資產(chǎn)變動(dòng)情況可以從流動(dòng)性比率、負(fù)債收入比、盈余比率、投資比率和資產(chǎn)負(fù)債比率這5個(gè)指標(biāo)來衡量。
01
分辨資產(chǎn)、收入和債務(wù)
在講5個(gè)指標(biāo)之前，首先大家要分辨清楚資產(chǎn)、收入和債務(wù)。
資產(chǎn)
一般指的是物質(zhì)財(cái)富，包括現(xiàn)金、存款、基金、保險(xiǎn)、債券、股票、房子、車子等。
每一筆資產(chǎn)的價(jià)格都是會(huì)波動(dòng)的，即使現(xiàn)金也不例外，比如說錢不值錢，指的就是現(xiàn)金不值錢，所以我們需要配置不同的資產(chǎn)來使自己的財(cái)富保值增值。
收入
大多數(shù)是以現(xiàn)金或者存款的形式存在。收入可以分為勞務(wù)性收入、經(jīng)營性收入和投資性收入。
上班族每月的工資是勞務(wù)性收入的一種，開店做生意每月的盈利是經(jīng)營性收入的一種，而投資各類理財(cái)產(chǎn)品所獲得的收益則是投資性收入。
債務(wù)
對個(gè)人或家庭來說，債務(wù)就是房貸、車貸、信用卡還款等需要償還的錢。
適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)能夠調(diào)整自己資金的流動(dòng)性，但過度負(fù)債則會(huì)使自己陷入被動(dòng)狀態(tài)，一旦遇到需要大量用錢的時(shí)候，就會(huì)面臨個(gè)人經(jīng)濟(jì)崩潰的困境。
另外，總資產(chǎn)減去總債務(wù)就是凈資產(chǎn)，理財(cái)?shù)囊粋€(gè)目標(biāo)就是讓自己凈資產(chǎn)不斷增加。
02
理財(cái)?shù)?個(gè)指標(biāo)?
在清楚了資產(chǎn)、收入和債務(wù)的概念之后，就可以對理財(cái)情況的好壞做出衡量了。一般通過流動(dòng)性比率、負(fù)債收入比、盈余比率、投資比率和資產(chǎn)負(fù)債比率這5個(gè)指標(biāo)來做判斷。
流動(dòng)性比率?
流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出
流動(dòng)性資產(chǎn)是指現(xiàn)金、貨幣基金等能隨時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)，比如說銀行存款、錢包里的紙幣等等。
衡量流動(dòng)性比率的意義在于，確認(rèn)流動(dòng)性資金能夠支撐個(gè)人或家庭日常生活多長時(shí)間。
對于收入比較穩(wěn)定的個(gè)人或家庭來說，流動(dòng)性比率在3到6之間較為合適，但如果收入不是很穩(wěn)定，流動(dòng)性比率應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高到6以上。
資產(chǎn)債務(wù)比?
資產(chǎn)債務(wù)比=債務(wù)/總資產(chǎn)
資產(chǎn)債務(wù)比衡量的是負(fù)債的水平，我們說的合理負(fù)債指的就是資產(chǎn)負(fù)債比應(yīng)該維持在一定比例。通常資產(chǎn)負(fù)債比應(yīng)該小于50%，也就是債務(wù)不要超過總資產(chǎn)的一半。
有人說，既然資產(chǎn)負(fù)債比不應(yīng)該太高，那么零負(fù)債不是更好？
的確，中國傳統(tǒng)觀念里較為推崇零負(fù)債，但零負(fù)債也意味著需要更多現(xiàn)金儲(chǔ)備來應(yīng)付日常開支，從而使得現(xiàn)金的流動(dòng)性減緩，不利于培養(yǎng)利用他人資本創(chuàng)造財(cái)富的能力。
所以，我們更為提倡適度負(fù)債而不是零負(fù)債或者過度負(fù)債。
負(fù)債收入比?
負(fù)債收入比=債務(wù)支出/當(dāng)月收入
負(fù)債收入比衡量的是自己的還債能力，如果是計(jì)算家庭還債能力，則要算上每一名家庭成員的債務(wù)支出和收入。
負(fù)債收入比通常在40%比較合理，實(shí)際上，很多家庭背負(fù)了房貸和車貸，負(fù)債收入比早已超過這個(gè)比例。
加上現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境震蕩復(fù)雜，背負(fù)房貸的個(gè)人或者家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，因此，不要高杠桿負(fù)債才是明智的選擇。
盈余比率?
盈余比率=（當(dāng)月收入-當(dāng)月支出）/當(dāng)月總收入
盈余比率當(dāng)然越大越好，一方面說明合理支配支出的能力提高了，另一方面說明自己能夠攢下錢的能力越來越高。
如果盈余比率為0，也就是“月光”，出現(xiàn)這種情況就該注意自己在支出預(yù)算方面是否考慮到位。
投資比率?
投資比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)
投資比率衡量的是資產(chǎn)“錢生錢”的能力，投資比率越大，說明能夠用于投資的錢也就越多。
一般來說，投資比率大于或等于50%比較合理，在當(dāng)前通貨膨脹高漲的時(shí)代，進(jìn)行投資讓自己的財(cái)富保值增值很有必要。
但投資比率也不應(yīng)該過高，錢都拿去投資了，會(huì)使得其他支出受到限制，一旦遭遇意外會(huì)很大程度影響生活質(zhì)量。
因此，不僅僅要控制好自己的投資比率，還要在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，注意分散配置，在低中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品選擇上控制好比例。
03
怎么使用指標(biāo)？
在知道這5個(gè)指標(biāo)之后，可在每個(gè)月末或者月初記賬的時(shí)候計(jì)算一下，并依據(jù)指標(biāo)調(diào)整接下來的支出預(yù)算、資產(chǎn)配置規(guī)劃等等。
通過這些指標(biāo)，了解清楚資產(chǎn)變動(dòng)情況，才能更加理性客觀地規(guī)劃自己的資產(chǎn)配置，以及合理地控制消費(fèi)和選擇恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品使自己財(cái)富保值增值。
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