近日，有投資者在購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品后提出這樣一個(gè)問題，如果銀行倒閉，根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，銀行存款50萬以內(nèi)的全額賠付，超過50萬存款部分在銀行倒閉清算后，也能拿到部分。那么，我們投資了銀行理財(cái)產(chǎn)品后，如果銀行倒閉了，銀行該怎么賠付呢？
其實(shí)，我們購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，沒必要過分考慮銀行會不會破產(chǎn)倒閉，因?yàn)槿珖?000家銀行類金融機(jī)構(gòu)，也沒聽說哪家銀行就破產(chǎn)倒閉了。即使歷史上曾有海南發(fā)展銀行出現(xiàn)過倒閉問題，但也只是少數(shù)歷史遺留問題。銀行倒閉這種事情不太可能發(fā)生。所以，投資銀行理財(cái)產(chǎn)品的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)并不是很高。
不過，部分理財(cái)客戶對銀行倒閉的可能性表示擔(dān)憂，也不是空穴來風(fēng)：一方面，監(jiān)管部門已有規(guī)定，商業(yè)銀行要想發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，必須通過獨(dú)立法人地位的子公司或者專業(yè)理財(cái)投資部門開展理財(cái)業(yè)務(wù)。那么，商業(yè)銀行名下的子公司或者專業(yè)理財(cái)投資部門發(fā)生虧損或倒閉就并不是不可能發(fā)生的事情了。
另一方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)打破剛性兌付。2018年7月20日，銀保監(jiān)會和央行先后發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（征求意見稿）和《關(guān)于進(jìn)一步明確規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見有關(guān)事項(xiàng)的通知》。規(guī)定要打破銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付，這也意味著今后將沒有保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品了。
現(xiàn)在問題來了，如果銀行旗下的子公司或者專業(yè)理財(cái)投資部門倒閉，商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品會得到賠付嗎？我們認(rèn)為這要分二種情況：一種是，如果銀行自主發(fā)行，只要銀行合理合規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品，投資過程不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，那即使銀行倒閉，投資人的風(fēng)險(xiǎn)盈虧都需要個(gè)人獨(dú)立承擔(dān)。而在銀行旗下子公司破產(chǎn)清算后，可以拿回部分的理財(cái)投資款。
二種是，由銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，該種理財(cái)產(chǎn)品的投資方向并不由銀行能把控，銀行也只是賺取一定的服務(wù)費(fèi)用，即使銀行倒閉，投資者仍可以拿著有效的合同去第三方發(fā)行的金融公司贖回你自己購買的理財(cái)產(chǎn)品，只要代銷理財(cái)產(chǎn)品沒出現(xiàn)問題，投資者完全可以拿到相應(yīng)的本金及收益。
事實(shí)上，理財(cái)產(chǎn)品是不保本不保息的，所以一旦出現(xiàn)中小型銀行倒閉，由該銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品是沒有保障的。所以，我們建議廣大投資者做好以下措施：首先，一定要選擇大型銀行，國有銀行或全國性商業(yè)銀行，例如招商、中信、興業(yè)等銀行。這類銀行與小型民營銀行相比，倒閉的概率并不大。
再者，購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，投資者要仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品的說明書，弄清楚情況再購買，以防范理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)為主。切記，不要盲目追求高收益率，因?yàn)楦呤找娴睦碡?cái)產(chǎn)品往往是與黃金、匯率、石油掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，收益波動大，風(fēng)險(xiǎn)不可控，沒有一點(diǎn)專業(yè)知識的投資者，還是少碰為好。
銀行如果倒閉了，客戶購買的理財(cái)產(chǎn)品該如何賠付？在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品分二類：如果是銀行自已發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，投資者非但拿不到利息，還有可能理財(cái)?shù)谋窘鹨矔墒軗p失。所以，客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品之前，一定要仔細(xì)了解情況，并不是收益率越高的投資品種，越就越好。高收益率往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。而銀行若是受別的金融公司委托代為銷售的理財(cái)產(chǎn)品，只要委托這家金融公司還在運(yùn)營，投資者完全可以兌換本金。
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