明代之前山西南部，是個(gè)富饒的地方。運(yùn)城有生產(chǎn)自然結(jié)晶的鹽池，臨汾、運(yùn)城是傳統(tǒng)的產(chǎn)糧區(qū)，晉城、長(zhǎng)治有發(fā)達(dá)的冶鐵業(yè)和絲綢業(yè)。山西商人經(jīng)營(yíng)范圍“上至綢緞，下至蔥蒜”無(wú)所不包，號(hào)稱(chēng)是“有麻雀的地方，就有山西商人”。
中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)，是重農(nóng)抑商的，對(duì)商人充滿了世俗的偏見(jiàn)。千百年來(lái)商人在逆流中，要么甘居末流，在矮檐下忍辱求活；要么激流勇進(jìn)依附權(quán)貴，成為官方附庸，甚至變成官商皇商。戰(zhàn)國(guó)末年衛(wèi)國(guó)商人呂不韋，以一招奇貨可居的政治投資進(jìn)入秦國(guó)政壇，封侯拜相，差點(diǎn)建立不朽功勛，但遇到個(gè)狠角色晚節(jié)不保。公元前221年，秦始皇統(tǒng)一中國(guó)。直至1911年清朝滅亡，中國(guó)一直是個(gè)中央集權(quán)的專(zhuān)制社會(huì)，明清時(shí)代更是將這一體制推向鼎盛。
現(xiàn)代法治是保護(hù)公民、限制政府的。而古代法家的法制，則是政府用來(lái)壓迫人民的。皇帝一句活就是至高無(wú)上的法律，是在中央集權(quán)專(zhuān)制制度下，披著法制外衣、赤裸裸的人治，公民包括商人的權(quán)力根本得不到的保障。商人為了保護(hù)自己的權(quán)益，自愿把一部分利潤(rùn)獻(xiàn)給官員（知道為什么，古代把地方官稱(chēng)為父母官了吧），晉商的崛起也概莫能外。
商人有需求，官員有供給，自然形成了官商結(jié)合的“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”。明朝為了保證北部邊境“九邊”（九個(gè)軍分區(qū)），先后實(shí)行“開(kāi)中制”和“折色制”，商人可以通過(guò)輸送糧草等軍需品，換取“鹽引”，獲得販鹽的資格。伴隨著明朝國(guó)家的發(fā)展，“開(kāi)中法”逐漸推廣至各處邊鎮(zhèn)，貨物種類(lèi)也從軍糧擴(kuò)展到絲綢、馬匹等多種物資。
官商模式，最好是這家人中，既有人當(dāng)官，又有人經(jīng)商。蒲州（今運(yùn)城市下屬的永濟(jì)市）的張、王兩家，就是晉商官商結(jié)合的翹楚典范。王家第三代王崇義為大鹽商，其弟王崇古，考中進(jìn)士后，一直升遷至位高權(quán)重的宣大總督，成為北方防務(wù)的最高指揮官。兄弟二人一官一商，很快控制了河?xùn)|鹽場(chǎng)。王家亦成為全國(guó)第一大鹽商。張家的第二代張四教也是個(gè)大鹽商，其兄張四維中過(guò)進(jìn)士，任過(guò)內(nèi)閣大臣、內(nèi)閣首輔，在張四維的幫助下，控制了北方的長(zhǎng)蘆鹽場(chǎng)。而且王崇古還是張四維、張四教兄弟的舅舅（像極了紅樓夢(mèng)四大家族的組織架構(gòu)）。
明代中期開(kāi)始，鹽業(yè)從開(kāi)中制轉(zhuǎn)向折色制。鹽商分為仍然靠運(yùn)糧換鹽引的“邊商”和在內(nèi)陸用銀子換鹽引的“內(nèi)商”。隆慶四年（1570年），蒙古俺答之孫把那漢吉棄蒙投明，張四維與王崇古一派就主張“封俺答、定朝員、通互市”。此后，山西商隊(duì)開(kāi)始與蒙古、女真等不同民族進(jìn)行貿(mào)易往來(lái)，賺取外匯。
“內(nèi)商”的興起，促進(jìn)了徽商勢(shì)力的騰飛?；丈讨杏型猎挘骸俺鲩T(mén)身帶三條繩，萬(wàn)事不求人?！币馑际钦f(shuō)出門(mén)經(jīng)商總得帶著繩索，身背的行囊壞了、轎杠和扁擔(dān)斷了都用得著，萬(wàn)一血本無(wú)歸，還可以用它來(lái)上吊?；罩萑嗽瓉?lái)主做徽墨、生漆、林木、茶葉生意。后來(lái)浙江地區(qū)的棉紡織業(yè)興起，徽商也參一腳。但這些生意的利潤(rùn)，都無(wú)法和鹽業(yè)的暴利相比，擁有地利、人和的徽商開(kāi)始向晉商的地位發(fā)起挑戰(zhàn)，逐漸掌握了主動(dòng)權(quán)。揚(yáng)州成為新的交易中心和“鹽商之都”，所產(chǎn)的食鹽行銷(xiāo)整個(gè)長(zhǎng)江中下游地區(qū)。到明朝后期，已有了“富室之稱(chēng)雄者，江南則推新安（徽州），江北則推山右（山西）”的說(shuō)法。
船幫、駝幫、票幫隕落
晉商做大源于清廷的扶持，晉商走私通道原是清軍物資補(bǔ)給的重要渠道。順治入關(guān)后，清廷將山西商人中的范、王、靳等八家封為“皇商”?？滴跗蕉ㄅ褋y噶爾丹的準(zhǔn)噶爾軍時(shí)，八大皇商之一的范家主動(dòng)提出押運(yùn)糧草，辦事極為得力，雍正時(shí)被封為太仆寺卿銜（正二品），獲得河?xùn)|和長(zhǎng)蘆兩大鹽場(chǎng)的運(yùn)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)權(quán)，還用中國(guó)的瓷器、絲綢、文房四寶等交換日本的銅（清代國(guó)家貨幣是銅錢(qián)，故歷代缺銅）。范家從事對(duì)日貿(mào)易，最多時(shí)占到對(duì)日貿(mào)易總額的三分之一。因這種貿(mào)易用船運(yùn)輸，故也被稱(chēng)為“船幫”。乾隆時(shí)，日本銅礦枯竭，嚴(yán)限出口，中間商慘賠了，可范家不能不做，也不能提價(jià)，結(jié)果倒欠了清政府300多萬(wàn)兩白銀。最后，范氏家族被乾隆尋找了個(gè)罪名，清產(chǎn)抄家。
中俄《尼布楚條約》后，懂漢語(yǔ)、蒙語(yǔ)和俄語(yǔ)的晉商開(kāi)始吃香起來(lái)。晉商在湖南、湖北、福建收購(gòu)茶山，加工成磚茶，出口到外蒙古、俄羅斯，換取皮毛、牲畜等，運(yùn)茶路線被稱(chēng)為“陸上茶葉之路”。出口茶葉要經(jīng)過(guò)政府批準(zhǔn)，領(lǐng)到“龍票”（出口許可證），而“龍票”的發(fā)放權(quán)在政府、在官員手中，權(quán)錢(qián)交易更加名正言順。以常家、渠家、曹家三家晉商生意做得最大，因用駱駝作為交通工具，又被稱(chēng)為“駝幫”。同治年間，俄羅斯強(qiáng)迫中國(guó)簽訂不平等條約，茶葉貿(mào)易開(kāi)始衰落。1905年，西伯利亞鐵路貫通，俄商直接赴福建買(mǎi)茶，經(jīng)海路運(yùn)回海參崴。晉商亦想競(jìng)爭(zhēng)申請(qǐng)走海路，卻被清政府拒絕。十月革命后，茶葉貿(mào)易結(jié)束。在俄晉商的貨幣變?yōu)閺U紙，財(cái)產(chǎn)被全部充公，甚至性命不保。
“票幫”是在原有的典當(dāng)業(yè)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。道光三年（1823年），第一家票號(hào)“日升昌”成立，以后又陸續(xù)有多家票號(hào)出現(xiàn)。在清代的51家票號(hào)中，晉商就有43家，其中22家總部開(kāi)在平遙。清代票號(hào)，主要從事匯兌、存貸款以及發(fā)行銀票、代辦捐項(xiàng)（為捐納官職者服務(wù)）、平色余利（以各地不同成色的銀錠兌換標(biāo)準(zhǔn)銀錠）等業(yè)務(wù)。直到1880年，山西票號(hào)一直壟斷著全國(guó)的金融業(yè)，平遙又被稱(chēng)為“中國(guó)華爾街”。日后在經(jīng)濟(jì)上支持蔣介石，號(hào)稱(chēng)民國(guó)“四大家族”之一的孔祥熙，也是晉商出身，這絕非是歷史的巧合。
大德通
當(dāng)然提到票號(hào)，不能不提大德通。第一代喬貴發(fā)，祁縣喬家堡人。早年是一個(gè)衣不遮體，無(wú)依無(wú)靠的光棍漢。窮到什么地步？30歲都娶不上媳婦，最終娶了個(gè)帶著孩子的寡婦。乾隆初年，喬貴發(fā)與結(jié)拜兄弟一起走西口，先做當(dāng)鋪伙計(jì)，后開(kāi)草料鋪，兼做豆腐、豆芽及零星雜貨些生意。
乾隆二十年（1755年），當(dāng)?shù)丶Z食豐收，喬貴發(fā)趁糧低價(jià)時(shí)購(gòu)存了一批黃豆。不料次年黃豆歉收，價(jià)錢(qián)高漲，喬貴發(fā)又把黃豆售出，獲利頗豐。進(jìn)而擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，開(kāi)設(shè)了客貨棧廣盛公。后又在包頭城內(nèi)開(kāi)設(shè)復(fù)盛公、復(fù)盛全等19個(gè)門(mén)面，實(shí)力雄厚，素有“先有復(fù)盛公，后有包頭城”之說(shuō)。有錢(qián)了，喬家沒(méi)忘記自己貧窮的出身。當(dāng)時(shí)山西很多大戶人家都有戲臺(tái)，但喬家沒(méi)有。喬家也不用年輕的丫環(huán)而用中年婦女，為避免出現(xiàn)不雅的事情。每到過(guò)年的時(shí)候，喬家都要用車(chē)?yán)酌妫o那些貧窮的家庭資助，幫助渡過(guò)年關(guān)。
喬致庸幼年失去父母，由哥、嫂養(yǎng)大。喬家有三門(mén)。一門(mén)人丁不旺，二門(mén)出了5個(gè)舉人，家里豎了5個(gè)石旗桿，生意則是喬致庸所在的三門(mén)主做，但三門(mén)卻沒(méi)出過(guò)一個(gè)舉人。喬致庸的大哥有個(gè)愿望，就是希望喬致庸能給三門(mén)掙個(gè)舉人，豎個(gè)旗桿。
咸豐初年，北方捻軍和南方太平軍起義。南北茶路斷絕，喬家大德興絲茶莊主營(yíng)就是絲茶生意。喬致庸的大哥因戰(zhàn)亂對(duì)生意的重大打擊而一病不起，已經(jīng)考上秀才的喬致庸只好中斷學(xué)業(yè)，繼承了家業(yè)。當(dāng)時(shí)的喬家還未涉及票號(hào)生意，平遙已有了像日升昌這樣的票號(hào)（不過(guò)不做個(gè)人小單業(yè)務(wù)）。
喬致庸看到商機(jī)，力排眾議投資26萬(wàn)兩白銀開(kāi)設(shè)了大德通票號(hào)。成立于咸豐年間的大德通票號(hào)，在喬致庸的眼里，不光是用來(lái)賺取利息，而是要貨通天下、匯通天下，讓天下都沒(méi)有難做的生意（是不是很耳熟）。
現(xiàn)在銀行匯款可以秒到賬，可古時(shí)用票號(hào)把20兩銀子匯到遙遠(yuǎn)的南方，時(shí)間久不說(shuō)，恐怕這點(diǎn)錢(qián)連路費(fèi)都不夠，可見(jiàn)晉商當(dāng)時(shí)的實(shí)力和魄力。發(fā)現(xiàn)票號(hào)更賺錢(qián)，喬致庸于是改成匯兌業(yè)務(wù)為主，茶葉生意為輔。
包頭是農(nóng)耕文化和游牧文化相交的地方，除了馬，很多東西都很缺乏。喬致庸利用包頭為基地，將商業(yè)觸角發(fā)展到蒙古地區(qū)，直到后來(lái)到北京和天津。喬致庸還很會(huì)審時(shí)度勢(shì)，創(chuàng)造商機(jī)。當(dāng)時(shí)左宗棠西征，喬家出借了好幾百萬(wàn)兩銀子，但也有一個(gè)條件，就是大軍到達(dá)新疆后，喬家可以派一個(gè)票號(hào)跟隨經(jīng)營(yíng)后勤，為軍隊(duì)籌辦糧草，負(fù)責(zé)匯兌朝廷的軍餉。
到了1900年庚子事變，慈禧太后倉(cāng)皇逃往西安（西狩途經(jīng)山西太原），隨行的還有北京大量高官與王公貴族。大德通掌柜高鈺接到一封密信，從隨行大員、內(nèi)閣學(xué)士桂月亭處得到慈禧即將到來(lái)的消息，就把大德通總號(hào)大院裝飾一番，作為慈禧一行的行官。慈禧一行在兩天的忍饑挨餓之后大快朵頤，太后特賞賜“福種瑯環(huán)”匾額，高懸在喬家的大門(mén)之上，以耀門(mén)庭。對(duì)于其它倉(cāng)皇逃跑缺衣少食的王公貴族，即使許多票號(hào)的賬本已在戰(zhàn)亂中遺失，山西票號(hào)也盡力對(duì)提款要求有求必應(yīng)。慈禧太后對(duì)這次西行中喬家的接待甚為滿意，將沿路搜刮的銀兩和賦稅收入，陸續(xù)存入“大德恒”票號(hào)。
慈禧太后逃到山西后很缺錢(qián)用。山西巡撫召集省城商界、金融界頭面人物開(kāi)會(huì)并宣諭太后圣意籌錢(qián)，但與會(huì)的票號(hào)、錢(qián)莊的掌柜卻保持沉默，不予表態(tài)。人們擔(dān)心清朝的統(tǒng)治不會(huì)長(zhǎng)久，只怕是有借無(wú)還。喬家大德豐票號(hào)25歲的一個(gè)跑街的(業(yè)務(wù)員)賈繼英，卻當(dāng)場(chǎng)答應(yīng)，承諾借給朝廷白銀30萬(wàn)兩。小伙頭腦異常清醒：中國(guó)乃泱泱大國(guó)，八國(guó)聯(lián)軍不會(huì)長(zhǎng)期侵占北京，皇室斷不會(huì)欠下庶民之錢(qián)！就算大清江山亡于旦夕，覆巢之下豈有完卵！票號(hào)、錢(qián)莊長(zhǎng)期以來(lái)與朝廷官府互為依存，國(guó)家滅亡，票號(hào)哪還有好日子可過(guò)！再者，這也是東家的錢(qián)。
長(zhǎng)期以來(lái)，大清中央政府向地方收稅，均采用現(xiàn)銀裝鞘，委派押解的方式運(yùn)往京師（地方若私自改換運(yùn)銀方式會(huì)受到嚴(yán)厲處罰）。太平天國(guó)相繼占領(lǐng)南京、蘇杭等江南地區(qū)，同時(shí)捻軍在安徽、山東一帶打仗，南方諸省押解銀兩至京師的通路斷絕。不得已，清廷只得允許地方政府以票號(hào)匯兌的方式上繳錢(qián)糧。從廣東省開(kāi)始，福建、浙江、湖南、湖北、四川、江西等省以及各海關(guān)，均逐步改用票號(hào)匯兌的方式解送官餉。
慈禧回京后，不僅同意票號(hào)可以匯總官餉，而且把《辛丑條約》中規(guī)定的給各國(guó)賠款本息近10億兩銀子交由票號(hào)匯兌。各省把每年應(yīng)交的賠款交給當(dāng)?shù)仄碧?hào)的分號(hào)，由票號(hào)匯給匯豐銀行，再由匯豐銀行轉(zhuǎn)給各國(guó)政府。這樣票號(hào)就兩頭賺錢(qián)，一是匯費(fèi)，另一是利息。1900-1910年是票號(hào)的極盛時(shí)期，晉商成為天下第一商幫。
1903年，袁世凱請(qǐng)山西票莊入股天津官銀號(hào)，遭拒。1904年，清政府試辦戶部銀行，再請(qǐng)山西票號(hào)入股，又被拒。慈禧特詔賈繼英進(jìn)京，任命賈繼英籌辦戶部銀行。賈繼英擬訂了設(shè)置和管理銀行的章程三十二條，然后精心選人，組織成立了大清第一個(gè)銀行戶部銀行（1908年改名大清銀行，1912年改名中國(guó)銀行），賈繼英任首任行長(zhǎng)。
晚清政府機(jī)構(gòu)能維持運(yùn)轉(zhuǎn)，很大程度上依賴于借債。除了向外國(guó)銀行以及洋商借債，清政府還問(wèn)票號(hào)借款。到宣統(tǒng)三年（1911年），清廷已欠各票號(hào)超過(guò)700萬(wàn)兩。清滅亡后，這些錢(qián)就成了無(wú)法收回的爛賬。政治靠山的倒臺(tái)，票號(hào)的信譽(yù)也遭遇巨大危機(jī)，各地出現(xiàn)擠兌風(fēng)潮，票號(hào)開(kāi)始大規(guī)模倒閉。到1913年末，山西幫24家票號(hào)中已有5家倒閉，包括「天下第一票號(hào)」日升昌。喬家的大德通、大德豐直到1951年才關(guān)門(mén)(大德通總號(hào)原來(lái)在山西祁縣，1940年遷到北京，改為銀號(hào)。在1951年結(jié)束其歷史，成了最后一個(gè)山西票號(hào))。
清末民初，中國(guó)政治格局已逐漸明朗：沿著內(nèi)陸商道拓展的晉商和沿著內(nèi)河水道延伸的徽商，都無(wú)法在一個(gè)開(kāi)放、多變的競(jìng)爭(zhēng)格局中幸存下來(lái)。這次崛起的是東南沿海、能積極對(duì)接海外貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)的商人，特別是浙商（寧波商幫）和閩廣商人。真正的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，已不是小群商人，用自持資金就能把持、掌控的了，而取決于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)體系的發(fā)育完備。再精明的晉商、徽商也無(wú)法逆轉(zhuǎn)時(shí)代的變遷，畢竟游戲規(guī)則已變，昔日的輝煌再也回不去了。
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