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餅哥的一堂理財(cái)課為我解了惑。

提到“理財(cái)”二字，我腦中第一印象就蹦出：銀行存款、股標(biāo)基金、可轉(zhuǎn)債……

其實(shí)不然，我的認(rèn)知是片面的，餅哥告訴我們真正的理財(cái)就像一張立在地上的桌子，它有四條“腿”——開(kāi)源、節(jié)流、投資和保險(xiǎn)。

聽(tīng)到這兒，我在心里一算，那我也算是理了財(cái)?shù)难?，這四條腿貌似我都有哇?？杉?xì)一想，好像又有哪里不對(duì)。

接下來(lái)的幾個(gè)問(wèn)題讓我發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題所在：

• 你能夠立即說(shuō)出你現(xiàn)在有幾張銀行卡，分別有多少余額嗎？

• 如果一天之內(nèi)你急需用1萬(wàn)塊錢，那么你現(xiàn)在可以從哪里找到這筆錢？

• 你清楚自己下個(gè)月什么時(shí)候要還賬單，賬單多少錢嗎？

• 如果突然沒(méi)了收入，你還能用手里的錢維持幾天？

• 你知道自己每個(gè)月要花多少錢嗎？

這些問(wèn)題是在考驗(yàn)我對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況了解的程度，然而能這些看似簡(jiǎn)單的問(wèn)題我竟無(wú)法信手拈來(lái)。

看吧，這就是我問(wèn)題的所在。雖然記賬，卻水的一批，只記錄大額的支出及收入，關(guān)鍵時(shí)啥數(shù)據(jù)都拿不出來(lái)。難怪發(fā)生意外支出時(shí)，會(huì)影響到自己預(yù)算計(jì)劃，還不就是因?yàn)樾睦餂](méi)底嘛！

至此，我收起隨意的態(tài)度，開(kāi)始認(rèn)真地跟著餅哥學(xué)習(xí)理財(cái)。

理財(cái)?shù)牡谝徊?，就是梳理個(gè)人財(cái)務(wù)狀況。把自己的資產(chǎn)和負(fù)債情況梳理清楚，才能更好的進(jìn)行下一步理財(cái)。

 ·資產(chǎn)

簡(jiǎn)單地說(shuō)，那些你擁有的、能讓財(cái)富增加的東西都屬于資產(chǎn)。

比如：你的房子車子、銀行存款、股票基金……

我們可以把這些資產(chǎn)劃分成流動(dòng)資產(chǎn)、投資資產(chǎn)和自用資產(chǎn)來(lái)統(tǒng)計(jì)管理。

?流動(dòng)資產(chǎn)

銀行存款、銀行卡活期、余額寶（各種寶）、手里的現(xiàn)金等這些一般都屬于流動(dòng)資產(chǎn)。

?投資資產(chǎn)

股票基金、用來(lái)出租的房產(chǎn)，這類用來(lái)產(chǎn)生收益的資產(chǎn)一般劃分為投資資產(chǎn)。

?自用資產(chǎn)

用來(lái)自住的房子、代步的車子等這些就屬于自用資產(chǎn)。

·負(fù)債

一句話概括，負(fù)債就是需要從兜里往外掏的錢。

比如：信用卡賬款、跟朋友借的錢、房貸車貸……

我們可以把負(fù)債分為消費(fèi)負(fù)債、投資負(fù)債和自用負(fù)債來(lái)統(tǒng)計(jì)管理。

?消費(fèi)負(fù)債

像信用卡分期、花唄消費(fèi)之類的，用于日常消費(fèi)而產(chǎn)生的負(fù)債，都屬于消費(fèi)負(fù)債。

?投資負(fù)債

為了投資而產(chǎn)生的負(fù)債，屬于投資負(fù)債。比如購(gòu)買用于投資的房產(chǎn)而產(chǎn)生的貸款。

?自用負(fù)債

購(gòu)買自用資產(chǎn)而產(chǎn)生的負(fù)債，都屬于自用負(fù)債。比如代步車貸、自住房貸等等。

個(gè)人財(cái)務(wù)梳理第一步：算凈資產(chǎn)

弄清楚了資產(chǎn)和負(fù)債的分類，接下來(lái)就簡(jiǎn)單了。拉一張大紙或做一個(gè)電子表格，把資產(chǎn)和負(fù)債按照前面提到的六大類，分別填進(jìn)去。

然后用一個(gè)公式來(lái)計(jì)算一下自己的凈資產(chǎn)：

資產(chǎn)-負(fù)債=凈資產(chǎn)

比如：資產(chǎn)是100萬(wàn)，負(fù)債35萬(wàn)，那么凈資產(chǎn)就是100-35=65萬(wàn)。

個(gè)人財(cái)務(wù)梳理第二步：算月平均支出

到這一步會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，如果平時(shí)沒(méi)有記賬習(xí)慣的話，很難算出每個(gè)月的支出總額。所以從現(xiàn)在開(kāi)始要養(yǎng)成記賬習(xí)慣哦。

現(xiàn)在有很多記賬APP，像隨手記、記賬喵等等，再或者你也可以用電子表格或者直接用一個(gè)本子記錄，都是可以的，重點(diǎn)是開(kāi)始記！

如果之前沒(méi)記賬，那么現(xiàn)在可以也做一個(gè)大概的估算，打開(kāi)微信賬單、支付寶賬單、各銀行卡電子賬單，把各種支出都分類記錄下來(lái)，也能算出一個(gè)大概了，畢竟現(xiàn)在很少走現(xiàn)金支付了，基本都有跡可尋，只是稍顯麻煩。（所以說(shuō)，以的不能偷懶嘍，從現(xiàn)在開(kāi)始堅(jiān)持記錄收入和支出賬吧。）

當(dāng)然，因?yàn)橛袝r(shí)會(huì)有意外支出發(fā)生，所以這個(gè)平均值最好取3-12個(gè)月的數(shù)據(jù)。

算出了凈資產(chǎn)，又清楚了平均月支出，這個(gè)梳理工作就完成了一大半了。但是，接下來(lái)的一點(diǎn)很重要，如果沒(méi)有這一步，前面做的那些可以算是無(wú)用功吧。

個(gè)人財(cái)務(wù)梳理第三步：分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)

有健康意識(shí)的寶寶們，每年都會(huì)進(jìn)行一次體檢的，以從中檢測(cè)出自己的健康隱患，防患于未然。

同樣，財(cái)務(wù)狀況也是需要體檢的。分析這一步，就相當(dāng)于給我們的財(cái)務(wù)狀況做體檢。

就讓我們帶著下面幾個(gè)問(wèn)題，一起給自己的財(cái)務(wù)狀態(tài)做個(gè)體檢吧：

• 你是否能夠避免意外、疾病給我們帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊？

• 你的收支是否合理？

• 你的投資真的能讓你“躺著賺錢”嗎？

第一項(xiàng)：應(yīng)急能力

雖然我們常笑談：明天和意外永遠(yuǎn)不知道哪個(gè)先來(lái)。但在之前那總有種隔岸觀火的感覺(jué)，沒(méi)有比這三年來(lái)我們親身經(jīng)歷這般清晰地感知。

如果突然被裁員了，你的存款能支撐多久？夠撐到下一份工作來(lái)臨之時(shí)嗎？

家里發(fā)生意外事件，需要一大筆支出，可以在不影響現(xiàn)有生活質(zhì)量的基礎(chǔ)下搞定嗎？

各種顏色“炸彈”支出、大件計(jì)劃外更替，能輕松拿得出嗎？

……

如果這些意外性大額支出都不會(huì)影響你的生活質(zhì)量，那么說(shuō)明你的應(yīng)急能力很OK，這一項(xiàng)可以打?了。

當(dāng)然，僅憑直覺(jué)判斷顯然并不科學(xué)，我們把這個(gè)應(yīng)急能力按照下面這個(gè)公式來(lái)量化一下。

流動(dòng)資產(chǎn)÷日常月支出=應(yīng)急能力指數(shù)

如果算出來(lái)的結(jié)果在3-6之間，那么可以確定應(yīng)急能力是健康的。

第二項(xiàng)：日常償債能力

現(xiàn)在房貸、車貸以及信用卡債務(wù)幾乎人人都有，這個(gè)指標(biāo)就是用來(lái)判斷資金運(yùn)轉(zhuǎn)壓力大不大，有沒(méi)有債務(wù)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的。

我們同樣用一個(gè)公式來(lái)量化一下：

每月房貸、車貸等固定還款÷每月收入=日常償債指數(shù)

如果算出的結(jié)果高于40%，就要提高警惕了，應(yīng)該適當(dāng)降低債務(wù)了。貸款之前想清楚，是否真的是需要，是需要還是想要。

第三項(xiàng)：保障能力

這里主要指的是商業(yè)保險(xiǎn)提供的保障能力，重點(diǎn)在于測(cè)試當(dāng)我們遇到一些難以承受的重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，是不是還能維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量。

除了基礎(chǔ)的社保+醫(yī)保，我們還需要配置一些合適的商業(yè)保險(xiǎn)。比如重疾、意外、百萬(wàn)醫(yī)療等等，這些可以找一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)理具體研究。

第四項(xiàng)：財(cái)富自由能力

你是不是跟我一增，一聽(tīng)到“財(cái)富自由”這四個(gè)字，想到的就是身家千萬(wàn)億萬(wàn)的"富豪?"

其實(shí)財(cái)富自由，并不見(jiàn)得就一定是要身家?guī)装偕锨f(wàn)才能算自由。

財(cái)富自由應(yīng)該和自己的支出情況掛鉤，每個(gè)人的支出情況并不一樣的。平均月支出2000每月和2萬(wàn)每月的財(cái)富自由標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣滴。

所以財(cái)富自由更趨于一種狀態(tài)，就是一種“我不需要為錢而工作了”的狀態(tài)。

同樣，我們也是可以用公式來(lái)量化的：

每月or每年被動(dòng)收入÷每月or每年支出 = 財(cái)務(wù)自由指數(shù)

如果結(jié)果≥100%，那恭喜你，“基本”實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由啦

假如我現(xiàn)在月均支出4000元，那么一年就是4.8萬(wàn)的總支出。假設(shè)我有能力讓自己的投資收益率在5%，那么當(dāng)我擁有96萬(wàn)存款時(shí)，就算是實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由。96萬(wàn)×5%=4.8萬(wàn)（滿足我一年的支出）

當(dāng)然，這只是一個(gè)概念上財(cái)富自由，并不代表有了這些存款就真的財(cái)富自由了，還要把前面提到的應(yīng)急和保障因素考慮進(jìn)去。

財(cái)富自由的前提是我們得有資金儲(chǔ)備，這就屬于理財(cái)四條腿的“節(jié)流”范疇了。那么我們就必須考慮儲(chǔ)蓄能力了。先來(lái)看一個(gè)儲(chǔ)蓄指數(shù)，判斷一下自己的儲(chǔ)蓄能力如何。

當(dāng)你的每月儲(chǔ)蓄額÷每月收入≥30%；就說(shuō)明你有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力。

不過(guò)因人而異，對(duì)于剛步入社會(huì)開(kāi)始有收入的寶寶來(lái)說(shuō)，10%作為起點(diǎn)也挺不錯(cuò)了。甚至只要一點(diǎn)點(diǎn)，幾十塊錢都行，在于能堅(jiān)持存，而不在于要存多大的。

當(dāng)然，凡事都要有個(gè)度，節(jié)流這件事還是以不影響生活質(zhì)量和降低幸福感為前提。

那么，到底如何正確解鎖“節(jié)流”的姿勢(shì)呢？我們就從重塑消費(fèi)習(xí)慣開(kāi)始吧！

?【第一招——搬家炸裂法】

那些在家中某個(gè)角落吃灰了幾年十幾年的東西，基本會(huì)在這樣的篩選過(guò)程中被淘汰，由于扔的又多又爽，故稱其為“炸裂”。

至此你是不是有疑問(wèn)，說(shuō)好的節(jié)流呢，你這扔?xùn)|西算哪門(mén)子的節(jié)流啊，分明是敗家嘛。

哈哈，莫急，要知道那些不再被你需要的“爛東西”不僅對(duì)你的生活沒(méi)有幫助，反而會(huì)因?yàn)槎逊e雜亂而耗掉你的能量。

當(dāng)然，咱也不是讓你閉著眼睛一通亂丟，這里有一個(gè)方法：

?把你對(duì)一樣?xùn)|西的相對(duì)喜愛(ài)程度，從1分到5分，給他們挨個(gè)評(píng)分；
?然后用這個(gè)分?jǐn)?shù)乘以你每年使用它的頻率，所有分?jǐn)?shù)低于10分的，都可以依據(jù)具體情況考慮是否丟掉。

因?yàn)槿绻鞘褂妙l率低而喜愛(ài)程度高，這件東西對(duì)你來(lái)說(shuō)，很可能真正意義不大，不妨把它送（賣）給真正需要的人。而如果是喜愛(ài)分?jǐn)?shù)低但使用頻率高，那我們何必要委屈自己，為什么不替換成一件更棒的同類商品呢？

?【第二招——告別消耗法】

這一招是把我們購(gòu)買的產(chǎn)品中，那些消耗財(cái)富的東西給揪出來(lái)。

辦法很簡(jiǎn)單只要三步：

  1、在紙上把過(guò)去3個(gè)月買的東西寫(xiě)下來(lái)，這里主要指那些非必需品。

  2、分析每一件東西給自己帶來(lái)的回報(bào)，并進(jìn)行標(biāo)注。如果這個(gè)東西給自己帶來(lái)比較大的回報(bào)價(jià)值，就標(biāo)為資產(chǎn)，如果沒(méi)啥回報(bào)卻不斷消耗自己的時(shí)間、金錢和空間，那就標(biāo)注為負(fù)債。

3、把標(biāo)志了負(fù)債的東西處理掉。（比如充當(dāng)掛衣架的跑步機(jī)）

?【第三招——為自己買單法】

各種團(tuán)購(gòu)眼花繚亂、跟朋友一起逛街……買了一堆別人說(shuō)好的東西。這時(shí)你需要理智地分析，哪些是自己需要的，為自己買單，而不是為別人眼中的好買單。

現(xiàn)在，針對(duì)每個(gè)物品，對(duì)自己進(jìn)行靈魂三拷問(wèn)——

•  這樣?xùn)|西我需要嗎？是健康需要、成長(zhǎng)需要、還是虛榮心需要？

• 這樣?xùn)|西我喜歡嗎？是真正喜歡，還是人云亦云的喜歡？

• 這樣?xùn)|西適合我嗎？是符合我的消費(fèi)能力、適合我現(xiàn)階段生活狀況的嗎？

?【第四招——建立品質(zhì)基金】

有些好東西會(huì)提高我們的生活質(zhì)量，那價(jià)格……emm，確實(shí)讓我們?nèi)馓?。可要不買，這心里像被小貓撓了似的難受，這時(shí)候品質(zhì)基金就派上用場(chǎng)了。

把每月收入的5-10%（根據(jù)個(gè)人情況）單獨(dú)留出來(lái)作為品質(zhì)基金，如果當(dāng)月沒(méi)用，就滾動(dòng)存起來(lái)。這樣下次遇到買了肉疼，但可以提升生活質(zhì)量和幸福度的東西，就可以拿捏了。

嚶嚶嚶~這個(gè)方法來(lái)的太遲，如果早點(diǎn)建立起品質(zhì)基金，我就不會(huì)因?yàn)楣饭肥中g(shù)而占用了買ipad的預(yù)算了。