就按到期還款計算利息，計算公式如下：
貸款本金500000元×年利率 7.254%×1年=36270元。
而江小姐4月28日還款，銀行則按實際貸款天數(shù)364天計算利息，計算公式如下：
貸款本金500000元×（年利率7.254%÷360）×實際貸款天數(shù)364×1年=36582元。
其中，日利率=年利率 7.254%÷360
如此一計算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元（36582元-36270元），真是吃大虧了。
江小姐的吃虧經(jīng)歷，給我們一個教訓：對于是1年期的貸款，提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出，就得看是提前幾天。因為銀行的年利率是360天計算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時間；借款的實際天數(shù)360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點。因此，你若提前還貸，使貸款的實際天數(shù)少了360天，你就能節(jié)約利息支出；相反的，若提前還貸，使貸款的實際天數(shù)大于360天，你就會很冤枉地多支付利息了。
因此，看似很簡單的貸款歸還之事，其實隱藏著很大的學問，小視不得，也想當然不得。弄清還貸的“真諦”，會讓你節(jié)約一大筆開支，使你的銀行借款成本最低化。
定期存款收益不如“活期”
定期存款的收益不如“活期存款”。乍一聽，肯定認為是不可能的事。但還真有此事，只不過這里所指的“活期存款”是貨幣市場基金。
今年3月19日升息后，銀行一年期定期存款的在扣除 20%的利息所得稅之后，收益率為2.79%×（1-20%）=2.232%，而2007年許多的貨幣市場基金的七日年化收益率（類似于年利率）都在 2.4%以上（且貨幣基金收益不用納稅，購買貨幣市場不需要任何的費用）。例如，2007年3月30日華寶現(xiàn)金寶（B級）七日年化收益率2.918%、華富貨幣基金七日年化收益率還高達3.486%.可見，貨幣市場基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。
假設拿10萬元投資貨幣市場基金，以2.4%的七日年化收益率計算，其投資收益為2400元；而10萬元投資儲蓄存款，1年期的稅后投資收益2232元、半年期的稅后投資收益才1944元、3個月的定期存款稅后投資收益更是少至1584元。后三者分別比前者的投資收益少了168元、456元和816元。
而且，貨幣市場基金流動性好、變現(xiàn)快，具有“收益賽定期、便捷似活期”的特點。投資者可以不受到期日的限制，根據(jù)自身對資金的需求，隨時贖回變現(xiàn)，贖回的款項第2天（通過基金公司網(wǎng)站直接買賣）或是第3天到賬（通過銀行柜臺或是網(wǎng)上銀行買賣）。且收益率不會因為贖回而受到影響，也就是說貨幣市場基金不會有 “定期存款提前支取，收益變活期”的不足。
例如，擬投資1年期10萬元貨幣市場基金，因急需資金于投資于半年之后贖回變現(xiàn)，則收益（收益率假定為2.4%）約為1200元；而10萬元的定期存款存了半年后提前支取（按活期利率計算），稅后收益才為288元。收益真是天壤之別。
利息收入，是貨幣市場基金收益的主要來源。人民幣升息后，市場利率會越走越高，貨幣市場基金的收益率也水漲船高。因此，在目前的加息環(huán)境下，流動性極好的貨幣市場基金非常適合于活期儲蓄存款投資者、一年期以下的定期儲蓄存款投資者。
什么是七日年化收益率？
是指貨幣市場基金最近7日的平均收益水平，進行年化以后得出的數(shù)據(jù)。比如，某貨幣市場基金當天顯示的七日年化收益率是2%，并且假設該貨幣市場基金在今后一年的收益情況都能維持前7日的水準不變，那么，持有一年就可以得到2%的整體收益。
貨幣市場基金的投資范圍導致其性質(zhì)類似于銀行存款，但每日的收益不像銀行存款那樣是均等的，而是由高到低再到高，一般來講六天左右是一個周期，單純的看某一天的每萬份收益并不能代表該支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率這一指標。
幾乎所有信用卡持卡人都會認為：當持卡消費透支時，在到期還款日之前還清全部的款項，如此還款的信用肯定會高于選擇最低還款額的信用，因為每次都全額還款會讓銀行知道自己有充足的還款能力。但事實卻不一定是這樣在同一個單位上班、同樣收入水平且年齡也相同的王先生和李先生，去年1月份在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初，他們都感覺5000元的信用額度不夠用，均向這家銀行的信用卡中心申請?zhí)岣咝庞妙~度至1萬元，并且按要求提供了同樣的材料（就連房產(chǎn)證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房），但令他們想不通的是，王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬元，而李先生的信用額度才到8000元。李先生后來向一位銀行朋友訴說了這一“信用歧視”。他說，王先生和他的每個月的透支消費額相差不了上下，他每次透支消費后都及時地全額還款；而王先生卻有好幾次資金不足，選擇了歸還最低還款額。李先生抱怨說：“信用卡的信用額度象征著一個人的信用。我的信用程度怎么會不及王先生呢？銀行明顯是‘信用歧視’。” 銀行朋友聽完之后，笑著告訴李先生，銀行這樣做有銀行的道理信用卡持卡人向銀行申請?zhí)岣咝庞妙~度，銀行除了依據(jù)持卡人的信用情況和還款能力，一般還會根據(jù)持卡人的另外兩個情況來定奪信用額度的高低。
一是持卡人日常的消費額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元，該持卡人每個月的消費額約在2000元上下，那么銀行就會認為5000元的信用額度已經(jīng)足夠持卡人使用了。因此，該持卡人申請?zhí)岣咝庞妙~度，銀行一般不會給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費額都接近或是超過5000元，銀行就會根據(jù)其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。
二是持卡人給銀行創(chuàng)造的收益。根據(jù)李先生和王先生的情況，兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費額度”的問題；而是李先生和王先生給銀行創(chuàng)造的效益不同造成的。因為銀行推行信用卡的目的就是為了賺錢，李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸，銀行卻收不到你的一分利息，銀行是“有點不情愿的”。而王先生卻不同了，他好幾次選擇了歸還最低還款額，且不存在拖欠的情況，這就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當然給他更高的信用額度了為了提升你的個人信用，你必須使用一個技巧：就是在透支消費后，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”，然后在下期賬單來時還清透支款；此外，還可以在購買大宗消費時選擇“零利率零手續(xù)費”的分期付款業(yè)務。這樣做，雖然讓銀行吃了點利息，但卻能提高你在銀行的信用程度，值得！但為了節(jié)約利息支出，在故意選擇“歸還最低還款額”時，建議選擇那些消費總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會少些。
還有大家真的會存錢嗎？看看理財師是怎么給自己存錢的吧！
你會“存錢”嗎？從我們小時候接過父母給我們的存錢罐開始，就對儲蓄有了一定的概念。直到我們長大后，開始了解股票、基金、理財?shù)鹊雀拍顣r，可能就忽視了儲蓄的存在。其實我們應該清楚地認識到，儲蓄應該是所有投資理財?shù)幕A，只有建立一個良好的儲蓄習慣才能有助于我們更好地進行其他方面的投資理財。但在時下相對低利率的時代，掌握一些必要的儲蓄技巧顯得十分重要。
技巧1 交替儲蓄
假定你手中有5萬元的現(xiàn)金，你可以把它平均分成兩份，每份2.5萬元，然后分別將其存成半年和一年的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存成一年期的存款，并將兩張一年期的存單都設定成為自動轉(zhuǎn)存。這樣交替儲蓄，循環(huán)周期為半年，每半年你就會有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢應備急用。
專家點評：假如你手中的閑錢較多，而且一年之內(nèi)沒有什么用處的話，交替儲蓄法則會比較適合你。
技巧2 利息滾利儲蓄
如果你有一筆額度較大的閑置資金，你可以選擇將這筆錢存成存本取息的儲蓄，在一個月后，取出這筆存款第一個月的利息，然后再開設一個零存整取的儲蓄賬戶把所取出來的利息存到里面，以后每個月固定把第一個賬戶中產(chǎn)生的利息取出存入零存整取賬戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲蓄后又取得了利息。
專家點評：即使你選擇較低風險的儲蓄，也要盡可能讓每一分錢都滾動起來，包括利息在內(nèi)，盡可能讓自己的收益達到最大的程度。
技巧3 分份兒儲蓄
假定你有1萬塊現(xiàn)金，你可以將它分成不同額度的4份兒，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。在你一年之內(nèi)不管什么時候需要用錢的時候，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單，這樣既能滿足用錢需求，也能最大限度得到利息收入。
專家點評：這種方法適用于在一年之內(nèi)有用錢預期，但不確定何時使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多，而且在用錢的時候也能以最小的損失取出所需的資金。
技巧4 臺階儲蓄
假定你手中有5 萬元現(xiàn)金，你可以把它平均分成5份兒，用1萬元開設一個一年期的存單，用1萬元開設一個兩年期的存單，用1萬元開設一個三年期的存單，用1萬元開設一個四年期的存單，用1萬元開設一個五年的存單，這里要注意一下，四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進行存儲。這樣的儲蓄方法可以使存單到期額度保持等量平衡，具有非常強的計劃性。
專家點評：此方式較適合生活支出有規(guī)律的家庭，儲蓄期限的長短結(jié)合能讓資金照顧到你不同時期的使用，讓你的生活井井有條。
技巧5 接力儲蓄
如果你每個月會固定存入銀行2000元的活期存款，你可以選擇將這2000元存成3個月的定期，在之后的兩個月中，繼續(xù)堅持每月一筆2000元的定期存款，這樣一來，在第四個月的時候，你的第一個定期存款就會到期，從此開始你每個月都會有一筆3個月的定期存款到期供你支取。
這種儲蓄方式不僅不會影響到你日常的用錢需求，還能讓你取得比活期儲蓄更高的利息收入。
專家點評：它和交替儲蓄法則比較相似，但它的操作更為靈活，應該是完全能夠代替日?；钇趦π畹囊环N定期儲蓄方法。
專家建議：工薪族理財，信守三準則
低利率時代，工薪族究竟該如何理財呢？
首先，現(xiàn)金為王
在經(jīng)濟前景尚不十分清晰的情況下，人們應更加篤信“現(xiàn)金為王”的道理。對以儲蓄為主要理財手段的投資者來說，降息的影響并不是很大，完全可以繼續(xù)以此理財。其他理財產(chǎn)品應當以短期投資為主，一般3～6個月為一個周期，盡量保持資金的流動性。
其次，投資固定收益類產(chǎn)品
債券投資方式主要有國債、債券類理財產(chǎn)品和債券基金三種。專業(yè)人士表示，其中國債是首選。投資國債操作簡便，投資風險相對較低。無論是對于保守型理財者還是有一定風險承受能力的投資者，國債都可以作為資產(chǎn)配置的一個品種進行購買，并以此降低整體投資的風險水平。
第三，購買金條抵御未來風險
在全球金融海嘯以及央行處降息周期的大背景下，黃金作為投資避險工具的保值增值功能，被不少投資者看好。有業(yè)內(nèi)人士建議，保守型投資者不妨選擇適合自己的黃金投資方式，購入一些黃金，作為保值手段。金融危機是深化還是緩和仍是無法確定的。在這個時候，黃金的保值作用就越發(fā)凸顯。
雖然 “藏金于民”的提法沒有正式提出，但是不少人在資產(chǎn)中紛紛配置了黃金，比如，巴菲特旗下的基金資產(chǎn)配置比例中黃金占了15%～20%.
就目前而言，黃金除了其保值屬性外，其投資屬性也是很重要的，黃金的保值是看長期的，不是看短期的起起伏伏。
巧妙銀行存錢最多翻六倍
受觀望明年投資市場走勢、銀行年底攬儲等影響，近期，將錢存進銀行的市民越來越多。別把存錢簡單化了，理財專家表示，其實，存錢也需要策略。不管是存人民幣還是存外幣，只要進行一些調(diào)整，人們就可以獲取意想不到的收獲。
不同的人民幣存款方式，年利息收入最多差6倍！
人民幣怎么存？
“約定轉(zhuǎn)存"、“通知存款一戶通"和“整存+零存整取"這三種非常簡單的方法，可以讓你的活期存款利息輕松“增肥"。
方法一：約定轉(zhuǎn)存
現(xiàn)在多數(shù)銀行都已開通“約定轉(zhuǎn)存"業(yè)務，它是指客戶與銀行事先約定好備用金額，當賬戶里金額超過指定金額時，銀行系統(tǒng)自動根據(jù)客戶的指令，將資金由活期轉(zhuǎn)為不同期限的定期存款，通過這樣來提高利息收益，年綜合收益率為1.75%左右。
據(jù)光大銀行工作人員介紹，這種業(yè)務最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化，如果賬戶里的備用金額減少了，約定轉(zhuǎn)存的資金會根據(jù)“后進先出"的原則自動填補過來。它不但不會影響人們的正常生活，還能在不知不覺中為人們帶來收益。假如李先生現(xiàn)有20000元活期存款，一年利息所得為：20000×0.36%=72元，若轉(zhuǎn)為“約定轉(zhuǎn)存"，則因為該業(yè)務辦理起點為1000元，則李先生就擁有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得為：19000×2.25%+1000×0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。
方法二：通知存款一戶通
通知存款一戶通只有七天通知存款這一種形式，利息為1.35%，凡是存入七天(含)以上的存款，均進行自動轉(zhuǎn)存，按七天通知存款利率結(jié)計利息，并將扣除利息所得稅后的實際所得利息轉(zhuǎn)入本金。通知存款一戶通必須在賬戶內(nèi)有5萬元(含)以上時才能辦理。
但如果市民選擇的是通知存款一戶通，那存一年會得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多！
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方法三：整存+零存整取
零存整取是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。目前，銀行零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年期是2.25%，堅持下來，比活期收益高多了。
同樣，如果客戶選擇整存+零存整取這種方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息為1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右！
外幣怎么存？
盡管匯率風險較大，但對于那些需要持有一定數(shù)量外幣的人來說，也有一些技巧可以幫助他們規(guī)避一些風險和損失。
方法一：率比三家
目前，根據(jù)央行對外幣儲蓄利率的相關(guān)規(guī)定，各家銀行對于多種外幣定期儲蓄利率有很大的決定權(quán)，在央行規(guī)定的上限內(nèi)，各家銀行可以自由決定短期外幣定期儲蓄和2年期小額外幣存款的利率水平。出于自身業(yè)務發(fā)展的需要，各家銀行對不同幣種不同期限的外幣儲蓄利率進行了不同幅度的調(diào)整，不同銀行相同幣種的儲蓄利率相差懸殊。中行理財師提醒市民，由于外幣儲蓄利率一般受國際金融市場影響較大，穩(wěn)定性很差，利率變動比較頻繁，且漲跌不定，所以更需要儲戶的密切關(guān)注。
方法二：巧用現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯賬戶
據(jù)悉，目前按照外幣儲蓄的賬戶性質(zhì)分類，外幣儲蓄可分為“現(xiàn)鈔賬戶"和“現(xiàn)匯賬戶"。一般儲戶收到境外匯款，最好先直接存入現(xiàn)匯賬戶，當需要現(xiàn)鈔時，再用多少取多少，不可輕易將“現(xiàn)匯賬戶"的錢轉(zhuǎn)入“現(xiàn)鈔賬戶"，因為“現(xiàn)鈔賬戶"無論是匯出境外，還是兌換人民幣，經(jīng)辦行都需要收取一定金額的手續(xù)費，而“現(xiàn)匯賬戶"一般不收或少收手續(xù)費。
方法三：慎用“雙貨幣存款"博高收益
“雙貨幣存款"是個人外匯買賣業(yè)務的派生產(chǎn)品，是一種客戶根據(jù)外匯指定銀行報價進行的含有期權(quán)結(jié)構(gòu)的外匯儲蓄存款。銀行可以在到期日根據(jù)市場參考匯率選擇是否以雙方事先約定的執(zhí)行價格將原存款貨幣轉(zhuǎn)換成掛鉤貨幣。據(jù)銀行有關(guān)人士介紹，該產(chǎn)品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益，但存款人需承擔在到期日以雙方事先約定的執(zhí)行價格將原存款貨幣轉(zhuǎn)換成掛鉤貨幣的風險，因此，它的風險比一般儲蓄要高，比較適合有貨幣轉(zhuǎn)換需求或?qū)ξ磥韰R率走勢有一定預期的客戶。
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債券：收益高于同期同檔銀行、風險小；但投資的收益率較低，長期固定利率債券的投資風險較大。
金融機構(gòu)存款：安全性最強；但收益率太低，應對通貨膨脹太弱。
股票：可能獲得較高的風險投資收益，可以獲得長期、穩(wěn)定、高額的投資收益，套現(xiàn)容易；但需面對投資風險、政策風險、信息不對稱風。
證券投資基金：組合投資，分散風險，專家理財，套現(xiàn)便利；但風險對沖機制尚未建立，部分基金公司重投機輕投資，缺乏基本的誠信。
黃金和投資金幣：最值得信任并可長期保存的財富，抵御通貨膨脹的最好武器之一，套現(xiàn)方便；但若不形成對沖，物化特征過于明顯。
外匯：規(guī)避單一貨幣的貶值和規(guī)避匯率波動的貶值風險，交易中獲利；但人民幣尚未實現(xiàn)自由兌換，普通國民還暫時無法將其作為一種風險對沖工具或風險投資工具來運用。
房地產(chǎn)：規(guī)避通貨膨脹的風險，利用房產(chǎn)的時間價值和使用價值獲利；但也需面臨投資風險、政策風險和經(jīng)營風險。
壽險保障型產(chǎn)品：交費少，保障大，“四兩撥千斤”；但面臨中途斷保的損失風險。
壽險儲蓄型產(chǎn)品：強化家庭經(jīng)濟中的避險機制，個性化強；但其預定利率始終與銀行利率同沉浮。
壽險投資型(分紅)產(chǎn)品：具有儲蓄的功能，有可能獲得較高的投資回報，具有一定的保障性并合理避稅；但前期獲利不高，交費期內(nèi)退保，將遭受經(jīng)濟上的損失。
家庭財產(chǎn)保險：花較少的錢獲得較大的財產(chǎn)保障；但不保財產(chǎn)脫離了現(xiàn)代家庭對財產(chǎn)保險的多元化需求。
投資連結(jié)保險：可能獲得高額的投資回報，一定的保險保障，合理避稅，專家服務；但有較高的投資風險，前期的投資收益并不高。
金銀紀念幣：具本身價值和藝術(shù)價值，發(fā)行量較小；但投資成本較高，具有周期性。
流通紀念金屬幣：具有較強的藝術(shù)表現(xiàn)力和較高鑒賞價值，發(fā)行量小，好收藏；但具周期性市場的特點，不便于批量攜帶。
人民幣連體鈔：奇特新穎，發(fā)行量較小，具有穩(wěn)定的自身價值；但漲跌也具有周期性，不便于大宗交易。
郵票：零存整取式的輕松智慧環(huán)境中賺錢；但冷長熱短的市場周期，搖擺不定的發(fā)行政策令風險較大。
書畫：是對優(yōu)秀書法家和畫家的投資，靈活便利；但行業(yè)較為沉重，投資風險較高，難以及時套現(xiàn)。
古玩：既能美化生活又能投資獲利；但入行障礙較大，套現(xiàn)難度也較大。
彩票：以小博大，休閑歡娛中理財；但上癮著迷最終導致家庭經(jīng)濟遭受重創(chuàng)。
期權(quán)：有限風險無限獲利潛能，對沖投資風險，鎖定成本；但產(chǎn)品復雜，駕馭難度大，具投資風險。
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牢記家庭理財規(guī)劃中的數(shù)字法則
準備3~6個月開支
人們在正常的收入與支出范圍內(nèi)，每月都會或多或少有結(jié)余，但是當收入突然中斷或支出突然暴增時，若沒有一筆緊急備用金可供動用，家里則會捉襟見肘，陷入一時的財務困境。
因此
理財師通常都建議把3-6個月的家庭開支以變現(xiàn)速度最快的方式存起來，應付突發(fā)狀況，如應對失業(yè)或失業(yè)導致的收入中斷，或應對緊急醫(yī)療或意外災變所導致的超支費用。
理財點評:這只是一個大致的模型，不同家庭的具體情況會根據(jù)各自風險偏好、近期目標、生活質(zhì)量設定等有所變動，但定律的作用就是提供最基本的依據(jù)。
72法則算收益
不拿回利息、利滾利存款、本金增值1倍所需要的時間等于72除以年收益率。即，本金增長1倍所需要的時間(年)=72/年回報率(%)。
比如，舉例來說，如果你存10萬元在銀行，年利率4%，每年利滾利，要多少年才可以增加一倍變成20萬元呢？答案是18年；又比如你投資30萬元在一只每年報酬率12%的開放式基金上，約需6年時間會增值一倍，變成60萬元。
理財點評:這純粹是個數(shù)學題。目的是讓你知道，為了縮短財富增長速度，就需要合理組合投資，使組合投資的年回報率在可承受的風險范圍內(nèi)達到最大化。
80定律定投資
股票占總資產(chǎn)的合理比重為，用80減去你的年齡再乘以100%。
公式:股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-你的年齡)×100%
例如，30歲時股票投資額占總資產(chǎn)的合理比例為50%，50歲時則占30%為宜。
理財點評:隨著年齡的增長，人們的抗風險能力相應降低，本定律給出一個大致的經(jīng)驗比例。不過，就此，福州一銀行兩位理財師卻有分歧，一位說是80定律，一位說是100定律，即如果你20歲，就應該用(100—20)%=80%的資產(chǎn)進行風險投資。我們在這里保守點，取80定律。
1/3比例算月供
每月的房貸還款數(shù)額以不超過家庭月總收入的1/3為宜。
比如，你的家庭月收入為2萬元，月供數(shù)額的警戒線就是6666元。
理財點評:這也是國際通行的一個標準，本定律可使你避免淪為“房奴”。
這樣，當你在買房之前，就可以先給自己算筆賬，給了首付之后，每個月還得交多少按揭，自己一個月能賺多少錢？不然一個月賺的錢都用來還按揭，這日子怎么過？
雙10法則買保險
家庭保險設定的恰當額度應為
家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。
例如，你的家庭年收入為20萬元，家庭保險費年總支出不超過2萬元，該保險產(chǎn)品的保額應該達到200萬元。
理財點評:本定律對投保有雙重意義，一是保費支出不要超限，二是衡量我們選擇的保險產(chǎn)品是否合理。簡單的標準就是判斷其保障數(shù)額是否達到保費支出的100倍以上。
10%儲蓄得堅持
大多數(shù)年輕人都認為“自己每月薪水只有那么點，再怎么理也做不了富翁。但是他們忽視了很重要的一點，就是時間的神奇力量。如果我們把投資獲得的收益再進行投資，財富就會像“滾雪球”一樣加速膨脹，這就是俗稱的“利滾利”，專業(yè)說法是復利效果。
如果一個年收入5萬元左右的年輕人從20歲起每年都投入收入的10%做投資，按照每年6%的收益率計算，到60歲退休的時候，積累到的退休金就有近80萬元！
理財點評:不要小看每月收入的10%，如果你善于利用這些“小錢”投資，并堅持下去，到幾十年后，也許你會得到驚喜的回報。
教你怎么通過理財讓錢生錢！??！
一、理財
什麼是理財？理財就是管錢，"你不理財，財不理你"。收入像一條河，財富是你的水庫，花錢如流水。理財就是管好水庫，開源節(jié)流。
二、理財?shù)娜齻€環(huán)節(jié)
1、攢錢：掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行或保險公司里，很多人說做不到。那麼如果你的公司經(jīng)營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那么你給自己做個強制儲蓄，發(fā)下錢后直接將10%的錢存入銀行或保險公司，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。
2、生錢：基金、股票、債券、不動產(chǎn)
3、護錢：天有不測風云，誰也不知道會出什么事，所以要給自己買保險，保險是理財?shù)闹匾侄危皇侨?。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩–意外、住院、大病。因為開車撞人傾家蕩產(chǎn)的例子。坐飛機的例子：一個月如果有時需要坐十次飛機，每次飛機起飛和降落的時候有的人會雙手合十，并不是信什么東西，只是他覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發(fā)生什么。所以建議每次坐飛機給自己買保50萬-200萬的意外險，這是給家人的愛心和責任，這50萬-200萬夠家人和孩子生活一段時間。
*一個中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。
三、多少錢可以開始理？
不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。
女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
四、如何進行資產(chǎn)配置：
個人的水庫應該分成三份。
第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。
第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業(yè)養(yǎng)老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。
第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產(chǎn)，或者跟朋友合伙一起開個什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閑錢。*股票：股市如潮水，怎麼漲的怎麼退。只有潮水退去的時候，我們才能看見誰在裸泳?，F(xiàn)在的點位不建議進場，買基金都不是好時段。
能夠預測點位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。
買股票之前先問自己三句話：第一，我有房子和保險了嗎？第二，我有急用的錢嗎？第三，我準備好堅強的神經(jīng)和良好的心態(tài)嗎？
退休的老人不應該炒股，他們在財務和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應該讓你的父母炒股。
你見過排著隊發(fā)財?shù)膯?？今年進市場的股民，三年后90%都會成為炮灰，只有10%的人能從股市里賺到錢，這是鐵律！
五、聰明理財五大定律
這幾條理財定律你不妨看看：
4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。
72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。
80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。
家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。
房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。
六、走出這些理財誤區(qū)
誤區(qū)一，理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理財增長財富。
誤區(qū)二，有了理財就不用保險。錯。
保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。
誤區(qū)三，投資操作“短、平、快”。錯。
不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區(qū)四，盲目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區(qū)五，過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。
誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。
用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實業(yè)投資、拍賣、典當、收藏等。
七、不同階段理財要點
專家將人生分為理財五階段：
單身期 2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經(jīng)驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需。
有人問：理財什麼時候開始好？ 專家稱：從自立開始。大四的學生就應該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情。
家庭形成期 1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；
子女教育期 20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；
家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的養(yǎng)老計劃；
退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。
八、理財?shù)牧晳T
1、節(jié)儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。
富人錢生錢，窮人債養(yǎng)債。節(jié)省錢、尊重錢是很多富人的習慣。李嘉誠生活的節(jié)儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來，掏車鑰匙時從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內(nèi)掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠先生為何這麼做，他說"這一百元港元是他給我服務，我給的報酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會被車碾到地里，可能會掉到溝里，就會浪費掉，錢是用來花的，但是不可以浪費。"我們常常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往"窮大方"。
2、記賬：每天記帳,不行的話三天記一次也可以啊。
九、理財?shù)恼`區(qū)
1、理財是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財，養(yǎng)成良好的習慣，去投資，讓錢自己去辦些事。
2、忙，沒有時間理：有時間打麻將沒時間理財？當年毛主席都每天記帳,不要說你沒時間，再忙也忙不過主席吧。
3、理財就是買股票買保險：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財。保險公司都說自己的產(chǎn)品既有保障又能儲蓄又能投資，那還要基金公司干嗎？
4、錢少，理財沒什麼效果：理財?shù)拿孛苁?愛惜錢，節(jié)省錢，錢生錢，堅持不懈。"
5、我不懂理財：不懂可以學，理財并不難，任何時候開始學都不晚。
6、理財就是發(fā)財：理財和發(fā)財沒有關(guān)系。理財是未雨綢繆，幫助你的財富安全、穩(wěn)健的增長，達到生活目標。
7、理財要從眾：理財不能隨大流，一定是個性化的。
8、男人和女人理財不一樣：理財是人人一樣的，女人更容易沖動，女人在理財方面盡量克制一些沖動消費就可以了，如果完全不沖動，就不再可愛了。男人"分析"，女人"感覺"。
十、理財?shù)奈鍌€一工程：
1、一生恪守量入為出
拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養(yǎng)老虎當寵物，結(jié)果到2004年底，他破產(chǎn)的時候還欠了國家稅務局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應該是40歲以后的事，年輕時必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。
2、不要夢想一夜暴富
天上沒有餡餅，天上有什麼？雨、雪、沙塵暴，偶爾會掉下來一個花盆什麼的，一定不會有餡餅掉下來的，中國有句俗話"財不進急門"。一年40%-50%的機會不可信，要想想別人的動機，聽起來過于完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎的人十年后還是貧困，因為買大房子，買車，鉆出來幾十個窮親戚。精神上也受不了，像范進中舉，一下子厥過去。
當別人給你貌似很好的投資機會時，問自己六個問題（舉例產(chǎn)權(quán)酒店）：1、誰在賣我東西，對方的信譽如何？2、我的錢干啥去了？3、我掙的是什麼錢，盈利模式。4、收益率合理嗎？年收益1%-5%低，5 %-8%中等，8%以上高.5、如果我不投了，賣得出去嗎？6、如果賣不出去，可以自用嗎？六個問題如果有兩個以上有疑問，就不大可信。
3、不要讓債務纏住一生
房奴、車奴、卡奴。中國的負翁大多28-35歲。例如在湖南買100平的房子，30萬，首付20%6萬，契稅等2萬，8萬裝修，2萬家電，2萬內(nèi)飾細軟，沒有20萬沒法住進去。月還款應該在收入的30%以下，50%會非常難受。想好你是否具備財務能力再買房，努著買房就是房奴。車奴更甚，車子是持續(xù)消費。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。
檢查觀眾的錢包：大學生，月消費1800。北京碩士畢業(yè)月薪3000，本科2000，年輕人 不要對未來生活抱著虛無的幻想。改變生活要從小錢開始還，還卡–還車–還房–攢錢–投資。 你永遠算不過銀行，擺脫財務要還本而不是還息。
4、一夫一妻一個孩
結(jié)婚不是最大的財就是最大的債。不要輕易離婚。
5、專心一項投資
中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢不是你的。
1、開戶三天的新股民：心里沒底。
不主張現(xiàn)在進股市，沒有好的機會就把錢放銀行，等機會來了再投。
2、準備生孩子的女士：
生孩子要做好財務準備。生孩子會使支出增多，收入減少，動用水庫的儲備。
家庭理財妙招:五小定律管好您的錢袋
您可能是一個剛畢業(yè)的大學生,正在做著“房車”夢;您可能是一個初為人父的年輕爸爸,正在為孩子未來的生活和教育絞盡腦汁;您可能是一個面臨退休的老工人,正在為退休后的生活發(fā)愁……不論您處于什么樣的狀況,您都需要和錢打交道,都要面臨如何計劃收支,如何進行投資、如何讓自己老來無憂、如何讓子女享受更好的教育等一系列問題,那么您就需要學習家庭理財。
家庭理財是關(guān)于如何計劃家庭收支,如何管理家庭財富的學問,就是要教您制定理財規(guī)劃,管理好自己的收支和投資,幫助您實現(xiàn)美好的生活目標。如果您對理財一竅不通,那么盡管您收入很高,卻可能常常捉襟見肘,如果您善于理財,即使您的收入并不高,您也可能過上殷實、舒心的生活。
我們就來學習家庭理財?shù)幕A知識,幫您邁出美好生活的第一步。
進行理財規(guī)劃,您需要了解幾個很有用的“小定律”,這些小定律能夠幫您科學設計自己的家庭理財。
“4321定律” 如果您手里有了一些余錢時,您就會想辦法投資,以賺取更高的收益。但是當您有比較多的余錢時,您就會為怎么分配投資發(fā)愁了;我該買多少股票?該存多少款?該買多少保險?人們在長期的理財規(guī)劃中總結(jié)出一個一般化的規(guī)則,也就是所謂的“4321定律”。這個定律是針對收入較高的家庭,這些家庭比較合理的支出比例是;40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭生活開支;20%用于銀行存款,以備不時之需;10%用于保險。當然這只是一個一般的小定律,按照這個小定律來安排資產(chǎn),既可以滿足家庭生活的日常需要,又可以通過投資保值增值,還能夠為家庭提供基本的保險保障。
“72定律” 這個定律的意思是說,如果您存一筆款,利率是x%(不考慮征收利息稅),每年的利息不取出來,利滾利——也就是復利計算,那么經(jīng)過“72/x”年后,本金和利息之和就會翻一番。舉個例子,如果現(xiàn)在存入銀行10萬元,利率是每年2%,每年利滾利,36(36=72÷2)年后,銀行存款總額會變成20萬元。
“80定律” 眾所周知,投資股票收益較高,但風險也大。您在不同的年齡段,收入、財富水平不同,風險承受能力和盈利目標也不同,投資股票的比例也不一樣。一般而言,隨著年齡的增長,進行風險投資的比例應該逐步降低。“80定律”講的就是隨著年齡的增長,應該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如,如果您現(xiàn)年30歲,那么您應該把總資產(chǎn)的50%(50%=(80-30)×1%)投資于股票;當您50歲時,這個比例應該是30%。
家庭保險“雙十定律”購買家庭保險是必要的,這可以為您提供基本保障,防止家庭經(jīng)濟因突然事故而遭到重大破壞。但是應該花多少錢買保險,買多少額度的保險比較合適呢?“雙十定律”告訴我們,家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍,年保費支出應該是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12萬元,那么總保險額度應該為120萬元,年保費支出應該為12000元。
房貸“三一定律”現(xiàn)代社會,貸款買房已經(jīng)成為慣例,即使有錢的人也常會選擇貸款買房。那么貸多少款買房比較合適?房貸“三一定律”的回答是,每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的1/3為宜,否則您會覺得手頭很緊,一旦碰到意外支出,就會捉襟見肘。
需要說明的是,這些小定律都是生活經(jīng)驗的總結(jié),并非放之四海而皆準的真理,還是要根據(jù)您的實際情況靈活運用。
劉彥斌理財名言
劉彥斌理財名言
1.一個人一生離不開三件事，【健康、】【法律】和【財務】。
我們學校教育中缺乏財商教育，現(xiàn)在許多孩子都習慣于看到一件滿意的東西就朝爸爸媽媽開口“我要買”，但是錢是哪里來的、如何去衡量價格和價值等，都不知道。我們要從小學就倡導財商教育，讓孩子們知道怎么掙錢花錢。
2.，成熟的理財師都是從【死人堆里】爬出來的
經(jīng)歷過波折和磨難，積累了經(jīng)驗和教訓，會真正地懂得理財。
3.理財誤區(qū)一；
幻想【一夜暴富】，
認為【理財】就是【發(fā)財】
是社會上對理財?shù)囊淮笳`區(qū)。永遠不要想著天上掉餡餅，天上是沒有餡餅的，只有鐵餅。理財不是為了發(fā)財，理財是為了做到未雨綢繆，讓你的財務狀況更平穩(wěn)，
理財和發(fā)財不是一回事，理財?shù)哪繕耸潜３帧矩攧掌椒€(wěn)】
國外的銀行對理財就有個明確的說法或是口號：【不是讓你更富有，而是讓你永遠富有下去。】
理財就是【掙錢、管錢、花錢 】而不是為了【發(fā)財】
4.理財誤區(qū)二
理財方法【隨大流】
另一個誤區(qū)是隨波逐流，一哄而上，人家炒 股我也炒股，人家買基金我也買基金，不考慮自己的實際情況。比如說辦公室有人買基金賺了20%，回家后我就拿出錢去買基金。但等你去買基金時，有可能就掙不到錢了。理財?shù)倪^程中被從眾心理控制了，就會出現(xiàn)盲目投資的情況。所以說理財要自主，要自己做財務的主人。
5.理財誤區(qū)三：
【不控制風險】，迷信【"高風險高收益"】
凡是投資都存在風險，只是風險大小不同罷了，人們通常說的"高風險高收益"這一說法并不科學，甚至有一些對人們的【誤導作用?！?div style="height:15px;">
投資者一定要牢記：天下沒有免費的午餐，根本就不存在"無風險高回報"的事情。職業(yè)投資人看一個項目，首先關(guān)注的是【風險，】其次才是【收益】，不能合理控制風險就無法獲取收益；而業(yè)余投資人看一個項目，首先關(guān)注的是【收益】，而對風險【極少關(guān)注】，往往導致【巨大的損失】。要成為一名成熟的投資者，必須時刻緊繃"風險"這根弦，抵御"高收益"的誘惑，避免冒不必要的風險，使自己遭受重大的損失。理財時，首先要想到風險，應該合理地管理和規(guī)避風險，然后你才能獲利。
理財應該抱有合理的預期，比如你去年買基金，賺了一倍，你千萬別再想今年還能賺一倍。一些客戶在與理財師溝通中，一張口就要是一年收益不少于30%。理性地說，如能長期保持8%-10%的年收益就是不錯的業(yè)績。去年全國的僅僅平均收益是2%
理財不等于投資:很多人拿著錢買股票、買基金，說“我如何理財”、理財就是錢生錢等等，其實大家都把理財和投資混淆了。投資只是理財?shù)囊粋€方面，投資以利益最大化為目標，而理財注重資產(chǎn)的最優(yōu)配置，要綜合考慮投資者的資產(chǎn)負債情況、風險偏好程度等。
理財和投資是不同的。首先投資是將錢放在某一渠道或某些產(chǎn)品中保值增值，目的是為了獲得利潤，而理財是更合理地安排收入與支出，以達到財務安全。第二，兩者需要考慮的要素也不同，理財方案要考慮市場環(huán)境的因素，更要考慮個人及家庭因素，而投資主要考慮收益率。第三，投資的結(jié)果是得到了收益或者損失，而理財是長遠地考慮，為了使未來的生活有質(zhì)量。因此，認清了兩者區(qū)別，樹立了正確的理財觀念，才能讓你的資產(chǎn)更加安全，才能有足夠的能力承擔經(jīng)受的風險。
以免未來陷入財務困境。中國經(jīng)濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入的消費存在很大的"變數(shù)"，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等
3．意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的"匹配"起來，使家庭保持"富余"的支付能力，而且"富余"的程度越大越好，越"富余"說明財務狀況越"自由"。
靠山山倒，靠人人跑，還是靠自己最好.
否則你沒財可理啊。理財說俗了就是賺錢、管錢、花錢，我們把收入當成一條河，財富就是水庫，花出去的錢就是流出的水，只有剩下的才是你的財，你第一筆財，第一塊錢一定是省下來的，而且你去問問每一個百萬富翁，都是先有一塊錢，后有那個九萬九千九百九十九塊錢對吧，否則他不會成為百萬富翁的。如果你把掙得錢全部都花掉了，就像那些現(xiàn)在年輕人很多叫月光族，他們是沒財理的。
在股市里從六萬塊錢掙到十萬塊錢，那四萬塊錢就好比，從街上人兜里搶來的。在股市里拿錢是搶錢，搶到手就慶幸，千萬別埋怨自己搶得少，掙的錢千萬別嫌沒夠，搶多了，警察要抓的。
車價老在降、房價老在漲，買房子之前不買車，車是個燒錢的東西，車這個資產(chǎn)是買來即刻之日起就貶值的東西，如果你十萬塊錢買臺車，然后你一分鐘之后，你說你不想要了，在門口再賣給另外一個生人，七萬五能賣出去算你走運，從買進來，即刻減百分之二十五，如果一年之后你賣出去，如果你能賣到五塊錢，算你燒高香了，我們再不說油價在漲，停車費在漲，其他用車費用再高，車是個燒錢的東西，房子這種東西，在人的一生中是特殊的商品，因為房子可以帶給女人一個家，帶給她想要的一個家庭生活？會給一個人帶來內(nèi)心的祥和或平靜，但是買房子一定是量力而行，剛才二老說得對，兒孫自有兒孫福，不要太慣著小孩，你給他付了首付，如果他掙不到那個錢去供那個月供，他一樣會很難受的，一樣會成為房奴的。
我們想如果你能付完首付，再能付完裝修，那每個月支付房貸的數(shù)額，不超過你一個月固定收入，和未來幾年收入百分之三十，我認為是可以的。如果到了你一個月收入的百分之五十，那時候就快勒死人了，會很難受的，而且現(xiàn)在是在加息周期，銀行一加息你就難受。
可能有人很小的時候十五六歲就有了很好的理財意識。一個人的【成熟】跟大小沒關(guān)系。好多人活一輩子都不清楚，不知道自己是什么？自己活著為什么？很多人就糊里糊涂活一生。
中國有句話我老講錢不進急門，誰著急發(fā)財?shù)娜耍欢〞曝數(shù)?，就那些想一夜暴富的人，最后的結(jié)果是，連本都收不回來對吧？這種事太多了。
談戀愛，婚姻和愛情之間沒有因果關(guān)系，不是因為相愛而結(jié)婚，是因為兩人的世界觀和價值觀都是相同才結(jié)婚，一見鐘情的結(jié)果就是來得快的東西都去得快。
年輕人要記住，婚姻是你這一輩子最大的財也是最大的債，女人要嫁錯了一個老公，一輩子都不會幸福，男人要娶錯了一個老婆一輩子也不會幸福，試想一個月光族和一個省吃儉用，為未來考慮的人兩人生活在一起，他們的價值觀是不一樣的，這樣的婚姻的不幸福也是可想而知的，離婚是最大的破財。
投資股票第一要做到獨立思考,第二要正確的思考,第三是不要讓你的思考停下腳步.不要聽信小道消息,因為天上不會掉餡餅.
所謂閑錢是指你5年到10年都不用的錢,這樣即使發(fā)生虧損也不會影響你的正常生活.
每個投資人都會有自己的投資方法,只要是能夠持續(xù)賺錢就要堅持.沒有一種放之四海而皆準的方法.你要不斷總結(jié)自己的方法并不斷完善它.
做股票就是做心態(tài),因為90%的行情都在你心里.
2010年，全國物價“漲”聲一片，從麥當勞、肯德基到味千拉面，從洗發(fā)水、面霜到潤膚乳液，從水費、電費到汽油費，大大小小通通在漲。是從此節(jié)衣縮食還是主動出擊？其實，在精明的人那里，花100元錢也能過得像貴婦；而對于不善分配金錢的人來說，即使中了500萬，朝夕之間就會享用完。Smart woman,smart money.下面就來教你怎樣花小錢過優(yōu)渥生活。
你知道一天之內(nèi)什么時候買機票最便宜嗎？答案是上午。因為機票的折扣通常會隔夜重新調(diào)整。另外盡量避免周一上午和周四晚上出行，因為這兩個時段旅客最多。理想的飛行時刻是：每天中午及一周的中間日子。
乘坐轉(zhuǎn)機航班到目的地，會比直飛航班便宜許多；選擇規(guī)模相對小的航空公司航班，通常比超大型航空公司航班便宜；如果在攜程網(wǎng)上訂票，注意它的“往返特價區(qū)”，訂購往返機票會比購買兩張單程票便宜40-60%不等。
沒錯，婚禮也分淡旺季。每年1-2月、7-8月是婚禮淡季，相比在婚禮旺季找不到酒店、婚慶公司坐地起價、機票居高不下等諸多不利因素，淡季舉辦婚禮不僅僅是省錢這么簡單。
購買日常用品，超市自有品牌是物美價廉的選擇，它們的質(zhì)量通常與品牌商品無甚區(qū)別，價錢可便宜不少。另外，止痛藥也不妨購買本土品牌，它們通常具有同樣療效。
好電影當然要去電影院看。除了眾人皆知星期二全天電影半價外，有的電影院特地推出“女士之夜”，女人照樣享受半價。還有“信用卡之夜”——持指定信用卡即可半價。另外周末早期幾個小時，看早場大片最便宜只要10元，最起碼也可以享受對折。
不要輕易接受電信銷售人員向你推薦的套餐計劃，因為他們會推薦利潤率最高的套餐，而你可能并不需要。仔細核算自己的通話量，最精確的方法是上網(wǎng)調(diào)出通話詳單，一目了然。
大多數(shù)人只知道夜晚11點以后起步價多收錢，殊不知真正的夜間行駛每公里都要多交20%的費用。另外，如果你乘坐距離超過15公里，就要求司機開到15公里后抬表結(jié)賬一次，或干脆換車，因為超過15公里就要支付往返空駛費。
撥打12580免費電話，不僅能查娛樂、生活、餐飲、便民服務等咨詢，今年3月開始，中國移動還推出撥打12580的獎勵活動。每月累計撥打3次，就獎勵10元電話充值卡，12元麥當勞兌換券和10元吉野家代金券，邀請6個朋友參與活動更可獲贈額外獎勵。
很多平面雜志都提供電子雜志下載，既環(huán)保又省錢。在雜志各自的網(wǎng)站上可以找到下載鏈接。有的雜志會節(jié)選部分章節(jié)刊登，有的則正本提供下載。當然有些暢銷雜志可能不會免費下載，比如《三聯(lián)生活周刊》，需要每期付費4元，但也比從報攤買一本花8元便宜一半。
經(jīng)濟型酒店也越來越貴了，那就瞄準大學里的招待所吧。一百多塊就可以來個標準間，若在廈門大學、武漢大學、浙江大學這種學校本身就是一處好景點的話，那就更值了。
聯(lián)名信用卡指發(fā)卡銀行與盈利機構(gòu)（比如航空公司或百貨公司）共同發(fā)行的信用卡。持聯(lián)名卡除了可享受信用卡的便利外，還能得到盈利機構(gòu)提供的一定比例的折扣、回贈，或其他增值服務。推薦有車族辦張建行汽車龍卡，加油、維修保養(yǎng)、車險、租車都有優(yōu)惠；“空中飛人”可辦理上航浦發(fā)聯(lián)名信用卡，不但積累里程，還能享受登機專屬柜臺，機票買一贈一。
贏過知名理財專家Simonnne Gnessen建議：每個人都應該熟悉自己的消費習慣，找出最易亂花錢的誘因，為下一次沖動購買準備好應對策略。比如刷卡前，問一問自己：這是必需品，還是奢侈品？選擇能力范圍內(nèi)的商品，才不會負債累累。
當你購買新電器時，別忘了找一找節(jié)能推薦標志，這個標志意味著電器運轉(zhuǎn)成本更低，也更環(huán)保。換掉你家的舊冰箱吧，一年可以節(jié)約不少電費呢。
收到的禮物，難免有不對自己口味的。這時，別著急拆吊牌，先收好了！下次有合適場合，加層包裝紙再轉(zhuǎn)送給別人。這不是對別人不禮貌，而是把有限資源發(fā)揮最大效用。當然，事物不在此范圍內(nèi)。
堅守一份苛刻預算，就如同過分節(jié)食。如果你對于自己過于嚴格，最終可能會在壓力下崩潰。一次壓力爆發(fā)后的放縱花費，就會讓多日的節(jié)約成果付諸東流。所以，時不時給自己放放假，用一份哈根達斯。一塊藍莓蛋糕，給自己小獎勵。
是的，我們當然知道絲毫不打理頭發(fā)，肯定不行。但少花錢也一樣可以弄出漂亮發(fā)型。如果你不需要定期進行昂貴的挑染，而是告訴發(fā)型師你的發(fā)梢需要修剪，算一算可以省下多少錢呢？何況頻繁染發(fā)，對健康也沒好處。
美容品不一定要到大商場購買，網(wǎng)絡購買既方便又省錢。此外如果有熟悉的美容師，可以問問美容院是否有你信賴品牌的美妝品大包裝出售，因為美容院有專業(yè)渠道，比外面零售賣便宜得多。
去年以來，央行已經(jīng)連續(xù)六次加息，說不定還將有第七次、第八次。加息意味著償還購房貸款時，要多付更多的利息。怎樣提前還貸才最劃算？專家介紹了三種最省錢的還款方式：將所剩貸款一次性還清；部分提前還款，增加月供，縮短還款周期；部分提前還款，月供不變，縮短還款周期。
飛信這項發(fā)明實在太偉大了！在鍵盤上敲敲字，一按回車，信息就發(fā)送到對方手機上了，而且一分錢不用花。飛信還可以積分，每天8：00——24：00，累計在線時長每達0.5小時就獲得2個積分，每天最多可獲得8個積分。積分越多，參與抽獎的獎品越好，每天都有機會獲得PSP禮包、100元充值卡、愛心T恤等禮品。
別小看在收銀臺前排隊結(jié)賬的幾分鐘，很多人都會手癢癢買下陳列在收銀臺附近貨架上的口香糖、巧克力和雜志，讓話費超支。所以，出門前你需要先列張清單，看看家里庫存究竟缺什么，并只帶正好的錢，這樣結(jié)賬方便、省時，也防止沖動消費。
別把這樣的約會看做寒酸，吃多少點多少反而是最時髦的環(huán)保舉動。如果不夠吃，最多再加一份主食，總比每次吃完剩下一大堆甜品、湯或小菜被浪費掉好。這樣，你會少了很多罪惡感，又能精挑細選品嘗食物最好的味道，另外，還不容易發(fā)胖哦。
終于完成一樁大case，迫不及待要獎勵自己，結(jié)果買了平時根本難得穿的昂貴鞋子。本想以此激勵自己，卻在收到信用卡賬單時情緒低落了半個月。購物快感來的快去的也快，研究顯示，運動和閱讀才是能創(chuàng)造更持久快樂的源泉。
你是否常覺得衣櫥太小，放不下越來越多的衣服。其實換個角度，大衣櫥里塞的滿滿的衣服，究竟有哪幾件常穿，又有哪幾件穿過一次就壓箱底？一個大衣櫥，帶來的結(jié)果往往是：盲目開支、事后后悔以及越來越擁擠的居住空間……快換個小的吧！
比起紙張記錄，在網(wǎng)絡上的消費記賬更為隨意且簡單明了。這種方式大多采用了與博客相結(jié)合的方式，注冊簡單，除了支出、收入等項目外，有的電子記賬本還有“情侶消費”等有意思的特別欄目。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明：中大獎的幾率比你被樓上墜落的花盆砸到的幾率還低。所以，不如把你的閑錢放到活期賬戶里存起來吧，別再指望憑那微乎其微的幾率當上百萬富翁。
想買到又好又便宜的東西，怎能少得了網(wǎng)絡代購。不用交訂金，只要告訴對方商品貨號和所需尺碼就ok。另外還可以通過代購買到國外商品.
買房子很貴，但真要住進去還得好好裝修一番，又要花錢不少。在裝修和家具上多花點心思可以幫你節(jié)省很多開銷。盡量別做復雜、難以改動的裝修，多做些軟裝飾，每過一年半載，可以隨時更換。
一直以來都比較觀注理財,上面也有很多朋友介紹了存錢方法,今天給大家來個大總結(jié),有部份是在網(wǎng)上看到的,有部份是我自己的想到,不過對大家都很有用,喜歡理財?shù)呐笥芽梢砸黄饋韺W習一下。
如果你有一筆額度較大的閑置資金，你可以選擇將這筆錢存成存本取息的儲蓄，在一個月后，取出這筆存款第一個月的利息，然后再開設一個整存整取的儲蓄賬戶把所取出來的利息存到里面，以后每個月固定把第一個賬戶中產(chǎn)生的利息取出存入整存整取賬戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息在參加整存整取儲蓄后又取得了利息。
假定你有1萬塊現(xiàn)金，你可以將它分成不同額度的4份，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存款。在你一年之內(nèi)不管什么時候需要用錢的時候，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單，這樣既能滿足用錢需求，也能最大限度得到利息收入。
專家點評：這種方法適用于在一年之內(nèi)有用錢預期，但不確定何時使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多，而且在用錢的時候也能以最小的損失取出所需的資金。
假定你手中有5萬元現(xiàn)金，你可以把它平均分成5份，用1萬元開設一個一年期的存單，用1萬元開設一個兩年期的存單，用1萬元開設一個三年期的存單，用1萬元開設一個四年期的存單，用1萬元開設一個五年的存單。一年后1萬元到期后加新存入的錢改成5年期的，二年后1萬元到期后改成5年期，以此類推，5年后最后一個到期也改成5年期，以后每年都有錢到期，都是五年期的，賺取高利息。
