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分紅險=傳統(tǒng)險+保險公司股票(特征：保障+紅利)

分紅險顧名思義，就是保險公司將上一年度分紅險種可分配盈余按照一定比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式進行分配，根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，公司每年至少應(yīng)將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶，收益率不固定，保單以保障為主。

分紅險在定價時會使用更加嚴格的精算假設(shè)，使得同樣責任的分紅險，價格會比不分紅的但具有類似保障的傳統(tǒng)險來得高，而這個超額部分就可以認為是你買進保險公司股票的價格，未來的收益高低取決于公司的經(jīng)營情況。

誤區(qū)：分紅保險=銀行存款

分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，消費者不要將分紅保險產(chǎn)品與其他保險產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

萬能險=傳統(tǒng)險+基金(特征：保障+投資)

萬能險的萬能表現(xiàn)在可調(diào)整保費、保額、支付方式，并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值。保費扣減初始費用、保障費用、其他成本后的余額用于投資。

我們可以理解為，上面提到的“傳統(tǒng)險+基金”中的“基金”是一個虛擬的封閉式基金，它的投資行為不透明并且不需要客戶參與，客戶可以分享投資收益，同時基金保證客戶一個最低的收益率。兩個客戶在同時購買了同樣的萬能險，在一段時間后他們的保險權(quán)益應(yīng)該是相同的，因為其投資賬戶的收益僅由保險公司的投資行為決定。

誤區(qū)：萬能保險的所有保費均用于投資

萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險保費和經(jīng)營管理費用。消費者應(yīng)詳細了解各項費用扣除情況。結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。

連投險=傳統(tǒng)險+一組可選基金(特征：風(fēng)險+投資)

很多人談連投險色變，原因很簡單，這種產(chǎn)品除了具備一定的保障功能之外，保單賬戶至少一個與投資賬戶相連接，偏重的是投資屬性，那么收益浮動自然是不可控的。

投連險的投資行為是透明的，同時客戶可以在不同賬戶中選擇所需要的賬戶進行投資，最后的投資結(jié)果同時由保險公司(各個賬戶的收益率)和客戶(在各個賬戶間的分配)雙方?jīng)Q定。客戶可以在這些基金之間選擇自己想要的投資組合，但是公司不保證最低收益率，并且和普通基金一樣，客戶自負盈虧。也就是說，兩個客戶在同時購買了同樣的投連險，在一段時間后他們的保險權(quán)益很可能是不同的，因為客戶自己的行為決定了投資賬戶的收益。

投資連結(jié)險的投資收益與風(fēng)險由保單持有人承擔，所以風(fēng)險性較高。萬能險的投資收益與風(fēng)險由保險公司與客戶共同承擔，風(fēng)險性相對較小。分紅險的投資渠道收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險最小。

理財險標榜的預(yù)期年化收益率有可能無法實現(xiàn)。實際上，理財險中有兩個收益率，即“預(yù)期年化收益率”和“保單最低保證年化結(jié)算利率”，后者是投資者可以放心拿到的保本回報，一般為2.5%，而最低保本收益之上部分是不確定的。此外，預(yù)期年化收益率是保險公司預(yù)估的收益率，并不是真正的投資收益，能否達到取決于保險公司的實際投資運作情況。

其次，購買理財險后在猶豫期之外發(fā)生退保，保險公司要扣除一定費用。這對投資者來說，一旦退保就會面臨著一定的損失。

再次，一般來說，由于理財險短期退保需收費，保險公司鼓勵投資者長期持有理財險，避免本金損失。例如某些產(chǎn)品規(guī)定持有該產(chǎn)品兩年以上退保才不收取手續(xù)費。所以，短期投資且對流動性要求較高的投資者還是不要觸碰此類產(chǎn)品。