除了每年汽車保險(xiǎn)要到時(shí)沒完沒了的電話推銷各公司的保險(xiǎn)之外，更頭疼的事則是理賠。如果在購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)少一些對(duì)各公司的優(yōu)惠價(jià)格陷井的感情沖動(dòng)，更多地以理賠時(shí)的要求理性思考，這就是本文給我們的“汽車保險(xiǎn)誤區(qū)”。
一、全險(xiǎn)≠全賠償 相信很多朋友在選擇車險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)和保險(xiǎn)推銷員說，我的車要上全險(xiǎn)，因此多數(shù)朋友誤以為給愛車上了“全險(xiǎn)”就可以得到“全賠”。經(jīng)過了解，其實(shí)“全險(xiǎn)”這個(gè)詞在保險(xiǎn)公司和國(guó)家相關(guān)法律中并不存在，只是人們的一個(gè)習(xí)慣用語(yǔ)（名不符實(shí)是常見的一種現(xiàn)象，本文提出了不要“望文生意”）。人們習(xí)慣性地將包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個(gè)主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱為“全險(xiǎn)”。因此，上“全險(xiǎn)”并不等于全賠。
您在車輛保險(xiǎn)投保的時(shí)候一定要注意相關(guān)投保保險(xiǎn)公司針對(duì)不同險(xiǎn)種的解釋以及理賠范圍的界定，也就是理賠的前提是什么（索賠時(shí)理賠的前提條款就是核心條款，即賠與不賠的關(guān)鍵不再是購(gòu)買了保險(xiǎn)，進(jìn)一步到了是否滿足理賠條件）。如果不了解清楚就貿(mào)然購(gòu)買保險(xiǎn)，即使購(gòu)買了所謂的“全險(xiǎn)”，也不一定會(huì)獲取全額賠償。我的建議就是您可以根據(jù)自身的使用情況，根據(jù)自己實(shí)際情況選擇所需要的風(fēng)險(xiǎn)保障，這樣不僅能為您以后的理賠提供便利，同時(shí)也節(jié)省了一部分車輛的保險(xiǎn)費(fèi)用。
二、涉水險(xiǎn)不一定要單獨(dú)購(gòu)買 之前的理解，沒有購(gòu)買涉水險(xiǎn)的車輛在遇到發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，是無法得到保險(xiǎn)公司的理賠的，但其實(shí)這說法不完全正確。因?yàn)椴糠直ｋU(xiǎn)公司的條款對(duì)于此問題有明確的說明，購(gòu)買的車損險(xiǎn)是涵蓋涉水險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種的（但發(fā)生了自燃或涉水事件，是否理賠保險(xiǎn)公司的解釋可能與投保時(shí)保險(xiǎn)人的理解就存在巨大差異，這是最讓人傷心的地方），如果不需要的話可以單獨(dú)剔除。
三、車輛承保價(jià)值越高日后理賠金額越高 相信各位車主朋友們一定都不希望車輛被盜或者毀壞的情況出現(xiàn)在自己身上，沒關(guān)系，只要您上的保險(xiǎn)可以符合您的理賠條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)完整的賠付您應(yīng)得的賠款。而這里就出現(xiàn)一個(gè)問題，那就是車輛承保價(jià)格越高日后就能得到車輛承保時(shí)的金額嗎？
當(dāng)然回答是否定的，如果您是新車保險(xiǎn)，那么車輛投保金額就會(huì)按照車輛實(shí)際銷售價(jià)格，而如果您是續(xù)保險(xiǎn)，那么車輛投保金額將會(huì)按照當(dāng)前新車銷售或者二手車銷售價(jià)格進(jìn)行投保。因此您在投保的時(shí)候車輛投保金額應(yīng)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，足額投保，確保出險(xiǎn)時(shí)能得到合理的賠償。千萬(wàn)不要超額投保，因?yàn)槌~投保并不能得到超額的賠償，這樣做只是白白浪費(fèi)錢。（這里不有一個(gè)難題本文沒有提出：如果不是全車?yán)碣r，還是損壞后零部件更新，保險(xiǎn)是按新車價(jià)格計(jì)算還是按舊車價(jià)格計(jì)算是一個(gè)非常糾結(jié)的難題，這也是保險(xiǎn)公司每次保險(xiǎn)總是按新車計(jì)價(jià)的一個(gè)最充分的理由。）
四、老齡車上保險(xiǎn)困難是誤區(qū) 很多開老車的朋友可能都遇到過這樣的問題，就是在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候經(jīng)常受到保險(xiǎn)公司的拒絕，其實(shí)這里有個(gè)誤區(qū)，并不是購(gòu)買所有的險(xiǎn)種都有困難，這里主要說的是車損險(xiǎn)。因?yàn)槔淆g車的定損比較困難，殘值的確定也很模糊，另外相關(guān)維修配件較少，所以多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿意承保此類車型。另外，購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)是不受使用年限的影響。不過對(duì)于年頭過長(zhǎng)的老舊車型，相關(guān)保費(fèi)是有一定上浮的。（這與保險(xiǎn)公司遵循的大數(shù)定律相關(guān)，因?yàn)榕f車?yán)碣r的可能性更大一些；同理，新車就應(yīng)該下浮，這是保險(xiǎn)公司不自動(dòng)愿意提到的事：作為保險(xiǎn)商人，他總是會(huì)從有利于自己的利益角度來思考問題，而不是從投保的角度來思考，因?yàn)橥侗Ｈ死碣r越多，保險(xiǎn)公司就認(rèn)為自己的利益更少，至少靜態(tài)上表現(xiàn)的就是這樣。當(dāng)然，他們忘記了，理賠越多，不可能有越多的人投保，他的利益也會(huì)更多。）
五、注意特別條款 多數(shù)保險(xiǎn)公司為了減少賠款而設(shè)定了很多特別條款，以通過這些條款而限制投保人的使用以期降低發(fā)案率和投保人的投保費(fèi)用。而這些特別條款往往會(huì)給投保人帶來很多麻煩，因此我們?cè)谲囕v投保的時(shí)候一定要特別的注意。比如：盜搶險(xiǎn)的生效日期為汽車牌照辦理好的次日生效、行駛范圍為XX?。ㄊ?、自治區(qū)）境內(nèi)、保險(xiǎn)受益人為XX等，這些都是保險(xiǎn)公司制定的一些所謂的“特別條款”。（我在辦理保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)自己的情況曾利于這些特殊條款，進(jìn)一步享受了保險(xiǎn)時(shí)的優(yōu)惠，這是辦理保險(xiǎn)的人員告訴我的，原來一直不知道這些常識(shí)。）
這些特別條款經(jīng)常被視作是保障保險(xiǎn)公司自身利益的“霸王條款”。對(duì)于辦理保險(xiǎn)的車主來說，應(yīng)該在投保前咨詢清楚，同時(shí)在收到保險(xiǎn)單時(shí)特別注意一下在內(nèi)容上有無限制性的”特別約定”，以免日后維護(hù)自已利益時(shí)障礙重重。
六、盜搶未遂不賠付 車輛上了盜搶險(xiǎn)，車輛被盜可以得到此險(xiǎn)種的賠付。但如果遭到人為將鎖塊撬壞，或者四條輪胎被偷走了，但車輛主體并沒有被偷走，都是不能得到此險(xiǎn)種的賠付的。同樣，如果在車內(nèi)或后備箱內(nèi)存放的東西或貴重物品被盜，但車輛并沒有被偷走，也是無法得到盜搶險(xiǎn)賠付的，這些情況屬于刑事案件范疇。（這理不是不能“自以為是”，按自己的理解來解決保險(xiǎn)問題。實(shí)質(zhì)上最不好理解的應(yīng)該是車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)把更多的車損從車損險(xiǎn)里剝離出來，如本文提出的特殊情況下的自燃、玻璃、輪胎等車損險(xiǎn)，由此產(chǎn)生了非常專業(yè)的理賠條款，讓車主這些常人難以理解，從而產(chǎn)生了諸多的保險(xiǎn)理賠糾紛。）
七、保險(xiǎn)公司無權(quán)指定修理廠 當(dāng)發(fā)生事故后，應(yīng)當(dāng)是有責(zé)任方向?qū)Ψ劫r付，被賠付方去4S店或自己信任的修理廠進(jìn)行維修后走理賠手續(xù)。但很多車主都遇到過這樣的問題，就是對(duì)方要求到修理廠的地點(diǎn)，這是為了降低維修成本，在不是自己信任的修理廠修車很難保證維修質(zhì)量，所以遇到此情況一定不要輕易答應(yīng)。因?yàn)闊o論是對(duì)方還是對(duì)方的保險(xiǎn)公司都無權(quán)指定修車地點(diǎn)。
八、購(gòu)買不計(jì)免賠≠全賠 在投保時(shí)很多車主都會(huì)選擇不計(jì)免賠。購(gòu)買了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)后，并不是所有的事故都會(huì)得到百分百賠付，還是有一些特殊事故，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍。比如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、車輛超載等，一般會(huì)加扣免賠率。
九、趁保險(xiǎn)到期之前出險(xiǎn)修車可以不影響打折 就是在保險(xiǎn)到期之前必須續(xù)保才能保證下一年的保障，這就存在一個(gè)時(shí)間重疊的問題，即購(gòu)買完下一年的保險(xiǎn)后，當(dāng)年的保險(xiǎn)還沒有到期，那么在這個(gè)期間內(nèi)發(fā)生的事故理賠則不存在影響下一年保費(fèi)的問題，因?yàn)橐呀?jīng)買完了。但是這也是個(gè)誤區(qū)，看起來是先買了再出險(xiǎn)是占了一年的便宜，該優(yōu)惠還是有優(yōu)惠，但這其實(shí)是換湯不換藥，會(huì)影響到后年的保費(fèi)，減少優(yōu)惠或保費(fèi)上浮。（曾有一個(gè)保險(xiǎn)辦事人員因我一年沒有理賠，在亙保險(xiǎn)沒有到期新保險(xiǎn)沒有生效期間用了一次保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司沒有吃虧，把這個(gè)交替期的保險(xiǎn)事項(xiàng)記在了新保險(xiǎn)期。如果你理解了保險(xiǎn)公司是商人，他的利益不容侵犯，也可以理解他的做法。）
汽車保險(xiǎn)這個(gè)事兒其實(shí)很多細(xì)節(jié)都是平時(shí)大家互相傳開的經(jīng)驗(yàn)，但實(shí)話說有不少問題都是深一步就不太清楚了，作為車主，我們多知道一些關(guān)于保險(xiǎn)的知識(shí)絕對(duì)是對(duì)自己有好處的，可以讓車主的切身利益得到更好地保障。
