1.“在合同中規(guī)定借款人未及時還款時，銀行有權(quán)從借款人在銀行開立的任何其他賬戶中扣收相關(guān)款項。”
2.如“由于設(shè)備、通訊、網(wǎng)絡(luò)等因素導(dǎo)致的交易中斷、延誤等風(fēng)險及損失納入銀行的免責(zé)事由”。
“銀行對借記卡遺失正式掛失生效之前產(chǎn)生的損失不承擔(dān)責(zé)任”等，
涉嫌：銀行涉嫌利用格式條款免除自己、加重消費者的責(zé)任。
3.如有借款合同約定：“借款人實行承包、租賃、合并（兼并）、合資（合作）、聯(lián)營、分立、股份制改造、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)或其他足以引起本合同債權(quán)債務(wù)關(guān)系變化或影響貸款債權(quán)實現(xiàn)的行為的，需事先征得銀行同意，或一旦發(fā)生此類情況，銀行即可采取終止合同、宣布貸款提前到期或其它相應(yīng)的信貸制裁措施和資產(chǎn)保全措施”，而根據(jù)《公司法》等法律規(guī)定，債務(wù)人合并、減資需要通知債權(quán)人，并且債務(wù)人需要按照債權(quán)人的要求提前清償債務(wù)或提供擔(dān)保，但分立則只需通知債權(quán)人即可。“上述條款涉嫌違法《公司法》。”
4.合同條款規(guī)定，“銀行可以向任何有關(guān)方面查詢、打印、保存包括但不限于借款人的資產(chǎn)、工商稅務(wù)、出入境及司法等信息，同時允許銀行將上述信息提供給金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及其他依法成立的征信機構(gòu)”。
這樣的條款侵犯了借款人的個人隱私及商業(yè)秘密。
5.也有的條款表述不明，如對“復(fù)利”、“敞口”、“存續(xù)期”、“限額處理”都沒有明確定義，涉嫌誤導(dǎo)消費者。
6.比如某合同條款規(guī)定，“銀行可依據(jù)借款人的信用和還款能力情況，每年對利率檔次作一次調(diào)整”。
《貸款通則》第十三條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。”
因此，借款合同中載明的利率就是執(zhí)行的利率，銀行依據(jù)借款人的信用和還款能力對利率進(jìn)行調(diào)整，為銀行任意提高利率標(biāo)準(zhǔn)留有余地，違反《貸款通則》的規(guī)定，給借款人帶來了不確定性，相應(yīng)地涉嫌損害借款人的主要權(quán)利。
7.銀行對借記卡遺失正式掛失生效之前產(chǎn)生的損失不承擔(dān)責(zé)任。
法律專家認(rèn)為，銀行這一條款涉嫌免除其在客戶辦理口頭掛失手續(xù)后至正式掛失手續(xù)辦妥期間應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。
8.“強制消費者承擔(dān)不合理的合同費用”“規(guī)定消費者必須在銀行指定的保險公司投保”
消費者王女士今年上半年向金華市消保委投訴，因記錯還款金額，少還了信用卡26元。幾天后收到銀行短信通知，告知其信用卡逾期，要求歸還1300余元。銀行的理由是，雖然逾期未還的只有26元，但按合同規(guī)定，罰息需按消費刷卡總金額乘以每天萬分之五計算。
9.“征用借記卡金融信息”涉嫌侵權(quán)。人民幣借記卡章程：“持卡人辦理借記卡后，視同同意發(fā)卡銀行在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)將持卡人金融信息用于發(fā)卡銀行其它產(chǎn)品和其它服務(wù)的交叉銷售”。
點評：征信業(yè)管理條例規(guī)定，信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個人信息主體約定用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。
因此，持卡人辦理借記卡的金融信息如果要用于發(fā)卡銀行其它產(chǎn)品和其它服務(wù)的交叉銷售，必須要有持卡人的明確書面授權(quán)，不能推定。
10.“不提供1年前信用卡賬單”涉嫌違規(guī)
人民幣信用卡領(lǐng)用合約：持卡人有權(quán)向銀行免費索取最近3個月的賬單，索取3個月之前的賬單每次需支付手續(xù)費，銀行不提供1年以前的賬單。
點評：《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》顯示，銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)各類終端交易的原始單據(jù)至少保留2年備查；持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權(quán)要求對不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢或改正。
11.“系統(tǒng)故障銀行不擔(dān)責(zé)”有違公平原則
電子銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議：“如個人客戶因銀行電子銀行系統(tǒng)差錯、故障或其他原因獲得不當(dāng)?shù)美?，銀行有權(quán)從個人客戶賬戶中扣劃個人客戶不當(dāng)?shù)美没?b style="mso-bidi-font-weight: normal">暫停對個人客戶的電子銀行服務(wù)”。
點評：該不當(dāng)?shù)美霈F(xiàn)的責(zé)任完全在銀行，即便責(zé)任不在銀行，個人客戶并無故意取款侵占銀行財產(chǎn)的故意，但有“返還不當(dāng)?shù)美钡姆韶?zé)任。
然而此條款卻為個人客戶設(shè)定了“暫停個人客戶電子銀行服務(wù)”的較重責(zé)任，違反了合同法的公平原則和誠實信用原則。
12.“單方面變更業(yè)務(wù)”涉嫌排除消費者權(quán)利
借記卡領(lǐng)用合約：如因監(jiān)管機構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定或遇到經(jīng)濟(jì)、突發(fā)事件等不可抗力導(dǎo)致本合約某某條款所列各項業(yè)務(wù)變更或取消，銀行可按新規(guī)定執(zhí)行或終止該業(yè)務(wù)，無需征得持卡人同意。
點評：合同法規(guī)定，當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時通知對方，以減輕可能給對方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)提供證明。因監(jiān)管機構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定或遇到經(jīng)濟(jì)、突發(fā)事件等不可抗力導(dǎo)致本合約某某條款所列各項業(yè)務(wù)變更或取消，銀行不能繼續(xù)按原合同履行的，可以根據(jù)情況部分或全部免責(zé)。同時，如果不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的時，雙方都有權(quán)解除合同，銀行并沒有權(quán)利單方面決定按新規(guī)定執(zhí)行。此條涉嫌排除消
我國《貸款通則》規(guī)定，借款合同中載明的利率就是執(zhí)行的利率，然而某些合同條款顯示，銀行可依據(jù)借款人的信用和還款能力情況，每年對利率檔次作一次調(diào)整。法律專家指出，銀行的這些合同條款為任意提高利率標(biāo)準(zhǔn)留下了空間，違反《貸款通則》規(guī)定，涉嫌損害借款人的主要權(quán)利。
13. 銀行對借記卡遺失正式掛失生效之前產(chǎn)生的損失不承擔(dān)責(zé)任
不久前，義烏市稠北派出所接連接到5起報案，多位市民稱自己持有的某行信用卡被盜刷，而信用卡都在身邊。銀行回應(yīng)稱應(yīng)是用戶向他人透露了驗證碼信息，根據(jù)辦理時簽訂的信用卡合同條款，銀行不承擔(dān)賠償責(zé)任。
14.“口頭掛失無效”。
銀行這一條款涉嫌免除其在客戶辦理口頭掛失手續(xù)后至正式掛失手續(xù)辦妥期間應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。
15.部分還款，按全部透支金額計息。
違法性質(zhì)：以格式條款作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定。
認(rèn)定理由：持卡人既然是在免息期內(nèi)償還了一部分透支款項，那么銀行就應(yīng)當(dāng)按照約定對這部分已償還的透支款項免息。免息期屆滿后，銀行計收利息的依據(jù)只能是未償還的那部分透支款項，而不應(yīng)包括已償還的部分。若銀行仍對已償還部分計息，既違反了關(guān)于免息期的約定，也違背了經(jīng)濟(jì)規(guī)律和公平交易原則，加重了持卡人的違約責(zé)任。目前中國工商銀行已采用按未償還部分計息的方法，受到社會各界肯定和好評。
認(rèn)定依據(jù)：《消費者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條第二款：經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任等對消費者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強制交易。
《合同法》第四十條：格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。
《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十條規(guī)定，經(jīng)營者與消費者采用格式條款訂立合同的，經(jīng)營者不得在格式條款中加重消費者下列責(zé)任：（一）違約金或者損害賠償金超過法定數(shù)額或者合理數(shù)額……
16.“凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為”。
違法性質(zhì)：利用格式條款加重消費者責(zé)任。
認(rèn)定理由：持卡人只應(yīng)對因自己過錯造成的風(fēng)險和損失承擔(dān)責(zé)任，而因銀行監(jiān)管措施、技術(shù)手段等原因造成客戶信用卡被復(fù)制、盜刷和資金被盜取、轉(zhuǎn)移的責(zé)任，應(yīng)由銀行承擔(dān)，不應(yīng)由持卡人承擔(dān)。
認(rèn)定依據(jù)：《合同法》第四十條：格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。
《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十條：經(jīng)營者與消費者采用格式條款訂立合同的，經(jīng)營者不得在格式條款中加重消費者下列責(zé)任……（二）承擔(dān)應(yīng)當(dāng)由格式條款提供方承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險責(zé)任……
17.“持卡人應(yīng)于信用卡期限屆滿前一個月以書面形式通知發(fā)卡銀行，否則視為持卡人自愿更換新卡”。
違法性質(zhì)：利用格式條款排除消費者依法解除合同的權(quán)利。
認(rèn)定理由：依據(jù)《民法通則》《合同法》的規(guī)定，持卡人沒有該條款規(guī)定的通知義務(wù)，且持卡人是否愿意續(xù)約更換新卡，應(yīng)根據(jù)持卡人明示的意思表示確定，銀行無權(quán)推定持卡人自愿更換新卡。銀行如此設(shè)定義務(wù)和推定意愿，實質(zhì)上是排除、剝奪法律賦予持卡人的解除合同的權(quán)利。
認(rèn)定依據(jù)：《合同法》第四十條：格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。
《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十一條規(guī)定，經(jīng)營者與消費者采用格式條款訂立合同的，經(jīng)營者不得在格式條款中排除消費者下列權(quán)利：（一）依法變更或者解除合同的權(quán)利……
18.“信用卡經(jīng)核準(zhǔn)發(fā)放后，申領(lǐng)人（持卡人）應(yīng)按甲方的規(guī)定繳納年費”。
違法性質(zhì)：以格式條款作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定。
認(rèn)定理由：信用卡發(fā)放后，還須經(jīng)寄送、激活環(huán)節(jié)才能正式使用。即使銀行已經(jīng)發(fā)放信用卡，但若申領(lǐng)人未收到信用卡，或持卡人未激活信用卡，則該信用卡未進(jìn)入使用狀態(tài)，亦未產(chǎn)生信用賬戶。
在這種情況下，發(fā)卡銀行向申領(lǐng)人（持卡人）收取年費，對申領(lǐng)人（持卡人）顯然是不公平、不合理的。目前大多數(shù)銀行實行“不激活不收年費”，但仍有少數(shù)銀行對某些特定信用卡（年費往往較高）實行“發(fā)放即收年費”。
認(rèn)定依據(jù)：《消費者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條第二款：經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任等對消費者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強制交易。
《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第四十九條第二款：信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用?！?/span>
銀行業(yè)所處的特殊的地位和優(yōu)勢，使得企業(yè)和消費者在與銀行打交道、簽合同時，處于弱勢地位。面對銀行單方面制定的合同格式條款，只能選擇“是”，或者“不是”，沒有平等協(xié)商的余地。也正是這種合同簽訂雙方實際地位上的不平等，造成了許多“霸王條款”的出現(xiàn)。“這些問題條款，一方面違背了社會主義市場經(jīng)濟(jì)公平競爭的基本原則，另一方面也與法律精神背道而馳?！?/span>
銀行方面的問題包括：單方面擴大自身權(quán)利；免除自身責(zé)任；加重消費者責(zé)任；排除消費者權(quán)利；某些格式條款涉嫌違反法律規(guī)定；某些條款表述不明確涉嫌誤導(dǎo)消費者等。
如：今年8月杭州一消費者銀行卡被人在廣東茂名自助終端轉(zhuǎn)賬，打銀行熱線要求凍結(jié)期間又被轉(zhuǎn)賬幾筆，一共6萬元。報案后，消費者找銀行討說法，被告知“深表同情”卻只能“自認(rèn)倒霉”。該消費者認(rèn)為信用卡在身邊，密碼從未告訴別人，一定是銀行存在安全漏洞。最終通過走司法途徑起訴銀行，經(jīng)調(diào)解由銀行承擔(dān)80%損失。
銀行這一條款涉嫌免除其在客戶辦理口頭掛失手續(xù)后至正式掛失手續(xù)辦妥期間應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。
我國人民銀行也下設(shè)金融消費者權(quán)益保護(hù)局，銀監(jiān)、保監(jiān)等金融監(jiān)管部門也有相應(yīng)機構(gòu)設(shè)置，這些部門應(yīng)該主動承擔(dān)起金融消費者權(quán)益保護(hù)的責(zé)任。
收到《行政建議書》后各家銀行進(jìn)度不一，目前各級工商部門正在溝通和督促各家銀行修改問題條款。對銀行在規(guī)定期限內(nèi)拒不修改、不及時整改、消極應(yīng)付、備而不用、用而不備、擅自修改合同文本、侵害消費者合法權(quán)益的合同違法行為，予以堅決查處并曝光。
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