選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N。老年人最好不要將退休金都存在活期儲蓄賬戶上或是放置在家中，要通過適當(dāng)?shù)牟僮鲗崿F(xiàn)利息最大化，如可以通過零存整取的方式增加利息收益。現(xiàn)在一年期零存整取的利率是2.25%，活期儲蓄利率為0.72%，稅后兩者的收益相差1.33%。一般可以和銀行約定每月自動將退休金劃轉(zhuǎn)到定期賬戶中，如果以退休金每月3000元計算，則一年后將取出本金36000元，而利息收益則比活期儲蓄多1000多元。
儲蓄產(chǎn)品
這是最傳統(tǒng)也是最為老年人所接受的一種理財方式。銀行存款風(fēng)險最小，收益也有保證。老年人可通過選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N使自己的收益最大化。另外，由于老年人應(yīng)盡量保障生活質(zhì)量，并為了應(yīng)付突發(fā)事宜，所以儲蓄要側(cè)重于消費，而且必須?？顚Ｓ谩?/p>
例如一對月收入1000元的老年夫婦。他們可以每月拿出月收入的30%（即300元）進行零存整取，以備養(yǎng)老之用；再將月收入的50%（即500元）以活期形式儲蓄，作為醫(yī)療費、生活費及不時之需；那么對于剩余的20%（即200元），可以以他們孫子女的名義進行教育儲蓄，享受利息免稅待遇。
案例：月收入2500元的老年夫婦。
可以將每月收入分為四塊，各自核算。一是月收入的25%即625元，以現(xiàn)金方式作為生活費開支；二是月收入的25%，作為醫(yī)療費及日?；顒淤M用，較理想的是以“錢生錢”的方式儲備，靈活兩用；三是月收入的20%，即500元的資金用來開立專門投資賬戶，投資渠道可選擇國債、債券型開放式基金等風(fēng)險低、穩(wěn)定性強的理想投資方式；四是對于月收入剩余的30%（即750元），理財經(jīng)理建議他們開立長期儲備專屬賬戶，既用于應(yīng)付自己的臨時狀況，也能在關(guān)鍵時刻起幫扶晚輩的作用。
適當(dāng)進行多元投資。在一定的前提條件下，少數(shù)老年人不妨適度進行買賣股票等“安全投資+風(fēng)險投資”的組合式投資，但切不可把急用錢用于這類投資。投資要注意安全，并不是說不能進行風(fēng)險投資。老年人在選擇投資組合的比例上，可考慮儲蓄和國債的比例占85%以上，其他部分投資選擇分布于企業(yè)債券、基金、股票、保險、收藏以及實業(yè)投資等之上。
選擇貨幣市場基金。和儲蓄相比，貨幣市場基金具有一些優(yōu)點。一方面，我國的存款利息收入要繳納20%的利息稅，但持有貨幣市場基金所獲得的收入可享受免稅政策。另一方面，對于收益稍高的銀行定期儲蓄來說，儲戶急需用錢時往往不能及時取回，能隨時存取款的活期儲蓄稅后利息又極低。而貨幣市場基金卻可以在工作日隨時申購、贖回，一般情況下，申請贖回的第二天就可取到錢，收益率一般也要大于一年期定期存款。
貨幣市場基金
貨幣市場基金通常號稱“每日計息，月結(jié)復(fù)利”。貨幣基金除了具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優(yōu)越的地方。對于老年人來說，大額支出可能隨時突發(fā)，而提前支取定額儲蓄將會有較大利息損失，貨幣基金則可以在工作日隨時申購、贖回。一般情況下，申請贖回的第二天就可取到錢。
購買國債
國債具有流動性佳、風(fēng)險最低、收益不需納稅的特點。投資記賬式國債還可以中途買賣獲取差價，也可以持有到期，按照購買當(dāng)日相應(yīng)的到期收益率享受收益。近期發(fā)行的國債分三年期、五年期兩個品種，其中三年期利率為3.24%，五年期利率為3.60%。
專家團建議：老年人可以把各種理財方式組合應(yīng)用，以備不時之需，且可以達到更高的收益率。但是，不管采取什么組合方式，儲蓄產(chǎn)品和國債的組合應(yīng)該占總資產(chǎn)的80%以上。
進行健康投資。對于老年人來說身體健康十分重要，對不可預(yù)測疾病的發(fā)生，一定要做好先期投入，購買一份保險很有必要。這既可以增加自己的風(fēng)險抵抗力，也減輕兒女的經(jīng)濟壓力?？梢赃x擇購買一些特別針對老年人的險種，如意外傷害險和疾病保險。同時，還可以選擇定期購買一些老人健康保健品，用以保養(yǎng)身體。另外，還可選擇經(jīng)常出門短途旅游和參加適當(dāng)?shù)慕∩砘顒印?/p>
保險——老年人理財?shù)捏@喜
保險不僅可以給老年人帶來一個富足而有尊嚴(yán)的生活，也能大大地減輕子女們的負(fù)擔(dān)，同時保險的創(chuàng)富功能還可以給老年人帶來一絲驚喜。但是長期以來我國老年人保險意識的匱乏使得大多數(shù)老年人沒有為自己規(guī)劃和保障未來，即便有的老人覺醒了，但年齡的限制也使得保險游離于老年人之外。
據(jù)統(tǒng)計，我國年齡在65歲以上老年人口將近一億。而65歲恰恰被大多數(shù)險種設(shè)立為能否投保的年齡界限，這群老年人一直都被保險公司遺忘。
友邦保險有限公司：永安保
這個險種專門為50歲—75歲的老年人“量身定做”。根據(jù)保險條款，投保者每月只需
支付50元至90元，就可以享受10萬元至20萬元不等的保險保障，一旦發(fā)生骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷等意外事故都將獲得賠償。
新華人壽：“美滿人生”
該險種投保年齡高達80歲，采用定期返還、終生享受的保障方式，老年客戶每三周年即可獲得相當(dāng)于保額一定比例的生存祝壽金，直至身故。該險種還設(shè)有高等殘疾保障金，交費期內(nèi)高殘就可獲得保險金，并且免交剩余保費，每三年還可繼續(xù)享受生存金給付直到終身。
以55周歲老人為例，保額1萬元，交費期15年，每年交保費1570元。期間，每三年領(lǐng)取初始保額的10%，即1000元。15年累計交費23550元，交費期間總計領(lǐng)取生存金5000元，即實際交費17550元。交費期滿后，每三年繼續(xù)領(lǐng)取1000元，直至身故。假設(shè)：被保險人85歲身故，其累計領(lǐng)取生存金10000元，其兒女可領(lǐng)取免稅遺產(chǎn)25000元，即總收益共計35000元。
住房反向抵押款
這種投資方式算不得真正意義上的保險，但它的性質(zhì)跟保險很相似。住房反向抵押貸款是指已經(jīng)擁有
房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，金融機構(gòu)對借款人的年齡、預(yù)計壽命、房屋的現(xiàn)值、未來的增值折損情況及借款人去世時房產(chǎn)的價值進行綜合評估后，按其房屋的評估價值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，并按人的平均壽命計算，將其房屋的價值化整為零，分?jǐn)偟筋A(yù)期壽命年限中去，按月或年支付現(xiàn)金給借款人，一直延續(xù)到借款人去世。
例如：一位60歲老人有一套現(xiàn)房，房子面積為90平方米，市價為40萬元，按男性人均壽命69歲計算，投保人的壽命計算基數(shù)為9年。經(jīng)評估，9年后房屋約折損10萬元，但房屋與土地增值預(yù)計約為15萬元，因此計增5萬元。保險公司扣除預(yù)支貼現(xiàn)利息25%，按75%計算給付額為33.75萬元，再將預(yù)期給付額分?jǐn)偟酵侗Ｈ说念A(yù)期壽命中去，該老人每年可以得到3.75萬元。
對于購買老年保險，50歲是個分水嶺。50歲以上的人購買重大疾病保險，繳費期一般只能夠選擇5年或一次性付清，付出的保險費幾乎與能夠提供的保險金額等額，保費基本上靠近成本，因此50歲之前最好將所有的醫(yī)療保險買齊。而50歲以上的人購買重大疾病保險就要特別注意繳費期的問題，最好能夠采取分期付款的方式。如果一次性繳清所有的保險費，還不如自己準(zhǔn)備錢，以備應(yīng)付將來的醫(yī)療開支。
走出老年人的理財誤區(qū)
老年人理財可以提高老年人的生活質(zhì)量，減輕子女負(fù)擔(dān)。但是，由于老年人對新事物、新知識不了解，缺乏防范意識，可能會蒙受不必要的損失。因此老年人在理財?shù)臅r候，要避免以下誤區(qū)：
1．輕信他人。要警惕騙子利用過期作廢、不可兌換或偽造的外幣，采用串通表演的手法進行誘騙。老年人如遇到有人自稱兜售外幣，一定要先到銀行進行鑒定后才可兌換，千萬不要因貪小利而被迷惑，以免落得竹籃打水一場空的結(jié)局。
2．貪圖高利。近些年來，非法集資案屢屢發(fā)生，許多求財心切的老年人因此傾家蕩產(chǎn)。特別是在當(dāng)前低利率形勢下，一些非法分子利用老年人貪圖高利的心理，有的聲稱利率高達20%～30%，以引誘個人資金入股。這多半是陷阱，要小心為上。
3．盲目為他人擔(dān)保。有些老人常礙于面子為他人提供經(jīng)濟擔(dān)保，把儲蓄存單、債券等有價證券借給別人到銀行辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)。殊不知，一旦貸款到期后借款人無力償還貸款，銀行就會依法凍結(jié)你的有價證券用于收回債權(quán)。
4．涉足高風(fēng)險投資。老年人的應(yīng)變能力較差，因此最好不要選擇風(fēng)險性高的投資方式，如股市、匯市、房地產(chǎn)等，可以選擇儲蓄、國債等有穩(wěn)定收益的投資。
理財方案
根據(jù)老年人日常開支主要用于看病和生活費等方面的特點，老年人在做自己的理財計劃時，應(yīng)該達到用之不急、急之有用的目的。
14．個人理財策劃的目的和重要性
隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費需求和投資需求迅速增加，財富觀念正在逐步形成個人理財策劃日顯重要，個人理財業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行新型的個人金融服務(wù)方式，成為金融業(yè)務(wù)體系中主要的創(chuàng)利來源之一，商業(yè)銀行扮演了重要角色．個人理財業(yè)務(wù)以個人理財中心為基礎(chǔ)，以客戶經(jīng)理為媒介，實現(xiàn)對金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)渠道的整合，通過理財室、開放式柜臺、理財窗口、網(wǎng)上銀行等多種渠道實現(xiàn)對客戶的一站式、綜合化服務(wù)。開展個人理財業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個課題．基于此目的，現(xiàn)就本人所了解的有限范圍，將我行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的制約和對策略作簡單分析。
“人有2只腳，但錢有4只腳”，錢永遠(yuǎn)跑得比人快，人追錢趕不上錢的速度，但卻可以充分利用“錢追錢”。這就是理財?shù)闹匾浴?/p>
這個道理雖然淺顯，但很多創(chuàng)業(yè)者卻尚不理解其深意。在絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者眼中，最容易被忽略的恰好是創(chuàng)業(yè)資金的積累、創(chuàng)業(yè)過程中對資金的巧妙運用、以及創(chuàng)業(yè)資金的合理分配，也就是忽略了創(chuàng)業(yè)資金的理財活動。一味的人追項目、項目追錢，結(jié)果越追越累，越追越辛苦，甚至被錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)地拋到后面。
在企業(yè)財務(wù)管理的范疇內(nèi)，有一個大凡是成功企業(yè)就一定會高度重視的管理活動，即如何使直接影響企業(yè)發(fā)展的稀缺資源資金，達到最有效的配置，這就是企業(yè)的理財活動。一個企業(yè)理財活動的能力大小，直接關(guān)系到這家企業(yè)的興衰。對大企業(yè)來說是如此，對創(chuàng)業(yè)者更是如此。
創(chuàng)業(yè)者應(yīng)具備的首要素質(zhì)到底是什么？項目的尋找的確需要創(chuàng)業(yè)者有獨到的眼光和市場的洞察力，但缺少資金的支持，再好的項目也只能眼睜睜看著它與自己擦肩而過。仔細(xì)分析成功創(chuàng)業(yè)人士的經(jīng)歷，不難發(fā)現(xiàn)一個共通點，就是他們對自己的資金有著極強的控制能力，有著靈活運用和調(diào)配資金的能力，而這種能力的產(chǎn)生正是來自于他們本身具備的良好理財能力，并且可以讓這種理財能力準(zhǔn)確無誤地應(yīng)用到企業(yè)的理財活動中。
創(chuàng)業(yè)者更需要懂得如何去理財，如何配置極為有限的資金，如何讓自己手中的錢來幫自己追逐財富。
在對諸多創(chuàng)業(yè)案例深入分析研究后，大膽地提出了一個新的理念，不是所有具備理財能力的人都適合創(chuàng)業(yè)，但創(chuàng)業(yè)者必須具備較強的理財能力，只有這樣，創(chuàng)業(yè)過程中所遇到資金問題才會更少，創(chuàng)業(yè)企業(yè)的理財活動才能提升效率，資金的風(fēng)險性才會盡可能降低，其創(chuàng)業(yè)資金的效益也才會更高。
你是否已經(jīng)具備積累創(chuàng)業(yè)資金的能力？你是否讓自己在創(chuàng)業(yè)項目的細(xì)節(jié)問題中迷失方向？當(dāng)你決定創(chuàng)業(yè)時，是否又常常由于忽視大的金融問題而在投資時犯錯，有苦難言？這些創(chuàng)業(yè)者們普遍遇到的難題并非沒有解決之道，而行之有效的解決方法就是：盡快培養(yǎng)你的創(chuàng)業(yè)理財能力。
在理財之前，建議你明確幾個觀念。
第一個觀念是你不理錢，錢不理你。很多人總希望自己能不斷地漲工資，有更多的收入，以為憑著這個就能過幸福生活。實際上，很多時候盡管收入多了，但同時卻花了更多的錢去買更大的房子，買更好的車，日子反而比以前更緊巴巴了。長此以往，就形成了一個怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就應(yīng)養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，認(rèn)真地克服一些不必要的欲望。
第二個理財觀念是存款絕對不是你的惟一。許多人為了安全方便選擇了存款，拿著那一點點利息，簡直就是活活地把自己的一座金山變成了一座死山。如果去投資，一開始是可能掙得不多，甚至還會虧，但水滴石穿，積沙成塔，時間長了，就有收獲。況且，在這個過程中你還可以不斷提高自己的投資能力。如果哪一天突然有錢了，再來學(xué)投資可就晚了。這就跟打仗一樣，先演習(xí)演習(xí)總是有益無害的。
第三個觀念是投資不一定有風(fēng)險。許多投資品種投資起來一樣很簡單方便，比如基金的方便程度就可以說和活期存款差不多。股票甚至更高風(fēng)險的期貨等也不是那么可怕，許多家庭完全有能力承擔(dān)這種風(fēng)險的。此外，如果你嫌麻煩，還可以委托各種理財專家?guī)湍忝δ兀?/p>
第四個觀念就是復(fù)利，造就億萬富翁。假設(shè)一個25歲的上班族，投資1萬元，每年掙10%，到75歲時，就能成為百萬富翁了。其實，投資理財沒有什么復(fù)雜的技巧，只需具備三個基本條件：固定的投資、追求高報酬以及長期等待。因此，投資要趁早，笨鳥要先飛。只要我早比別人飛上幾年，就是再能飛的鳥都難趕上我了開啟投資之門的三把萬能鑰匙
在具備了理財觀念之后，為開啟投資之門，你還需要掌握三把萬能鑰匙：價值投資、分散投資、長期投資。價值投資就是說你要買得物有所值，一件東西值多少錢，就花多少錢，不要為表象所迷惑。分散投資，通俗地講，就是不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里。具體做法是：在金融品種上要分散，存款放一些，股票買一些，黃金備一些，因為不同金融品種的風(fēng)險不一樣，有時可以互相抵消。在同一個金融品種里也可以分散，比如買不同類型的股票和壽命不同的債券等等。長期投資理念就是說手腳不要太勤快了。如果整天在市場里進進出出，掙的錢可能還不夠副手續(xù)費的，不幸很多人就是這么干的。
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