前言
我們身邊會(huì)有這樣的人，認(rèn)為自己已經(jīng)買了社保為由而拒絕配置商保，忽視了社保有限的保障力度和保障范疇。
其實(shí)社保只是我們生活最基本的保障，其超出的保障部分，應(yīng)該通過保障范圍更廣、保障力度更強(qiáng)、具有資產(chǎn)保全等獨(dú)特功能的商業(yè)保險(xiǎn)來解決。
那么，社保與商保究竟有哪些區(qū)別呢？我們一起來看看。
01
什么是社保，什么是商保？
1、 社保
社會(huì)保險(xiǎn)是指為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人口，提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度。
我國社會(huì)保險(xiǎn)的主要項(xiàng)目包括，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。
社保是我們生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證。
2、 商保
商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。
商保有更加強(qiáng)大、獨(dú)特的保障功能和資產(chǎn)保全功能，是其他任何金融工具不可替代的。
02
社保和商保有什么不同
1、保險(xiǎn)性質(zhì)
社保是國家或企業(yè)對(duì)個(gè)人的醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn)，是強(qiáng)制性的，是一種“社會(huì)公平、人人公平”的原則。
而商保是一種個(gè)人行為，是自愿的，是個(gè)人按自己的經(jīng)濟(jì)能力，在社保的基礎(chǔ)之上自行規(guī)劃或單獨(dú)購買，是一種更高層次的生活安排和體現(xiàn)。
2、 繳費(fèi)方式
我們都知道，社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)一般要交滿15年才能在退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，而醫(yī)療保險(xiǎn)更是需要繳滿20、25年才能享受終身待遇。
而商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限可以靈活選擇，短的比如1年，長的20年或30年等。
4、 繳費(fèi)多少
社保的繳納額是由繳納基數(shù)乘以繳納比例決定，各地的繳納基數(shù)及比例稍有不同，以上海為例，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司繳納16%，個(gè)人繳納8%；醫(yī)療保險(xiǎn)公司繳納9.5%，個(gè)人繳納2%。
而商保是個(gè)人行為，根據(jù)自己的實(shí)際情況，多少自由，多交多得，少交少得。
4、保障時(shí)間
社保：醫(yī)療和養(yǎng)老都是活多久保到多久，越長壽越好，但只能自己使用；
商保：醫(yī)療險(xiǎn)一般可以保障至88或99周歲，基本可以滿足絕大多數(shù)人的醫(yī)療保障需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)通常是保障終身，活多久領(lǐng)多久養(yǎng)老金。
5、 意外保障
社保對(duì)于意外的保障只針對(duì)工作單位內(nèi)，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中發(fā)生的意外，都是不能報(bào)銷的。而商保中的意外險(xiǎn)，一般來說，只要符合保險(xiǎn)條件約定都能賠付。
6、疾病保障
社保涉及的醫(yī)療費(fèi)用，是拿有關(guān)憑證報(bào)銷，下有起付線，上有封頂線，中間除自費(fèi)藥外，在可報(bào)銷范圍內(nèi)再按比例報(bào)銷。
而商保的小病住院報(bào)銷與社保是互補(bǔ)的，在社保報(bào)銷后，合同保障多少就報(bào)多少；而重疾報(bào)銷是疾病診斷后，憑診斷書提前給付，合同保障多少即全額先行賠付多少。
一般重疾的花費(fèi)都是需要幾萬、幾十萬或幾百萬的很大一筆錢，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。
7、身故保障
社保：按個(gè)人帳戶價(jià)值的部分退還、限額報(bào)銷喪葬費(fèi)，基本是沒有多少錢，算是為其他人做貢獻(xiàn)了。
商保：保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同賠付保險(xiǎn)金，比如保了100萬，就賠付100萬，情感上的傷害無法彌補(bǔ)，但經(jīng)濟(jì)上可以讓父母、老婆孩子維持一個(gè)穩(wěn)定的生活，讓保險(xiǎn)替自己承擔(dān)應(yīng)該盡到的責(zé)任。
8、豁免功能
社保沒有保費(fèi)豁免功能。
商保有重大疾病和投保人的交費(fèi)豁免功能，即在交費(fèi)期間，若被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾，保險(xiǎn)賠付以后余下的保費(fèi)可免交了，但其所享受的保單利益不變。
或者是父母為孩子投保作的教育金保險(xiǎn)。若交費(fèi)的投保人在交費(fèi)期間發(fā)生身故或全殘，余下的保費(fèi)免交，所享受利益不變，這也就是說，父母無論在什么情況下，都能保證孩子一樣地得到很好的教育。
9、變現(xiàn)功能
社保的交納，中間是不可以取錢出來的，只有在交滿后到固定退休時(shí)間才可拿錢出來，且領(lǐng)取的多少也是被動(dòng)的。
而商保的領(lǐng)取相對(duì)方便，可以利用保單貸款或減額交清的方式，都可取出現(xiàn)金價(jià)值作應(yīng)急資金。
03
總 結(jié)
總而言之，社保是座毛坯房，人要住進(jìn)去還得裝修、買家具。至于是簡裝、是精裝還是豪裝，全在個(gè)人自己來決定——這就是商業(yè)保險(xiǎn)。
所以，要保障我們的整體生活質(zhì)量，任何時(shí)候都能從容面對(duì)生活中的起伏與風(fēng)雨，僅有社保是不夠的，必須再加上商業(yè)保險(xiǎn)，才能保證生活的完美、富足！
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