不久前，我收到舊同事瑪麗婭的一封電郵，她興奮地寫道：“我終于還清學(xué)生貸款啦！出來聊聊吧，這次喝咖啡我請客……”讀到這兒我不禁會心一笑。

瑪麗婭是保加利亞人，大學(xué)畢業(yè)后隨父母移民來到加拿大，在多倫多大學(xué)拿到金融碩士學(xué)位后，便與我成為了同事。由于我們都是從“社會主義大家庭”里出來的，相似的背景，使我們對事物有很多一致的看法，漸漸地便無話不談了。一次Coffee Break的時候閑話家常，我羨慕她躋身加拿大名校接受教育，她卻佩服我讀完學(xué)位居然不欠一分錢，過上了無債一身輕的生活。她懊惱“為拿學(xué)位欠下一屁股債，還不知道哪年哪月能還清?！?/p>

本來嘛，一句閑話聽過則過，也根本沒有當(dāng)一回事。后來，我和瑪麗婭各屬其主服務(wù)于不同的公司，平時除了電郵往來以外，時常也約在一塊兒喝杯咖啡，聊聊各自的現(xiàn)狀。在北美，除非事先說好，吃飯、喝咖啡一般都習(xí)慣各付各的帳，我倆當(dāng)然也不例外。不過有一回瑪麗婭約我出來，向我討教找工作的訣竅，見面寒暄坐定后，她便抱怨：“煩死了，工作沒了，學(xué)生貸款還沒有付清。”聽她這么說，我當(dāng)仁不讓地請她喝了杯拿鐵咖啡，是她最喜歡的。

不久，她找到了工作約我出來，說要答謝我，請我喝卡布奇諾?？此d高采烈的樣子，我安然若素接受了真誠的謝意。

可有意思的是三個月后，瑪麗婭不滿意那個新公司，又約我出來幫她修改履歷，為跳槽做準(zhǔn)備。那天她情緒低落，又開始抱怨學(xué)生貸款沒有還清，理想的工作又太難找。我聽出了她的弦外之音，主要嫌薪水不夠高，年薪只有7萬加幣?？墒聦嵣希诩幽么竽晷?萬再加獎金，已屬高薪階層了，便忍不住好奇之心，問她究竟欠下多少債務(wù)？她說畢業(yè)時欠了6萬元學(xué)生貸款，其實是非常優(yōu)惠，在學(xué)生期間一直到畢業(yè)半年之內(nèi)都是無息，但是畢業(yè)半年之后就要對沒還清部分收取利息。每個月這個賬單，那個賬單要一一顧過來，有工作的時候還能收支相抵，但一沒工作，這筆學(xué)生時代欠下的債務(wù)，本金加利息，好像永遠(yuǎn)還不清了，猶如噩夢壓得她喘不過氣來了。

瑪麗婭的境遇在歐美太普通了。單在加拿大，就有近兩百萬人背負(fù)著學(xué)生貸款。這一債務(wù)總額約為200億元，合計的范疇包括聯(lián)邦政府和省級政府貸款，每一個學(xué)生平均欠加拿大政府的錢，每天增加120萬元。與此同時，無法償還的學(xué)生貸款總額高達(dá)1億5千萬元。而艱難的就業(yè)市場，加上連年高企的學(xué)費(fèi)，迫使年輕人選擇退出就業(yè)市場而留在學(xué)校。隨著學(xué)費(fèi)的連年上漲，學(xué)生的借貸率已經(jīng)由1995年的49%，上升至2005年的57%，如果不借貸，顯然難以完成學(xué)業(yè)。

但是，當(dāng)學(xué)生貸款零利率期限到期，開始計算利息的時候，對年輕人來說絕對是噩夢的開始。

加拿大學(xué)生的平均債務(wù)在6萬元上下，在利率處于歷史新低的這個時候，政府的學(xué)生貸款利率就已經(jīng)是8%了，假如利率調(diào)高，支付高額貸款是不可想象的——那是債務(wù)纏身付出代價的一代人，即意味著他們將無法儲蓄和積累財富。

同樣在北美就讀碩士，我在美國算外國學(xué)生，我所支付的學(xué)費(fèi)比本地學(xué)生還要高二倍?，旣悑I是移民算當(dāng)?shù)厝耍m然讀的是名校，但學(xué)費(fèi)比國際學(xué)生來得便宜，綜合計算下來，我和瑪麗婭的學(xué)費(fèi)差不多。

為什么我能過上無債一身輕的生活，而她卻掙扎在債務(wù)中苦不堪言？關(guān)鍵是我們的生活方式不一樣。

由于歐美奉行的全是華爾街鼓吹的提前消費(fèi)、信貸消費(fèi)的美國發(fā)展模式，銀行放松信貸條件，最終導(dǎo)致市場上真正的供求關(guān)系遭到嚴(yán)重的扭曲。

比如原本年收入10萬的家庭，只能供得起價值50萬元的房子，但在低利率房貸的支撐下，這樣的家庭卻能夠支付80萬，甚至100萬的房款；本來要存好幾年才能買得起奔馳車，但只要向銀行貸款，就立刻可以將奔馳開到高速公路上，養(yǎng)成寅吃卯糧的消費(fèi)觀念。

這看起來似乎是一筆皆大歡喜的買賣，銀行賺利息，老百姓則可以“用明天的錢圓今天的夢”，先獲得物質(zhì)享受。但是，我們要謹(jǐn)記，“出來混,總是要還的”，而且是加倍償還。銀行貸款就像鐵鏈一般，環(huán)環(huán)相扣，一旦借款人喪失還貸能力，鐵鏈的一環(huán)便會斷裂，銀行的帳上就會出現(xiàn)窟窿，到了一定的程度之后，就會出現(xiàn)金融危機(jī)。

不過，任何事物都有利有弊，我當(dāng)年因為不夠資格申請學(xué)生貸款，只能在公立大學(xué)全工全讀，學(xué)的也不是心儀的專業(yè)，倒養(yǎng)成了量入為出的好習(xí)慣，決不肯信貸消費(fèi)支付一分錢利息。而瑪麗婭從學(xué)生時代有資格貸款起，便嘗到了信貸消費(fèi)的甜頭，除了背負(fù)學(xué)生貸款外，還負(fù)有信用卡債，到最后就只有拆了東墻補(bǔ)西墻，先還高利率的信用卡債，再還低息的學(xué)生貸款，以至于6萬元欠款拖了十六年才還清，連本加息超過了10萬元。

話說這個周末，我和瑪麗婭碰面了，我祝賀她終于還清學(xué)生貸款請她喝了杯拿鐵咖啡，她卻端著咖啡苦笑道:“我的學(xué)生貸款還清了，我兒子馬上就要上大學(xué)了，我最多供他兩年學(xué)費(fèi)，剩下的就只有靠他自己了?！?/p>

聽了瑪麗婭的話我不禁感嘆：顯然，她兒子又將步他老媽的后塵，信貸消費(fèi)從學(xué)生起！

（責(zé)任編輯：余江波）