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2016財(cái)務(wù)狀況總結(jié)

年結(jié)余比例

   財(cái)務(wù)自由   本金與開支   

把錢花在刀刃上

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在元旦節(jié)前，我給理財(cái)巴士所有的會(huì)員都布置了一個(gè)作業(yè)，就是寫2016年的總結(jié)，當(dāng)然，主要還是圍繞在理財(cái)方面的總結(jié)。我也知道，有不少人對(duì)寫作很頭痛，不知道從哪里下筆，所以我也給了大家一些提示，年終理財(cái)總結(jié)可以從以下三個(gè)方面來寫：

1. 分析：2016年的財(cái)務(wù)狀況是否健康，年結(jié)余比例是多少？

2. 回顧：2016年在理財(cái)方面較之前改進(jìn)的地方有哪些，又有哪些不足？

3. 展望：2017年自己將著重在哪些方面提升自我？

今天，我們著重來講講“年結(jié)余比例”這個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，因?yàn)槲艺J(rèn)為它是決定一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)是否健康的關(guān)鍵指標(biāo)。

既然要做理財(cái)總結(jié)，當(dāng)然先要從分析家庭財(cái)務(wù)狀況開始，而那些平時(shí)不記賬的人就無法分析自己的財(cái)務(wù)問題了，至少是無法準(zhǔn)確的分析。我經(jīng)常講：財(cái)務(wù)是企業(yè)經(jīng)營的命脈，老板可以不管生產(chǎn)，但一定會(huì)看財(cái)務(wù)報(bào)表。同理，一個(gè)家庭能否讓家人持續(xù)的過上幸福的生活，也需要關(guān)注財(cái)務(wù)狀況。

如果從一名資深理財(cái)人的角度出發(fā)，在所有的家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)當(dāng)中，我最關(guān)心的是“年結(jié)余比例”這個(gè)指標(biāo)?！澳杲Y(jié)余比例”如果用公式來表示，就是：

在公式當(dāng)中，“年稅后總收入－年總支出”的計(jì)算結(jié)果其實(shí)就是，一年下來你到底存下了多少錢，然后用這個(gè)金額再去除以一年的總收入。所以，對(duì)于年結(jié)余比例來說，總收入和總支出都很重要，不可偏廢。

平時(shí)我們可能更關(guān)注的是月結(jié)余比例，但是，真正能夠體現(xiàn)一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)健康狀況的，應(yīng)該是年結(jié)余比例。因?yàn)樵诩彝ギ?dāng)中會(huì)有很多收入和開支是在一年的特定時(shí)期才會(huì)發(fā)生的，例如：收入當(dāng)中的年終獎(jiǎng)、年末分紅等等；還有支出當(dāng)中的年繳保費(fèi)、旅游支出、過年孝敬父母的錢等等。所以，年結(jié)余比例包含了一年當(dāng)中所有的收入和支出，比月結(jié)余比例更為精準(zhǔn)。

為什么年結(jié)余比例很重要？

因?yàn)樵谖覀兝碡?cái)人的心目當(dāng)中都有一個(gè)小目標(biāo)，那就是：實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由就是要讓“被動(dòng)收入≥日常開支”這個(gè)等式成立。目前來看，絕大多數(shù)的理財(cái)人之所以還無法實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，要么就是因?yàn)橥顿Y本金不夠，要么就是因?yàn)槿粘ｉ_支太大。而關(guān)注年結(jié)余比例，實(shí)際上就是關(guān)注本金和開支這兩個(gè)方面。

萬丈高樓平地起，如果每年的年結(jié)余比例過低的話，怎么可能有足夠的閑錢滾入到投資本金當(dāng)中呢？同時(shí)，年結(jié)余比例過低還反映了日常開支太大的問題。所以，與其關(guān)注財(cái)務(wù)自由等式，還不如關(guān)注年節(jié)余比例這個(gè)等式更為實(shí)在。如果你每年的年節(jié)余比例都非常健康，不斷有閑錢擴(kuò)大你的投資本金，那么實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由就只是時(shí)間問題了。

好了，新的問題又來了：年結(jié)余比例是多少才合理呢？

之前其實(shí)我也在文章當(dāng)中提到過：對(duì)于理財(cái)初學(xué)者或是月光族來說，先嘗試將所有收入的10%存下來，再將其余的90%用于日常開支。如果能夠堅(jiān)持下來的話，年結(jié)余比例應(yīng)該就是10%。其實(shí)，這一比例也符合巴比倫富人的秘密：當(dāng)你每次放10個(gè)銅板進(jìn)錢袋的時(shí)候，只拿出9個(gè)來用。

當(dāng)然，僅僅只有10%的年結(jié)余比例顯然是不夠的，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：一個(gè)擁有健康財(cái)務(wù)狀況的家庭，年結(jié)余比例應(yīng)當(dāng)控制在30%以上。這一比例在很多理財(cái)書籍以及理財(cái)文章當(dāng)中都有出現(xiàn)過，我也認(rèn)為是比較合理的。

但是，作為一名擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的資深理財(cái)人，我對(duì)自己的要求更高，我要求自己的年結(jié)余比例應(yīng)當(dāng)控制在50%以上。大家不要覺得這個(gè)比例很夸張，實(shí)際上，我早在打工時(shí)期就已經(jīng)能夠堅(jiān)持50%以上的年結(jié)余比例了。只是后來剛剛進(jìn)入自由職業(yè)的那幾年，收入不太穩(wěn)定，就沒有達(dá)到了。

可能大家會(huì)很好奇，盤點(diǎn)2016年，我的年結(jié)余比例會(huì)是多少呢？

70%！

當(dāng)看到這一結(jié)果時(shí)，我自己也是不敢相信的，有這么高嗎？要知道，為了提高生活品質(zhì)，我的生活開支已經(jīng)明顯增加了，但是2016年的年結(jié)余比例仍然高達(dá)70%，真是難以置信。但回過頭來想想，其實(shí)一點(diǎn)也不夸張。如果巴菲特要計(jì)算自己的年節(jié)余比例，估計(jì)要在99.9%以上，因?yàn)樗纳铋_支實(shí)在是太少了，占他收入的比例簡(jiǎn)直是九牛一毛。對(duì)于一個(gè)生活簡(jiǎn)單，又在持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值的人來說，年結(jié)余比例確實(shí)會(huì)高得驚人。

但話又說回來了，要提高年結(jié)余比例，是不是就意味著，我們的生活品質(zhì)就會(huì)下降？當(dāng)然不是，我剛才也說了，我正在不斷的提高生活品質(zhì)，生活開支也明顯增加了，但是卻沒有影響年結(jié)余比例。

這里的原因主要是兩個(gè)方面：一方面，我仍然在拼命開源，持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值，主動(dòng)收入和被動(dòng)收入都在飛速增漲。另一方面，我所說的提高生活品質(zhì)，不是去購買各種奢侈品，過那種讓別人羨慕的生活。我只是更加關(guān)注自己的健康，在食物、健身、體檢、保健方面增加開支，這些別人是看不到的（除非我秀到朋友圈），只要自己舒服就好了。說白了，別人購買一個(gè)名牌包包的錢就足夠我們?nèi)业幕锸迟M(fèi)了，而且是高品質(zhì)的伙食費(fèi)。把錢花在刀刃上，這是我一直在提倡的理財(cái)觀念。

我們不妨讓那些所謂的投資高手去盤點(diǎn)投資收益率吧，我們理財(cái)人只關(guān)注年結(jié)余比例，只追求家庭幸福指數(shù)。因?yàn)槲覀兩钪?，學(xué)習(xí)理財(cái)不是學(xué)習(xí)如何賺快錢，而是要學(xué)會(huì)如何在有限的資金下也能生活得非常幸福。

如果你希望現(xiàn)在與過去不同，

請(qǐng)研究過去。

——巴魯赫·斯賓諾莎