“欠債不還，離婚不分！”
業(yè)務(wù)員們總是用這些來宣傳保險(xiǎn)的安全性，但事實(shí)呢？
近日，上海市高級(jí)人民法院與8家保險(xiǎn)公司發(fā)布了一份會(huì)議紀(jì)要，名字叫《關(guān)于建立被執(zhí)行人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行機(jī)制的會(huì)議紀(jì)要》。
該紀(jì)要最重要的一點(diǎn)就是明確了：
人身保險(xiǎn)屬于可強(qiáng)制執(zhí)行責(zé)任資產(chǎn)。
下面來看一下細(xì)節(jié)內(nèi)容。
1、要求保險(xiǎn)公司積極配合
根據(jù)我所看到的裁判文書，比如（2021）湘0528執(zhí)異5號(hào)，當(dāng)法院對(duì)保單進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行的時(shí)候，保險(xiǎn)公司總是搬出《保險(xiǎn)法》第十五條：
“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。”
稱自己無(wú)權(quán)解除合同，拒絕協(xié)助執(zhí)行。
現(xiàn)在既然在紀(jì)要簽字了，后續(xù)就老老實(shí)實(shí)協(xié)助查詢，協(xié)助凍結(jié)，協(xié)助劃扣，不要再弄幺蛾子了。
2、哪些可以被執(zhí)行
我們都知道，一份保單通常有兩大類保單利益。
一類是保單固有價(jià)值，比如現(xiàn)金價(jià)值，保單分紅，屬于投保人。
另一類是發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金，比如年金，重疾保險(xiǎn)金，身故保險(xiǎn)金，屬于被保人和受益人。
那么，哪些保單利益可以被執(zhí)行呢？
這主要看被執(zhí)行人的身份。
如果是投保人，那么可以執(zhí)行現(xiàn)金價(jià)值和分紅。
舉個(gè)例子，小明是老賴，他作為投保人買過一份分紅型的終身壽險(xiǎn)，當(dāng)年現(xiàn)金價(jià)值是10萬(wàn)元，累計(jì)分紅加生息20000元，那么法院可以執(zhí)行這120000元。
如果是被保人或受益人，那么可以執(zhí)行生存金。
舉個(gè)例子，小剛是老賴，他爸給了他一份年金險(xiǎn)，到小剛25-29歲，每年領(lǐng)取生存金5萬(wàn)元，30歲一次性領(lǐng)取滿期生存金50萬(wàn)，這70萬(wàn)都能被執(zhí)行。
3、哪些可以不被執(zhí)行
從上面可以看出，能被執(zhí)行的，主要是理財(cái)險(xiǎn)。
紀(jì)要規(guī)定：像重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，這類產(chǎn)品保障性質(zhì)較強(qiáng)，現(xiàn)金價(jià)值也不多，為了維護(hù)被保人和受益人的生命健康權(quán)益，一般不做扣劃。
所以能看出，法院和保險(xiǎn)公司還是挺人性的。
4、對(duì)被保人和受益人的保護(hù)
如果保單投保人、被保人、受益人均為被執(zhí)行人本人時(shí)，那么法院可以直接凍結(jié)和扣劃。
如果如果被保人和受益人是其他人，為了維護(hù)其他人的權(quán)益，法院允許他們贖買保單，期限最低15天。
所謂的贖買，就是被保人向法院支付與保單現(xiàn)金價(jià)值相等的現(xiàn)金，法院收到現(xiàn)金后可對(duì)保單不予執(zhí)行。
此時(shí)呢，相當(dāng)于被保人替投保人還債了，作為對(duì)價(jià)，被保人應(yīng)有權(quán)要求將保單投保人變更為自己，享受保單后續(xù)的權(quán)益。
可以參考保險(xiǎn)法解釋（三）第十七條：
投保人解除保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人以其解除合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人或者受益人同意為由主張解除行為無(wú)效的，人民法院不予支持，但被保險(xiǎn)人或者受益人已向投保人支付相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的款項(xiàng)并通知保險(xiǎn)人的除外。
最后還有一個(gè)問題：如果只欠了10萬(wàn)塊錢，但我的保單現(xiàn)金價(jià)值有100萬(wàn)，那怎么執(zhí)行？
紀(jì)要規(guī)定：允許減保，即只退10萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值，保單現(xiàn)金價(jià)值與保額相應(yīng)減少。
5、展望
早在2018年7月份，江蘇高院就發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范被執(zhí)行人所有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益執(zhí)行通知》，通知顯示：
保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益依照法律、法規(guī)規(guī)定，或依照保險(xiǎn)合同約定歸屬于被執(zhí)行人的，人民法院可以執(zhí)行。
人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益包括依保險(xiǎn)合同約定可領(lǐng)取的生存保險(xiǎn)金、現(xiàn)金紅利、退?？色@得的現(xiàn)金價(jià)值（賬戶價(jià)值、未到期保費(fèi)），依保險(xiǎn)合同可確認(rèn)但尚未完成支付的保險(xiǎn)金，及其他權(quán)屬明確的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益。
類似的文件也可見于浙江高院。
這次，上海市高級(jí)人民法院也明確表態(tài)了。
雖然呢，這些文件都屬于地區(qū)性文件，在全國(guó)范圍內(nèi)沒有形成統(tǒng)一規(guī)定。
但可以看出，對(duì)于那些拒不執(zhí)行法院判決的老賴，法律的鐵拳從來不會(huì)心慈手軟，未來這方面的規(guī)定也會(huì)不斷完善。
最近呢，深圳破產(chǎn)法庭宣布了第一起個(gè)人破產(chǎn)案，破產(chǎn)人被豁免債務(wù)90余萬(wàn)元。
我們能看出，執(zhí)法有力度，也有溫度。
你要是真的沒錢，真的還不起，可以申請(qǐng)破產(chǎn)，法律允許誠(chéng)信而不幸的債務(wù)人豁免債務(wù)，重啟人生。
但想著靠什么保險(xiǎn)去避債，去欠錢不還，去轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，還是省省心吧。
這是以誠(chéng)信為導(dǎo)向的社會(huì)，所絕對(duì)不允許的。
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