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第一類是響當(dāng)當(dāng)?shù)膶殞氼惢钇诶碡?，投資標(biāo)的為貨幣基金，代表性產(chǎn)品有阿里巴巴的余額寶和微信理財通等。

特別是余額寶在2013年6月橫空出世，帶動了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼w發(fā)展，也將之前并未被廣泛所熟知的貨幣基金推向了普遍理財人。這一產(chǎn)品如果被寫入金融發(fā)展的編年史也不足奇怪，因為它實在太深入人心，一定程度上都快成了貨幣基金的代名詞。以至于后來的許多理財在宣傳時都喜歡自稱“xx版的余額寶”。

貨幣基金因為主要投向了國債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、同業(yè)存款等流動性高的產(chǎn)品，基本可以歸入安全穩(wěn)定的品種。自然收益也就相對比較低，也就是在年化2.5%-4.0%的區(qū)間里徘徊。

綜合指標(biāo)

投資標(biāo)的：貨幣基金

年化收益：2.5%-4%

產(chǎn)品優(yōu)點：安全性高，收益高于銀行活期收益

投資風(fēng)險：風(fēng)險較低

第二類是較為常見的P2P活期理財。不少P2P平臺都有類似產(chǎn)品，后端一般是對接P2P債權(quán)。其基本原理是通過投資人之間較為高頻的債權(quán)轉(zhuǎn)讓實現(xiàn)退出。因為對接P2P債權(quán)，這類活期產(chǎn)品收益基本分布在年化5%-10%之間。

想要實現(xiàn)高流動性——投資人資金可以即時提現(xiàn)，P2P活期理財必須滿足幾個條件：第一，在任何一個時點，有人想要賣出，一定有人想要買；第二，交易必須足夠活躍；第三，人均投資金額不大，一部分人的買入賣出不足以影響整體。

這些說起來容易，做起來難。一般而言，較為規(guī)范的P2P平臺都會對活期產(chǎn)品的規(guī)模有所限制，對單個投資人可購買的額度有所限制，對某一定時段內(nèi)的提現(xiàn)金額也會設(shè)上限。更有不少P2P平臺只針對新注冊用戶開放活期產(chǎn)品，作為嘗試體驗。

雖然上面說得這么復(fù)雜，但對于那些不規(guī)范的P2P平臺，事件就變得簡單了。所謂的活期產(chǎn)品可能就是一個資金池，隨時有錢進來，有錢出去。如果進得多，出得少，平臺就拿自己的錢來補，補不上了就跑。也正是因為存在后一種情況，近期關(guān)于P2P活期理財?shù)馁|(zhì)疑不斷，更是有不少平臺主動停掉了活期產(chǎn)品。

綜合指標(biāo)

投資標(biāo)的：P2P平臺自有債權(quán)資產(chǎn)以及其他合作機構(gòu)推薦的債權(quán)資產(chǎn)

年化收益：5%-10%

產(chǎn)品優(yōu)點：風(fēng)險分散，產(chǎn)品分散至多個債權(quán)；收益遠高于寶寶類產(chǎn)品；購買方便，投資人不必挑選具體P2P類產(chǎn)品投資風(fēng)險：資產(chǎn)端違約風(fēng)險，平臺有自有資金池風(fēng)險，P2P平臺的期限錯配問題等

第三類是FOF基金活期理財，目前在市場上比較少，神仙有財、真融寶、火球網(wǎng)等可以歸入這一類。

所謂FOF基金，found of found，原指專門投資于其他基金的基金。這里所指的活期理財一定程度借用了FOF基金的概念。這類產(chǎn)品一般是對接風(fēng)險收益各異的資產(chǎn)，其中包括流動性比較高的貨幣基金，也包括收益比較高的優(yōu)質(zhì)債權(quán)。不同的資產(chǎn)被打包形成債權(quán)組合，投資人按份額購買，每一份額中都包含了不同風(fēng)險類別的資產(chǎn)。

不同于之前兩類產(chǎn)品，FOF 基金活期產(chǎn)品的收益跟資產(chǎn)包的內(nèi)容有很大關(guān)系，如果貨幣基金份額高，收益就比較低；如果有足夠多的優(yōu)勢資產(chǎn)，收益也可以達到年化8%以上。

FOF基金活期理財產(chǎn)品同樣對平臺有比較高的要求。首先要有穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的開發(fā)能力，如果高收益的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)不足，當(dāng)不斷有新的資金進入時，或許只能用貨幣基金來“充數(shù)”，收益也會相應(yīng)下調(diào)。

其次，產(chǎn)品負責(zé)人要有一定的金融從業(yè)經(jīng)驗。雖說FOF基金在傳統(tǒng)金融行業(yè)中已經(jīng)是一個成熟的產(chǎn)品，但對接互聯(lián)網(wǎng)理財卻是最近的事。專業(yè)的事還是要交給專業(yè)的人來做才好。

綜合指標(biāo)

投資標(biāo)的：經(jīng)過篩選的其他機構(gòu)的各類債權(quán)資產(chǎn)及部分貨幣基金等高流動性穩(wěn)定收益產(chǎn)品

年化收益：8%以上

產(chǎn)品優(yōu)點：第三方FOF，自身平臺不提供資產(chǎn)，能夠產(chǎn)品審核的中立性；風(fēng)險分散，產(chǎn)品分散至多個債權(quán)；收益較高，遠高于余額寶類產(chǎn)品；購買方便，投資人不必挑選具體各個平臺的產(chǎn)品

投資風(fēng)險：資產(chǎn)端違約風(fēng)險活期理財投資策略

恐怕還得回歸那個老生常談的話題：投資，首先對自要己的風(fēng)險承受能力有足夠的了解，投自己熟悉的產(chǎn)品。

其次，要對機構(gòu)有足夠的了解。即便是貨幣基金，不同的基金公司，收益也有差別，更別說P2P活期理財或FOF基金活期理財了，平臺的甄選很重要。

第三，知道錢投到了哪里。合規(guī)性比較好的P2P活期理財，會告知投資人理財資金匹配了哪些債權(quán)。FOF基金活期理財也會明示資產(chǎn)包里有哪些內(nèi)容。藏著腋著，很可能就是有問題。

第四，雞蛋不要放在一個籃子里。別盯著一個買。而且從個人資產(chǎn)配置的角度，余錢也別都買活期產(chǎn)品。