很多朋友在定投的時(shí)候，首先都會(huì)問(wèn)，“每月定投多少錢(qián)合適呢”。
確實(shí)，這個(gè)看似簡(jiǎn)單普通的問(wèn)題，卻難倒了不少人。
定投少了吧，如每月定投200塊錢(qián)，一年下來(lái)才2400塊，意義不大；定投多了吧，又超出自己能力范圍，很難長(zhǎng)期堅(jiān)持下去。那到底每月定投多少錢(qián)較為合適呢？
無(wú)疑，這因人而異，每個(gè)人的情況不同，每月定投的金額也不同。今天，我們就來(lái)聊聊如何選擇每月適合自己的定投金額。
一、上班族：合理利用閑錢(qián)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
我們知道，定投是一種長(zhǎng)期投資方式，所以定投的錢(qián)都是長(zhǎng)期不用的錢(qián)，也就是我們常稱(chēng)的“閑錢(qián)”。
通常，每月閑錢(qián)是月結(jié)余的一半，也就是（月收入—月支出）/2。
其中，月收入包括每月工資和其它固定收入；這里，月支出不僅包括每月生活支出，還包括每月要按揭還的房貸、車(chē)貸等。
比如：小明月收入1.5萬(wàn)元，除了房貸和車(chē)貸，每個(gè)月要還7000元之外，還支出4000元，每月結(jié)余4000元。可以拿出每月結(jié)余的一半來(lái)做定投，即每月定投2000元。
注意的是：每月定投的金額一般不要超過(guò)每月閑錢(qián)的一半。
原因是：除了正常支出，可能還有其它額外的應(yīng)急性支出，手頭應(yīng)該留有余錢(qián)以備不時(shí)之需。其次，雖然定投兼顧了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，但畢竟不是儲(chǔ)蓄，短期投資可能會(huì)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)。
因此，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小的投資者可以把剩余閑錢(qián)存起來(lái)，買(mǎi)一些低風(fēng)險(xiǎn)的“現(xiàn)金類(lèi)”產(chǎn)品，比如貨幣基金；
當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較大的投資者還可以將剩余閑錢(qián)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資，博取更高的收益。
此外，對(duì)剛畢業(yè)工作不久、薪水微少又存不下錢(qián)的月光族和基金小白來(lái)說(shuō)，可以先嘗試拿月收入的10%來(lái)定投，一方面強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，另一方面可以學(xué)習(xí)成長(zhǎng)，然后再慢慢提高定投金額。
二、突然增加的一次性收入：每月均攤定投
除了固定收入工資，如果你突然有一大筆錢(qián)，可能來(lái)自于大額補(bǔ)貼、年終獎(jiǎng)、項(xiàng)目獎(jiǎng)金等，想定投，該拿出多少錢(qián)呢？
我們的建議是，這筆收入扣除對(duì)自己的獎(jiǎng)勵(lì)性支出后，分12-24個(gè)月來(lái)定投，比如：小周收到2萬(wàn)元一次性獎(jiǎng)金，花8000元買(mǎi)了自己心儀的電腦，那么剩余的錢(qián)1.2萬(wàn)元，分12個(gè)月每月定投1000元。
三、根據(jù)投資目標(biāo)，來(lái)確定定投金額
長(zhǎng)期投資目標(biāo)不同，每月的定投金額就不同。先來(lái)看兩個(gè)案例：
從以上案例看出，小王和小張長(zhǎng)期投資目標(biāo)不同。小王想2年后買(mǎi)一臺(tái)單反相機(jī)，而小張想10年后給孩子準(zhǔn)備一筆大額的出國(guó)留學(xué)金。那么，問(wèn)題來(lái)了，如果每月定投一次，小王和小張每月該投多少錢(qián)？
我們采用倒推的方式，即知道了定投到期的總資產(chǎn)（需要多少錢(qián)），以及定投的期限（需要定投多少年），然后根據(jù)定投的年化收益率來(lái)倒推出每個(gè)月大概需要定投的金額。比如：假定按照定投上證指數(shù)近26年的年復(fù)合增長(zhǎng)率13%來(lái)計(jì)算，小王想要2年后買(mǎi)一臺(tái)價(jià)值2萬(wàn)元的單反相機(jī)，需要每月定投700元；小張想要10年后準(zhǔn)備一筆50萬(wàn)的出國(guó)留學(xué)金，需要每月定投2000元。
由此可見(jiàn)，長(zhǎng)期投資目標(biāo)不同，每月的定投金額就不同。
四、家庭資產(chǎn)配置：用定投來(lái)保值增值
在好買(mǎi)商學(xué)院相關(guān)課程中，我們一直建議用家庭資產(chǎn)配置的思想，把口袋里的錢(qián)分成4部分。
一是家庭日常開(kāi)支和緊急備用金。這部分錢(qián)一般為3—6個(gè)月的家庭支出金額。比如：我每個(gè)月的支出金額在5000左右，那就要留出1.5萬(wàn)—3萬(wàn)的資金作為緊急備用金。由于這筆資金對(duì)流動(dòng)性和安全性的要求很高，建議買(mǎi)入低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的貨幣基金，可以同時(shí)兼顧流動(dòng)性和收益性的目標(biāo)。
二是保險(xiǎn)支出，應(yīng)不超過(guò)家庭年收入的10%。保險(xiǎn)主要是保障當(dāng)家庭出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢(qián)來(lái)保命，解決突發(fā)的大開(kāi)支。
三是建立保持增值的理財(cái)賬戶(hù)，應(yīng)不低于家庭可投資資產(chǎn)的40%。短期要用的錢(qián)，比如3年內(nèi)可能出現(xiàn)的大額消費(fèi)的錢(qián)，明年要裝修房子的錢(qián)，后年孩子出國(guó)繼續(xù)深造的錢(qián)等，都可以放入理財(cái)賬戶(hù)，買(mǎi)些固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品；另外通過(guò)基金定投的方式，實(shí)現(xiàn)資金的長(zhǎng)期保值增值，實(shí)現(xiàn)某個(gè)理財(cái)目標(biāo)，或籌劃子女教育金、養(yǎng)老基金等。
比如家庭可動(dòng)用資金10萬(wàn)，那么拿出4萬(wàn)做理財(cái)賬戶(hù)，其中2萬(wàn)投資固收產(chǎn)品，買(mǎi)債券基金、國(guó)債、定期產(chǎn)品等，期待個(gè)5-8%的年化收益率；另外2萬(wàn)分12-24個(gè)月做基金定投，按過(guò)去十多年歷史數(shù)據(jù)，可獲得13%左右年化收益率。然后每年根據(jù)可動(dòng)用資產(chǎn)情況，調(diào)整這個(gè)可定投的金額和比率。此外，理財(cái)賬戶(hù)這里你也可以結(jié)合第三條我們提到的按目標(biāo)來(lái)確定每月定投金額。
四是投資賬戶(hù)，就是拿去冒險(xiǎn)的錢(qián)，不應(yīng)超過(guò)家庭可投資資產(chǎn)的30%。去買(mǎi)股票、股票基金、炒房等等，盡可能博取高收益、改善生活品質(zhì)，當(dāng)然這部分錢(qián)萬(wàn)億打水漂，也不能影響到正常的生活為宜。
好了，今天的分享到這里就結(jié)束了。簡(jiǎn)單總結(jié)一下，以上四種方法只是一個(gè)參考，你可以看看哪種方式更合適你當(dāng)前的情況。另外，具體每月定投多少錢(qián)還要根據(jù)自身投資目標(biāo)、收支結(jié)余、財(cái)務(wù)狀況等而定。需要注意的是：每月定投金額應(yīng)“量力而行”，在不影響既定生活的基礎(chǔ)上，用“閑錢(qián)”投資，既能儲(chǔ)蓄，又能獲得財(cái)富增長(zhǎng)。
