儲蓄合同糾紛

1、儲蓄合同關(guān)系

   銀行與儲戶建立儲蓄合同，銀行有保障儲戶存款安全的義務(wù)，以及支付存款本金和利息的義務(wù)。

   銀行有義務(wù)建立安全、高效的計算機處理系統(tǒng)，提供安全的交易場所，銀行發(fā)給儲戶的銀行卡應(yīng)當具有識別性和唯一性，真正的銀行卡是儲戶據(jù)以向銀行提取款項的憑證，銀行有義務(wù)鑒別銀行卡的真?zhèn)巍?/span>

   密碼只有在真實銀行卡遺失、或者被盜竊之時才有合法取款的意義，銀行才不承擔責任，否則，銀行就應(yīng)當承擔全部損失賠償責任。

   《合同法》107條規(guī)定：當事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。《消費者權(quán)益保護法》第11條規(guī)定：消費者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。

    事實：儲戶仍持有真正的銀行卡，且從未將銀行卡轉(zhuǎn)借其他人或委托他人代為取款，也沒有證據(jù)證明密碼因儲戶的過錯而泄露。儲戶在得知存款被盜后第一時間即報警并要求銀行查詢款項被盜原因及流程。

2、是否先刑后民

（1）案件本質(zhì)為儲蓄存款合同糾紛，儲戶依據(jù)合同約定在銀行未安全保管其開設(shè)賬戶內(nèi)存款時，依法具有起訴要求賠償?shù)臋?quán)利。儲戶要求銀行依約支付合同項下的賬戶內(nèi)、但被他人非法支出的存款，與他人偽造銀行卡涉嫌犯罪是兩個不同的法律事實。

（2）銀行不能提供證據(jù)證明儲戶虛假報案，也沒有證據(jù)證明儲戶涉嫌犯罪，是否追究有關(guān)當事人的刑事責任不影響儲蓄合同糾紛案件的審理及民事責任的承擔。

（3）公安機關(guān)破案后，銀行賠償給儲戶的款項可以向犯罪分子主張。

3、合同銀行與提供ATM機的銀行

被告銀行提供的具有銀聯(lián)功能的銀行卡，其在章程中約定持卡儲戶可以在有銀聯(lián)標志的銀行電子系統(tǒng)設(shè)備上使用該卡。被告銀行與提供ATM機的銀行具有審查、接受的委托和被委托關(guān)系，被告銀行承認的銀聯(lián)銀行的服務(wù)識別系統(tǒng)存在對偽造卡不能識別的技術(shù)缺陷，提供ATM機的銀行代表被告銀行履行合同存在瑕疵并已造成儲戶損失，儲戶對被告銀行享有獲賠的權(quán)利。

4、關(guān)于密碼

    儲戶雖然有保管銀行卡及密碼的義務(wù)，但銀行不能提供證據(jù)證明是儲戶的過錯泄露的密碼，且儲戶銀行卡內(nèi)的資金是銀行控制、掌管，因此銀行負有直接安全保管義務(wù)，而儲戶只有間接的保管義務(wù)。從ATM機取款的流程：取款或轉(zhuǎn)賬必須先由持卡人將銀行卡插入ATM機，由ATM機設(shè)備讀取銀行卡上的詞條信息，通過檢測后再要求持卡人輸入密碼進行下一步操作，如果銀行的ATM機設(shè)備能正確識別偽造卡，則會顯示檢測錯誤并退出該偽造卡，而不存在第二步由持卡人輸入密碼的操作，即持卡人無論是否知道密碼均不能進行下面的取款或轉(zhuǎn)賬操作。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第八十九條規(guī)定，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構(gòu)應(yīng)當承擔相應(yīng)責任。因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔相應(yīng)責任。該規(guī)定明確了金融機構(gòu)免責條件，即客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)。本案中，被告銀行并沒有舉出充分反向證據(jù)證明儲戶存在上述情況。

5、義務(wù)承擔能力問題

被告銀行作為金融機構(gòu)，維護交易系統(tǒng)的安全性是其天然的、法定的義務(wù)。而且，被告也有足夠的資金與技術(shù)實現(xiàn)該安全保障義務(wù)。從相關(guān)資料可知，被告銀行目前采用的詞條式銀行卡的安全性已經(jīng)不足以保障交易的安全，而采用內(nèi)置芯片式銀行卡的安全性更高。

被告銀行作為大型金融機構(gòu)，儲戶作為普通消費者，兩者之間地位存在明顯差異，該差異決定了被告銀行在提供金融服務(wù)時更應(yīng)盡到安全、謹慎的責任。同時，該差異性反映在本案訴訟舉證責任上，也意味著被告銀行必須充分舉證證實自身已經(jīng)完全窮盡可能的安全、謹慎的措施以及原告存在重大過錯的情況下，才能免除被告銀行自身應(yīng)承擔的賠償責任。

6、銀行的金融產(chǎn)品安全性責任問題

銀行對其提供的金融產(chǎn)品，有義務(wù)采用適當?shù)募用芗夹g(shù)和措施，識別、驗證用戶真實身份，確保電子數(shù)據(jù)及交易的安全性，保密性，嚴格按照與用戶協(xié)議對用戶進行資金的支付或者轉(zhuǎn)移。

保證客戶存款安全是銀行的基本義務(wù)，銀行有責任改善ATM機和POS機功能上的缺陷，遏制和消除盜用儲蓄卡信息和密碼偽造銀行卡竊取用存款的犯罪活動。銀行應(yīng)當配置相應(yīng)技術(shù)賦予ATM機、POS機識別儲蓄卡真?zhèn)蔚墓δ埽?/span>阻止犯罪分子持假卡取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬，其交易系統(tǒng)和設(shè)備存在技術(shù)和質(zhì)量上的瑕疵，使儲戶的存款處于不安全狀態(tài)，未盡保障儲戶資金安全的責任。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法

2006年第5號

    《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)2005年11月10日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第40次主席會議通過?，F(xiàn)予公布，自2006年3月1日起施行。

第三十八條　金融機構(gòu)應(yīng)采用適當?shù)募用芗夹g(shù)和措施，保證電子交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩耘c保密性，以及所傳輸交易數(shù)據(jù)的完整性、真實性和不可否認性。

第四十條　金融機構(gòu)應(yīng)采取適當?shù)拇胧┖筒捎眠m當?shù)募夹g(shù)，識別與驗證使用電子銀行服務(wù)客戶的真實、有效身份，并應(yīng)依照與客戶簽訂的有關(guān)協(xié)議對客戶作業(yè)權(quán)限、資金轉(zhuǎn)移或交易限額等實施有效管理。

第八十九條　金融機構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構(gòu)應(yīng)當承擔相應(yīng)責任。 

因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔相應(yīng)責任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。