相信我，子期和許多人一樣是懶人，對于不熟悉的領域，總是自我保護似的排斥去花時間了解和學習。
保險的概念，是在四五年前接觸理財論壇之后開始認識的。這幾年，我沒有花費太多時間去學習保險，但畢竟和錢有關，我這個財迷子自然也會多關注。這些對保險的理解純屬子期個人意見，僅供參考。
一、保險的必要性：
意外太多，天有不測，再加上有老有小，所以對于家庭支柱的我們來說保險是很有必要的，再加上我大概了解保險是5年一個檔，30歲之前投保和之后投保，保費會高一截，所以我給自己的定下的目標就是要在30歲生日之前搞定保險方案。而保障的目的就是，我們現(xiàn)在是家庭支柱，一旦我們發(fā)生意外，要確保有足夠的資金應對這些意外，也要確保有足夠的資金讓家中老的小的盡可能的正常生活下去。
對保險的研究大約斷斷續(xù)續(xù)弄了一年。
二、投保順序：意外>重疾>壽險
這三個險種，我覺得是家庭保險三大部分，保障功能各不一樣。
意外險，保費低（幾十塊到幾百塊），保額高，應對各種意外，所以是第一個要入的保險。
重疾險，現(xiàn)在癌癥發(fā)生概率太高，即使每年體檢，即使你提前查出來了，依然需要一大筆錢去治療。有個朋友不贊成買保險，她說幾十萬也不是拿不出來。是的，幾十萬也未必拿不出來，但是，保險起到的是一個杠桿作用，用少少的保費去撬動大筆治療金，減少這些意外對生活的影響。重疾保護的是自己，發(fā)生了意外，可以讓自己不給家庭帶來巨大的負擔。年紀越大，重疾險保費越高，所以要提早購買。
壽險，是以人的生死為保險對象的。這個是對家庭的負責，確保在自己遇到不測時家人有足夠的資金生存下去。
按重要性投保門檻來排序，就是先意外，再重疾，然后壽險。
三、保險類型：
1、消費型or返還/分紅型？
前面我說到，保險起到的是杠桿功能，讓你在發(fā)生意外的時候用少少的保費去撬動大筆資金。返還型的保費高，保額低，花費成本比消費型高一大截，這時候杠桿作用就小了。再加上，我很贊成組長xuanzi的意見，保險就起到保障功能好了，要理財咱自己作主多好，為什么要把決定權仍給保險公司呢。保險就是保障，沒有劃算不劃算一說。有個朋友說的絕了，那我到時候健康無礙，交了那么多保費都打水漂了，不是虧了么。這個人腦袋絕對進水了，幾十年后健康無礙，多值得高興的事啊，還計較錢不錢的；而且如果你真能預測幾十年后健康，還買啥保險啊。返還型的，絕對不考慮。七八年前給我媽買的這款保險就是坑疊的返還保險【說人情保單】保額3萬，如此雞肋的重疾險。
2、定期or終身？
相同保額，定期的保費低，終身的保費高。因為許多重疾和意外都是發(fā)生在老年階段，所以我也理解保險公司的顧慮。最開始，我一直想買終身的，后來一個朋友的說法觸動了我，現(xiàn)在的保額30萬，三十年后購買力如何呢？也許到時候起的作用很小，不如省下保費積累盡可能多的資產(chǎn)，保險只是家庭保障的一部分。所以我依然保持我花最少的保費獲得最多保額的宗旨，選擇了消費型定期險，這樣在我們兩個責任最重的這30年，有足夠的保障。然后也在這30年里盡可能多的積累更多的資產(chǎn)。
對于終身險種，我研究得不多，大概看了一下，同樣保額終身和定期的保費差一倍以上?，F(xiàn)在我們的重疾和壽險一年保費6k，如果選擇終身的，一年大約要多交6k。 每年把這6k拿去理財，按年均收益5%來算，30年后本息和是39萬。那么還有必要現(xiàn)在每年多花6k去買終身險么？資產(chǎn)積累是家庭保障的另一大防線。
四、其他信息收集
其實就是對你現(xiàn)有保險狀況的摸底，之前我說過我們兩個人的單位都給我們和孩子上了保險，不過沒有具體總結過，這次就總結了一下，然后看看需要補充多少保額。
所以定了以上基調之后我就對比了幾款消費型產(chǎn)品。本來我是只打算入重疾的，后來得益于朋友的推薦，這款保險包括了壽險和重疾, 是需要體檢的，就是說，體檢結果越好保費越低。我們都拿到了不錯的結果。
文章來源：她理財
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