只有牢牢掌握金融科技核心技術(shù)的銀行，建立以市場為導(dǎo)向的技術(shù)服務(wù)體系，才能實現(xiàn)云平臺建設(shè)、大數(shù)據(jù)治理、區(qū)塊鏈應(yīng)用、智能投顧等多點技術(shù)突破。才能抓住新時代大型銀行高質(zhì)量發(fā)展的機遇期。
文 | 張哲宇 交通銀行金融研究中心研究專員，央行觀察專欄作家
去年春天，首家宣布與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽手合作的國有大行是建行；今年春天，首家宣布推出無人銀行網(wǎng)點、成立金融科技子公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正面交鋒的國有大行又是建行。一次次華麗轉(zhuǎn)身背后，印證了金融科技行業(yè)已從規(guī)模驅(qū)動轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動，昭示著大型銀行金融科技已從牽手借力轉(zhuǎn)向自建獨立。從同業(yè)2017年年報披露的金融科技戰(zhàn)略與策略看，面對金融科技的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)已不再焦慮與恐懼，已經(jīng)實現(xiàn)從跟跑到領(lǐng)跑、從被動防御到主動進(jìn)攻。未來，大型銀行必須在技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用上奮起直追，實現(xiàn)金融科技核心技術(shù)獨立，為新時代銀行高質(zhì)量發(fā)展提供堅實的技術(shù)保障和轉(zhuǎn)型動力。
建行頻出招：從牽手借力到自建獨立
2017年，是銀行業(yè)借力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的牽手年。2017年3月28日，建行作為大型商業(yè)銀行率先牽手阿里、螞蟻金服。隨后，工商銀行與京東金融、農(nóng)業(yè)銀行與百度、中國銀行與騰訊、交通銀行與蘇寧簽訂紛紛先后簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。這一系列牽手合作昭示著，銀行與金融科技創(chuàng)業(yè)公司攜手合作是大勢所趨。
2018年，是銀行業(yè)自建出擊金融科技的獨立年。2018年4月12日，又是建行作為大型商業(yè)銀行率先推出首個無人銀行，之后注冊成立其全資金融科技子公司——建信金融科技有限公司。該公司注冊資本16億元，由建行體系內(nèi)直屬的7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來，初期規(guī)模3000人左右。該公司定位于以服務(wù)建行集團及所屬子公司為主，同時開展科技創(chuàng)新能力輸出。
建信金融科技有限公司備受關(guān)注有以下原因：
（1）這是由國有大型商業(yè)銀行設(shè)立的首家金融科技公司，也是銀行業(yè)首家以金融科技命名的新型公司。（2）相比眾多銀行與BAT合作，這是銀行對新技術(shù)態(tài)度由合作向獨立的轉(zhuǎn)變。（3）這是現(xiàn)行銀行治理結(jié)構(gòu)性優(yōu)化，該公司法定代表人、董事長由建行執(zhí)行董事、副行長龐秀生擔(dān)任，建行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理朱玉紅擔(dān)任副董事長。（4）這是銀行技術(shù)部門以市場化運作謀求可持續(xù)發(fā)展的大膽嘗試與領(lǐng)先探索。
年報找亮點：同業(yè)蓄勢發(fā)力金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
根據(jù)銀行同業(yè)公布的2017年年報信息看，建行不是唯一一家推行技術(shù)團隊成立子公司商業(yè)化運作的銀行，平安、招行、興業(yè)等銀行均先后成立了銀行系金融科技公司。整體看，銀行同業(yè)主要從戰(zhàn)略升級換代、技術(shù)團隊子公司化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面全面發(fā)力金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
（一）金融科技發(fā)展戰(zhàn)略升級換代
工行：eICBC3.0戰(zhàn)略升級建設(shè)智慧銀行。加快創(chuàng)新引領(lǐng)，建立“七大創(chuàng)新實驗室”，構(gòu)筑新一代業(yè)務(wù)、IT和數(shù)據(jù)架構(gòu)，打造“數(shù)據(jù)化、智能化、智慧化”的經(jīng)營管理和金融服務(wù)體系。
建行：以金融私有云為驅(qū)動的金融科技戰(zhàn)略。堅持移動優(yōu)先策略，以打造網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)系統(tǒng)為核心，加快金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用，為客戶提供智慧、便捷、高效的網(wǎng)絡(luò)金融綜合服務(wù)。
招行：明確打造“金融科技銀行”發(fā)展戰(zhàn)略。圍繞提升客戶體驗這條主線，實現(xiàn)動能轉(zhuǎn)換，借助科技的力量尋求效率、成本、風(fēng)險的最佳平衡，把輕管理、輕運營做到極致，持續(xù)深耕“輕型銀行”戰(zhàn)略。
（二）銀系金融科技子公司漸次開花
平安金融壹賬通（2011年）。主要為中小金融機構(gòu)提供金融科技服務(wù)與技術(shù)輸出。智能銀行云、智能保險云、智能投資云、金科空間站開放平臺等。
興業(yè)數(shù)金（2015年9月）。興業(yè)銀行與高偉達(dá)軟件公司、深圳市金證科技公司、福建新大陸云商共同出資設(shè)立興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)股份有限公司。圍繞云計算形成“四朵云”服務(wù)格局：為金融機構(gòu)提供服務(wù)的銀行云、為非銀機構(gòu)提供服務(wù)的非銀云、為政府企業(yè)提供服務(wù)的普惠云、為全行業(yè)提供可靠基礎(chǔ)架構(gòu)的數(shù)金云。截至目前，興業(yè)數(shù)金的科技輸出合作銀行數(shù)量達(dá)到311家，積累了超過400項從基礎(chǔ)設(shè)施到解決方案的服務(wù)品種。
招銀云創(chuàng)（2016年2月）。作為招商銀行的全資子公司，主要提供金融基礎(chǔ)云服務(wù)、云安全服務(wù)、金融IT SaaS服務(wù)、IT咨詢服務(wù)和基礎(chǔ)運維服務(wù)一系列云計算服務(wù)。
建信金融科技（2018年4月）。主要從事軟件科技、平臺經(jīng)營及金融信息服務(wù)等，以服務(wù)建行集團及所屬子公司為主，同時開展科技創(chuàng)新能力輸出。
（三）金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)全面發(fā)力
中行：全面推動技術(shù)架構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。遵循集中式和分布式架構(gòu)并重的技術(shù)發(fā)展路線，重點開展分布式架構(gòu)私有云平臺建設(shè)、大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺建設(shè)與場景應(yīng)用等基礎(chǔ)性工程。高度重視金融科技對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展金融服務(wù)的驅(qū)動作用。搭建基于云架構(gòu)的金融技術(shù)創(chuàng)新試驗環(huán)節(jié)，完成分布式IT架構(gòu)初步驗證，并準(zhǔn)備在全行推廣。
建行：6年建成新一代核心系統(tǒng)。建成全流程數(shù)據(jù)管控和認(rèn)責(zé)體系，累計制定數(shù)據(jù)規(guī)范80,000 余項，從源頭上保證數(shù)據(jù)一致性。建成完善的企業(yè)級數(shù)據(jù)管理體系，數(shù)據(jù)倉庫在集成行內(nèi)125 個系統(tǒng)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，引入業(yè)務(wù)場景需要的外部數(shù)據(jù)，建立外部數(shù)據(jù)資源統(tǒng)一引入和共享機制。組件式研發(fā)形成敏捷高效的研發(fā)體系，快速投產(chǎn)住房租賃系列平臺，支持云閃付、銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼、手環(huán)等近場移動支付，就是建行基于金融私有云平臺產(chǎn)品創(chuàng)新的集中展現(xiàn)。
招行：對標(biāo)金融科技公司，提升金融科技基礎(chǔ)設(shè)施能力。金融科技創(chuàng)新基金投入大幅加大，從2017年利潤的1%（7.9億元）上升為營業(yè)收入的1%（22.1億元）。內(nèi)部建立金融科技創(chuàng)新孵化平臺，外部引進(jìn)金融科技資源，為金融科技創(chuàng)新項目提供全面孵化支持，為創(chuàng)新項目注入新能力新資源。
大型銀行金融科技發(fā)展進(jìn)入新時代
（一）掌握核心技術(shù)是大型銀行未來領(lǐng)跑的關(guān)鍵
面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)崛起帶來的客戶流失、存款搬家、技術(shù)迭代等一系列問題，銀行業(yè)最初擺出牽頭合作的姿態(tài)，而實質(zhì)性的合作推進(jìn)卻緩慢而艱難。要牢牢掌握核心技術(shù)，以金融科技基礎(chǔ)研究帶動應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新正是銀行業(yè)在金融科技浪潮中獲取長遠(yuǎn)競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。金融科技已從信息互聯(lián)網(wǎng)時代邁入價值互聯(lián)網(wǎng)時代，從規(guī)模驅(qū)動轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動，未來金融科技發(fā)展真正受技術(shù)驅(qū)動，以云計算為底層運行平臺、以大數(shù)據(jù)為創(chuàng)新引擎的全新金融基礎(chǔ)設(shè)施正在形成。
（二）技術(shù)部門市場化運作是大型銀行深改的趨勢
銀行技術(shù)團隊所面臨的外部市場需求和內(nèi)部體制挑戰(zhàn)與日俱增。市場要求銀行新技術(shù)迭代的學(xué)習(xí)應(yīng)用速度要快，而傳統(tǒng)銀行的薪酬體制難以吸引高精尖技術(shù)人才；市場要求需求整合效用要高，而傳統(tǒng)銀行的運營流程難以有效整合多部門間的開發(fā)需求；市場要求基于客戶洞察的產(chǎn)品創(chuàng)新要準(zhǔn)，而傳統(tǒng)銀行的激勵機制難以充分激發(fā)員工的創(chuàng)新動力、釋放員工的創(chuàng)新能力。只有技術(shù)部門市場化運作，才能量本利通盤考慮，合理決定開發(fā)數(shù)量，才能主動迎合客戶需求，讓開發(fā)產(chǎn)品真正接受市場的檢驗。
（三）統(tǒng)一監(jiān)管讓持牌機構(gòu)優(yōu)勢進(jìn)一步顯現(xiàn)
從黨的十九大報告和中央經(jīng)濟工作會議精神看，從嚴(yán)金融監(jiān)管、防控金融風(fēng)險的勢頭沒有絲毫松懈。4月3日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治小組下發(fā)的《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗收工作的通知》明確將互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)納入金融監(jiān)管，未經(jīng)授權(quán)許可銷售資管業(yè)務(wù)將被嚴(yán)查。這是金融監(jiān)管的再加碼，更是對統(tǒng)一監(jiān)管、功能監(jiān)管的貫徹落實。
未來，非持牌金融機構(gòu)將面臨更嚴(yán)峻的監(jiān)管形勢和經(jīng)營壓力，而合規(guī)經(jīng)營的持牌機構(gòu)將迎來有序競爭市場和高質(zhì)量發(fā)展的更好時期。
（四）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢并不能彌補大型銀行的技術(shù)問題
以阿里云和騰訊云為代表的中國最大的云計算服務(wù)提供商，主要是向中小金融機構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行技術(shù)輸出。大型商業(yè)銀行要考慮數(shù)據(jù)信息安全性和核心技術(shù)話語權(quán)等因素，不適合、也不會與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行深度技術(shù)合作與數(shù)據(jù)共享。未來，憑借銀行業(yè)優(yōu)秀的人才團隊和扎實的底層設(shè)施基礎(chǔ)，在清晰的戰(zhàn)略定位和開放式合作共同作用下，完全有能力實現(xiàn)銀行核心系統(tǒng)升級、技術(shù)自主獨立。
（五）發(fā)展模式從豐富入口轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)治理
以往，傳統(tǒng)金融機構(gòu)聚焦于通過平臺搭建自建入口、場景嵌入共建入口，試圖通過跨界合作共建綜合金融服務(wù)生態(tài)圈。未來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)將聚焦于數(shù)據(jù)治理、底層技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，努力構(gòu)建跨部門、跨條線的分布式云平臺。從全國范圍看，跨地域、跨機構(gòu)、跨行業(yè)間的數(shù)據(jù)資源共享體系數(shù)據(jù)共享云平臺亦正在形成。
綜上，結(jié)合上市銀行披露的2017年年報信息，預(yù)計2018年，只有牢牢掌握金融科技核心技術(shù)的銀行，建立以市場為導(dǎo)向的技術(shù)服務(wù)體系，才能實現(xiàn)云平臺建設(shè)、大數(shù)據(jù)治理、區(qū)塊鏈應(yīng)用、智能投顧等多點技術(shù)突破。才能抓住新時代大型銀行高質(zhì)量發(fā)展的機遇期。
以下是《信息保護(hù)：大數(shù)據(jù)時代企業(yè)生存技能》的發(fā)刊詞音頻
聯(lián)系客服
