養(yǎng)老金系列文章1    年輕時(shí)就管好自己養(yǎng)老的錢(qián)  

‘養(yǎng)兒防老’已不切實(shí)際，自己管好養(yǎng)老錢(qián)才可保證將來(lái)尊嚴(yán)和瀟灑。養(yǎng)老金不能提前拿出來(lái)，故容易被忽略。在此提醒讀者：1、經(jīng)常查核工資單是否顯示雇主支付稅前工資9%養(yǎng)老金（到2019年12%），防止少付/拖欠/倒閉造成你損失。2、月入不到$450或拿現(xiàn)金，老板無(wú)需付養(yǎng)老金，等于你少9%工資，要權(quán)衡得失。3、如果你有幾家養(yǎng)老金公司要合并一家，以后第一時(shí)間告訴新老板你養(yǎng)老金公司的名稱(chēng)。每年有億萬(wàn)養(yǎng)老金空掛帳戶，或許其中有你一份，可打電話132865查核。4、和老板商量把部分稅前工資放進(jìn)養(yǎng)老金來(lái)節(jié)稅（Salary Sacrifice）這部分工資老板可不付養(yǎng)老金，是雙贏。5、年收入低于$46920者自存$1000進(jìn)養(yǎng)老金，當(dāng)年可得政府補(bǔ)貼最高$500。6稅后工資放在養(yǎng)老金，賺的錢(qián)最多交15%稅。每年有上限不讓多放，反過(guò)來(lái)說(shuō)明有利可圖。7、如覺(jué)得你養(yǎng)老金公司不好，可開(kāi)設(shè)自營(yíng)養(yǎng)老金SMSF，近幾年SMSF增長(zhǎng)很快。有十萬(wàn)以上養(yǎng)老金的值得考慮。8、如回國(guó)不再來(lái)澳，不管哪類(lèi)簽證都可申請(qǐng)養(yǎng)老金全數(shù)帶回去。即使幾年后再來(lái)澳也不算食言，許多留學(xué)生搞不定身份走了，白白損失錢(qián)。以上這些如果小打小鬧可以本文為指引，如有成千上萬(wàn)進(jìn)出宜請(qǐng)專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)師和理財(cái)師（我不是）。此系列文章還會(huì)講到澳洲待退休辦法/規(guī)避收入測(cè)試/轉(zhuǎn)移資產(chǎn)須知/永久回國(guó)政策等，請(qǐng)注意收集。良宵180820

養(yǎng)老金系列文章2   五十歲以上朋友要長(zhǎng)個(gè)心眼     良宵

你雖然還沒(méi)有退休，但已經(jīng)應(yīng)該計(jì)劃即將來(lái)到的晚年生活。除了上一篇說(shuō)的養(yǎng)老金，你將接觸到另一筆終生需要的退休金。為方便敘述，我們把雇主提供的養(yǎng)老金Super稱(chēng)公積金，把退休后從Centrelink領(lǐng)取的養(yǎng)老金Age Pension稱(chēng)退休金。政府?dāng)?shù)據(jù)顯示舒適地退休，一年需五萬(wàn)。簡(jiǎn)樸生活需兩萬(wàn)三。最高年退休金一萬(wàn)九。所以你要考慮三種前景：1你有足夠賺錢(qián)能力，退休后無(wú)需退休金，那么現(xiàn)在該干啥還干啥。2你既想保存現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力又想拿更多退休金，那就該知道你的錢(qián)放在哪里才不會(huì)受影響。3你若想將來(lái)拿最高退休金，現(xiàn)在就要把房產(chǎn)/公積金Super等降低到門(mén)檻下，這需要退休前五年就開(kāi)始做。例如把投資房并到自住房，或賣(mài)掉投資房把錢(qián)分期分批轉(zhuǎn)移給子女小輩，或加入待退休計(jì)劃TTR：通?？梢蕴崛」e金的年齡是65。如你已55以上并且還在工作，也可提前從公積金里拿錢(qián)，同時(shí)把部分工資（不必高過(guò)你拿出來(lái)的數(shù)額）放進(jìn)公積金，最后公積金總數(shù)會(huì)有所增加。此項(xiàng)‘犧牲工資’策略很受歡迎。因?yàn)樘崆澳贸龉e金的同時(shí)卻增加了公積金總數(shù)，何樂(lè)不為？筆者將在27/08/12星期一中午1點(diǎn)-3點(diǎn)在悉尼康平敬老堂，地點(diǎn)：2樓，10 PARK Road Hurstville，介紹養(yǎng)老金信息（國(guó)語(yǔ)），免費(fèi)參加，總?cè)藬?shù)40，需要報(bào)名并得到確認(rèn)：alltime24@hotmail.com或電0469206127。      良宵120820

養(yǎng)老金系列文章3    申領(lǐng)退休金的資格和時(shí)機(jī)        良宵

澳洲退休金Age Pension非自動(dòng)發(fā)放，須符合年齡后申請(qǐng)（男65，女略低。男女平等2023年都是67）。必須是澳洲公民或永居，并且在澳居住十年以上，其中要有一段五年是連續(xù)的。短期出國(guó)旅游探親算連續(xù)。若有所擔(dān)心，宜記錄下每一段出入境日期，向福利部確認(rèn)你是否符合‘連續(xù)’資格?；蛘卟扇〈胧浹a(bǔ)。申請(qǐng)時(shí)本人須在澳洲，福利部和海關(guān)是聯(lián)網(wǎng)的。父母移民也照上述條件。合資格前兩三周申請(qǐng)最佳。過(guò)早申請(qǐng)會(huì)不睬你，等你重新申請(qǐng)。延遲申請(qǐng)將不會(huì)補(bǔ)發(fā)申請(qǐng)日前的部分。領(lǐng)取表格后14天內(nèi)遞交。注意：即使材料一時(shí)不齊備也應(yīng)先把基本材料交上去‘掛上號(hào)’拿到檔案號(hào)，今后批復(fù)下來(lái)會(huì)補(bǔ)發(fā)到你合資格的首次交表日。有檔案號(hào)即可乘車(chē)優(yōu)惠，查票時(shí)出示檔案號(hào)。保留好年齡過(guò)線后買(mǎi)的處方藥，數(shù)月后拿到老人卡再到原藥房補(bǔ)拿折扣。年齡過(guò)線仍工作的也宜按期申請(qǐng)，享受老人優(yōu)惠卡和每?jī)芍?span lang="EN-US">$250額度的工作獎(jiǎng)勵(lì)Work Bonus。自認(rèn)為資產(chǎn)/收入通不過(guò)測(cè)試的也宜交申請(qǐng)，通過(guò)評(píng)估知道問(wèn)題所在，及時(shí)調(diào)整。比如存款加SUPER超過(guò)十萬(wàn)的一定會(huì)少拿退休金，但是有辦法可以妥善解決，下回分解。申請(qǐng)Age Pension的表格一定要留底，幾個(gè)月后大都會(huì)重填，保證合理對(duì)接非常重要。假如你做到以上各點(diǎn)，那祝賀你從退休第一天起就開(kāi)始全面享受澳洲的老人待遇了。  良宵120826

養(yǎng)老金系列文章4    退休金收入測(cè)試Income Test      良宵

你年齡到線拿多少退休金，取決兩大類(lèi)收入：1繼續(xù)工作收入（有獎(jiǎng)勵(lì)額度）、投資房出租收入、自住房部分出租的收入等。2海內(nèi)外存款、公積金SUPER、股票等，它們的本金不算收入，按照統(tǒng)一的息率計(jì)算這些本金的年收入。上述兩類(lèi)收入平攤到兩周后相加，如果在$152以下（單身。相當(dāng)年入$3952以下），稱(chēng)FREE AREA。可拿最高每?jī)芍?span lang="EN-US">$755.50（20/9/12起變動(dòng)為$772.60，含附加補(bǔ)貼$60.60。房租補(bǔ)貼要另外申請(qǐng)）。若兩周收入高出$152，每高一元，退休金減少半元。如兩周收入在$1663以上（相當(dāng)年入$43238以上）就拿不到分文退休金。夫婦合起來(lái)算：每?jī)芍苁杖?span lang="EN-US">$268以下可拿最高$1139。每?jī)芍苁杖?span lang="EN-US">$2546以上就領(lǐng)不到了（數(shù)字每年七一調(diào)整）。單身的數(shù)額比夫婦的一半多些。臨時(shí)工收入要每?jī)芍軋?bào)告，在下兩周調(diào)整發(fā)放。收入測(cè)試還包括你中國(guó)的養(yǎng)老金。這已列入澳洲申請(qǐng)退休金的程序：申請(qǐng)者必須授權(quán)Centrelink發(fā)公函查核你國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金收入。瞞而不報(bào)行不通了。所以國(guó)內(nèi)退休金收入不菲的老人，宜重新評(píng)估自己移民澳洲的經(jīng)濟(jì)利益。收入測(cè)試每年三月和九月普查。一個(gè)簡(jiǎn)單結(jié)論：如果你退休不再工作，僅有公積金SUPER和銀行存款，兩者總數(shù)只要不超過(guò)十萬(wàn)三千，就不用擔(dān)心，仍然可拿最高退休金，因?yàn)槭f(wàn)三千的兩周利息正好就是FREE AREA的$152。你要?jiǎng)有∧X筋轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去反而會(huì)惹麻煩，別說(shuō)我沒(méi)提醒你。   良宵120905

養(yǎng)老金系列文章5    退休金的資產(chǎn)測(cè)試Asset Test     良宵

在你申請(qǐng)退休金Age Pension時(shí)，Centrelink還要測(cè)試你名下的資產(chǎn)：?jiǎn)紊砭退阌凶宰》浚渌Y產(chǎn)在$20萬(wàn)以下（夫婦$27萬(wàn)），或者單身沒(méi)有自住房，但其他資產(chǎn)不到$33萬(wàn)（夫婦$41萬(wàn)）。這四種情況都可拿到最高退休金。假如超過(guò)上面FREE AREA的底線，每超出$1000，兩周退休金扣除$1.50。如果單身既有自住房又有其他資產(chǎn)$70萬(wàn)以上（夫婦$103萬(wàn)），或者單身雖然沒(méi)有自住房但是其他資產(chǎn)在$84萬(wàn)以上（夫婦$117萬(wàn)），那你們就不算窮人，沒(méi)退休金可領(lǐng)（為方便閱讀，以上數(shù)字計(jì)算到萬(wàn)，具體數(shù)字每年三月和九月有微調(diào)）。用于測(cè)試的資產(chǎn)，小到家庭用品，中到汽車(chē)游艇，大到投資房的市場(chǎng)凈值（自住房不進(jìn)行資產(chǎn)測(cè)試）、公積金總數(shù)、銀行存款本金、海外房產(chǎn)遺產(chǎn)等。收入測(cè)試和資產(chǎn)測(cè)試是同時(shí)而又獨(dú)立進(jìn)行的，Centrelink根據(jù)較低的結(jié)果決定你的退休金數(shù)額。每個(gè)人的資產(chǎn)和收入通過(guò)財(cái)務(wù)重組是可以轉(zhuǎn)換的，比如賣(mài)掉投資房，買(mǎi)進(jìn)大的自住房，可減少被測(cè)試的資產(chǎn)。把存款和公積金轉(zhuǎn)進(jìn)配給金Income Streams，可減少被測(cè)試的收入等等，操作空間很大。當(dāng)然Centrelink也不是省油的燈，在年齡/數(shù)額/稅務(wù)方面都有限制，尤其有個(gè)五年追溯期。讀者朋友至少要在準(zhǔn)備退休前五年就開(kāi)始調(diào)兵遣將，讓你的收入和資產(chǎn)同時(shí)處在FREE AREA，做個(gè)有錢(qián)的窮人，不做沒(méi)錢(qián)的富人。  良宵120911

養(yǎng)老金系列文章6  退休后再工作的獎(jiǎng)勵(lì) Work Bonus   良宵

有些人以為退休后再工作會(huì)扣掉退休金，很不合算。這樣想太片面。如果身體可以，工作壓力不大，繼續(xù)工作有好處：從你退休起，Centrelink自動(dòng)每?jī)芍転槟銉?chǔ)備$250獎(jiǎng)勵(lì)額度，在額度內(nèi)不會(huì)影響退休金。如果你不工作，這額度繼續(xù)儲(chǔ)到$6500。舉例：退休后兩周沒(méi)工作，第三第四兩周做臨時(shí)工賺到$800。這四周中你有獎(jiǎng)勵(lì)Work Bonus   $500、FREE AREA $152，共$652不會(huì)影響退休金，剩下$148，退休金少發(fā)一半$74。結(jié)果是：你賺了$800，退休金扣掉$74，你賬戶實(shí)際多$726，仍然是合算的。注意這$250-$6500不是現(xiàn)金，是待獎(jiǎng)的額度。如果$6500額度用完，接下去兩周又有$250獎(jiǎng)勵(lì)額度的。但是你工作以外收入如存款利息，不能享受這獎(jiǎng)勵(lì)。退休繼續(xù)工作的好處還有：只要曾有一次連續(xù)30天里做了超過(guò)40個(gè)小時(shí)，你在這個(gè)財(cái)政年度里就有資格得到政府獎(jiǎng)給你的最高$500的公積金Super。更重要的是：如果你銀行存款有好多萬(wàn)，退休前沒(méi)有及時(shí)處理，會(huì)影響你申請(qǐng)退休金的收入測(cè)試，那么只有退休后繼續(xù)工作的人（符合work test 40h/30d），才有機(jī)會(huì)財(cái)務(wù)重組。看了本文，如果你是老人家，或者家有老人，是不是應(yīng)該調(diào)整思路，找找工呢？比如做你兒女的幫手，拿點(diǎn)報(bào)酬。既不影響退休金，又讓兒女多退稅，是個(gè)雙贏。注：Work Bonus 適用于2009年9月20日以后到達(dá)65歲的人。良宵120917

養(yǎng)老金系列文章7  自己可算出自己退休金：Deeming    良宵

每個(gè)人在申請(qǐng)退休金Age Pension時(shí)，要把自己銀行里定期、活期各有多少錢(qián)，手中有多少股票等等全部告訴福利部，這些都是要進(jìn)行收入測(cè)試的資產(chǎn)，稱(chēng)為‘應(yīng)試資產(chǎn)’ 盡管有幾十家銀行機(jī)構(gòu)，有幾十種存款利率，而且各種投資回報(bào)都不同，Centrelink只使用一個(gè)劃一的特別公式：把你所有會(huì)產(chǎn)生利潤(rùn)的資金加起來(lái)，$45400以下的數(shù)額按3%作為年收入。超過(guò)$45400的部分按4.5%算你的年收入，再平攤到兩周。比如你有$2955活期、三萬(wàn)定期、五萬(wàn)公積金、二萬(wàn)股票，加起來(lái)$102955。用上述Deeming Rule推算的結(jié)果是兩周收入$152，這正是今年收入的免測(cè)門(mén)檻FREE AREA。所以退休后你不再工作了，而應(yīng)試資產(chǎn)不超過(guò)$102955的朋友，仍可拿到最高額度退休金。這$45400、3%、4.5%三個(gè)數(shù)字每年調(diào)整兩次。掌握DEEMING后，每個(gè)老人可自己算出退休金數(shù)目，心里會(huì)覺(jué)得很踏實(shí)。這推算公式啟發(fā)我們盡量減少活期存款，因?yàn)槟昀市∮?span lang="EN-US">3%，‘得不償失’。建議到退休年齡就去銀行開(kāi)一個(gè)新的特別的Deeming Acc。這賬戶是專(zhuān)門(mén)為老人和Centrelink的推定比例配套設(shè)計(jì)的：息率較高，功能較少，但也夠用。又：上個(gè)月筆者舉辦過(guò)五場(chǎng)普通話免費(fèi)講座，內(nèi)容包括怎樣第一時(shí)間拿退休金、怎樣合理調(diào)低收入/資產(chǎn)、怎樣避免無(wú)知漏財(cái)?shù)取，F(xiàn)在第六場(chǎng)免費(fèi)講座也已客滿。請(qǐng)讀者留意第七場(chǎng)免費(fèi)講座的信息。良宵120925

養(yǎng)老金系列文章8   怎樣合法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)：Gifting Rule    良宵

準(zhǔn)備申請(qǐng)或已經(jīng)領(lǐng)取退休金的老人（包括申領(lǐng)其他需要測(cè)試資產(chǎn)的津貼），把自己名下存款轉(zhuǎn)到兒女名下，或者把投資房以低于市場(chǎng)的價(jià)格賣(mài)給親友，或者把錢(qián)財(cái)捐給慈善機(jī)構(gòu)/教會(huì)，這位老人的資產(chǎn)和收入就大大縮水，可以拿到更多退休金（或津貼）。許多有錢(qián)人正是這樣做的。Centrelink的對(duì)策是‘送禮規(guī)則’：任何人可以在任何時(shí)候給任何人饋贈(zèng)房產(chǎn)、證券、存款、汽車(chē)等，但在退休金測(cè)試中，免除測(cè)試的門(mén)檻Free Area是每個(gè)財(cái)政年最多一萬(wàn)，每連續(xù)五年中最多三萬(wàn)。超過(guò)的數(shù)額照樣測(cè)試資產(chǎn)。有位老人把八萬(wàn)存款一次性轉(zhuǎn)在他兒子名下，結(jié)果退休金并沒(méi)增加多少。還有位老人更慘，轉(zhuǎn)給孫子后想要卻要不回來(lái)了。前者是對(duì)Gifting規(guī)則不甚了了吃的虧，后者是占小便宜吃了大虧。這條送禮規(guī)則對(duì)59歲的資產(chǎn)‘過(guò)?！耸亢苤匾阂?span lang="EN-US">60歲左右就開(kāi)始轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，那么到65歲申領(lǐng)退休金時(shí)不會(huì)被追數(shù)。80歲以上老人就更應(yīng)關(guān)注這一條：與其百年后留下一筆大錢(qián)讓后人分來(lái)分去甚至爭(zhēng)來(lái)爭(zhēng)去，你卻無(wú)法插手，還不如在生前就逐年逐批逐人，每年饋贈(zèng)一萬(wàn)給小輩和親友。這樣做，不但讓你在生前就享受到饋贈(zèng)他人的快樂(lè)和小輩們知恩圖報(bào)，其樂(lè)融融，還可以每年多拿到政府給的390元退休金，一舉兩得。快信：筆者悉尼第六場(chǎng)講座今天滿座舉辦，另有50多人報(bào)不上名，請(qǐng)留意第七場(chǎng)信息。良宵121002

養(yǎng)老金系列文章9  退休前后要妥善處理好你的公積金    良宵

退休后可以動(dòng)用你多年來(lái)辛辛苦苦積存的公積金Super了。如果數(shù)額較大，會(huì)影響你領(lǐng)取退休金Age Pension的數(shù)額。兩金碰撞，合理安排就很重要。許多人很瀟灑，早想好了，短期內(nèi)吃光用光Super，然后領(lǐng)全額Age Pension。這樣做只有‘15分鐘財(cái)富’，后面日子很清苦，而且沒(méi)有必要。因?yàn)橹灰愕?span lang="EN-US">Super加上銀行存款股票等在十萬(wàn)三千以下，不會(huì)影響退休金收入測(cè)試。另外有些人把公積金留在原公司，讓專(zhuān)家繼續(xù)投資，若有盈利要交稅15%。如果你對(duì)養(yǎng)老金公司業(yè)績(jī)不看好，可以把公積金拿出來(lái)自己做投資，稅率跟著你總收入來(lái)定。如果覺(jué)得自己年紀(jì)大了不想擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，可把公積金全部放銀行定期Term Deposit，或者放進(jìn)類(lèi)似‘零存整取’的 Goal Saver戶口，利息會(huì)勝過(guò)Centrelink的推定比例。但是以上種種安排，有兩條是不變的：公積金的本金將進(jìn)入資產(chǎn)測(cè)試，本金的3%和4.5%將進(jìn)入收入測(cè)試。有沒(méi)有更好的安排，讓你的公積金能避開(kāi)資產(chǎn)測(cè)試，還能避開(kāi)收入測(cè)試，甚至公積金的投資贏利還不用打稅？！有這樣的好事嗎？有。為此筆者舉辦一次12人小型免費(fèi)講座，地點(diǎn)/時(shí)間：此處略。此講座只適合澳洲永居或公民已經(jīng)八年以上，60歲以上，名下Super等資產(chǎn)十萬(wàn)以上者。恕不接受郵件報(bào)名，必須電話報(bào)名，確認(rèn)對(duì)你有用，你就不會(huì)白來(lái)，我也不會(huì)白講。良宵121009

養(yǎng)老金系列文章10  介紹‘公積金的配給金’Income Stream  良宵

這個(gè)名稱(chēng)讀起來(lái)很拗口，因?yàn)橹袊?guó)還沒(méi)有這樣的概念。澳洲多數(shù)公積金公司Super都有自己相應(yīng)的配給金賬戶，總的名稱(chēng)是Account Based Income Stream，本文簡(jiǎn)稱(chēng)Stream Acc。這個(gè)Stream賬戶是為退休鋪平退路的，55歲后才有資格開(kāi)設(shè)。Stream賬戶的錢(qián)必須來(lái)自你的Super。當(dāng)你把Super的錢(qián)轉(zhuǎn)進(jìn)Stream后，會(huì)發(fā)生以下變化：Stream和Super的投資策略是相同的，但是Stream的回報(bào)會(huì)明顯勝過(guò)Super，因?yàn)?span lang="EN-US">Super的贏利要交15%的稅而Stream的贏利是免稅的。這是很大的優(yōu)勢(shì)。其次，Stream和Super的本金仍然都要進(jìn)入資產(chǎn)測(cè)試，但Super的總數(shù)另外還要按3%-4.5%作收入測(cè)試，而Stream的總數(shù)就不再作收入測(cè)試，這對(duì)于每?jī)芍苁杖氤^(guò)$152的人士，可以明顯提高你領(lǐng)取退休金Age Pension的數(shù)額。第三，開(kāi)設(shè)Stream帳戶要承諾每年至少取出其中的約4%，這就是Income Stream的含義。多數(shù)人會(huì)接受這一條，因?yàn)橥诵莺蟊緛?lái)就是要從Super拿錢(qián)出來(lái)用的。友情提醒：1轉(zhuǎn)移時(shí)宜留$5000在原公積金維持賬戶。2若大筆領(lǐng)取Stream錢(qián)就會(huì)影響收入測(cè)試。3多數(shù)公積金公司會(huì)免費(fèi)為其成員開(kāi)立Stream Acc，你不必花錢(qián)另請(qǐng)高明。以上內(nèi)容在福利部Centrelink的英語(yǔ)講座上要專(zhuān)門(mén)花兩個(gè)小時(shí)來(lái)講解，現(xiàn)在這里濃縮成540個(gè)字。如果你基本看懂，而且已過(guò)花甲年，就該考慮著手進(jìn)行了。 良宵121015