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低收入家庭更有優(yōu)勢
財務(wù)平衡等式
養(yǎng)老金測算 積累投資本金方案
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前兩天，有位會員跟我說，他剛結(jié)婚不久，夫妻兩人都是公務(wù)員，收入還算穩(wěn)定，但總覺得對他們來說，要實現(xiàn)財務(wù)自由似乎是一個不可能的任務(wù)。但是他又心有不甘，所以就問我，像他們這種普通家庭也能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)自由嗎？
我的回答是肯定的：普通家庭完全有可能實現(xiàn)財務(wù)自由。以我的經(jīng)歷來說，我2003年剛到廣州時，月收入才300元，2005年又成了月光族，但是我仍然能夠在2015年實現(xiàn)財務(wù)自由。我認(rèn)為，在財務(wù)自由方面，每個家庭的機(jī)會都是均等的，甚至我認(rèn)為低收入家庭會更有優(yōu)勢。經(jīng)常玩富爸爸現(xiàn)金流游戲的朋友肯定知道一個規(guī)律：抽到低收入職業(yè)卡往往更容易實現(xiàn)財務(wù)自由，進(jìn)入快車道。
低收入家庭雖然收入很低，但是日常開支也相對較低，實現(xiàn)財務(wù)自由所需要的本金就比較少。同時，低收入家庭提升收入的空間也更大。月收入3千要提升到6千相對來說比較容易，但是月收入1萬要提升到2萬就比較困難了。對于高收入家庭來說，日常開支也更大，要減少開支是非常困難的，畢竟由儉入奢易，由奢入儉難嘛。
當(dāng)然，我說普通家庭完全有可能實現(xiàn)財務(wù)自由，但并沒有說，能夠輕易實現(xiàn)。任何目標(biāo)的達(dá)成，都會有相應(yīng)的過程和步驟。以我的經(jīng)驗來看，普通家庭要想實現(xiàn)財務(wù)自由必須分成三步來完成。
第一步：保持財務(wù)平衡
財務(wù)平衡其實就是一個等式：收入＞開支，這里所說的“收入”不僅包含被動收入，還包含主動收入。而且對于大多數(shù)普通家庭來說，他們一定是以主動收入為主，被動收入幾乎可以忽略不計。
這里有一個誤區(qū)：很多人一想到要實現(xiàn)財務(wù)自由，就會馬上去追求被動收入，而且試圖通過投資來賺取被動收入。在本金不多的情況下，就想通過研究各種投資技巧來提高投資收益率。這種做法是非常危險的，因為投資是一個非常專業(yè)的領(lǐng)域，想短時間內(nèi)就學(xué)會并且大幅提高收益率是根本不可能的，甚至還會造成本來就不多的本金的虧損。
要實現(xiàn)財務(wù)平衡其實很簡單，就是不讓自己月光，因為月光就意味著“收入≤開支”，每月賺多少就花多少，甚至還要找別人借錢，月光族就是這么來的。俗話說得好，手有余糧心不慌，我們不僅要保證每月都必須有盈余，而且手頭還要有一定的積蓄，這樣我們就有了理財?shù)牡讱狻?/p>
當(dāng)我們擁有了理財?shù)牡讱庖院螅筒粫幻總€月的賬單追著跑，眼光也不再緊盯著短期收入，而是會放得更長遠(yuǎn)。當(dāng)時機(jī)成熟時，我們就敢于放棄高薪的工作去挑戰(zhàn)新的事業(yè)機(jī)遇。
舉個例子：比方說，某人當(dāng)下的月收入是1萬元，月開支是6千元，那么當(dāng)他覺得自己的行業(yè)正在走下坡路，想要進(jìn)入一個全新的領(lǐng)域時，哪怕月收入降到6千元，他也是能夠接受的。但是，在現(xiàn)實當(dāng)中，很多人都背負(fù)著房貸車貸，如果要換工作，就必須找到同等的收入。而新領(lǐng)域往往意味著新的起點，在薪資方面肯定會有所下降。
在我朋友當(dāng)中，就有人因為覺得薪資太低無法支撐當(dāng)下的家庭開支，最終放棄了一次創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇。后來，新公司做得風(fēng)聲水起，他又后悔不已，因為以他當(dāng)時所能分到的股份，他現(xiàn)在早就實現(xiàn)財務(wù)自由了。另外，在發(fā)達(dá)國家不是很流行“間隔年”嘛，也就是工作幾年，休息一年，用來放松心情、開拓眼界以及學(xué)習(xí)新的技能。能夠提升自身價值，收入自然也是水漲船高的。
第二步：確保財務(wù)安全
財務(wù)安全包含兩層含義：
第一層含義是，防范突如其來的風(fēng)險所造成的經(jīng)濟(jì)損失，這也就是我常說的理財四大金剛當(dāng)中的“風(fēng)控”。我們可以通過構(gòu)建“家庭保障規(guī)劃”，用保險的方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，讓我們在打拼的過程當(dāng)中，不會因為風(fēng)險而導(dǎo)致財富歸零。
財務(wù)安全的另一層含義是，為家庭長期的財務(wù)目標(biāo)做好規(guī)劃。財務(wù)自由未必是每個家庭都能實現(xiàn)的目標(biāo)，但是每個人都肯定會變老，都肯定要用到養(yǎng)老金。同時，孩子也必須要受教育，以未來的競爭環(huán)境來看，普通教育已經(jīng)無法滿足孩子的成長需要，這時，我們就必須要考慮孩子的教育金問題。養(yǎng)老金和教育金是每一個家庭必須考慮的長期目標(biāo)，而且越早考慮就越輕松。
就拿我自己的養(yǎng)老金儲備來舉例吧。我用譜藍(lán)APP試算了一下我的養(yǎng)老金，我需要在65歲退休以前準(zhǔn)備好兩千萬元的養(yǎng)老金。這個數(shù)字咋看起來還挺嚇人的，但是考慮到中間有29年的準(zhǔn)備時間，所以我可以用譜藍(lán)享定投計劃來完成。這樣的話，我只需要堅持每月投入8538元就行了，可以說是毫無壓力的。但是，如果我現(xiàn)在不提前開始儲備，而寄希望于未來我創(chuàng)業(yè)成功獲得一大筆資金用來養(yǎng)老，風(fēng)險就明顯大很多了。
圖：譜藍(lán)養(yǎng)老金測算
人會變老、孩子會長大，這都是確定的事情，對于確定的事情，我們就必須用一種確定的方式來完成，而不能賭未來。（大家也可以在理財巴士微信公眾號回復(fù)“APP”三個英文字母來下載譜藍(lán)APP，試算一下自己的養(yǎng)老金和孩子的教育金。）
當(dāng)我們充分做好了前面兩步的準(zhǔn)備工作，就可以著手進(jìn)行第三步。
第三步：實現(xiàn)財務(wù)自由
實現(xiàn)財務(wù)自由是每一個理財人的夢想，因為實現(xiàn)財務(wù)自由以后，就能夠更加從容的去追求更高的人生目標(biāo)。那么，實現(xiàn)財務(wù)自由真的很難嗎？
我們以一個月開支在1萬元以內(nèi)的家庭為例，一個月的開支是1萬元，那么一年就是12萬。如果該家庭的投資年化收益能夠達(dá)到6%，那么就需要200萬元的投資本金就能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)自由。200萬元很多嗎？如果有人說擁有200萬元就算是有錢人，那肯定會被人笑掉大牙的。200萬元雖然不能打造一個有錢人，但是卻能讓一個普通家庭不需要太高的投資回報就能實現(xiàn)財務(wù)自由。
我們看到，要實現(xiàn)6%的年化收益率并不難，對于普通家庭來說，關(guān)鍵是要如何實現(xiàn)200萬元的投資本金。
我給那位會員的建議是，積累投資本金有兩種方案：
1趁著自己年輕，離開當(dāng)下安穩(wěn)的工作環(huán)境，去尋找更大的事業(yè)機(jī)遇。如何尋找，并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，因為每個人的境遇都不同。這種方案比較激進(jìn)，會給自己以及家庭帶來很大的壓力，要做好相應(yīng)的心理準(zhǔn)備。但至少我就是這么打拼過來的，一路摸爬滾打，歷經(jīng)六大行業(yè)，最終通過理財教育事業(yè)完成了投資本金的積累。
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可以不離開當(dāng)下安穩(wěn)的工作環(huán)境，但是要懂得利用較多的空閑時間來打造自己的核心技能，甚至是創(chuàng)造出自己的個人品牌。比方說，“寫作”這門技能就特別適合公務(wù)員，既不用投入成本，又很方便練習(xí)。關(guān)于寫作，我這里就不展開來講了，具體可以參考我的另外一篇文章《如何零成本打造一門生意？》（點擊標(biāo)題查看）。
可以看到，要完成第三步實現(xiàn)財務(wù)自由并不容易，但是，至少“保持財務(wù)平衡”和“確保財務(wù)安全”這兩步還是能夠輕松做到的，同時這也是每個家庭都應(yīng)該做到的。
最大的危險是無所行動。
——肯尼迪
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理財巴士發(fā)布時間20161202本公號原創(chuàng)內(nèi)容版權(quán)歸大巴所有
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