提前還貸 如何辦理提前還貸，提前還貸有何要求？
一是借款人須在按月正常償還貸款本息6個月后，方才可提出首次提前償還部分貸款或全部貸款；
二是貸款機(jī)構(gòu)為嚴(yán)肅貸款管理，對提前償還部分貸款規(guī)定了最低限額，一般需1萬元以上；
三是借款人提前還貸一般需提前10天或15天告知貸款機(jī)構(gòu)，并須持原借款合同、銀行還貸儲蓄卡、每月還資本金利息表、本人身份證等資料向貸款機(jī)構(gòu)提出書面申請，并須經(jīng)其審核同意；
四是借款人在當(dāng)月仍需要償還原定的月貸款本息還款額，同時(shí)再將需要提前償還的貸款金額存入銀行儲蓄卡內(nèi)[2]。
貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)后，對屬于是提前償還部分住房貸款的，則將再按原借款合同中確定的計(jì)息還貸方式以“先息后本，每月等額減少，縮短還款期限”的計(jì)算原理，重新計(jì)算提前償還部分貸款后的借款余額和最終償還期限，重新打印“每月還資本金利息表”，重新與借款人簽訂“借款變更合同”。貸款利息是隨著本金的不斷減少而相應(yīng)下降的。那么，怎樣才能少還利息?一種辦法是貸款前最好選擇等額本金還款法。由于“等額本金還款法”前期還的本金多，所以，當(dāng)你提前還款時(shí)，利息的損失就小。而“等額本息還款法”由于前期還的利息多，本金少，則當(dāng)提前還款時(shí)就要吃些虧。所以，選擇合情合理的還貸方式十分重要。以前述王先生購房為例：貸款年利率為5．04%，月利率為4．2‰。如果是等額本息還款法，借款人獲得貸款后20年所還利息總額為147，320元；如果是等額本金還款法，借款人獲得貸款后20年所還利息總額為125，191．26元?？梢钥闯?，隨著時(shí)間的推移，到第20年，等額本金還款法要比等額本息還款法少還利息22，128．74元。
另一種辦法是確定提前還款的最佳時(shí)間。提前還款在何時(shí)最好?專家建議最好在5年以內(nèi)。在償還貸款過程中，隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升，許多人愿意提前歸還部分或全部貸款。2002年2月21日起，銀行貸款年利率5年內(nèi)公積金為3．6%，商業(yè)貸款為4．77%，5年以上公積金為4．05%，商業(yè)貸款為5．04%。因此，在確定提前還貸時(shí)盡量不要跨過5年的最佳時(shí)間段。毫無疑問，只要提前還貸，王先生不管是采取等額本息還款法還是等額本金還款法，都可以少還貸款利息。
第三種辦法是確定提前還貸的具體方式。如果是采取等額本息還款法，還款總額為397，320元，借款人還款五年即第60個月還款后，剩余貸款本金變?yōu)?34，990元。對于提前還款的，可以采用兩種方式：一是提前全部還清貸款，將剩余貸款本金234，990元全部還清。二是提前還款一部分如5萬元，剩余貸款本金變?yōu)?84，990元，剩余貸款期限變?yōu)?80個月，貸款利率為5．04%，以按月等額本息還款法的公式計(jì)算，月均還款額變?yōu)?225元，每月還款額下降430．5元。進(jìn)一步計(jì)算可以發(fā)現(xiàn)，全部還貸，買房人少還利息為63，000元；部分還貸，買房人少還利息為27，490元。
如果是采取等額本金還款法，還款總額為375，191．26元，借款人還款五年即第60個月還款后，剩余貸款本金為187，500元，提前還款可以采用下列兩種方式：一是提前全部還清貸款，將剩余貸款本金187，500元全部還清。二是提前還款一部分如5萬元，剩余貸款本金變?yōu)?37，500元，剩余貸款期限變?yōu)?80個月，貸款利率為5．04%，由按月等額本金還款法的計(jì)算公式可知，第一個月還款額變?yōu)?72．92元，月還款額下降468．75元。進(jìn)一步計(jì)算，我們可以發(fā)現(xiàn)，全部還貸，買房人少還利息為71，048．7元；部分還貸，買房人少還利息為21，241．26元。
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