存款保險(xiǎn)制度和金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管以及中央銀行的最后貸款人功能一起被公認(rèn)為一個(gè)國家金融安全網(wǎng)的三大支柱。長(zhǎng)期以來，我國一直實(shí)行著隱性存款保險(xiǎn)制度，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和金融改革的逐步深化，其弊端日益明顯。因此，通過借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)推出適合我國國情的存款保險(xiǎn)制度，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
在我國，早在20世紀(jì)90年代中期就有包括魏加寧博士在內(nèi)的一些專家學(xué)者提出要建立存款保險(xiǎn)制度的問題。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)以后，中國人民銀行立即成立了專門的課題組，著手研究存款保險(xiǎn)制度問題，還邀請(qǐng)過外國專家進(jìn)行共同研究。
2003年銀監(jiān)會(huì)成立前夕，魏加寧博士曾經(jīng)趕寫過一個(gè)研究報(bào)告，再次提出建立存款保險(xiǎn)制度的問題。他當(dāng)時(shí)的看法是，一個(gè)完整的金融安全網(wǎng)是由三個(gè)部分組成，銀監(jiān)會(huì)從人民銀行分離出來勢(shì)必有一個(gè)分工的問題，如果此時(shí)不同時(shí)考慮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的問題，將來就不得不再次面臨重新分工的問題。
2003年中國人民銀行對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的研究進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性階段，據(jù)說2004年就開始起草《存款保險(xiǎn)條例》，還在央行穩(wěn)定局內(nèi)設(shè)立了存款保險(xiǎn)處，并組織了一系列國際研討會(huì)。最近兩年的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》中，也一再提出要加快建立存款保險(xiǎn)制度。
去年，國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀部與信達(dá)資產(chǎn)管理公司金融風(fēng)險(xiǎn)研究中心一起組織了一個(gè)課題組，由魏加寧博士和王海軍總經(jīng)理牽頭，再次對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了深入研究，并完成了課題報(bào)告《存款保險(xiǎn)制度研究》。借此機(jī)會(huì)，國研網(wǎng)就中國加快建立顯性存款保險(xiǎn)制度的有關(guān)問題采訪了魏加寧博士。
、從國際經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度乃大勢(shì)所趨
國研網(wǎng)：請(qǐng)您先簡(jiǎn)要介紹一下世界各國存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程。
魏加寧：目前比較一致的看法是，國家級(jí)的存款保險(xiǎn)制度起源于美國，起因于20世紀(jì)30年代的“大危機(jī)”。其實(shí)，早在“大危機(jī)”之前，美國就已經(jīng)有14個(gè)州在州范圍內(nèi)進(jìn)行過兩次這方面的嘗試，最初是以銀行負(fù)債保險(xiǎn)的形式，后轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵畋ｋU(xiǎn)。但兩次嘗試因?yàn)槭窃谥莘秶鷥?nèi)進(jìn)行的，所以均以失敗告終。后來，在20世紀(jì)30年代的“大危機(jī)”中，美國出現(xiàn)了一系列銀行倒閉的風(fēng)潮，有大量的銀行相繼破產(chǎn)，由此催生出美國全國性的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）也應(yīng)運(yùn)而生。
從美國聯(lián)邦存款保制度建立到1993年的近60年時(shí)間里，全世界共有48個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度。1994年歐盟制定了《歐盟存款保險(xiǎn)計(jì)劃指導(dǎo)原則》，加速了歐盟成員國存款保險(xiǎn)制度的建立。從1994年到2003年近10年的時(shí)間內(nèi)，全世界又有42個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度。也就是說，存款保險(xiǎn)制度的建立呈加速發(fā)展的趨勢(shì)。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，到2006年6月，全世界共有95個(gè)國家與地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，另外還有20多個(gè)國家正在研究、計(jì)劃或準(zhǔn)備實(shí)施之中。
國研網(wǎng)：那是不是外國人搞的東西我們也一定要搞呢？
魏加寧：存款保險(xiǎn)雖然正式誕生于美國，但論起它的產(chǎn)生其實(shí)還和我們中國有著很大的關(guān)系。據(jù)史料記載，美國最初在紐約州進(jìn)行這項(xiàng)嘗試時(shí)是由商人Joshua Forman負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)的，而且是根據(jù)一個(gè)姓洪（Hong）的中國廣東洋行商人的建議提出來的。據(jù)此我們推測(cè)，這一理念很可能源于中國清朝時(shí)期錢莊業(yè)所實(shí)行的、并被正式寫入《大清律例》的“五家聯(lián)保”制度。
國研網(wǎng)：正如您所說，存款保險(xiǎn)制度在世界范圍內(nèi)正呈加速發(fā)展的趨勢(shì)，您認(rèn)為為什么會(huì)呈現(xiàn)出這個(gè)趨勢(shì)，有什么理由或理論能夠說明這一趨勢(shì)的必然性嗎？
魏加寧：存款保險(xiǎn)制度在世界范圍內(nèi)呈加速發(fā)展的趨勢(shì)，有其客觀必然性。其原因可能主要有以下幾點(diǎn)：
第一，銀行體系存在著天生的脆弱性。銀行存短貸長(zhǎng)的特點(diǎn)決定了銀行體系的脆弱性。
第二，金融市場(chǎng)存在著內(nèi)生的不穩(wěn)定性。這可能是源自于投資者的短視和未來的不確定性。
第三，由于銀行“先到者，先服務(wù)”的程序特性決定了銀行存在著一旦出現(xiàn)擠提就具有傳染性。當(dāng)存款人出于某種原因，比如說某家銀行要破產(chǎn)，預(yù)料別人有可能去銀行兌現(xiàn)時(shí)，他自己就會(huì)搶先排隊(duì)爭(zhēng)取兌現(xiàn)，這樣就會(huì)使得擠兌具有傳染性，即使健康的銀行也可能會(huì)遭受沖擊。
第四，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的破壞性。銀行具有提供支付系統(tǒng)的功能，一旦銀行出現(xiàn)系統(tǒng)性危機(jī)，整個(gè)支付體系就會(huì)陷于癱瘓，就會(huì)導(dǎo)致信用規(guī)模的急劇收縮。信用的急劇收縮則會(huì)對(duì)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生破壞性影響，使得實(shí)際產(chǎn)出大幅度下降。
由于上述原因，所以就要建立金融安全網(wǎng)，以便當(dāng)個(gè)別經(jīng)營不善的銀行出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)候，能夠保護(hù)中小存款人的利益不受損害，切斷擠提傳染的鏈條，防止出現(xiàn)系統(tǒng)性危機(jī)。
、我國金融安全網(wǎng)獨(dú)缺存款保險(xiǎn)制度
國研網(wǎng)：請(qǐng)您從金融安全網(wǎng)的角度談?wù)勎覈瞥龃婵畋ｋU(xiǎn)制度的必要性。
魏加寧：目前，關(guān)于金融安全網(wǎng)存在著不同的定義。首先，國際貨幣基金組織認(rèn)為，金融安全網(wǎng)包括存款保險(xiǎn)制度、最后貸款人功能、弱質(zhì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制；其次，國際清算銀行則認(rèn)為，典型的金融安全網(wǎng)應(yīng)當(dāng)包括最后貸款人、安全的支付系統(tǒng)、審慎的金融監(jiān)管及存款保險(xiǎn)制度；再次，國際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)認(rèn)為，金融安全網(wǎng)是由存款保險(xiǎn)機(jī)制、審慎的金融監(jiān)管及最后貸款人機(jī)制所構(gòu)成。
盡管認(rèn)識(shí)存在一定的分歧，但是都毫無例外地把存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)中必不可少的重要組成部分之一。
綜合各種意見我們認(rèn)為，一國的金融安全網(wǎng)主要有三大支柱：一是負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管職能的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、二是負(fù)有最后貸款人和安全支付系統(tǒng)職能的中央銀行、三是以保護(hù)中小存款人利益和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為目的的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。除此之外，一些國家還可能包括必要時(shí)負(fù)責(zé)向問題金融機(jī)構(gòu)注入公共財(cái)政資金的財(cái)政部。
從我國的具體情況來看，目前，負(fù)責(zé)最后貸款人職能和安全支付系統(tǒng)職能的中央銀行早已有之；近年來又成立了負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管的銀監(jiān)會(huì)，以及證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)； 此外，最近還成立了保險(xiǎn)保障基金和證券投資者保護(hù)基金，因此在我國的金融安全網(wǎng)中，現(xiàn)在唯獨(dú)缺少的就是負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)職能的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
、在我國推出存款保險(xiǎn)的條件已基本成熟
國研網(wǎng)：您認(rèn)為目前我國推出存款保險(xiǎn)制度的條件是否成熟？
魏加寧： 有關(guān)存款保險(xiǎn)制度的研究，即使在人民銀行內(nèi)部也已經(jīng)進(jìn)行了十余年了。經(jīng)過去年我們課題組的研究，我們認(rèn)為，我國建立存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)基本具備，時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，應(yīng)當(dāng)抓緊推進(jìn)這項(xiàng)工作，否則推出的越晚工作越被動(dòng)。
首先，我國目前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢(shì)頭良好，正處于頂峰階段。
從國際經(jīng)驗(yàn)看，尤其是在早期，一些國家的確是在金融危機(jī)爆發(fā)之后才著手建立存款保險(xiǎn)制度的，屬于危機(jī)導(dǎo)向型。比如美國就是在20世紀(jì)30年代“大危機(jī)”中，在銀行危機(jī)爆發(fā)之后才建立起全國性的存款保險(xiǎn)制度的。但是，在金融危機(jī)爆發(fā)之后，再去建立存款保險(xiǎn)制度，不僅制度成本比較高，還會(huì)加重銀行的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，使已經(jīng)陷入經(jīng)營困境的銀行財(cái)務(wù)狀況雪上加霜，而且還有可能使存款保險(xiǎn)制度一建立就面臨危機(jī)。
而在經(jīng)濟(jì)景氣上升時(shí)期，在銀行業(yè)危機(jī)爆發(fā)之前建立存款保險(xiǎn)制度，不僅可以減少制度建立的成本、降低制度建立的風(fēng)險(xiǎn)，還可以防患于未然。德國就是在沒有發(fā)生銀行業(yè)危機(jī)的時(shí)候就建立存款保險(xiǎn)制度的，而且自建立存款保險(xiǎn)制度以來就沒有發(fā)生過銀行業(yè)危機(jī)。
從理論上說，當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于上升階段建立存款保險(xiǎn)制度最好，但在頂峰階段建立也不錯(cuò)。但如果錯(cuò)過目前的有利時(shí)機(jī)，一旦經(jīng)濟(jì)周期開始下滑、并出現(xiàn)大量問題金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候再考慮建立存款保險(xiǎn)制度，就會(huì)為時(shí)太晚。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)基金有一個(gè)資金積累的過程，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有一個(gè)經(jīng)驗(yàn)積累的過程。
其次，隨著銀監(jiān)會(huì)的建立，我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高。
嚴(yán)格的銀行業(yè)監(jiān)管是存款保險(xiǎn)制度安全運(yùn)行的前提條件。自2003年銀監(jiān)會(huì)成立以來，中國銀行業(yè)監(jiān)管按照“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，通過借鑒現(xiàn)代化技術(shù)和國際先進(jìn)做法，完善了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)體系，改進(jìn)了對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等，這使得我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，為存款保險(xiǎn)制度的建立奠定了良好基礎(chǔ)。
再次，國有商業(yè)銀行改革取得成效，中行、建行、工行已相繼完成改制并上市。
自亞洲金融危機(jī)以來，我國政府先后對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行了資本金注入、不良資產(chǎn)剝離、外匯注資（3家國有銀行共注資600億美元）以及產(chǎn)權(quán)制度、公司治理和內(nèi)部機(jī)制等一系列改革相關(guān)措施。目前國有商業(yè)銀行改革的成效已經(jīng)開始顯現(xiàn)。中行、建行、工行已相繼完成改制并上市，這也意味著國家對(duì)這些銀行不再承擔(dān)無限責(zé)任，意味著這些銀行也必須參加存款保險(xiǎn)。
此外，城市商業(yè)銀行和信用社正在重組，農(nóng)村信用社改革也采取了很大的舉措，注入了不少資金。目前，存款類金融機(jī)構(gòu)的體制問題正在逐步得到解決，存款類金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況得到明顯改善。因此，建立存款保險(xiǎn)制度的微觀基礎(chǔ)已經(jīng)基本具備。
最后，銀行不良資產(chǎn)的政策性大規(guī)模集中處置任務(wù)已接近尾聲。
四家金融資產(chǎn)管理公司通過綜合運(yùn)用清收、訴訟、破產(chǎn)、債務(wù)重組、債轉(zhuǎn)股、拍賣、招標(biāo)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、租賃、合資、證券化、信托、證券承銷和推薦上市、重組等多種處置手段，加大對(duì)不良資產(chǎn)的集中處置，減輕了國有商業(yè)銀行的歷史包袱，改善了銀行的財(cái)務(wù)狀況，使得銀行體系的主要風(fēng)險(xiǎn)得到基本化解。目前，銀行不良資產(chǎn)的政策性、大規(guī)模、集中處置工作已經(jīng)接近尾聲，資產(chǎn)管理公司自身也在面臨轉(zhuǎn)型的問題。因此，適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度刻不容緩。
此外，經(jīng)營不善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中。
存款保險(xiǎn)制度與市場(chǎng)退出機(jī)制相輔相成，沒有存款保險(xiǎn)制度，壞的金融機(jī)構(gòu)退不出去，市場(chǎng)退出機(jī)制發(fā)揮不了作用；而沒有市場(chǎng)退出機(jī)制，建立存款保險(xiǎn)制度也就失去了意義。目前，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制正在建立和完善之中，因此，存款保險(xiǎn)制度也必須同步推進(jìn)。
所以說，就目前情況來看，我國建立顯性存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)基本成熟。最佳時(shí)機(jī)往往稍縱即逝，因此必須加快組建步伐。
、存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)不當(dāng)所導(dǎo)致的負(fù)面效應(yīng)需要加以防范
國研網(wǎng)：推出存款保險(xiǎn)制度可能會(huì)帶來哪些負(fù)面影響？為了防范這些負(fù)面影響，國際上都有哪些經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒？
魏加寧：存款保險(xiǎn)制度的建立可以改變存款人、投保機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所面臨的激勵(lì)與約束，有可能出現(xiàn)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題以及代理問題。如果制度設(shè)計(jì)不當(dāng)，反而有可能加劇銀行體系的內(nèi)在不穩(wěn)定性。
譬如，如果是對(duì)所有存款都進(jìn)行全額保護(hù)的話，那么，首先，上市銀行的股東就可能不大關(guān)心銀行的經(jīng)營狀況，從而放松了對(duì)銀行的約束，而銀行的經(jīng)營者也會(huì)傾向于冒險(xiǎn)從事更高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)；其次，如果所有存款人的存款都可以全部獲得保護(hù)的話，那么他們也就會(huì)失去了對(duì)銀行進(jìn)行篩選和監(jiān)督的動(dòng)力，他們會(huì)不關(guān)心銀行的經(jīng)營業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)情況，從而放松了對(duì)銀行的約束；最后，政府，尤其是銀行監(jiān)管者也會(huì)由于金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定得到了保證而對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)采取“監(jiān)管寬容”的態(tài)度，拖延對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)的處理?？傊?，這樣就會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)對(duì)銀行約束的弱化。
而逆向選擇問題并不是存款保險(xiǎn)制度所特有的，它是保險(xiǎn)制度本身內(nèi)生的。也就是說，財(cái)務(wù)狀況不好的銀行才有動(dòng)力參加存款保險(xiǎn)，而財(cái)務(wù)狀況比較好的銀行反而不愿意參加存款保險(xiǎn)，這恐怕也是我國四大國有銀行不愿意參加存款保險(xiǎn)的原因之一。因?yàn)樗麄冋J(rèn)為自己是國家的，當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)，國家不會(huì)坐視不管，即使前些年有專家稱國有商業(yè)銀行實(shí)際上已經(jīng)“技術(shù)上破產(chǎn)”的時(shí)候，他們照樣可以理氣直壯地反對(duì)參加存款保險(xiǎn)。
再有，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的委托代理問題是由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如果缺乏應(yīng)有的獨(dú)立性的話，就有可能出現(xiàn)“政治俘獲”的問題。當(dāng)然也存在著“監(jiān)管俘獲”的問題。
由于存款保險(xiǎn)可能帶來一些新的問題，如前所述，道德風(fēng)險(xiǎn)問題、逆向選擇問題以及代理問題等。所以，從國際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展存在著以下一些趨勢(shì)：
1、隱性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)
過去，一些國家存在著隱性存款保險(xiǎn)，也就是說，國家事先并不對(duì)存款人的存款做出保護(hù)的承諾，而當(dāng)某家銀行倒閉時(shí)，國家事實(shí)上會(huì)對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償。
但是這種隱性存款保險(xiǎn)具有很大的不確定性，如果存款人對(duì)國家的保護(hù)沒有信心，那么，銀行擠兌仍然有可能發(fā)生；但如果存款人確信國家會(huì)對(duì)所有存款實(shí)行全部保護(hù)的話，那么又會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督的積極性，從而帶來很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
因此，從發(fā)展趨勢(shì)上看，全球建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)一直在持續(xù)增加，目前全球至少有95個(gè)國家采用了顯性存款保險(xiǎn)制度。
2、強(qiáng)制投保
這主要是為了解決前面所說的“逆向選擇”問題。目前共有74個(gè)國家實(shí)行強(qiáng)制性投保，占所有實(shí)行存款保險(xiǎn)制度國家的93%，而1995年該占比僅為53%。而且近年來新建立存款保險(xiǎn)制度的國家大都采用的是強(qiáng)制性投保方式。
3、限額賠付
制定賠付限額，超過限額以上的存款不予保護(hù)。這主要是因?yàn)榇箢~存款人擁有更多的信息，可以對(duì)銀行實(shí)施篩選和監(jiān)督，擁有這方面的能力。而廣大中小存款人則往往缺乏足夠的信息，在這方面總是處于不利的地位，所以存款保險(xiǎn)制度主要是以保護(hù)中小存款人的利益為目的。
4、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)功能多元化
從存款保險(xiǎn)制度的功能設(shè)計(jì)來看，目前國際上的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要有三種類型：?jiǎn)我?#8220;付款箱”類型、“成本最小化”類型和“風(fēng)險(xiǎn)最小化”類型。后兩者又可統(tǒng)稱為“多功能型”。
早期的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比較多的是采取單一“付款箱型”，只是負(fù)責(zé)事后“買單”。但從國際趨勢(shì)來看，一些國家的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)即使曾經(jīng)采取的是單一“付款箱型”，后來也轉(zhuǎn)變?yōu)?#8220;多功能型”。而新建立的國家也以多功能型為主。也就是說，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)資金的籌集、管理、運(yùn)用和賠付，而且還負(fù)責(zé)對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)的救助、重組、甚至清算。在有些國家，上述職能還衍生出對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的檢查和監(jiān)管功能。這樣，多種職能集于一身，有助于防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
我們認(rèn)為，在中國，如果搞單一“付款箱型”的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，就可能出現(xiàn)較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橐恍┙鹑跈C(jī)構(gòu)的經(jīng)營者，有可能進(jìn)行惡意經(jīng)營，然后再將經(jīng)營不下去了的資不抵債的金融機(jī)構(gòu)交給政府，通過政治運(yùn)作使其關(guān)閉，最后，由政府指定存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去給存款人付款，這樣就會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和代理問題。所以我們認(rèn)為，在中國建立存款保險(xiǎn)制度絕對(duì)不能搞單一“付款箱型”的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
：請(qǐng)您談?wù)勎覈⒋婵畋ｋU(xiǎn)制度還需要關(guān)注哪些問題？
魏加寧：建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)牽扯到一些部門的利益和復(fù)雜的機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，我們認(rèn)為，應(yīng)該對(duì)以下幾個(gè)問題給予重點(diǎn)關(guān)注。
第一，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，不應(yīng)長(zhǎng)期依附于某個(gè)機(jī)構(gòu)。為了使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好地發(fā)揮作用，防止出現(xiàn)代理問題，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是相對(duì)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相當(dāng)程度的獨(dú)立性，可以使其免受“政治俘獲”和部門利益的影響。
第二，建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要注意加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建應(yīng)著眼于整個(gè)金融安全網(wǎng)的建設(shè)。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度只是金融安全網(wǎng)的三大支柱之一，其作用的發(fā)揮有賴于金融安全網(wǎng)中其他成員的相互協(xié)調(diào)配合。因此需要在監(jiān)管部門、中央銀行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間建立起有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和信息共享機(jī)制。
第三，應(yīng)加快制定存款保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)。中國人民銀行制定的《存款保險(xiǎn)條例》應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)，不僅如此，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)的立法。去年，我們課題組專門翻譯了一本日本有關(guān)"存款保險(xiǎn)法"的書，是逐條解說形式的，一共50多萬字。已經(jīng)送給有關(guān)部門參考。在翻譯過程中，我們發(fā)現(xiàn)，日本有關(guān)存款保險(xiǎn)方面的立法相當(dāng)?shù)募?xì)致，很值得我們借鑒。
第四，可能需要研究存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與資產(chǎn)管理公司和匯金公司等機(jī)構(gòu)之間的分工、整合問題。比如與資產(chǎn)管理公司的關(guān)系。在有的國家，例如日本，資產(chǎn)管理公司就是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下面100％出資的子公司，來專門負(fù)責(zé)問題金融機(jī)構(gòu)的組織清算和不良資產(chǎn)處置工作。
又比如，有專家認(rèn)為，與其讓匯金公司注資金融機(jī)構(gòu)，從事金融救助工作，還不如讓存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去做。因?yàn)樵谠S多國家，金融救助工作通常是由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來承擔(dān)的。
此外，近年來，經(jīng)過國有銀行的改制上市，金融機(jī)構(gòu)的微觀治理結(jié)構(gòu)有了很大的改進(jìn)；但是由于國有金融資產(chǎn)所有者代表一直缺位，金融的宏觀治理架構(gòu)尚存缺陷。國有金融資產(chǎn)出資人代表究竟是采取“金融國資委”模式還是“淡馬錫”模式，目前也尚存爭(zhēng)議。而這些模式的選擇也都會(huì)與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能定位和工作分工有著或多或少的聯(lián)系。
就先談這些，謝謝。以上所談僅為我們課題組獨(dú)立研究得出的一些看法，不代表任何單位。
