如果你的朋友圈里有一位或者多位保險(xiǎn)從業(yè)人員，也許你經(jīng)常會(huì)看到"保險(xiǎn)可以避債"的宣傳字眼，那么保險(xiǎn)真的具備這樣的功能嗎？"保險(xiǎn)避債"這一說法又是從何而來呢？
保險(xiǎn)可以避債？
首先要聲明的是，"避債"行為，也就是逃避債務(wù)行為，這在全世界都是非法的。
《保險(xiǎn)法》作為我國的保險(xiǎn)基本法，是斷然不會(huì)告訴你"我可以干違法的事情！"，這個(gè)我們稍微動(dòng)動(dòng)腦子就可以知道。
大眾所認(rèn)為的保險(xiǎn)"避債"功能，一般都源于《保險(xiǎn)法》的第23條：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。
用大白話說就是：發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司有義務(wù)賠付，被保人或受益人有權(quán)取得保險(xiǎn)金，這個(gè)保險(xiǎn)金是受《保險(xiǎn)法》保護(hù)的，一定會(huì)給付給被保人或者受益人。
但是，敲黑板?。?/p>
當(dāng)被保人或受益人拿到保險(xiǎn)金后，保證金就已經(jīng)成為了被保人或受益人的個(gè)人資產(chǎn)了，如果被保人或受益人存在債務(wù)糾紛，這筆到手的保險(xiǎn)金肯定是要用來還債的。
與《保險(xiǎn)法》第23條相呼應(yīng)的，還有《合同法》第73條關(guān)于債權(quán)代位求償?shù)囊?guī)定。
根據(jù)《合同法》第73條：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。
《保險(xiǎn)法》和《合同法》中和債務(wù)問題有關(guān)的條款
該條款中規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)力。
這個(gè)條款比較拗口，不是很好理解，我們可以給一個(gè)具體形象進(jìn)行分析：
魚欠猴子的錢，猴子欠貓的錢，當(dāng)猴子不還貓的錢的時(shí)候，貓是可以直接找魚要錢的。這，就是代位求償。
保險(xiǎn)公司欠猴子一筆保險(xiǎn)金（已出險(xiǎn)但還沒有賠付），猴子欠貓的錢，這時(shí)候猴子不還貓的錢，貓也沒有權(quán)利找保險(xiǎn)公司要錢，這就是代位求償除外情形的一種。
這一點(diǎn)，跟《保險(xiǎn)法》第23條邏輯是一致的。即：保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)公司直接賠付給被保險(xiǎn)人或受益人的，債權(quán)人沒有權(quán)利要求行駛代位求償。但是，同樣的，當(dāng)被保人或者受益人拿到保險(xiǎn)金之后，該還的債務(wù)還是要還的。
雪上加霜的是，不僅是保單出險(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金不具備"避債"的功能，部分地方性人民法院（如浙江、江蘇）更是出臺(tái)了更為嚴(yán)格的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品執(zhí)行的政策：保單的現(xiàn)金價(jià)值、紅利、現(xiàn)金價(jià)值、保險(xiǎn)金等都屬于可以被法院執(zhí)行的權(quán)益性財(cái)產(chǎn)，沒有"避債"的特殊功能。
江蘇省高級(jí)人民法院人身保險(xiǎn)產(chǎn)品被執(zhí)行的具體通知
那說了這么多，意思是"保險(xiǎn)"和"避債"沒有一毛錢的關(guān)系咯？
其實(shí)，也不盡然！
保險(xiǎn)由于其結(jié)構(gòu)的特殊性，通過一定的保單設(shè)計(jì)，合理安排保單中的投保人、被保人和受益人，可以使得保單具備一定的家庭債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離功能，間接實(shí)現(xiàn)所謂的"避債"功能。
那么，不同保險(xiǎn)種類，應(yīng)該如何進(jìn)行保單設(shè)計(jì)呢？我開了一家公司，我怕將來有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，我要怎么買才能將債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和保單權(quán)益隔離呢？我當(dāng)投保人，還是被保人還是受益人?。?/p>
想要回答這個(gè)問題，首先，我們得來分析一下不同保險(xiǎn)險(xiǎn)種其投保人、被保人及受益人的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益都有哪些：
針對(duì)不同險(xiǎn)種，不同身份所享有的權(quán)益
那么，根據(jù)以上分析，為了避免保單的現(xiàn)金價(jià)值、紅利、現(xiàn)金價(jià)值、保險(xiǎn)金等被法院強(qiáng)制執(zhí)行，我們?cè)谠O(shè)計(jì)保單的時(shí)候，應(yīng)遵從風(fēng)險(xiǎn)隔離的原則，即提前預(yù)判出最有可能出現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的那個(gè)人，然后盡量避免將保單的大額財(cái)產(chǎn)性權(quán)益分配給他。
根據(jù)以上原則，我們便可以大致分析出使得保險(xiǎn)具備一定"避債"功能的保單設(shè)計(jì)情形：
通過保單設(shè)計(jì)可以一定程度實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離
下面舉個(gè)例子來感受一下人壽保險(xiǎn)中，將可能的被執(zhí)行人設(shè)計(jì)成被保險(xiǎn)人，是如何實(shí)現(xiàn)家庭債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的：
佩奇的爸爸有一家上市公司，近來他風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)劇增，想給自己買一份人壽保單，經(jīng)過咨詢后，保單的設(shè)計(jì)為：投保人佩奇的爺爺，被保人佩奇的爸爸，受益人佩奇，保額100萬。
一年后，佩奇的爸爸突發(fā)心梗去世，留下了300萬的債務(wù)，那佩奇需要替爸爸償還300萬的債務(wù)嗎？保險(xiǎn)金所得100萬元必須要用來償還債務(wù)嗎？
答案是：可以不還。
根據(jù)《繼承法》第33條的規(guī)定，佩奇在繼承遺產(chǎn)時(shí)需要清償爸爸的生前債務(wù)（遺產(chǎn)和債務(wù)等）。
BUT，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第 42 條，在保單有指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不屬于遺產(chǎn)。所以，佩奇只要選擇放棄繼承爸爸的遺產(chǎn)，那么爸爸生前的債務(wù)也就不需要清償了。
根據(jù)文章開頭所說的《保險(xiǎn)法》的第23條及《合同法》第73條：佩奇會(huì)依法得到爸爸的身故保險(xiǎn)金100萬元，但債權(quán)人是無權(quán)要求佩奇用100萬保險(xiǎn)金償還佩奇爸爸的債務(wù)。
所以，保險(xiǎn)的所謂"避債"功能，在特定的條件下，通過保單合理設(shè)計(jì)，是可以實(shí)現(xiàn)的，但絕對(duì)不是指任何情況下，都可以用保險(xiǎn)單來抗辯償還債務(wù)的責(zé)任！
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