銀行來短信, 說賬單5000元分期, 每期利率0.66%。數(shù)學(xué)小白一算,每個(gè)月只需要多還33元手續(xù)費(fèi), 年利率才0.66%*12=7.92，比自己每天的p2p收益還低, 果斷分!
但實(shí)際呢, 這筆分期利率高達(dá) 14.3%, 是名副其實(shí)的高利貸
為什么是 14.3%?
這里只要用一個(gè)IRR公式（Excel中就有）就可以很快算出來，給大家演示一下：
假設(shè)5000元賬單分期12期, 銀行月手續(xù)費(fèi)0.66%, 每月手續(xù)費(fèi)33元,每期還449.67元。實(shí)際演算一遍IRR：
第一個(gè)月欠銀行5000元, 之后每個(gè)月還給銀行449.67元
選中13個(gè)格子, 計(jì)算 IRR(F4:F16)，得到實(shí)際月息1.19%,乘以12得到實(shí)際年化利息, 14.3%
那銀行 0.66% 的月息是怎么來的呢?
0.66% = 33 / 5000
WTF 提前還的錢就不算錢了啊??
按照銀行的算法, 最后一個(gè)月還 449.67 元的時(shí)候, 手續(xù)費(fèi)依然是33元,你承受的利息是
換算成年化
7.3% * 12 ~= 88%
沒錯, 年化88%, 超過任何高利貸!這下你看懂了吧！
等額本息速算法
這里有個(gè)問題，我們不可能每次碰到了分期就都掏出 Excel 算IRR是多少，這里有一個(gè)速算的辦法，記住這個(gè)數(shù)字就好了
22
月息 * 22 = 等額本息年化實(shí)際利率
22 是這么來的
剛才我們拉了一下 IRR, 實(shí)際利息為 14.3% 年化
14.3 / 0.66 = 21.7 ~= 22, 比直接 ??22 要少一點(diǎn)
下次銀行跟你說分期利率 0.xx% 的時(shí)候, 請先乘上22倍!
銀行分期實(shí)際利率基本都在 14% - 15% 左右
促銷打折分期在 11% - 12% 左右
不連續(xù)數(shù)據(jù)收益率公式XIRR
IRR計(jì)算定投或者還信用卡還好，但是我們在投資的時(shí)候，單筆不是固定時(shí)間的投資就不能用了，這個(gè)時(shí)候我們就要清楚更加高級一點(diǎn)的公式XIRR，比IRR多引入了一行時(shí)間。
舉個(gè)例子
假設(shè)我們在2013年2月1日買入了一只股票花了10000，在2013年5月12日又買了10000，在14年2月7日賣出了20000，在2014年6月12日賣出3215元，求這只股票的實(shí)際收益率為多少。（數(shù)據(jù)都是瞎編的，主要是看計(jì)算方法）將現(xiàn)金流和時(shí)間對應(yīng)排列成2列，調(diào)用XIRR函數(shù)，選擇對應(yīng)的單元格組拖拉出來就可以了
有17%的年化收益率呢，相當(dāng)不錯！
再舉一個(gè)例子
在投資某平臺P2P的時(shí)候，使用滿20000減70元券實(shí)際充值19930元,2016年11月26日充值投標(biāo)，11月26日審核通過計(jì)算日期，12月
26日資金及利息20260元并且申請?zhí)岈F(xiàn)，12月27日資金回到銀行卡，實(shí)際上的投標(biāo)收益率為多少？
我們實(shí)際上付款是11月26日付款19930元,12月27日收到20260元，使用XIRR函數(shù)選對應(yīng)的時(shí)間和金額，
年化收益率在21%左右
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