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干貨：花頭多套路深，教你輕松算出和比較真實(shí)的收益率

天空勇者 >《財(cái)務(wù)》

2016.09.15

關(guān)注

月有陰晴圓缺，此事古難全。

你有沒(méi)有想過(guò)、或者遇到過(guò)，投資網(wǎng)貸明明說(shuō)好的年化收益率12%，結(jié)果拿到手一算，只有6.6%？這就像中秋節(jié)期待的一輪滿月，結(jié)果只看到大半？

掃興不掃興？當(dāng)然。有沒(méi)想清楚其中的道理？今天無(wú)馬哥就來(lái)聊聊這個(gè)話題。

讓人犯難的場(chǎng)景，連“理財(cái)專(zhuān)家”也會(huì)犯錯(cuò)

金融利率看似簡(jiǎn)單，里面卻頗多學(xué)問(wèn)，和套路。

不管是借款還是投資，最重要的都會(huì)涉及到利率。對(duì)借款來(lái)說(shuō)，利率關(guān)系到你要付出的成本有多少；對(duì)投資來(lái)說(shuō)，則意味著你的收益有多高。

但是現(xiàn)實(shí)生活中，跟利率有關(guān)的名詞概念不少，讓普通人頭暈眼花。更重要的是，還經(jīng)常有這樣的套路：給你分期或貸款的銀行，會(huì)將利率往低里說(shuō)；而你去理財(cái)?shù)钠脚_(tái)，會(huì)將利率往高里說(shuō)。

也不能說(shuō)他們都在撒謊，只不過(guò)他們往往用不同的利率指標(biāo)來(lái)說(shuō)同一個(gè)事情，并可能有意無(wú)意地少提供了些信息——從對(duì)他們最有利的角度。

比如說(shuō)投資網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)告訴你利率指標(biāo)中最高的年化收益率；給你信用卡做消費(fèi)或現(xiàn)金分期的，會(huì)告訴你看起來(lái)很低的月息率；你去小貸公司或網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款，他們會(huì)告訴你每月要還的看起來(lái)不高的借款利率，加上按月支付的服務(wù)費(fèi)，又或者直接告訴你每月還款的金額多少，看起來(lái)似乎并不高；此外還有各種多種多樣的還款/回款方式……

但是，年利率、月息率、服務(wù)費(fèi)、還款金額、回款方式……對(duì)借貸和投資利率的這么多種不同的表達(dá)方式中，你能很快分清真實(shí)成本/收益是多少，并對(duì)不同的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)進(jìn)行比較嗎？

這對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，并不容易，腦子很容易被攪成一團(tuán)漿糊。甚至連一些網(wǎng)上有名的“理財(cái)專(zhuān)家”，都會(huì)在“等額本息”這同一個(gè)基本理財(cái)問(wèn)題上，犯很低級(jí)的錯(cuò)誤。

之所以亂麻一團(tuán)，是因?yàn)橛?jì)算口徑不一樣。理清亂麻的方法，就是對(duì)不同口徑的東西，全部換算成統(tǒng)一口徑的指標(biāo)。在這里，無(wú)馬哥建議統(tǒng)一換算成年化利率/年化收益率。

簡(jiǎn)單易行的3種計(jì)算方法

涉及到利率的計(jì)算，有時(shí)可以很復(fù)雜，甚至連精算師都需要借助專(zhuān)門(mén)工具來(lái)處理。好在我們現(xiàn)在人人有電腦和手機(jī)，有Excel表格軟件和計(jì)算器。無(wú)馬哥在這里教你，只要借助于這些手邊的工具，就可以輕松算出真實(shí)的年化收益率/借款成本來(lái)。

方法一：資金流法

如果你借款或投資一筆金額，對(duì)方告訴你每個(gè)月還款/回款的數(shù)額和分期次數(shù)，你就可以借用這個(gè)方法，快速算出真實(shí)年化利率。

使用Excel表格，在一列表格中，按期數(shù)縱向輸出現(xiàn)金流，第一行輸如借款/投資總額，用負(fù)數(shù)表示，比如十萬(wàn)，就輸入-100000。在下面的單元格中，分別輸入每期還款金額（一般情況下每期等額的話，那拉一下對(duì)應(yīng)期數(shù)的格子就全出來(lái)了），最后在表格中其他任意單元格中，輸入公式“每期利率=irr（A1:A*）”（括號(hào)中代表你前面輸入的全部現(xiàn)金流單元格），就可以得到每期的利率。如果是按月付款，那就是月息率，在這基礎(chǔ)上乘以12，就得到真實(shí)的年化利率了。

Excel表格中輸入數(shù)值，用IRR公式計(jì)算真實(shí)年化收益率

方法二：公式法

金融學(xué)上把你現(xiàn)在的金額叫做現(xiàn)值，經(jīng)過(guò)投資一段時(shí)間后的金額叫做終值。

（1）當(dāng)你知道了投資的現(xiàn)值、終值和時(shí)長(zhǎng)后，可以很方便地用電腦或手機(jī)上的計(jì)算器算出利率來(lái)。計(jì)算公式是：“每期利率=(fv/pv)^(1/n)-1”。

比如你投資某項(xiàng)目10000塊，3年后回收12000，那么你的年化收益率是“=(12000/10000)^(1/3)-1=6.27%”。（說(shuō)明：fv表示終值，pv表示現(xiàn)值，^符號(hào)表示乘方。）

（2）在每期還款金額一致的情況下，在Excel中用年金公式可以很快算出實(shí)際利率來(lái)。輸入的公式是“=rate(nper;pmt;pv)”，其中nper表示期數(shù)，pmt表示每期金額，pv表示現(xiàn)值。

比如，你投資了10000塊，之后每月回款1000塊，總共12個(gè)月，那么就輸入公式“=RATE(12;1000;-10000)”，得到每月收益率2.22%，乘以12就得到年化收益率35%。（需要注意的是，投出去的錢(qián)用負(fù)數(shù)表示，否則結(jié)果出錯(cuò)。）

方法三：簡(jiǎn)易近似法

在等額本息還款的情境中（很普遍現(xiàn)象，比如信用卡分期），貸款銀行所說(shuō)的利率，往往是對(duì)貸款初始總額的名義利率（或手續(xù)費(fèi)），而非資金使用的真實(shí)年化利率。真實(shí)年化利率約等于名義年利率*1.8，或名義月息率*22，這樣你可以會(huì)很快計(jì)算出真實(shí)貸款成本。

比如說(shuō)某銀行跟你說(shuō)分期很便宜，只要月息0.6%，你千萬(wàn)不要想成一年利率0.6%*12=7.2%，而應(yīng)該乘以22，約等于年化利率13%！

而在網(wǎng)貸投資中，如果是采用按月等額本息回款的話，你的實(shí)際得到的利息收益率將不是年化收益率，而應(yīng)該在其基礎(chǔ)上除以1.8。比如你投資10000塊一年時(shí)間，平臺(tái)年化收益率12%，采用等額本息回款的話，你實(shí)際得到的收益約為=10000*12%/1.8=667塊。

有了以上這些基礎(chǔ)知識(shí)，就足夠算出形形色色的真實(shí)利率/收益率問(wèn)題，可以進(jìn)行真實(shí)成本/收益的比較了。

最后，但愿人長(zhǎng)久，千里共嬋娟。無(wú)馬哥在這里祝各位讀者朋友中秋節(jié)快樂(lè)！

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