作者: 有多
艱巨的目標(biāo)
人的一生，不管是土豪、富二代還是中產(chǎn)階級、普通大眾，或多或少都會有一些生活目標(biāo)需要去實現(xiàn)。而在本文的闡述中，跟上篇一樣，主要還是以普通大眾為目標(biāo)人群。
以下是有多君整理的一些生活目標(biāo)，可以說基本涵蓋了一個普通人從學(xué)校畢業(yè)步入社會后，需要考慮和實現(xiàn)的目標(biāo)。
接下來，我們來估算一下實現(xiàn)這一系列目標(biāo)需要花多少錢。當(dāng)然，為了讓大家的日子“好過”一些，上面的目標(biāo)我們就不一一量化了，只從中挑選出買房、子女教育和退休養(yǎng)老三個目標(biāo)來做估算。
買房算150萬，這標(biāo)準(zhǔn)有多低大家自己心里明白，至少在一二線城市這是不可想象的價格。另外，18年后子女本科教育70萬，結(jié)果是根據(jù)上圖中的花費標(biāo)準(zhǔn)得出的，16%是學(xué)費增長率（代表增長），5%是通脹率（代表貶值）。說實話，有多君還沒有算上幼兒園及中小學(xué)的學(xué)費和花費呢，如果要再上個興趣班什么的就更不得了了。還有就是養(yǎng)老的360萬，這是按每月3500元的當(dāng)前生活水平，和退休后活20年的標(biāo)準(zhǔn)計算的。在如此苛刻的條件下，僅僅實現(xiàn)這三個目標(biāo)，就要花費580萬。大家估算一下自己賺580萬需要多長時間。
事實上，即使考慮到在未來工資收入會持續(xù)增長、退休后有養(yǎng)老金收入等樂觀因素，對于絕大多數(shù)人來講，一生中能夠獲取的現(xiàn)金收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了生活支出的。
不過不用太擔(dān)心，因為理財可以讓你學(xué)會賺錢、管錢和花錢，讓你所積累的財富實現(xiàn)保值、增值，甚至可以通過一系列的規(guī)劃和資產(chǎn)配置，讓你在未來的某個階段實現(xiàn)財務(wù)自由。
全面的理財規(guī)劃
首先，理財?shù)氖滓繕?biāo)并非理財價值的最大化，而是個人財務(wù)狀況的合理穩(wěn)健。一個全面合理的理財規(guī)劃應(yīng)該包括以下八個部分。
一、現(xiàn)金規(guī)劃
現(xiàn)金規(guī)劃的核心是建立應(yīng)急資金，保障個人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性，使得人們在出現(xiàn)突發(fā)事件導(dǎo)致意外支出或者因為某些方面的關(guān)系失業(yè)導(dǎo)致收入中斷時，不用四處借錢，穩(wěn)定是理財規(guī)劃的必備基礎(chǔ)。一般來說，緊急備用金的數(shù)額應(yīng)等于您月生活支出的3-6倍。
通常情況下，流動性資產(chǎn)包含了現(xiàn)金、存款和貨幣基金。儲備緊急備用金，建議盡可能多的以貨幣基金的形式儲備，因為貨幣基金具備了定期存款的收益，還具備了現(xiàn)金和活期存款的靈活性。
另外，因為資產(chǎn)的流動性與收益率是成反比的，流動性越強的資產(chǎn)收益率越低，因此緊急備用金的儲備并不是越多越好。對于工作穩(wěn)定、收入有保障的人而言，儲備規(guī)模占到月支出的3倍即可；對于工作不穩(wěn)定，收入沒有保障的人而言，通常要占到月支出的6倍。
沒有應(yīng)急資金，很多人或許會賣掉本用于實現(xiàn)其它理財目標(biāo)的權(quán)益類資產(chǎn)，或把本用來購買保險的資金拿來應(yīng)急，從而影響到其它的理財計劃。
二、消費支出規(guī)劃
合理的消費支出首先要的是保持“收入 > 支出”的消費模式，然后能夠產(chǎn)生一定的結(jié)余，這是財富積累的開始。
結(jié)余多少可用這個指標(biāo)來衡量：月結(jié)余比率=月結(jié)余÷月稅后收入，數(shù)值保持在0.3以上算是合理的，也就是每個月最起碼要省下來30%的錢。我國有偏重儲蓄的傳統(tǒng)，通常情況下結(jié)余比率比合理數(shù)值更高一些也是很常見的。
合理進(jìn)行消費支出的同時，我們需要謹(jǐn)記家庭財富增長的原則：開源節(jié)流，即增加收入，減少不必要的支出。
對于大多數(shù)人而言，工資收入的增長空間有限，財富的絕對增長更多的時候依賴于投資收入。
投資在追求更高收益的同時也存在著風(fēng)險，若投資資產(chǎn)占家庭資產(chǎn)的比例過大，資產(chǎn)價格的下跌會導(dǎo)致家庭財富在短時間內(nèi)大幅度縮水，不利于家庭財務(wù)狀況的穩(wěn)??；若投資資金占家庭資產(chǎn)的比率過小，產(chǎn)生的收益對于整個家庭財富增長作用不大。
在這里，有多君希望大家注意一個標(biāo)準(zhǔn)：投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)÷凈資產(chǎn)。
這個比率保持在 0.5 以上比較合理，也就是投資資產(chǎn)占凈資產(chǎn)的一半以上。對于大多數(shù)30歲以下的年輕人，其投資規(guī)模受制于自身較低的投資能力，這個值保持在 0.2 - 0.5 比較合理。比例越高，說明家庭的投資越多元化，賺錢的渠道也越多。
隨著年齡的增長，這一比率應(yīng)逐漸增大，特別是到了面臨退休的時候，如果這時除了房子以外，其它生息資產(chǎn)仍然很少，那養(yǎng)老就會成為問題。因此，讓這一指標(biāo)避免“亞健康”的辦法是讓自己的生息資產(chǎn)越來越多，晚年的生活才會有更好的保障。
其實，投資的資本來源有兩個，一是每月結(jié)余的積累，二是通過負(fù)債的方式獲得。合理利用財務(wù)杠桿是非常必要并重要的。其實你平時貸款買房買車就是一個利用杠桿獲取資產(chǎn)和收益的方式。下面列舉三個公式以供大家參考和審視自己的現(xiàn)狀，看看自己的收支是否健康穩(wěn)健。
1、住房負(fù)擔(dān)比＝房屋月供款÷月稅后收入（一般不應(yīng)該超過25-30%）
2、財務(wù)負(fù)擔(dān)比＝債務(wù)支出÷稅后收入（0.4是財務(wù)負(fù)擔(dān)比的臨界點）
3、負(fù)債比＝負(fù)債總額÷總資產(chǎn)（通常應(yīng)控制在0.5以下）
負(fù)債雖然可以擴(kuò)大投資收益，但過高又會不利于財務(wù)狀況的穩(wěn)健，如果不顧實際盲目貸款，則會嚴(yán)重影響生活質(zhì)量，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息。
大家平時經(jīng)常會聽到一個詞，叫財務(wù)自由，那到底什么才算是財務(wù)自由了呢。
財務(wù)自由是家庭理財中一項很重要的指標(biāo)。如果一個人靠購買基金、炒股、房產(chǎn)等等投資性收益完全可以應(yīng)付家庭日常支出，工資可以基本不動，那這個人就實現(xiàn)財務(wù)自由了，即使失業(yè)了也不會對家庭生活帶來太大影響。
而如果一個人除了工資之外幾乎沒有任何理財收入，那則只能完全依賴工作吃飯了，人家休假你只能加班，沒辦法，誰讓你財務(wù)自由度低呢。
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