| 國家工商總局門戶網(wǎng)站：www.saic.gov.cn 2014年10月28日 來源： 中國工商報(bào) |
違法性質(zhì)：以格式條款作出對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。
認(rèn)定理由：
持卡人既然是在免息期內(nèi)償還了一部分透支款項(xiàng)，那么銀行就應(yīng)當(dāng)按照約定對這部分已償還的透支款項(xiàng)免息。免息期屆滿后，銀行計(jì)收利息的依據(jù)只能是未償還的那部分透支款項(xiàng)，而不應(yīng)包括已償還的部分。若銀行仍對已償還部分計(jì)息，既違反了關(guān)于免息期的約定，也違背了經(jīng)濟(jì)規(guī)律和公平交易原則，加重了持卡人的違約責(zé)任。目前中國工商銀行已采用按未償還部分計(jì)息的方法，受到社會各界肯定和好評。
認(rèn)定依據(jù)：
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條第二款：經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易。
《合同法》第四十條：格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。
《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十條規(guī)定，經(jīng)營者與消費(fèi)者采用格式條款訂立合同的，經(jīng)營者不得在格式條款中加重消費(fèi)者下列責(zé)任：（一）違約金或者損害賠償金超過法定數(shù)額或者合理數(shù)額……
典型條款二：凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為
違法性質(zhì)：利用格式條款加重消費(fèi)者責(zé)任。
認(rèn)定理由：
持卡人只應(yīng)對因自己過錯(cuò)造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失承擔(dān)責(zé)任，而因銀行監(jiān)管措施、技術(shù)手段等原因造成客戶信用卡被復(fù)制、盜刷和資金被盜取、轉(zhuǎn)移的責(zé)任，應(yīng)由銀行承擔(dān)，不應(yīng)由持卡人承擔(dān)。
認(rèn)定依據(jù)：
《合同法》第四十條：格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。
《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十條：經(jīng)營者與消費(fèi)者采用格式條款訂立合同的，經(jīng)營者不得在格式條款中加重消費(fèi)者下列責(zé)任……（二）承擔(dān)應(yīng)當(dāng)由格式條款提供方承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任……
典型條款三：持卡人應(yīng)于信用卡期限屆滿前一個(gè)月以書面形式通知發(fā)卡銀行，否則視為持卡人自愿更換新卡
違法性質(zhì)：利用格式條款排除消費(fèi)者依法解除合同的權(quán)利。
認(rèn)定理由：
依據(jù)《民法通則》《合同法》的規(guī)定，持卡人沒有該條款規(guī)定的通知義務(wù)，且持卡人是否愿意續(xù)約更換新卡，應(yīng)根據(jù)持卡人明示的意思表示確定，銀行無權(quán)推定持卡人自愿更換新卡。銀行如此設(shè)定義務(wù)和推定意愿，實(shí)質(zhì)上是排除、剝奪法律賦予持卡人的解除合同的權(quán)利。
認(rèn)定依據(jù)：
《合同法》第四十條：格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。
《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十一條規(guī)定，經(jīng)營者與消費(fèi)者采用格式條款訂立合同的，經(jīng)營者不得在格式條款中排除消費(fèi)者下列權(quán)利：（一）依法變更或者解除合同的權(quán)利……
典型條款四：信用卡經(jīng)核準(zhǔn)發(fā)放后，申領(lǐng)人（持卡人）應(yīng)按甲方的規(guī)定繳納年費(fèi)
違法性質(zhì)：以格式條款作出對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。
認(rèn)定理由：
信用卡發(fā)放后，還須經(jīng)寄送、激活環(huán)節(jié)才能正式使用。即使銀行已經(jīng)發(fā)放信用卡，但若申領(lǐng)人未收到信用卡，或持卡人未激活信用卡，則該信用卡未進(jìn)入使用狀態(tài)，亦未產(chǎn)生信用賬戶。在這種情況下，發(fā)卡銀行向申領(lǐng)人（持卡人）收取年費(fèi)，對申領(lǐng)人（持卡人）顯然是不公平、不合理的。目前大多數(shù)銀行實(shí)行“不激活不收年費(fèi)”，但仍有少數(shù)銀行對某些特定信用卡（年費(fèi)往往較高）實(shí)行“發(fā)放即收年費(fèi)”。
認(rèn)定依據(jù)：
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條第二款：經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易。
《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第四十九條第二款：信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用?！?/p>
□ 黃河科技學(xué)院 康金莉 河北省工商局 王明定
聯(lián)系客服
