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制圖張園

　　股市持續(xù)震蕩，不少投資者都開始考慮重新進(jìn)行資產(chǎn)配置。其中，就有部分消費(fèi)者將目光投向投資性理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品。與普通銀行理財(cái)產(chǎn)品不同，保險(xiǎn)理財(cái)是集保障功能與投資收益相結(jié)合的產(chǎn)品，在功能、收益、支取等方面都有一定的特性，消費(fèi)者在購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意投保細(xì)節(jié)，掌握技巧按需選擇。

　　了解產(chǎn)品特性是關(guān)鍵

　　目前市場(chǎng)上的投資性保險(xiǎn)基本包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)三類，三類產(chǎn)品的投資方向及收益均有不同。

　　具體而言，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的投資相對(duì)保守，風(fēng)險(xiǎn)低，但收益也相對(duì)較低。傳統(tǒng)產(chǎn)品都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，該部分利率的風(fēng)險(xiǎn)保障基本是固定不變的，除具有基本保障功能外，分紅險(xiǎn)每年還可以根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況，決定紅利分配。但分紅險(xiǎn)的紅利分配并不是固定的，其具體分紅金額與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相關(guān)，分紅多時(shí)可跑贏定存；分紅少時(shí)收益未必高過(guò)定存利息。一般而言，分紅險(xiǎn)較為適合收入穩(wěn)定，短期無(wú)大筆開支的人群。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品主要投資國(guó)債、企業(yè)債、大額銀行協(xié)議存款、基金等產(chǎn)品。其特點(diǎn)是下有保底利率(目前一般在2.5%~3.5%)，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)。投保萬(wàn)能險(xiǎn)后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的比例，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便。投保者買入萬(wàn)能險(xiǎn)后，保費(fèi)將拆成3部分：一部分是保障成本，一部分是保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用，還有一部分為投資賬戶。通常在投保的最初1年里保險(xiǎn)公司扣除萬(wàn)能險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少。但隨著時(shí)間的推移扣除手續(xù)費(fèi)的比例會(huì)越來(lái)越低，因此萬(wàn)能險(xiǎn)需要長(zhǎng)期投資才能體現(xiàn)收益性。因此適合能堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

　　投資連結(jié)險(xiǎn)是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中相對(duì)最為激進(jìn)的，無(wú)保底收益，風(fēng)險(xiǎn)大，當(dāng)然收益也可能大。在投資者投保后，所繳的保費(fèi)也會(huì)被拆分成3個(gè)部分，前兩項(xiàng)與萬(wàn)能險(xiǎn)無(wú)本質(zhì)區(qū)別，只是它設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)?？傮w風(fēng)格以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。由于是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，投保者如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，就有可能承受較大損失。因此較為適合能承受高風(fēng)險(xiǎn)的投資人群。

　　慎選公司警惕收益陷阱

　　在了解產(chǎn)品特性即收益特征的同時(shí)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資收益還與市場(chǎng)大環(huán)境以及各個(gè)險(xiǎn)企的投資策略和能力有莫大關(guān)系。因此，選擇一家靠譜的保險(xiǎn)公司至關(guān)重要。一般而言，在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)首先應(yīng)了解保險(xiǎn)公司的資金規(guī)模是否雄厚、產(chǎn)品種類是否齊全、歷年的產(chǎn)品收益如何、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否便捷。其次還應(yīng)了解保險(xiǎn)公司的償付能力，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行賠償或給付責(zé)任的能力，保險(xiǎn)公司所承保的客戶在同一個(gè)時(shí)點(diǎn)上要求保險(xiǎn)賠付時(shí)，是否有足夠的資金進(jìn)行理賠。

　　此外，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品由于兼具保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)墓δ埽虼四昊找媛势毡榇蠖嘣?%~5%之間。即使是風(fēng)險(xiǎn)較高的投連險(xiǎn)，收益一般也在6%~8%之間浮動(dòng)。目前市場(chǎng)上許多宣稱年化收益率可達(dá)15%以上的“保險(xiǎn)產(chǎn)品”，多為魚目混珠的P2P包裝產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投保者需對(duì)此類過(guò)高收益保持警惕，注意分辨。

　　保險(xiǎn)理財(cái)不要輕易“退?！?/strong>