從今年4月中旬黃金價(jià)格暴跌以來(lái)，到現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)去一個(gè)多月的時(shí)間，在這期間“中國(guó)大媽”因橫掃黃金300多噸而一戰(zhàn)成名。然而，隨著國(guó)際金價(jià)持續(xù)下跌，很多“中國(guó)大媽”已經(jīng)“被套”，面對(duì)出手不到一個(gè)月就被套的冷酷現(xiàn)實(shí)，專(zhuān)家提醒：投資需回歸理性，尤其是像“中國(guó)大媽”這樣的中老年群體朋友，在理財(cái)時(shí)更應(yīng)以穩(wěn)健為主，控制好風(fēng)險(xiǎn)。
老年人理財(cái)應(yīng)“穩(wěn)”字當(dāng)先
對(duì)于大多數(shù)中老年人來(lái)說(shuō)，他們已不再有固定的新增收入，而且需要應(yīng)付日常生活及保健醫(yī)療等開(kāi)支，費(fèi)用支出會(huì)逐年增加。因此，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)考慮本金的安全，在能防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下去追求高收益更為理智。
老年人理財(cái)應(yīng)以“保值”為主“增值”為輔，而不應(yīng)抱著“賺大錢(qián)”的目的，考慮到大多數(shù)老年人對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力開(kāi)始下降，因此，為避免“中國(guó)大媽”一次性瘋搶黃金被套等高風(fēng)險(xiǎn)情況的發(fā)生，專(zhuān)家建議老年朋友理財(cái)應(yīng)更傾向于保守型，以穩(wěn)健為主。
通常最理想的投資模式是按比例組合投資，即所謂的“三四三”投資組合：30%投資股票基金高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、40%投資儲(chǔ)蓄國(guó)債、30%用于應(yīng)急儲(chǔ)蓄，這種組合既能滿(mǎn)足老年人對(duì)收益的追求，又可有效降低風(fēng)險(xiǎn)，讓他們不至于承受太大的心理壓力。此外，“100法則”也是確認(rèn)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例的很好方法，通常認(rèn)為一個(gè)人可以投資的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例等于100減去自己的年齡。對(duì)一個(gè)30歲的投資者而言，投資組合中70%可以是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；但若是一個(gè)70歲的投資者，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重就至多只能30%。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)程度較高的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、投連險(xiǎn)、黃金、外匯及其他特殊投資項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)程度較低的資包括儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，對(duì)于明智的中老年投資者來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)不應(yīng)一味追求收益而只買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而應(yīng)按照實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)配置。
理財(cái)資金流動(dòng)性要高
中老年人對(duì)于突發(fā)事件的應(yīng)急能力較差，因此，對(duì)于理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性要求非常高，很多老年人只注重產(chǎn)品的高收益，往往不考慮產(chǎn)品期限，如：一些購(gòu)買(mǎi)了銀保理財(cái)產(chǎn)品的老年朋友，通常只是被產(chǎn)品收益率吸引，而沒(méi)理會(huì)產(chǎn)品期限的問(wèn)題，往往都是臨時(shí)急需用錢(qián)才發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品沒(méi)到期錢(qián)取不出來(lái)。也有不少老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長(zhǎng)、利息越高，便將自己所有的錢(qián)都存成期限較長(zhǎng)的定期存款，但如果中途急需用錢(qián)，一旦把錢(qián)取出便只能按照銀行活期利率結(jié)算，損失很多利息收入。
因此，為應(yīng)對(duì)急用，老年人最好在進(jìn)行投資之前預(yù)留6個(gè)月流動(dòng)資金，或者可以把投資的期限適當(dāng)縮短，通常低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品都有投資期限鎖定，不能提前支取，這就要求投資人特別注意長(zhǎng)短結(jié)合。但也不能單純?yōu)榱肆鲃?dòng)性而選擇太短期的理財(cái)品，因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品期限太短，一方面要頻繁操作，另一方面也不符合老年人追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的目的，因此建議老年投資者選擇期限在半年到一年的產(chǎn)品為合適；而在現(xiàn)金管理方面，儲(chǔ)蓄雖然不是很好的增值方式，但還應(yīng)該是老年人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，除了傳統(tǒng)的定存整取之外，還可以嘗試“十二存單法”等遞進(jìn)式儲(chǔ)蓄方式；除此之外，也可以嘗試貨幣市場(chǎng)基金等，其收益與一年期銀行存款差不多，而支取則要靈活得多；最后，對(duì)于大額長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，最好先問(wèn)清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。
保險(xiǎn)產(chǎn)品越早選擇越好
中老年人在選擇投資產(chǎn)品時(shí)要注意比較不同產(chǎn)品之間的差異，如：購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，可以選擇保本型、短期險(xiǎn)的產(chǎn)品，買(mǎi)得更安心；購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可選擇期限相對(duì)較短且資金領(lǐng)取方式更為靈活的萬(wàn)能險(xiǎn)，一般有最低保底收益，滿(mǎn)足自己穩(wěn)中求勝的要求；至于基金類(lèi)產(chǎn)品，中老年人可選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的貨幣基金，在動(dòng)蕩的市場(chǎng)環(huán)境下，進(jìn)可攻，退可守。
而隨著年紀(jì)的增大，中老年人患病的概率相對(duì)提高，因此，這時(shí)就要重點(diǎn)考慮購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，但由于醫(yī)療保險(xiǎn)投保年齡一般都限制在65周歲以下，且對(duì)身體健康情況有要求，通常即使未到投保年齡上限，只要過(guò)了50歲遭拒保的概率就會(huì)增大，加之年齡越大投保所需支付的成本越高，所以越早購(gòu)買(mǎi)越劃算。而要是購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的話，還應(yīng)在購(gòu)買(mǎi)前留心養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，比如在投保人開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金額是否可每隔一段時(shí)間按一定增幅遞增，能否在一定程度上幫助抵制通貨膨脹。
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