金融業(yè)本質(zhì)上就是具有金融功能的信息產(chǎn)業(yè)，通過各種技術(shù)手段來提升時間維度和空間維度上的金融效率?；诠I(yè)經(jīng)濟(jì)下的金字塔式、層級制、流程化的金融服務(wù)模式將被消解，而網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)下的分布式、場景化、平臺型、數(shù)字化和智能化的新金融服務(wù)模式會建立起來，新物種——金融科技銀行（FinTech Bank，簡稱“FTB”）也進(jìn)化而生。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新技術(shù)手段應(yīng)用和場景的豐富，商業(yè)銀行借助科技賦能金融，推動經(jīng)營模式、獲客方式、產(chǎn)品供給、定價機(jī)制和風(fēng)控手段等變革。

文/董興榮

刊于《財資中國|財富風(fēng)尚》2018年6月刊

新戰(zhàn)略：金融科技+商業(yè)銀行成為基礎(chǔ)核能

近年來，全球各大商業(yè)銀行紛紛擁抱數(shù)字化變革和金融科技。未來已來，商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、智能應(yīng)用、智慧洞察，構(gòu)建金融大腦，以及借助科技賦能顛覆傳統(tǒng)的風(fēng)控模式，優(yōu)化產(chǎn)品定價策略和創(chuàng)新金融服務(wù)，驅(qū)動了商業(yè)模式的顛覆式創(chuàng)新，也極大地改變了金融服務(wù)的供給方式。

商業(yè)銀行紛紛將金融科技上升到戰(zhàn)略高度，定位為經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級的轉(zhuǎn)型利器，并加大對金融科技的投入，積極推出金融科技在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用產(chǎn)品，加快推動傳統(tǒng)服務(wù)的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化改造，有效降低金融服務(wù)成本，提升用戶體驗。如工商銀行e-ICBC3.0戰(zhàn)略升級建設(shè)智慧銀行，建立“七大創(chuàng)新實驗室”，打造“數(shù)據(jù)化、智能化、智慧化”的經(jīng)營管理和金融服務(wù)體系。招商銀行明確打造“金融科技銀行”發(fā)展戰(zhàn)略，借助科技的力量尋求效率、成本、風(fēng)險的最佳平衡，把輕管理、輕運(yùn)營做到了極致，持續(xù)深耕“輕型銀行”戰(zhàn)略。

新物種：商業(yè)銀行紛紛成為金融科技銀行

金融科技和平臺效應(yīng)已經(jīng)成為銀行業(yè)不可忽視的話題。領(lǐng)先銀行可以通過設(shè)立、收購、投資、戰(zhàn)略合作等多種形式積極布局和借力金融科技創(chuàng)新，比如之前五大行的工行與京東金融、農(nóng)行與百度金融、中行與騰訊金融、建行與螞蟻金服、交行與蘇寧金融等的合作。大型商業(yè)銀行紛紛擁抱大型互聯(lián)網(wǎng)公司，雙方合作層次不斷提升，合作內(nèi)容日趨豐富。從競爭到合作，從產(chǎn)品到生態(tài)，銀行業(yè)巨頭和互聯(lián)網(wǎng)超大平臺牽手，共同打造金融科技生態(tài)。

在利用金融科技和平臺效應(yīng)對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的過程中，除了與互聯(lián)網(wǎng)平臺、科技公司攜手合作以外，商業(yè)銀行還成立專門的金融科技子公司——金融科技銀行，一方面服務(wù)集團(tuán)及銀行自身，另一方面進(jìn)行金融科技輸出。截至目前，興業(yè)、平安、招商、光大、建行和民生都已設(shè)立金融科技子公司，成為如今金融科技行業(yè)里一股不可忽視的力量。

· 興業(yè)銀行：2015年11月10日成立業(yè)內(nèi)首家銀行系金融科技子公司——興業(yè)數(shù)金，將其作為科技金融創(chuàng)新的主要平臺，同時引入外部科技企業(yè)作為戰(zhàn)略合作伙伴，通過一系列IT組織架構(gòu)調(diào)整的“超前動作”激發(fā)創(chuàng)新內(nèi)生動力。

· 平安銀行：2015年成立金融壹賬通，基于生物識別、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云平臺五大核心科技，打造了智能銷售、智能風(fēng)控、智能產(chǎn)品、智能服務(wù)和智能運(yùn)營五大利器，幫助中小銀行全面提升獲客、風(fēng)控、產(chǎn)品、客服、運(yùn)營五大能力，已成為國內(nèi)最大的金融云服務(wù)平臺。

· 招商銀行：2016年2月23日成立全資子公司——招銀云創(chuàng)，主要提供金融基礎(chǔ)云服務(wù)、云安全服務(wù)、金融IT SaaS服務(wù)、IT咨詢服務(wù)和基礎(chǔ)運(yùn)維服務(wù)一系列云計算服務(wù)。

· 光大銀行：2016年12月成立的金融科技公司——光大科技有限公司作為光大集團(tuán)支持下屬銀行進(jìn)行科技創(chuàng)新的一個平臺，以科技帶動銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。（光大集團(tuán)通過“三個一”即“搭建一個平臺”“復(fù)制一批產(chǎn)品”“成立一個基金”支持銀行科技創(chuàng)新，以科技帶動相關(guān)業(yè)務(wù)。）

· 中國建設(shè)銀行：2018年4月18日成立全資金融科技公司——建信金融科技，提供金融信息科技、計算機(jī)科技、網(wǎng)絡(luò)科技、機(jī)電科技、軟件科技領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)，以及企業(yè)管理咨詢、商務(wù)信息咨詢、創(chuàng)業(yè)投資、資產(chǎn)管理、投資管理等服務(wù)以及開展科技創(chuàng)新能力的輸出。

· 中國民生銀行：2018年5月15日成立金融科技子公司——民生科技，推動民生“科技金融銀行”建設(shè)，同時提供科技能力輸出，為中小金融機(jī)構(gòu)、民營企業(yè)和小微企業(yè)提供金融科技轉(zhuǎn)型所需的解決方案和專業(yè)科技產(chǎn)品。

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