在國(guó)際金融危機(jī)背景下，農(nóng)村信用社如何發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，是一個(gè)值得思考和解決的課題，就此，筆者談幾點(diǎn)淺見(jiàn)。
一、當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇
目前，由于受到國(guó)際金融危機(jī)影響，農(nóng)村信用社存貸款營(yíng)銷(xiāo)工作的市場(chǎng)環(huán)境更加復(fù)雜、各種不確定因素不斷增加，加之其他銀行和中小型金融機(jī)構(gòu)紛紛落戶(hù)農(nóng)村，使農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)空間受到擠壓。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，雖然面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但農(nóng)村信用社發(fā)展仍然有諸多積極因素和發(fā)展機(jī)遇，一是黨中央把“三農(nóng)”工作作為全局的重中之重，對(duì)“三農(nóng)”工作作出重大部署，黨的十七屆三中全會(huì)把建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村作為戰(zhàn)略任務(wù)，把走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路作為基本方向，把加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局作為根本要求，堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，不斷創(chuàng)新體制機(jī)制，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入和保障農(nóng)民權(quán)益，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將步入快速發(fā)展期，這些都為農(nóng)村信用社發(fā)展提供了前提條件和發(fā)展空間。二是國(guó)家采取擴(kuò)大內(nèi)需、促發(fā)展、保民生等一系列經(jīng)濟(jì)政策措施，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了十分難得的機(jī)遇；為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，中央實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度放寬的貨幣政策，同時(shí)實(shí)施了汽車(chē)、鋼鐵、紡織、有色金屬和物流等十大產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，實(shí)行家電、農(nóng)機(jī)下鄉(xiāng)補(bǔ)貼辦法，并投資4萬(wàn)億元拉動(dòng)內(nèi)需，其中農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施資金達(dá)3700億元，這為農(nóng)村信用社拓展存貸款業(yè)務(wù)提供了千載難逢的良機(jī)。三是大批重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目啟動(dòng)或開(kāi)工建設(shè)，為農(nóng)村信用社參與大項(xiàng)目建設(shè)帶來(lái)了重大機(jī)遇。就河北省豐寧縣而言，張曹電氣化鐵路、虎藍(lán)鐵路、張承高速、懷豐一級(jí)路、壩上二級(jí)路、蓄能電站、風(fēng)力電廠、鑫源鉬礦、緣天然乳業(yè)等重點(diǎn)項(xiàng)目途經(jīng)豐寧或落戶(hù)豐寧，農(nóng)村信用社身處其中，擁有天時(shí)地利人和之優(yōu)勢(shì)。四是各級(jí)黨委、政府及各部門(mén)關(guān)心支持農(nóng)村信用社發(fā)展的力度和重視程度增加，并對(duì)農(nóng)村信用社支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展寄予厚望，同時(shí)各級(jí)各部門(mén)對(duì)農(nóng)村信用社的作用有了更深刻的認(rèn)識(shí)，農(nóng)村信用社的社會(huì)形象大幅度提升，為農(nóng)村信用社進(jìn)一步加大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，搶占市場(chǎng)份額提供了濃厚氛圍和廣闊市場(chǎng)。五是農(nóng)村信用社積累了豐富的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，存貸款營(yíng)銷(xiāo)工作力度不斷加大。近年來(lái)，農(nóng)村信用社通過(guò)統(tǒng)一法人產(chǎn)權(quán)改革、專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付等工作積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，以及通過(guò)開(kāi)展“提效益、提質(zhì)量、提水平、提素質(zhì)、提形象”的五提活動(dòng)，農(nóng)村信用社員工思發(fā)展、謀發(fā)展的干勁進(jìn)一步增強(qiáng)。
二、應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策及支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施
當(dāng)前，農(nóng)村信用社要以應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)為主線(xiàn)，敢于挑戰(zhàn)，善于應(yīng)戰(zhàn)，抓住機(jī)遇，化危機(jī)為契機(jī)，逆勢(shì)而起，乘勢(shì)而上，調(diào)整信貸投向，大力支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，提高綜合經(jīng)營(yíng)活力，只有農(nóng)村信用社實(shí)力增強(qiáng)，才能有效地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。
（一）廣開(kāi)門(mén)路，搶抓機(jī)遇，大力組織存款
一是強(qiáng)化服務(wù)，改善設(shè)施，提升形象。農(nóng)村信用社越是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難時(shí)期，越要在提升服務(wù)水平上下功夫，越是要拓展客戶(hù)、留住客戶(hù)。只有樹(shù)立存款營(yíng)銷(xiāo)理念，不斷改善服務(wù)設(shè)施和服務(wù)功能，提升服務(wù)水平和工作效力，才能拓展“黃金”客戶(hù)，留住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。二是抓時(shí)機(jī)、抓機(jī)遇，做到“顆粒歸倉(cāng)”。農(nóng)村信用社要抓住國(guó)家“擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長(zhǎng)”等一系列經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)政策的發(fā)展機(jī)遇，采取走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)的戰(zhàn)略，最大限度地爭(zhēng)取項(xiàng)目資金，爭(zhēng)取項(xiàng)目占地補(bǔ)償款、退耕還林和糧食直補(bǔ)等財(cái)政性補(bǔ)貼資金在農(nóng)村信用社開(kāi)戶(hù)及發(fā)放；要抓住春節(jié)期間大部分農(nóng)民工帶錢(qián)返鄉(xiāng)過(guò)節(jié)和春秋兩季農(nóng)民出售農(nóng)產(chǎn)品的時(shí)機(jī)，開(kāi)展“儲(chǔ)蓄宣傳月”或“存款突擊月”等項(xiàng)活動(dòng)，大力組織存款，做到“顆粒歸倉(cāng)”。三是抓信貸、扶項(xiàng)目，培植財(cái)源。信貸是促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的有效保障，農(nóng)村信用社要在積極支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上，大力扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，增加農(nóng)民收入來(lái)源。四是開(kāi)展廣泛地宣傳活動(dòng)，宣傳農(nóng)村信用社的新知識(shí)、新業(yè)務(wù)，通過(guò)宣傳促進(jìn)存款、貸款、個(gè)人結(jié)算、通存通兌等項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
（二）選準(zhǔn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，全面開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)
一是積極扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，大力開(kāi)拓新的信貸領(lǐng)域。根據(jù)國(guó)家適度從寬的信貸政策和縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策及現(xiàn)狀，要在繼續(xù)支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，靈活調(diào)節(jié)資金頭寸，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、綠色環(huán)保企業(yè)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人、種養(yǎng)殖大戶(hù)等發(fā)展生產(chǎn)，扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，幫助農(nóng)民增收致富。要強(qiáng)化工作措施，通過(guò)流動(dòng)資金循環(huán)貸款、最高額抵押循環(huán)貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、社團(tuán)貸款等多種貸款產(chǎn)品，加大對(duì)技術(shù)進(jìn)步型、科技實(shí)用型、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化型、環(huán)保節(jié)能型、區(qū)域特色型中小企業(yè)的支持力度，著力解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。同時(shí)，要勇于拓展和支持國(guó)家及地方重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。要充分利用國(guó)家和地方政府加大投資的戰(zhàn)略機(jī)遇，利用多種形式、多種渠道開(kāi)展對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目的營(yíng)銷(xiāo)工作，要認(rèn)真研究客戶(hù)需要，根據(jù)客戶(hù)不同的融資需求，采取不同的營(yíng)銷(xiāo)方案，量身定做相應(yīng)的貸款品種，有針對(duì)性地開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)工作。要適時(shí)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，充分利用政策性銀行的業(yè)務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展聯(lián)合貸款、間接銀團(tuán)、直接銀團(tuán)等多種形式的資產(chǎn)合作業(yè)務(wù)；要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)機(jī)構(gòu)的橫向聯(lián)系及合作，利用商業(yè)銀行的客戶(hù)資源和評(píng)審優(yōu)勢(shì)，選擇優(yōu)質(zhì)的路、橋、電等項(xiàng)目開(kāi)展銀團(tuán)貸款，在此基礎(chǔ)上，對(duì)還款來(lái)源可靠、擔(dān)保足值有效的城市基礎(chǔ)設(shè)施、土地儲(chǔ)備、城中村改造等項(xiàng)目進(jìn)行擇優(yōu)支持。二是積極開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)”，廣泛開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。只有讓廣大群眾了解和掌握農(nóng)村信用社的信貸政策及信貸產(chǎn)品，才能擴(kuò)大正面影響，增強(qiáng)公眾對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)知度和信賴(lài)感。宣傳金融知識(shí)，強(qiáng)化信貸服務(wù)，既是農(nóng)信社履行社會(huì)責(zé)任的應(yīng)有之舉，也是實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的客觀要求。農(nóng)村信用社除在日常辦理業(yè)務(wù)中要進(jìn)行金融知識(shí)宣傳外，每年至少要組織兩至三次“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)”，向城鄉(xiāng)居民宣傳農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種，以此來(lái)提升形象，達(dá)到維護(hù)老客戶(hù)、拓展新客戶(hù)的目的。
（三）發(fā)揮現(xiàn)有貸款方式優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新貸款方式品種
農(nóng)村信用社要在繼續(xù)鞏固和完善信用、擔(dān)保、抵押、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，對(duì)于富裕起來(lái)的農(nóng)戶(hù)，嘗試開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)投資型、消費(fèi)型及住房類(lèi)貸款。對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、二三產(chǎn)業(yè)較為活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，開(kāi)辦“公司+專(zhuān)業(yè)合作社(協(xié)會(huì)、基地)+農(nóng)戶(hù)”、“公司+農(nóng)戶(hù)”等項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，特別是要針對(duì)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的新變化，探索建立農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社的“兩社”合作機(jī)制，構(gòu)建起千家萬(wàn)戶(hù)小額貸款的服務(wù)平臺(tái)；對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，要利用政府政策的支撐平臺(tái)，積極探索以開(kāi)辦土地使用權(quán)、承包權(quán)質(zhì)押方式發(fā)放項(xiàng)目技改資金和流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目；對(duì)具有當(dāng)?shù)靥厣?、有發(fā)展?jié)摿Φ牧謽I(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品和支柱產(chǎn)業(yè)，要結(jié)合《河北省實(shí)施林權(quán)改革配套優(yōu)惠政策》，在明晰林業(yè)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，積極探索開(kāi)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，拓寬有效抵押品范圍，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金保障。
—— 河北省豐寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 于常泉 陳維良
