財務自由是一個伴隨著現(xiàn)代商業(yè)社會發(fā)展而出現(xiàn)的詞語，是指一個人不必為生計發(fā)愁，完全解除了為謀生而辛苦工作的煩惱。它代表了一種理想的生活狀態(tài)，既有著充分的財務保障，同時又享有大量的自由時間。達到財務自由的人，可以“提前退休”，享受生活，也可以選擇做個人喜愛的事情，或者繼續(xù)為社會服務。要想實現(xiàn)個人的財務自由，就必須要首先正確認識和運用金錢的規(guī)律。
許多人都夢想能夠實現(xiàn)財務自由，夢想可以不用每天為工作和待付的賬單發(fā)愁，夢想可以環(huán)游世界并且不必擔心下一頓晚餐的付費。但是，為什么很多人無法企及?其中一個很重要的原因是，這些人害怕談論金錢，拒絕去認識和運用金錢的規(guī)律，于是金錢就拒絕為其工作。美國著名的個人理財專家羅伯特·清崎(RobertKiyosaki)在(富爸爸窮爸爸)一書中就指出，世界上絕大多數(shù)人奮斗終身卻不能致富，因為他們在學校中從未真正學習關于金錢的知識，他們只知道為錢而拼命工作，卻從不學習如何讓錢為自己工作。要實現(xiàn)個人財務自由，必須了解以下三點。
(1)明白資產和負債的區(qū)別
資產就是能把錢放進你口袋里的東西，負債就是把錢從你口袋里取走的東西。如圖0.2所示，其中上面的長方形是收支平衡表，下面的矩形是資產負債表。我們的現(xiàn)金流來自于收入減去支出的部分;而我們的總收人除了來自工作收入之外，還可以依靠不斷地投資資產獲得理財收人，或者投資事業(yè)獲得經營收入來實現(xiàn)。
要想獲得投資理財?shù)某晒Γ仨毷紫日_了解資產與負債的區(qū)別。負債是負資產，需要為其不斷支付現(xiàn)金，即帶來負的凈現(xiàn)金流的財產。資產是指是能夠帶來正的凈現(xiàn)金流的財產。例如，如果擁有一套房產，如果來自該房產的凈現(xiàn)金流是正的，那么它就是資產;但是如果它需要支付貸款、利息、財產稅以及下跌的價值，并且所帶來的凈現(xiàn)金流是負的，即現(xiàn)金流出超過了現(xiàn)金流入，那么這所房子就不再是資產，而變成了負債。
(2)區(qū)分窮人、中產階級和富人的現(xiàn)金流動方式的不同
如圖0.2所示，窮人和中產階級的收入來源于工作，而富人的收人來源除了工作以外，更重要的是來自于資產和事業(yè)。富人獲得資產，而窮人和中產階級獲得債務。對窮人而言，其收人減去支出后就所剩無幾，甚至還要負擔債務;對中產階級而言，其收入大于支出且留有剩余，但對工作收人的依賴程度較高;對富人而言，收人減去支出后的剩余投資于資產和事業(yè)，并依靠它們產生更大的、獨立于工作之外的現(xiàn)金流。
(3)正確認識實現(xiàn)個人對財務自由的金錢規(guī)律
從現(xiàn)金流動圖中，富爸爸用簡單明了的方式給我們指出了一條通向個人財務自由的道路——即不斷用我們掙來的工作收人來投資能夠產生正的凈現(xiàn)金流的資產(包括房地產、證券資產和事業(yè))，并謹防購進太多的負債。當所擁有的各種資產所帶來的現(xiàn)金收人大于日常各種現(xiàn)金支出時，我們就可以擺脫對工作所產生的現(xiàn)金流依賴，并真正實現(xiàn)個人財務自由。因此，獲得財務自由的關鍵是盡可能地購買能帶來正的凈現(xiàn)金流的資產，并通過正確的投資理財原則加以細心打理。很多人終其一生都實現(xiàn)不了這些夢想，而只能將這樣的遺憾一代又一代地傳下去。
保持正確的投資理時心態(tài)
我們手中擁有的是我們用來創(chuàng)造未來的基礎，因此，要重視自己當下所擁有的財富，并在投資理財中做到“揚長補短’和“揚長避短”。“揚長”指的就是要發(fā)揮自己投資理財方面的優(yōu)勢，特別是能夠增加財富的潛質。也許你現(xiàn)在的財務狀況和個人事業(yè)并不樂觀.但不要因此給自己的生活施加太大的壓力，而是尋找能夠發(fā)揮長處的一切機會。而“補短”就是指要補充自己在理財方面的不足。例如，如果你對股票投資深感興趣，但對此又并不熟悉，這時你就可以通過學習來“補短”。如果你發(fā)現(xiàn)股票投資并不適合于你，那么就要學會“避短”，避免涉獵股票投資，以免招致不必要的損失。
良好的心態(tài)是成功的關鍵，開始投資理財前一定要保持正確的心態(tài)。首先，不能期望一夜暴富，高收益和高風險是一對雙胞胎，它們永遠是相生相伴的;其次，不能盲目跟從別人投資，避免從眾心理;最后，還要綜合考慮自己的家庭狀況、資產情況、風險承受能力等因素進行理性投資。在保持良好的投資理財心態(tài)下，還需掌握以下正確的投資理財原則。
投資理財“四分法”
投資理財所關心的是如何在滿足個人不同資金用途需求的基礎上最大限度地獲取收益。如果把全部的資金都長期存在銀行里，可能面臨較大的通貨膨脹風險.即物價普遍上漲導致貨幣資產貶值縮水，實際購買力下降。但如果把錢都放在收益性投資工具中，雖然有可能跑燕通貨膨脹，但也可能遭受投資虧本的風險。那么，究竟應該如何合理分配資金才能夠兼顧各種不同的資金用途呢?華人文摘獨家文章，轉載務必注明。
四種不同用途的資金類型
投資的三個基本屬性是流動性、安全性、收益性、保障性，對應這四個基本屬性，資金可以劃分為應急資金、養(yǎng)老資金、閑散資金和保障資金四種不同的類型。如圖0.3所示，如果把個人所有資金比作一個大水池，則這個大水池可以被進一步劃分為應急資金、養(yǎng)老資金、閑散資金和保障資金四個小水池。左邊的工資收人會流人大水池中，增加水池中的蓄水量;而右邊的消費支出相當于從大水池中放水，減少水池中的蓄水量。
①應急資金。應急資金是為應對個人生病等憊外開支或失業(yè)等意外風險而準備的。為了應付意外事件的發(fā)生，人們自然會想到要準備一筆充足的應急資金。特別是在很難把投資理財工具馬上變現(xiàn)的緊要關頭，現(xiàn)金就是最好的金融資產。正因為如此，儲備一定的應急資金是十分重要的，在考慮投資這部分資金時要確保其流動性和安全性。一般家庭應該保留6個月至一年的生活費作為應急資金，以便當出現(xiàn)收人突然中斷或者生病住院等意外時，有足夠的現(xiàn)金以供使用。
②養(yǎng)老資金。養(yǎng)老資金主要是為應對自己的養(yǎng)老開支和子女的教育經費而準備的長期投資資金。按照盡早投資的原則，年輕人應該從現(xiàn)在開始規(guī)劃自己的養(yǎng)老金;當有了孩子以后，應盡早準備相應的子女教育資金。由于養(yǎng)老金以及子女教育費等開支是不可避免的，金額較高，需要較長的積累時間，因此在保證這部分資金安全的基礎上，應選取一些收益率稍高的投資工具.以應對長期的通貨膨脹風險。
③閑散資金。閑散資金是指在可預見的未來沒有特定用途的資金。由于沒有特定的用途，該部分資金的彈性是這四種不同用途資金類型中最大的。因此可以用來從事一些高風險高收益的投資，如股票、外匯等。一方面，如果閑散資金的投資獲得成功，它能夠帶來較高的投資理財收人，實現(xiàn)家庭財富的迅速增值，同時也可為其他類型的投資提供額外的資金支持。另一方面，即使此類投資失敗了也不會對日常生活造成太大的影響。
④保障資金。“四分法”特意把保障資金單獨劃分了出來，以突出其性質與其他資金性質的不同，因為它是用來抵御或者轉移各種意外事件所帶來的風險。資金結合在一起，但是這種分法并不是十分科學。應急資金實質上是一筆來可能需要使用的意外開支，而保障資金主要是為了換取當風險事件發(fā)生時的賠付補償。它可以看作是一筆保障性消費，投資的是一份安全感。當意外事件發(fā)生時，這筆資金可以換來一大筆補償性資金，以幫助投資人度過財務危機。
四種不同類型的投資工具
10種常見的投資理財工其:儲蓄、理財產品、債券、基金、股票、期貨、外匯、房地產、保險和黃金。如表0.1所示，每種投資理財工具對應著不同的流動性、風險性、收益性和保障性特征。根據(jù)這些性質的不同，大致將儲蓄和銀行理財產品劃歸為流動性投資工具;值券和基金劃歸為安全性投資工具;股票、期貨、外匯和房地產劃歸為收益性投資工具;保險和黃金劃歸為保障性投資工具。事實上，各種不同投資工具的內部還存在著一定的差異。
如圖0.4所示，根據(jù)四種不同用途的資金類型，可將應急資金對應的投資稱為流動性投資;養(yǎng)老資金對應的投資稱為安全性投資;閑散資金對應的投資稱為收益性投資;保障資金對應的投資稱為保障性投資。顯然，這些投資都會產生理財收人(見圖中右上方波浪)，并與工資收人一起增加個人的財富總量。當理財收人達到一定程度，足以支付其日常的開銷時，個人就可以不必依賴于其工資收人，并真正實現(xiàn)了個人財務自由。
根據(jù)性質的不同，投資理財工具可以大致分為以下四類。
①流動性投資工具。流動性投資工具主要是應急資金的投資對象，因此，應該具有流動性高、風險性低的特征。符合該特征的投資理財產品主要有儲蓄投資中的活期儲蓄和定活兩便儲蓄，以及銀行理財產品中風險比較小的品種.如債券型、信托型銀行理財產品(見圖0.5)。它們的共同特點是能夠保證木金的安全，且可以隨時變現(xiàn)，滿足流動性需求。但是這兩種理財產品的收益率都比較低。對于應急資金來說.投資收益率的高低并不是十分
甫要，確保流動性才是問題的關鍵。
②安全性投資工具。安全性投資工具主要是養(yǎng)老資金的投資對象，因此，應該具有風險性低，流動性和收益性適中的特征。符合該特征的投資理財產品主要有債券，尤其是國債和高信用等級的企業(yè)債;還有就是基金中風險相對較小的貨幣市場基金和值券基金(見圖0.6)。它們有兩個共同的特點:一方面，能夠保證本金的安全，也就是不容易損失養(yǎng)老資金的投資本金;另一方面，投資收益穩(wěn)定且適中，能夠保證退休后還能維持一定質最的
生活水平或者子女的教育有充足、可靠的經費來源。華人文摘獨家文章，轉載務必注明。
③收益性投資工具。收益性投資工具主要是閑散資金的投資對象，因此，應該具有收益性較高的特征，相應的投資風險性也較高。符合該特征的投資理財產品主要有股0、期貨、外匯、房地產以及黃金投資中的保證金交易等(見圖0.7)。它們的共同特點是并不能保證本金的安全，但是能帶來很高的投資收益。像期貨、外匯、黃金等理財產品還能提供保證金交易機制，從而放大了投資的收益和風險。但由于閑散資金追求的就是高收益，即使投資失敗，也不至于對日常生活產生巨大的影響.因此投資風險大一點也是可以接受的。
④保障性投資工具。保障性投資工具主要是保障資金的投資對象，因此，應該具有保障性高的特征。符合該特征的投資理財產品主要是具有轉移風險作用的保障型保險工具.如定期壽險、憊外傷害險和重大殘疾險等以及黃金投資中具有較高保值能力的實物黃金(見圖0.8)。它們的共同特點是保障功能很強，能夠在特殊風險事件，如戰(zhàn)爭、死亡等發(fā)生時，抵御或者轉移風險，保證財富的穩(wěn)健可靠以及彌補家度收人來源中斷所造成的突然損失。
上述的“投資理財四分法”合理、科學地將四種不同用途的資金與四種不同類型的投資工具(包含十種具體投資理財工具)有機地結合在一起，從而實現(xiàn)了投資理財最初一級的分散化.為進一步的分散化奠定了墓礎。這不僅能夠滿足El常生活的各類資金需求，也能夠有效地降低風險，實現(xiàn)資產的保值增值?！?a target="_blank">華人文摘】
