為建立金融機(jī)構(gòu)的市場化退出機(jī)制，在銀行、證券、保險(xiǎn)三大領(lǐng)域中，保險(xiǎn)保障基金已率先建立，證券投資者保護(hù)基金即將正式啟動(dòng)，那么，存款保險(xiǎn)基金何日與公眾見面？
目前，中國人民銀行已會(huì)同財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、國務(wù)院法制辦和發(fā)改委成立了存款保險(xiǎn)條例起草工作小組。隨著《存款保險(xiǎn)條例》列入國務(wù)院立法體系，存款保險(xiǎn)制度已從理論研究、模式比較轉(zhuǎn)入制度構(gòu)建階段。
制度框架基本確立
今年4月，央行曾對存款類金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行抽樣調(diào)查，為存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)提供依據(jù)。盡管存款保險(xiǎn)的最終制度安排仍在論證之中，但從有關(guān)各方達(dá)成的共識來看，基本制度性框架已經(jīng)初步形成，包括基金來源、最高賠付限額、費(fèi)率等方面。
專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)采取強(qiáng)制性要求，即所有存款類金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險(xiǎn)計(jì)劃，其中包括境內(nèi)國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、合作銀行、農(nóng)村信用社、城市信用社和郵政儲蓄銀行等等。不過，暫時(shí)不包括這些機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)以及國外銀行在境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。
在基金來源方面，根據(jù)初步的制度設(shè)計(jì)，存款保險(xiǎn)基金主要來源于投保金融機(jī)構(gòu)交納的存款保險(xiǎn)費(fèi)，央行可投入一定數(shù)量的初始資金。此外，投保機(jī)構(gòu)被清算時(shí)出售財(cái)產(chǎn)所得的剩余部分也可給存款保險(xiǎn)基金。在開始建立后的一定過渡期中，可建立一個(gè)特設(shè)的資金渠道籌措資金。
根據(jù)央行今年4月的調(diào)查，存款在10萬元以下的賬戶占全部存款賬戶的98.3%。因此，有專家建議將最高賠付限額定為10萬元，這是去年我國人均GDP的9.5倍，這一倍數(shù)超過了國際人均標(biāo)準(zhǔn)的3-4倍。還有專家提出，若將最高賠付限額定為20萬元，與10萬元的標(biāo)準(zhǔn)相比，存款賬戶和金額的覆蓋面將分別提高1個(gè)和8個(gè)百分點(diǎn)。
費(fèi)率方面，是采用單一還是差別費(fèi)率？不少專家認(rèn)為，實(shí)行與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的差別費(fèi)率，對高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行高費(fèi)率、低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行低費(fèi)率，以利于形成正向激勵(lì)機(jī)制，起到輔助監(jiān)管的作用。還有專家建議，為充分考慮大銀行的利益，在實(shí)行初期，除考慮銀行的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，確定差別費(fèi)率還應(yīng)適當(dāng)考慮其資產(chǎn)規(guī)模的差異。有專家進(jìn)一步提出，我國存款類金融機(jī)構(gòu)大致分為國有商業(yè)銀行、中型股份制商業(yè)銀行、100多家城市商業(yè)銀行和3萬家農(nóng)村信用社四個(gè)層次，可以考慮對不同層次實(shí)行差別費(fèi)率，但在同一層次內(nèi)，起步階段可實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率安排。
還有專家提出了過渡期的制度安排，認(rèn)為在建立存款制度時(shí)，應(yīng)考慮若干年的過渡期。在過渡期內(nèi)，可發(fā)布存款保險(xiǎn)條例、建立存款保險(xiǎn)基金，初步建立起存款保險(xiǎn)制度的組織框架，并積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)深化金融體制改革，加快問題金融機(jī)構(gòu)的處置，對存款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，公布取消國家隱性存款擔(dān)保，在條件成熟時(shí)，設(shè)立完全獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。
機(jī)構(gòu)定位仍有分歧
目前爭議最大的是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能定位問題。很多專家建議，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為存款保險(xiǎn)管理委員會(huì)，它將是具有一定行政管理職能的事業(yè)單位，以增強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)威性，提高效率。存款保險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)基金的征收、賠付和運(yùn)用；對投保機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)的情況進(jìn)行檢查，并參加問題金融機(jī)構(gòu)的接收、破產(chǎn)清算等。
不過，也有專家提出，存款保險(xiǎn)體系建立后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為避免銀行倒閉而支付大量賠償金，勢必要通過一定機(jī)制對銀行施加監(jiān)督，在保持獨(dú)立性的同時(shí)，有可能與現(xiàn)有銀行監(jiān)管部門職能重復(fù)，造成監(jiān)管資源浪費(fèi)，加重銀行的負(fù)擔(dān)。
對于這一擔(dān)憂，有業(yè)內(nèi)人士表達(dá)了不同意見，認(rèn)為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理職能與銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管職能不同。對于監(jiān)管部門來說，其監(jiān)管職能包括市場準(zhǔn)入、高管人員任命、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測等。但存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基本職責(zé)是收取保費(fèi)、賠付存款人、管理存款保險(xiǎn)基金，還應(yīng)當(dāng)是存款投保機(jī)構(gòu)市場退出的清算人。它可以處罰在繳納保費(fèi)上弄虛作假的機(jī)構(gòu)，但不可能行使監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)。應(yīng)該看到，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為維護(hù)金融穩(wěn)定而履行的職責(zé)與監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管職能不能混為一談，它應(yīng)是補(bǔ)充監(jiān)管的職能而非重復(fù)監(jiān)管。
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