案情簡(jiǎn)介
2016年8月，尹某在家（云南）收到銀行發(fā)送的多條消費(fèi)短信，信息載明尹某四次共計(jì)從銀行卡支取人民幣10萬(wàn)余元，尹某的銀行卡、手機(jī)一直在自己身上，并未到銀行支取過(guò)存款，尹某立即意識(shí)到自己的銀行卡可能被盜刷，尹某立即撥打110報(bào)警，并撥打銀行服務(wù)熱線要求掛失銀行卡，并于當(dāng)晚到附近銀行ATM機(jī)查詢余額（當(dāng)晚卡被吞），后經(jīng)與銀行核實(shí)，上述款項(xiàng)的支取地點(diǎn)為重慶等多地，支取時(shí)間相隔數(shù)秒。尹某認(rèn)為其與銀行存在儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，基于雙方的信任，尹某才放心將存款交由銀行管理，銀行應(yīng)當(dāng)盡到合理的管理義務(wù)，同時(shí)保證其所制發(fā)銀行卡的安全性、保密性和不可復(fù)制性?，F(xiàn)因銀行所制發(fā)銀行卡存在瑕疵，使用不安全，對(duì)該銀行卡被輕易盜刷導(dǎo)致尹某經(jīng)濟(jì)損失存在過(guò)錯(cuò)，且負(fù)有不可推卸的責(zé)任。尹某經(jīng)與銀行協(xié)商無(wú)果，遂起訴至法院。
辦案經(jīng)過(guò)
2016年9月，尹某找到了云南凌云律師事務(wù)所喬嗣勇主任律師，并正式辦理了委托，委托喬嗣勇、黃路元律師擔(dān)任尹某的代理人起訴銀行依法維權(quán)。通過(guò)對(duì)案件的了解，喬嗣勇主任初步判斷本案系銀行卡盜刷案件，兩位律師隨即圍繞銀行卡被盜刷的線索搜集相關(guān)證據(jù)，分別到公安機(jī)關(guān)、銀行、電信公司、小區(qū)、工商局等多地展開(kāi)調(diào)查及調(diào)取證據(jù)，如監(jiān)控、銀行流水、通話清單、報(bào)警記錄等，庭審過(guò)程中，兩位律師同時(shí)還提交了最高院公布的相關(guān)案例供法院參考，根據(jù)庭審情況，庭后針對(duì)本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)提交了書面的代理詞。
案件分析
一
本案尹某與銀行，即原、被告之間屬儲(chǔ)蓄存款合同法律關(guān)系，雙方的合同關(guān)系成立并有效
基于信任關(guān)系，原告于2010年6月到被告處開(kāi)戶，由被告制發(fā)給原告卡號(hào)為******的銀行卡（借記卡），原告將人民幣存入該卡，并持該卡使用至今，原、被告之間屬儲(chǔ)蓄存款合同法律關(guān)系，雙方的合同關(guān)系成立并有效。
二
本案原告的經(jīng)濟(jì)損失系銀行卡被盜刷所致
1.結(jié)合原告提供的證據(jù)，2016年8月原告銀行卡被盜刷時(shí)，原告持卡在昆明，而在幾分鐘之內(nèi)，盜刷的地點(diǎn)卻分別在重慶、惠州等不同地方，原告不可能在同一時(shí)間出現(xiàn)在不同的地方，與常理不符。
2.原告自辦卡以來(lái)，一直妥善保管、合理使用銀行卡，甚至在使用銀行卡輸入密碼的時(shí)候都是用手遮著，也從未遺失該銀行卡及密碼，也從未委托他人使用，且在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后馬上與銀行方聯(lián)系并報(bào)警，立刻采取緊急措施防止損失的擴(kuò)大，不存在泄露存款信息和密碼的行為。
三
對(duì)原告的損失，被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任
1
被告未盡到合理的審查、通知、管理義務(wù)，存在過(guò)錯(cuò)
首先，為存款人保密，保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯，是銀行的法定義務(wù)。銀行的保密義務(wù)不僅是指銀行對(duì)儲(chǔ)戶已經(jīng)提供的個(gè)人信息保密，也包括為到銀行辦理交易的儲(chǔ)戶提供必要的安全、保密的環(huán)境。被告作為銀行卡的發(fā)行機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)保證原告銀行卡內(nèi)資金的安全、應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行卡的真?zhèn)纬袚?dān)實(shí)質(zhì)審查的義務(wù)。同時(shí)，被告必須保證其設(shè)立的ATM機(jī)及刷卡POS機(jī)為原告及其他儲(chǔ)戶提供安全的存取條件與環(huán)境，事實(shí)上，被告對(duì)于自己的服務(wù)設(shè)施設(shè)備（如ATM機(jī)、POS機(jī)等）的性能和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的安全情況要比原告更為了解，也更能預(yù)見(jiàn)可能發(fā)生的危險(xiǎn)和損害，也應(yīng)當(dāng)采取必要的措施防止危險(xiǎn)的發(fā)生、防止原告及其他儲(chǔ)戶的信息泄露。
其次，原、被告之間屬儲(chǔ)蓄存款合同法律關(guān)系，雙方應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。被告有義務(wù)保障原告銀行卡內(nèi)的資金不被他人盜取，同時(shí)也有義務(wù)通知和告知原告注意識(shí)別犯罪分子利用各種高科技手段竊取銀行卡內(nèi)存款的方式、方法及防范措施。但當(dāng)原告于2016年8月到銀行查詢并協(xié)商銀行卡被盜刷事實(shí)后，被告及其工作人員一直未提醒也未告知（通知）原告應(yīng)采取何種防范措施，被告未履行到合理的通知義務(wù)，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。
最后，本案銀行卡被盜刷系POS機(jī)刷卡消費(fèi)，在受理有預(yù)留簽名的銀聯(lián)卡消費(fèi)時(shí)，銀行或授權(quán)終端應(yīng)當(dāng)核對(duì)持卡人在交易憑證上的簽字與預(yù)留的簽字是否一致。本案被告未核對(duì)簽名造成原告（持卡人）損失的，應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。
2
被告構(gòu)成違約
原告信任被告才將存款存入被告銀行，被告有義務(wù)保證存款的安全。被告將銀行卡交給原告，就應(yīng)當(dāng)保證銀行卡的唯一性和不可復(fù)制性。而之后原告通過(guò)了解發(fā)現(xiàn)，原告一直所持有的磁條卡與金融IC卡（芯片卡）相比，磁條卡存在安全性能低、易消磁、容易被復(fù)制等特點(diǎn)；同時(shí)，為有效提高銀行卡芯片使用率，防止因銀行卡的磁條信息被盜錄而產(chǎn)生的偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，2014年5月14日中國(guó)人民銀行即印發(fā)《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀辦發(fā)【2014】107號(hào)），以及后續(xù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀發(fā)【2016】170號(hào)）、《中國(guó)人民銀行工業(yè)和信息化部公安部工商總局關(guān)于建立電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制的通知》（銀發(fā)【2016】86號(hào))等規(guī)范性文件的出臺(tái)，央行已對(duì)各大銀行提出了具體的要求，但被告至今未采取任何有效措施，也未通知原告更換或升級(jí)銀行卡或采取任何防范措施。被告因?yàn)樽陨淼募夹g(shù)漏洞以及其所制發(fā)銀行卡存在缺陷，而發(fā)生本案銀行卡被盜刷，原告不存在過(guò)錯(cuò)，屬于被告違約，因此，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第107條及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，由此造成本案原告存款損失的，應(yīng)由被告承擔(dān)賠償責(zé)任。
3
舉證責(zé)任分配問(wèn)題
被告作為發(fā)卡行，應(yīng)比持卡人（原告）承擔(dān)更重的防范偽卡交易的責(zé)任。但本案中，原告一直持有銀行卡，被告未能舉證證明原告存在未能妥善保管銀行卡或者密碼泄露的行為，其應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果。
案件結(jié)果
人民法院通過(guò)審理、合議庭合議，最終下達(dá)判決，認(rèn)為尹某與銀行雙方存在儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，銀行應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶承擔(dān)信息安全保障義務(wù)，且要能夠采取足夠的措施保障儲(chǔ)戶資金安全。本案四筆消費(fèi)非尹某本人所為，且消費(fèi)地點(diǎn)均是異地，銀行錯(cuò)誤將尹某借記卡內(nèi)存款交付給他人，導(dǎo)致尹某經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。同時(shí)，尹某作為銀行卡合法持有人，對(duì)密碼的保護(hù)應(yīng)盡到必要的注意義務(wù)。綜合雙方過(guò)錯(cuò)程度，判定銀行承擔(dān)80%的責(zé)任，尹某承擔(dān)20%的責(zé)任。
律師心得
近年來(lái)銀行卡被盜刷事件越來(lái)越普遍，面對(duì)現(xiàn)金不翼而飛，應(yīng)當(dāng)立即采取有效措施才能防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大，最大程度維護(hù)自身合法權(quán)益。
一、一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷，應(yīng)當(dāng)立即采取止付措施
快速止付的措施很多，如打電話掛失銀行卡、在手機(jī)上登錄或附近銀行ATM機(jī)上故意多次輸錯(cuò)密碼等。
二、銀行卡被盜刷后，應(yīng)及時(shí)就近采取措施證明銀行卡在自己身上
銀行卡被盜刷后，應(yīng)盡快報(bào)警，將銀行卡交付公安機(jī)關(guān)封存，或及時(shí)到附近銀行或ATM機(jī)取款、打印憑條，或?qū)ふ蚁嚓P(guān)證人作證，或直接將銀行卡交回開(kāi)戶行等，以此來(lái)證明銀行卡在自己身上。
三、銀行卡被盜刷后，應(yīng)及時(shí)到開(kāi)戶銀行查詢并辦理有效防范措施，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大
銀行卡被盜刷后，為了防止再次被盜刷，應(yīng)及時(shí)到開(kāi)戶銀行查詢消費(fèi)交易的具體情況，并建議辦理銀行卡凍結(jié)手續(xù)，可以的話申請(qǐng)查看或保存取款交易的相關(guān)監(jiān)控錄像。
四、銀行卡被盜刷后，應(yīng)注意留取證據(jù)，并與銀行及時(shí)協(xié)商尋求解決辦法
因?yàn)殂y行卡系儲(chǔ)戶自己保管，銀行卡是否系被盜刷，往往需首先排除是否系儲(chǔ)戶自己取款“監(jiān)守自盜”，或讓別人取款偽造假象等情況，同時(shí)，還得考慮排除自身存在泄露密碼的可能。因此，儲(chǔ)戶需要注意留取相關(guān)證據(jù)，及時(shí)與銀行協(xié)商或到人民法院起訴解決。
綜上，提醒并建議廣大儲(chǔ)戶：
日常中，銀行卡密碼應(yīng)當(dāng)妥善保管，不得輕易委托或告知他人，或?qū)y行卡借給他人使用，對(duì)陌生的短信鏈接不要輕易點(diǎn)擊，并應(yīng)當(dāng)定期更改銀行卡密碼。
在允許的條件下，及時(shí)對(duì)銀行卡進(jìn)行升級(jí)加密，如持有的是磁條卡應(yīng)更換為芯片卡或其他更安全的銀行卡。
在可能的情況下，可以到銀行辦理支付限額業(yè)務(wù)，限制交付的條件，如每天、每周、每月通過(guò)ATM機(jī)或網(wǎng)銀只能限額交易等。
當(dāng)然，對(duì)銀行卡被盜刷的防范，除了儲(chǔ)戶自身以外，銀行也應(yīng)不斷完善、加強(qiáng)和保障制發(fā)給儲(chǔ)戶使用的銀行卡的安全性、保密性和不可復(fù)制性，提升服務(wù)設(shè)施設(shè)備（如ATM機(jī)、POS機(jī)等）的性能和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的安全，不斷創(chuàng)新銀行安全交易措施及辦法。
喬嗣勇律師
凌云律師事務(wù)所副主任、合伙人，刑事二部主任，云南省法學(xué)會(huì)會(huì)員，昆明刑委會(huì)委員
黃路元律師
云南凌云律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師
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