習(xí)慣和觀念其實(shí)是從入學(xué)之前就要開(kāi)始培養(yǎng)的。可也得注意，省錢不意味著不花錢。
可能你的孩子并不缺錢，但如果因此放任他毫無(wú)節(jié)制地花錢，這個(gè)習(xí)慣一旦形成，就很難離開(kāi)他，而毫無(wú)節(jié)制幾乎是理財(cái)?shù)奶鞌场?/span>
如果你自己是個(gè)經(jīng)常亂花錢的人，在改掉自己的習(xí)慣之前，別對(duì)孩子在這方面抱太大希望。在你的行為和語(yǔ)言互相矛盾的時(shí)候，孩子會(huì)模仿你的行為。
你不能做亂花錢的榜樣學(xué)校教育系統(tǒng)中，理財(cái)教育很薄弱，因此家庭教育中的理財(cái)教育顯得更加重要。即使父母在這方面什么都不做，他們自己的消費(fèi)習(xí)慣和傾向同樣會(huì)對(duì)子女的理念造成影響。
一般情況下，孩子獨(dú)立生活之前，金錢觀和消費(fèi)習(xí)慣通常會(huì)和父母類似，在自己賺錢獨(dú)立生活之后，由于完全把握了消費(fèi)和理財(cái)?shù)淖灾餍?，?xí)慣會(huì)發(fā)生一些變化。但父母如果過(guò)于儉省并且在子女的合理花費(fèi)上也過(guò)分儉省，就會(huì)導(dǎo)致子女的消費(fèi)欲被一直壓抑，那么他們?cè)陂_(kāi)始獨(dú)立生活之后就可能發(fā)生爆發(fā)式消費(fèi)和報(bào)復(fù)性消費(fèi)。這不是出于滿足生活需求和享受的需要，而變成了一種心理補(bǔ)償行為。
因此，父母的節(jié)省是否恰當(dāng)，是孩子學(xué)會(huì)不亂花錢的第一步。如果你想讓孩子將來(lái)成為一個(gè)理性的消費(fèi)者，有獨(dú)立管理財(cái)務(wù)的能力，那么首先自己要做到這一點(diǎn)。
從具體可見(jiàn)的東西開(kāi)始
買一件玩具和買一個(gè)付費(fèi)的游戲App ，對(duì)你來(lái)說(shuō)都是花錢買了孩子要玩的東西，但對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，顯然前者更容易讓他有“買”和“花錢”的概念，買一個(gè) App 對(duì)他來(lái)說(shuō)可能就意味著輸一串密碼。所以，不要在一開(kāi)始就給他類似的權(quán)限。
對(duì)學(xué)前的孩子來(lái)說(shuō)，“可見(jiàn)”這件事很重要。屬于他的零花錢首先是可見(jiàn)的，消費(fèi)這個(gè)過(guò)程最好也是可見(jiàn)的。孩子親眼看到事情給他留下的印象更深，更容易領(lǐng)會(huì)。施卉君給6歲的兒子凌嘉買東西就會(huì)帶著他一起，在不同的玩具商店里找同一種玩具，記下價(jià)格，讓孩子比較價(jià)格高低，最后買下價(jià)格最低的那一個(gè)。
“而且我和凌嘉每人有一個(gè)透明的存錢罐，我省下來(lái)的錢會(huì)放到我的罐子里，他看到我存的錢多，就會(huì)主動(dòng)要求比價(jià)格，買價(jià)格更低的，然后往自己的罐子里存錢?！?/span>
建立更有趣的標(biāo)準(zhǔn)
單純給孩子灌輸節(jié)省觀念并不是最有效的辦法，因?yàn)楹⒆油瑯用媾R來(lái)自周圍環(huán)境的誘惑，同齡人之間的互相比較甚至?xí)尯⒆討岩晒?jié)省的價(jià)值。把跟錢有關(guān)的事情和道德標(biāo)準(zhǔn)綁架在一起，很容易讓孩子聽(tīng)懂和接受，但結(jié)果是孩子受到道德評(píng)判的影響，很難建立起健康的觀念。
更健康的理念是，省錢并不等于不花錢，而是聰明地花錢，用更少的錢買到更好的東西。
所以，你們需要更有趣的標(biāo)準(zhǔn)，教他們從消費(fèi)之前的比較中找到成就和樂(lè)趣，能用省下的錢做更多的事情。孩子見(jiàn)證了同樣一筆錢因?yàn)樽约旱呐Χl(fā)揮了更多作用，產(chǎn)生的成就感是對(duì)他最大的激勵(lì)。
在孩子上小學(xué)的時(shí)候，漸漸讓他們形成省錢有作用的認(rèn)識(shí)和花錢有計(jì)劃的習(xí)慣。但每個(gè)階段孩子的能力和擁有的金錢數(shù)額都不同，方法也要不斷調(diào)整。
小學(xué)畢業(yè)之前：簡(jiǎn)單的目標(biāo)最有效
大多數(shù)孩子很少考慮到長(zhǎng)遠(yuǎn)的事情，即使他們能想到，也只是個(gè)愿望，做不到靠長(zhǎng)久的紀(jì)律性行為去實(shí)現(xiàn)。簡(jiǎn)單的短期目標(biāo)更符合他們的認(rèn)知能力和行動(dòng)水平，容易發(fā)揮作用。比起長(zhǎng)途旅游計(jì)劃，去城市周邊的游樂(lè)場(chǎng)這種計(jì)劃更可行。
你可以要求他用自己的存錢罐省錢，自己付一部分的游樂(lè)場(chǎng)門票。如果想要鼓勵(lì)他達(dá)成目標(biāo)，最好的方式是把游樂(lè)場(chǎng)的圖片打印出來(lái)，貼在房間的顯眼處或者存錢罐旁邊。這通常有意想不到的激勵(lì)作用，孩子每天看到圖片一次就相當(dāng)于被提醒了一次——要為去游樂(lè)場(chǎng)省錢。
這時(shí)候孩子有了固定金額的零花錢，但是因?yàn)樵趯W(xué)校的時(shí)間變多，用零花錢時(shí)更容易受到周圍同學(xué)的影響——?jiǎng)e人買什么，他也想買什么。他這個(gè)時(shí)候已經(jīng)學(xué)會(huì)了先比較再消費(fèi)，你需要做的是，讓他明白有限的錢買不了所有想要的東西，鼓勵(lì)他反復(fù)比較之后，在更多的目標(biāo)中舍棄掉大部分，留下幾個(gè)。
中學(xué)時(shí)期：學(xué)會(huì)用預(yù)算堅(jiān)持
經(jīng)過(guò)了小學(xué)時(shí)期，孩子最初可能發(fā)生的無(wú)計(jì)劃消費(fèi)能被你糾正，超支的后果讓他們意識(shí)到大部分時(shí)間里節(jié)省很重要。從上中學(xué)開(kāi)始，要慢慢讓孩子在花錢方面的“預(yù)算”和“計(jì)劃”從概念變成具體的、能操作的方案。
這時(shí)候，因?yàn)榇蟛糠趾⒆由蠈W(xué)和放學(xué)都不再需要接送，以及補(bǔ)習(xí)和課外活動(dòng)增加，在外花銷變多，零花錢、交通費(fèi)、餐費(fèi)等相應(yīng)增加，讓他們自己支配的金額也變得更多。
在整理和討論家庭財(cái)務(wù)的時(shí)候，邀請(qǐng)孩子參與進(jìn)來(lái)，讓他們近距離地觀察生活必需消費(fèi)和計(jì)劃外預(yù)算的變化，以及你為將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)生活準(zhǔn)備的儲(chǔ)備型預(yù)算。
孩子有這樣一個(gè)范例，就更容易學(xué)習(xí)和模仿。更有效的方法是，在梳理家庭財(cái)務(wù)時(shí)，你還要和他一起討論，為什么上個(gè)月多花了不少錢，解釋為什么在滿足了消費(fèi)要求之外，還要為還沒(méi)發(fā)生的事留出儲(chǔ)備。
可以建議他們把自己的零用錢也分成必需消費(fèi)和計(jì)劃外預(yù)算，但不必限定比例。在開(kāi)始的時(shí)候可能會(huì)出現(xiàn)必需消費(fèi)超支、計(jì)劃外預(yù)算定得太多等情況，把這些情況記錄下來(lái)，弄清楚是預(yù)算定得太少還是花得太多。由此，在下一次的時(shí)候自己調(diào)整。
沒(méi)有用完的計(jì)劃外預(yù)算最好存到銀行賬戶里，為更大的目標(biāo)做儲(chǔ)備，這時(shí)省錢的好處會(huì)變得非常明顯：計(jì)劃外預(yù)算存得更多。
大學(xué)：經(jīng)濟(jì)理論幫助省錢
把堅(jiān)持做預(yù)算的習(xí)慣帶到大學(xué)里，會(huì)很快讓孩子感受到好處：他們?cè)谪?cái)務(wù)方面很少面臨困窘，還會(huì)慢慢積攢下一筆備用金。
在大學(xué)里省錢對(duì)已經(jīng)形成習(xí)慣的孩子來(lái)說(shuō)會(huì)比較輕松，使用好銀行賬戶和管理額外花銷是節(jié)省的關(guān)鍵。劉澤源大學(xué)入學(xué)時(shí)，母親在她的銀行卡里開(kāi)了一個(gè)活期賬戶和一個(gè)定期存款賬戶，固定生活費(fèi)匯入活期賬戶，沒(méi)用完的計(jì)劃外預(yù)算月底存到存款賬戶里。這樣的好處是，取款時(shí)ATM機(jī)上只顯示活期賬戶余額，不顯示定期存款賬戶余額。
但是社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)的慢慢增加，會(huì)增加額外花銷，尤其是在大城市讀大學(xué)，額外花銷往往會(huì)超出預(yù)想的金額。
這時(shí)孩子開(kāi)始有獨(dú)立思考和判斷的意愿，更愿意跟你們討論一筆花銷的機(jī)會(huì)成本，并借助新獲取的知識(shí)和經(jīng)濟(jì)理論嘗試自己判斷和拿主意。
除此之外，需要特別注意大學(xué)生能享受的免費(fèi)打折的資源和方法：交通卡學(xué)生折扣、半價(jià)門票、半價(jià)電影票、校內(nèi)圖書(shū)館、跨校圖書(shū)館系統(tǒng)免費(fèi)借閱、和其他人一起分?jǐn)傁M(fèi)。擺攤賣二手貨在學(xué)校里很常見(jiàn)：書(shū)籍、閑置用品、自行車等，亞馬遜和淘寶網(wǎng)上也能買賣二手物品。為了讓買書(shū)這件事情更有效率，應(yīng)先征求教授的意見(jiàn)，買真正需要的書(shū)。
（《好運(yùn)MONEY》）
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