AFN
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前言
作為眾所周知的高福利國家，澳大利亞完善的社會保障和發(fā)達(dá)的福利制度，也是吸引著海外移民的重要因素之一。
談到養(yǎng)老金問題，由于涉及財政政策的頻繁變化，和諸多專業(yè)名詞，或多或少令人感到有些陌生。
此外，很多剛剛邁進(jìn)職場的年輕人，秉持著“退休離自己很遙遠(yuǎn)”這個固有觀念，往往也會疏忽對于這個重要問題的關(guān)注。
無需多言，養(yǎng)老金制度作為澳洲社會福利的重要組成部分，與每個生活在澳洲的人們息息相關(guān)，我們當(dāng)下所做出的財務(wù)決定，都會或多或少地影響我們退休后的生活保障。
關(guān)于養(yǎng)老金的疑問種類繁多，現(xiàn)在先前所撰寫的一系列養(yǎng)老金相關(guān)文章（原創(chuàng) | 你養(yǎng)我長大 我陪你變老(中國父母如何赴澳養(yǎng)老））的基礎(chǔ)上，本文將篩選一些主要問題進(jìn)行答疑解惑，希望能為廣大讀者提供有益的幫助。
閱讀導(dǎo)航
一、養(yǎng)老金：越早規(guī)劃越好
二、零工經(jīng)濟(jì)凸顯養(yǎng)老難題
三、中國退休金與澳洲養(yǎng)老金可否兼得？
一
養(yǎng)老金：越早規(guī)劃越好
Alice剛剛在澳洲的大學(xué)讀完研究生畢業(yè)，并且順利在澳洲找到了自己的第一份全職工作，公司的財務(wù)告訴Alice，她需要去申請一個養(yǎng)老金賬戶，方便公司給她繳納養(yǎng)老金（super）。
Alice感到有些困惑，澳洲這個高福利國家，養(yǎng)老金難道不是應(yīng)該由澳洲政府來分發(fā)，為什么還需要繳納？而這筆占著不小數(shù)額的養(yǎng)老金，將來如何使用？
困惑1：養(yǎng)老基金（Super）和政府老年金（Age Pension）的區(qū)別?
澳洲養(yǎng)老金主要分為三個組成部分：
養(yǎng)老金（Superannuation，簡稱Super），由雇主繳納；
政府老年金（Age Pension），由政府分發(fā)給符合條件的申請人；
個人自愿繳納部分（Personal Contribution）。
其中，養(yǎng)老金（super）是強(qiáng)制要求雇主繳納的。
根據(jù)澳洲法律規(guī)定，年滿18周歲的員工，不論全職還是兼職，只要稅前月收入不低于450澳元，雇主在支付員工基本工資外，都需要按照不低于員工稅前工資9.5%的比例，為員工繳納相應(yīng)數(shù)額的養(yǎng)老金，按照至少每三個月的頻率存入員工自選的養(yǎng)老金賬戶（Super Fund）。
而政府所分發(fā)的老年金（Age Pension），旨在為那些沒有足夠退休金或其他財政資源來提供足夠退休收入的人提供一個'安全網(wǎng)'，老年金的保障范圍，僅僅是承擔(dān)這些滿足條件的申請人的基本生活費(fèi)。
去年，澳洲政府更是宣布收緊老年金的領(lǐng)取資格，2018年7月起，無論是什么類別的簽證拿到澳洲永居身份，都需要連續(xù)居住至少15年才能領(lǐng)取老年金，這將導(dǎo)致2018年有超過2000名新移民無法在未來領(lǐng)取老年金。
由此可見，養(yǎng)老金的恰當(dāng)存儲將有助于享受比僅依賴?yán)夏杲鹕疃孢m的退休生活。
困惑2：應(yīng)該何時開始規(guī)劃養(yǎng)老金？
養(yǎng)老金越早規(guī)劃越好。
令不少人會感到驚訝的是，其實(shí)二十幾歲的年齡，正是著手處理養(yǎng)老金的最佳時期。
首先，養(yǎng)老金的繳納是持續(xù)和連貫的。為了確保雇主有按時繳納養(yǎng)老金，需要定時檢查自己的養(yǎng)老金繳納情況，具體可以查看自己的工資單和每年9月的時候養(yǎng)老基金（Super Fund）發(fā)來的結(jié)算清單。
對于自由職業(yè)者而言，則需要自行繳納養(yǎng)老金。
由于養(yǎng)老金是一個長期累加的過程，趁年輕的時候拿出少量的錢進(jìn)行存儲，經(jīng)過時間的累積，比起退休時再進(jìn)行存儲，無疑會獲益更多。
如果想要了解你退休后能拿多少錢，并且進(jìn)行提前規(guī)劃，可以到澳大利亞證券和投資委員會（ASIC）的MoneySmart網(wǎng)站上使用養(yǎng)老金計算器：https://www.moneysmart.gov.au/tools-and-resources/calculators-and-apps/superannuation-calculator
二
零工經(jīng)濟(jì)凸顯養(yǎng)老難題
Edward來澳洲時間不長，由于英文基礎(chǔ)差，他一直都沒有找到公司的正式工作，主要靠自己打零工補(bǔ)貼家用。去年，他聽自己的老朋友說，在給Uber公司打零工開車，時薪挺高的，可以賺很多錢，工作時間又靈活，聽得Edward心癢癢的，忍不住也加入了Uber司機(jī)的隊伍。
然而，Edward一直有一個困惑，都說兼職的人也可以有Super，那么這種給Uber開車的工作能夠拿養(yǎng)老金（Super）嗎？
困惑3：打零工者有養(yǎng)老金（Super）嗎？自由職業(yè)者如何得到養(yǎng)老保障？
近年來，像Uber、Deliveroo和Airbnb這樣的公司在澳洲迅速發(fā)展，他們有一個共同特點(diǎn)，就是依賴于零工經(jīng)濟(jì)作為平臺發(fā)展的基礎(chǔ)。
與此同時，由于這類零工機(jī)會數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于全職工作，且安排更加靈活，方便很多人兼顧工作和生活，現(xiàn)在，越來越多澳洲人開始選擇打零工。
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年，高達(dá)三分之一的澳洲人通過零工經(jīng)濟(jì)平臺賺取收入，連大學(xué)畢業(yè)生們也開始通過這類平臺找工作。
也許這些工作平臺的收入相當(dāng)可觀，但是，由于這種打零工的方式，相當(dāng)于是簽訂臨時合同的自由職業(yè)者，而不是“雇員”。因此，這些臨時工無法享受雇員的待遇，其中，就包含養(yǎng)老金（Super）這一項。
而伴隨著越來越多人以打零工的方式賺取生活費(fèi)，這也意味著，如果他們退休后的生活將由其他人來承擔(dān)。
現(xiàn)階段，澳大利亞有約100萬名勞工沒有被歸類為雇員，而是以這種獨(dú)立合同工的方式工作，所以，他們沒有資格獲得強(qiáng)制性養(yǎng)老金的保障。這激發(fā)了澳洲社會對于整改養(yǎng)老金體系的強(qiáng)烈呼吁。
對于自由職業(yè)者而言，必須定時按比例為自己進(jìn)行繳納養(yǎng)老金，盡早未雨綢繆，才能避免退休后面對無奈的老年生活。
三
中國退休金與澳洲養(yǎng)老金可否兼得？
根據(jù)澳大利亞退休基金協(xié)會（The Association of Superannuation Funds of Australia,簡稱ASFA）的最新數(shù)據(jù)，如果想在澳洲養(yǎng)老，則退休總收入需要達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：
以65周歲為例:
達(dá)到基本的生活標(biāo)準(zhǔn)的收入要求：單人 $24,506，夫妻二人 $35,189；
達(dá)到舒適的生活標(biāo)準(zhǔn)的收入要求：單人$ 44011, 夫妻二人$60,457；
*基本的退休生活標(biāo)準(zhǔn)：比依靠領(lǐng)取老年金（Age Pension）的生活水平稍好，但仍然只能負(fù)擔(dān)相當(dāng)基本的活動。
*舒適的退休生活：使一個年老、健康的退休者能夠參與廣泛的休閑和娛樂活動，并通過購買以下物品獲得良好的生活水平:家用物品、私人醫(yī)療保險、合理的汽車、好衣服、一系列電子設(shè)備，以及國內(nèi)和偶爾的國際假日旅行。
身邊的故事
為了享受天倫之樂，老陳在55周歲時通過家庭團(tuán)聚類移民，來到澳洲和自己的子女共同生活。
鑒于老陳已經(jīng)在中國工作了將近30年，中國的社保也繳納了不少，直接放棄未免有些可惜。
雖說澳洲的社會福利好，但養(yǎng)老的開銷也是不容小覷。老陳很好奇，能否保留中國的社保，同時還能領(lǐng)取澳洲的養(yǎng)老金呢？
困惑4：中國的社保和澳洲養(yǎng)老金能否兼得？具體如何操作？
根據(jù)目前中國的政策，男性職工年滿60歲，女性職工年滿50歲，社保繳納15年后就可以辦理退休領(lǐng)取退休金。如果因?yàn)槌鰢型局袛嗟脑?，必須重新繳費(fèi)15年才可以領(lǐng)取。
值得注意的是，即使參保人在國外居住，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)仍然可以把每月的退休金寄給參保人，參保人每年進(jìn)行一次領(lǐng)取養(yǎng)老金資格認(rèn)證，該認(rèn)證程序可以在當(dāng)?shù)刂袊笫桂^進(jìn)行后再將認(rèn)證結(jié)果寄送回國內(nèi)。
所以，出國生活的中國公民，仍然可以選擇繼續(xù)繳納中國的社保，到了滿足退休年齡后，正常領(lǐng)取社保。如果出國之后選擇退保，則退休后無法領(lǐng)取中國的退休金了。
總而言之，移民澳洲并不影響中國退休金的領(lǐng)取，所以，在日常實(shí)踐中，大多數(shù)人會選擇不退保。
困惑5：沒有在澳洲工作過的中國老年父母，可否領(lǐng)取澳洲的老年金補(bǔ)貼（Age Pension）？
正如上文所提及的老陳，是許多來到澳洲生活的中國父母的典型。如果他們選擇不再在澳洲工作，相應(yīng)的，也就沒有雇主給他們繳納養(yǎng)老金（Super）的記錄。
由于老年金（Age Pension)的設(shè)立目的是在于解決退休后的基本生活費(fèi)，所以，為了公平起見，老年金的領(lǐng)取之前必須對申請人進(jìn)行收入測試和資產(chǎn)測試（Income and Asset Test）。
換句話說，如果是擁有一定收入和資產(chǎn)的申請人，需要在申請老年金之前，先花費(fèi)自己的資產(chǎn)，才能夠領(lǐng)取相應(yīng)的老年金。
*關(guān)于測試的標(biāo)準(zhǔn)，具體見如下鏈接：
收入測試：
https://www.humanservices.gov.au/individuals/enablers/income-test-pensions
資產(chǎn)測試：
https://www.humanservices.gov.au/individuals/enablers/assets-test-age-pension
對于父母移民來說，除了收入和資產(chǎn)的要求，Centrelink（社會福利部）對于領(lǐng)取老年金的還有居住時間的要求，具體如下：
65歲以上并且在澳大利亞連續(xù)住滿10年；
如果不連續(xù)，可按照累積居住時間滿10年計算，但其中的至少有一次連續(xù)在澳居住超過5年。
*關(guān)于養(yǎng)老金的更多信息，可以參考centrelink的官方網(wǎng)址：https://www.humanservices.gov.au/individuals/services/centrelink/age-pension
END
隨著科技和醫(yī)療的發(fā)展，現(xiàn)階段人們的平均壽命年齡是86歲(男性)和89歲(是女性)。
預(yù)計到2050年，男性預(yù)期壽命將增至91歲，女性預(yù)期壽命將增至93歲。這也意味著，退休后你所面臨的開銷數(shù)額，可能需要比你所預(yù)想的數(shù)字龐大得多。
除了健康，金錢也是決定老年生活質(zhì)量的關(guān)鍵。
你的退休生活能否達(dá)到理想中的標(biāo)準(zhǔn)？據(jù)澳大利亞統(tǒng)計局稱，目前在澳大利亞，大約57.5萬人能夠依靠自己積攢的養(yǎng)老金（Super）生活，同時，大約有180萬人主要依賴政府老年金聊以度日，后者的數(shù)字達(dá)到了前者的三倍之多。
因此，養(yǎng)老金的合理規(guī)劃更是至關(guān)重要。
對于養(yǎng)老金的盡早規(guī)劃和合理配置，是所有新移民實(shí)現(xiàn)澳洲養(yǎng)老夢的必要前提。
澳洲財經(jīng)見聞從起步到現(xiàn)在，
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