銀行不告訴的秘密，看完豁然大悟
文章來源： 文章作者： 發(fā)布時(shí)間：2007-08-16
提前還貸反而多付利息
2006年，江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個(gè)人消費(fèi)貸款，利率為7.254%(在一年期基準(zhǔn)利率5.58%的基礎(chǔ)上上浮了30%)，貸款于2007年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出，她于今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款。
還款后，江小姐回家仔細(xì)一算，發(fā)現(xiàn)有問題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才36270元，可提前一天還款少占用銀行資金一天，卻還要多支付利息？后來江小姐電話訊問銀行，才知道自己提前還貸，還吃了虧。
原來銀行有規(guī)定：1年期的貸款，實(shí)行“一次性還清貸款本息”的還貸做法：貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計(jì)算；貸款提前還款，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實(shí)際天數(shù)”計(jì)算利息。銀行對于日利率的計(jì)算公式為：年利率÷360天。
根據(jù)銀行的規(guī)定，江小姐若于3月29日貸款到期時(shí)歸還貸款，則銀行就按到期還款計(jì)算利息，計(jì)算公式如下：
貸款本金500000元×年利率7.254%×1年＝36270元。
而江小姐3月28日還款，銀行則按實(shí)際貸款天數(shù)364天計(jì)算利息，計(jì)算公式如下：
貸款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×實(shí)際貸款天數(shù)364×1年＝36582元。
其中，日利率＝年利率7.254%÷360
如此一計(jì)算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(36582元-36270元)，真是吃大虧了。
江小姐的吃虧經(jīng)歷，給我們一個(gè)教訓(xùn)：對于是1年期的貸款，提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出，就得看是提前幾天。因?yàn)殂y行的年利率是360天計(jì)算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時(shí)間；借款的實(shí)際天數(shù)360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點(diǎn)。因此，你若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)少了360天，你就能節(jié)約利息支出；相反的，若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)大于360天，你就會很冤枉地多支付利息了。
因此，看似很簡單的貸款歸還之事，其實(shí)隱藏著很大的學(xué)問，小視不得，也想當(dāng)然不得。弄清還貸的“真諦”，會讓你節(jié)約一大筆開支，使你的銀行借款成本最低化?！ ?/p>
定期存款收益不如“活期”
定期存款的收益不如“活期存款”。乍一聽，肯定認(rèn)為是不可能的事。但還真有此事，只不過這里所指的“活期存款”是貨幣市場基金。
今年3月19日升息后，銀行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得稅之后，收益率為2.79%×(1-20%)=2.232%，而2007年許多的貨幣市場基金的七日年化收益率(類似于年利率)都在2.4%以上(且貨幣基金收益不用納稅，購買貨幣市場不需要任何的費(fèi)用)。例如，2007年3月30日華寶現(xiàn)金寶(B級)七日年化收益率2.918%、華富貨幣基金七日年化收益率還高達(dá)3.486%?？梢姡泿攀袌龌鸬氖找婷黠@高于1年期及以下期限的銀行定期存款。
假設(shè)拿10萬元投資貨幣市場基金，以2.4%的七日年化收益率計(jì)算，其投資收益為2400元；而10萬元投資儲蓄存款，1年期的稅后投資收益2232元、半年期的稅后投資收益才1944元、3個(gè)月的定期存款稅后投資收益更是少至1584元。后三者分別比前者的投資收益少了168元、456元和816元。
而且，貨幣市場基金流動性好、變現(xiàn)快，具有“收益賽定期、便捷似活期”的特點(diǎn)。投資者可以不受到期日的限制，根據(jù)自身對資金的需求，隨時(shí)贖回變現(xiàn)，贖回的款項(xiàng)第2天(通過基金公司網(wǎng)站直接買賣)或是第3天到賬(通過銀行柜臺或是網(wǎng)上銀行買賣)。且收益率不會因?yàn)橼H回而受到影響，也就是說貨幣市場基金不會有“定期存款提前支取，收益變活期”的不足。
例如，擬投資1年期10萬元貨幣市場基金，因急需資金于投資于半年之后贖回變現(xiàn)，則收益(收益率假定為2.4%)約為1200元；而10萬元的定期存款存了半年后提前支取(按活期利率計(jì)算)，稅后收益才為288元。收益真是天壤之別。
利息收入，是貨幣市場基金收益的主要來源。人民幣升息后，市場利率會越走越高，貨幣市場基金的收益率也水漲船高。因此，在目前的加息環(huán)境下，流動性極好的貨幣市場基金非常適合于活期儲蓄存款投資者、一年期以下的定期儲蓄存款投資者?！?/p>
什么是七日年化收益率？
是指貨幣市場基金最近7日的平均收益水平，進(jìn)行年化以后得出的數(shù)據(jù)。比如，某貨幣市場基金當(dāng)天顯示的七日年化收益率是2%，并且假設(shè)該貨幣市場基金在今后一年的收益情況都能維持前7日的水準(zhǔn)不變，那么，持有一年就可以得到2%的整體收益。
貨幣市場基金的投資范圍導(dǎo)致其性質(zhì)類似于銀行存款，但每日的收益不像銀行存款那樣是均等的，而是由高到低再到高，一般來講六天左右是一個(gè)周期，單純的看某一天的每萬份收益并不能代表該支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率這一指標(biāo)。
全額還款信用不如最低額還款
幾乎所有信用卡持卡人都會認(rèn)為：當(dāng)持卡消費(fèi)透支時(shí)，在到期還款日之前還清全部的款項(xiàng)，如此還款的信用肯定會高于選擇最低還款額的信用，因?yàn)槊看味既~還款會讓銀行知道自己有充足的還款能力。但事實(shí)卻不一定是這樣。
在同一個(gè)單位上班、同樣收入水平且年齡也相同的王先生和李先生，去年1月份在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初，他們都感覺5000元的信用額度不夠用，均向這家銀行的信用卡中心申請?zhí)岣咝庞妙~度至1萬元，并且按要求提供了同樣的材料(就連房產(chǎn)證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房)，但令他們想不通的是，王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬元，而李先生的信用額度才到8000元。
李先生后來向一位銀行朋友訴說了這一“信用歧視”。他說，王先生和他的每個(gè)月的透支消費(fèi)額相差不了上下，他每次透支消費(fèi)后都及時(shí)地全額還款；而王先生卻有好幾次資金不足，選擇了歸還最低還款額。李先生抱怨說：“信用卡的信用額度象征著一個(gè)人的信用。我的信用程度怎么會不及王先生呢？銀行明顯是‘信用歧視’。”
銀行朋友聽完之后，笑著告訴李先生，銀行這樣做有銀行的道理。
信用卡持卡人向銀行申請?zhí)岣咝庞妙~度，銀行除了依據(jù)持卡人的信用情況和還款能力，一般還會根據(jù)持卡人的另外兩個(gè)情況來定奪信用額度的高低。
一是持卡人日常的消費(fèi)額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元，該持卡人每個(gè)月的消費(fèi)額約在2000元上下，那么銀行就會認(rèn)為5000元的信用額度已經(jīng)足夠持卡人使用了。因此，該持卡人申請?zhí)岣咝庞妙~度，銀行一般不會給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費(fèi)額都接近或是超過5000元，銀行就會根據(jù)其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。
二是持卡人給銀行創(chuàng)造的收益。根據(jù)李先生和王先生的情況，兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費(fèi)額度”的問題；而是李先生和王先生給銀行創(chuàng)造的效益不同造成的。
因?yàn)殂y行推行信用卡的目的就是為了賺錢，李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸，銀行卻收不到你的一分利息，銀行是“有點(diǎn)不情愿的”。而王先生卻不同了，他好幾次選擇了歸還最低還款額，且不存在拖欠的情況，這就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當(dāng)然給他更高的信用額度了。
為了提升你的個(gè)人信用，你必須使用一個(gè)技巧：就是在透支消費(fèi)后，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”，然后在下期賬單來時(shí)還清透支款；此外，還可以在購買大宗消費(fèi)時(shí)選擇“零利率零手續(xù)費(fèi)”的分期付款業(yè)務(wù)。這樣做，雖然讓銀行吃了點(diǎn)利息，但卻能提高你在銀行的信用程度，值得！但為了節(jié)約利息支出，在故意選擇“歸還最低還款額”時(shí)，建議選擇那些消費(fèi)總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會少些。
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