很多時(shí)候當(dāng)你面對(duì)中年危機(jī)時(shí)，你過(guò)去十幾年所作的規(guī)劃和積累可能是你可以依靠的底蘊(yùn)。這里的規(guī)劃和積累不僅僅是在你的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，財(cái)富管理領(lǐng)域，甚至于你所經(jīng)營(yíng)的家庭/夫妻關(guān)系都包含在內(nèi)。
35-40歲的大廠員工被“優(yōu)化”，家里高額房貸，老婆不工作，感覺(jué)整個(gè)世界一下就崩塌了。
不鼓勵(lì)年輕人在投資上過(guò)早投入精力。人的精力是有限的，你在投資上分配了過(guò)多的精力，勢(shì)必影響你在本職工作上投入精力。在年輕人步入職場(chǎng)的頭10年，將精力分配在本職工作上的收益會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于分配在投資上的收益。
從工作方面看，步入職場(chǎng)的頭10年是事業(yè)的快速上升期，收入也會(huì)隨之增長(zhǎng)。這10年是你專(zhuān)業(yè)知識(shí)快速增加的時(shí)間段，到了35歲以后多數(shù)人開(kāi)始依靠經(jīng)驗(yàn)工作，而不是新的知識(shí)體系。步入職場(chǎng)的頭10年基本決定了80%以上的人未來(lái)的職業(yè)高度和收入水平。所以，所以建議35歲之前主要投資自己，多花精力在職業(yè)方向上快速提升自己。
從投資方面，投資的收益取決于2個(gè)因素：1、你的投資認(rèn)知水平。2、你的資金量。35歲之前，普通人最大的問(wèn)題是資金量太小。除了極少數(shù)家里有礦的富二代，大部分人的第一桶金都來(lái)自于工資收入和勤儉節(jié)約的積累。即使你花了精力去研究投資，但是由于你的資金量有限，即使大漲也不可能帶來(lái)財(cái)富的增值。
既然知道了中年危機(jī)之前我們還是需要把主要精力放在工作上。那么，首先要找到一份自己喜歡/合適的工作，至少你愿意為之付出時(shí)間、精力。一個(gè)合適的工作和個(gè)人的技能、性格、三觀都有很大關(guān)系。一個(gè)對(duì)技術(shù)細(xì)節(jié)缺乏專(zhuān)研精神的人，你也不能指望他成為技術(shù)專(zhuān)家。當(dāng)你找到了合適工作后，還要面臨著一系列選擇：
專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域V行業(yè)領(lǐng)域
很多人在完成基礎(chǔ)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)后面臨的第一個(gè)方向性選擇就是：到底是向?qū)I(yè)領(lǐng)域發(fā)展，還是向行業(yè)領(lǐng)域發(fā)展。在初級(jí)職位上，這兩個(gè)方向的分化還不是特別明顯。越往高級(jí)職位發(fā)展，兩者的分化越嚴(yán)重?；旧弦?jiàn)不到同時(shí)在兩個(gè)領(lǐng)域都造詣很深的人。
專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域代表是公司自己的產(chǎn)品或者技術(shù)，而行業(yè)領(lǐng)域代表的是公司的客戶(hù)。這兩者并無(wú)高低貴賤之分，在任何一個(gè)領(lǐng)域做到極致都可以成為大師。
專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域?qū)＜?，如張三，?zhuān)門(mén)研究一個(gè)特殊領(lǐng)域的技術(shù)，做到最后把他同領(lǐng)域的工程師都熬走人了，在全國(guó)這個(gè)產(chǎn)品領(lǐng)域都知道他這一號(hào)。雖然，他這個(gè)人脾氣很差，整體牛逼哄哄的，但是老板根本不敢隨便動(dòng)他。因?yàn)?，很多?wèn)題缺了他別人都搞不定。只要這個(gè)領(lǐng)域的產(chǎn)品還有市場(chǎng)，他就可以一直端著這個(gè)飯碗。
行業(yè)領(lǐng)域?qū)＜?，如李四，?duì)北京的銀行業(yè)非常熟，上至領(lǐng)導(dǎo)，下到具體業(yè)務(wù)系統(tǒng)他都門(mén)清。去年，他看公司的產(chǎn)品不行了，立馬辭職了，轉(zhuǎn)身去業(yè)內(nèi)的另一家公司做的風(fēng)生水起。
當(dāng)然，這兩個(gè)選擇也都有自己的風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)是你熟悉的技術(shù)和產(chǎn)品可能會(huì)被時(shí)間淘汰，忍到中年再去學(xué)習(xí)新的技術(shù)肯定學(xué)不過(guò)年輕人。行業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)是你面對(duì)的行業(yè)可能會(huì)沒(méi)落消亡，比如：如果你當(dāng)初是做零售行業(yè)的，電器連鎖、超市連鎖。但是，電商一出現(xiàn)，這個(gè)行業(yè)快速?zèng)]落了，好行業(yè)巨頭直接倒下，那么你掌握的行業(yè)知識(shí)可能就沒(méi)有價(jià)值了。
專(zhuān)家VS管理
如IT行業(yè)，很多人面臨一個(gè)選擇，當(dāng)你工作6-8年后，你可能面臨一個(gè)選擇：要不要轉(zhuǎn)管理崗？大家都知道IT行業(yè)的35歲魔咒，或者說(shuō)40歲魔咒。大家入這行的時(shí)候問(wèn)老前輩的問(wèn)題是35歲以后的IT老人都在干嘛？得到的多數(shù)答案是做經(jīng)理了。
當(dāng)然，現(xiàn)在中國(guó)這個(gè)IT環(huán)境也和十幾年前不同了。隨著IT公司規(guī)模擴(kuò)張逐漸放緩，羅卜坑減少，升職的機(jī)會(huì)自然要少一些。但是公司新老更迭，總會(huì)有一些年輕人得到機(jī)會(huì)會(huì)選擇繼續(xù)做專(zhuān)家還是轉(zhuǎn)去做管理。
專(zhuān)家和管理怎么選，各有各的好。專(zhuān)家路線(xiàn)的好處是不需要跟人打太多交到，只要把技術(shù)做好就行。但是缺點(diǎn)是，除了大公司外，多數(shù)中小公司的技術(shù)路線(xiàn)很短，做到10年后你就會(huì)發(fā)現(xiàn)技術(shù)路線(xiàn)走到頭了，如果你想繼續(xù)加薪升職只能換賽道。管理路線(xiàn)的好處是路線(xiàn)比較長(zhǎng)，露臉的機(jī)會(huì)也比較多。
通常來(lái)講，專(zhuān)家容易失業(yè)，但是失業(yè)后再就業(yè)難度低，只要手里有活兒，總是能憑手藝吃飯的。管理崗最怕站錯(cuò)隊(duì)，成為斗爭(zhēng)的犧牲品。一旦失勢(shì)，面臨降級(jí)或優(yōu)化。管理崗想出去找工作，沒(méi)有根基沒(méi)有人脈很難再就業(yè)。
作為職場(chǎng)人，要時(shí)刻注意保持自己的憂(yōu)患意識(shí)。公司給你開(kāi)工資是因?yàn)槟憧梢越o公司創(chuàng)造價(jià)值，如果有一天不再創(chuàng)造價(jià)值，或者很容易被替代，那么被優(yōu)化是順理成章的事。為啥中年人容易失業(yè)？拿得多產(chǎn)出少，不裁你裁誰(shuí)？中國(guó)缺技術(shù)，缺資金，缺市場(chǎng)，唯獨(dú)不缺普通人。35歲之后，多數(shù)人都需要為自己的中年危機(jī)做準(zhǔn)備。
很多人說(shuō)，生活能規(guī)劃么？其實(shí)，人從一出生就在規(guī)劃中生活，只不過(guò)成年之前是你的父母幫你規(guī)劃，成年后需要你自己規(guī)劃你的生活。小時(shí)候，父母都會(huì)讓你好好學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取考上好中學(xué)，好大學(xué)。因?yàn)椋麄冎缹W(xué)歷對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)是非常重要的，這就是規(guī)劃的一種。成年后，每一個(gè)年輕人也應(yīng)該知道哪些對(duì)你是重要的。其實(shí)，所謂規(guī)劃就和前面的職業(yè)規(guī)劃一樣，在幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題上如何做出選擇。
找什么樣的配偶？
如果你問(wèn)一個(gè)年輕人，你喜歡什么樣的女生/男生。問(wèn)一千個(gè)人能給你幾千個(gè)答案，畢竟人是多樣化的，每個(gè)人喜歡多個(gè)類(lèi)型也很正常，正所謂環(huán)肥燕瘦各有所好。但是，如果你問(wèn)一個(gè)年輕人，你要找一個(gè)什么樣的配偶，那么答案可能會(huì)收斂的多。
有一些大原則可以分享。比如擺在第一條的就是避免“顏值控”“戀愛(ài)腦”。前者主要出現(xiàn)在男生群體里，后者主要出現(xiàn)在女生群體里。
男同胞們最容易被外在美打動(dòng)。但是，大家不要忘了正所謂“青春易逝，容顏易老”，容貌隨著時(shí)間的流逝是減值項(xiàng)。一個(gè)人無(wú)論美還是丑，讓你朝夕相處看10年，20年，你沒(méi)有審美疲勞那是鬼話(huà)。如果男同胞們打算找配偶所考慮的因素，顏值不應(yīng)該排在前三位，建議將性格、智慧和健康排在前三位。畢竟你要找的不僅僅是你的老婆，還是你孩子的媽媽?zhuān)銓O輩的奶奶/姥姥。一個(gè)男人優(yōu)秀只優(yōu)秀他一個(gè)人，而一個(gè)女人優(yōu)秀會(huì)影響三代人。找個(gè)聰明的女人做老婆起碼輔導(dǎo)孩子功課不至于那么頭疼。
女同胞們比較容易跟著戀愛(ài)的感覺(jué)走，都希望未來(lái)有個(gè)高富帥的白馬王子過(guò)來(lái)迎娶。然后，要么是被渣男騙，要么是晉升黃金圣斗士。找老公什么最重要，不是顏值，而是責(zé)任感。男人未來(lái)要頂門(mén)立戶(hù)扛起一個(gè)家，能力固然重要，但是首先他要有責(zé)任感。
除了上面說(shuō)的以外，還有一個(gè)建議是在其他條件相當(dāng)?shù)那闆r下，適當(dāng)考慮一下門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)的問(wèn)題。畢竟結(jié)婚不僅僅是2個(gè)人的婚姻，而是兩個(gè)家庭的連接。如果雙方的家庭背景相差極大，后面的矛盾不可能少。
早要孩子 VS 晚要孩子
中華文化傳承幾千年，傳宗接代一直都是主流思潮，特別是近年來(lái)我國(guó)已經(jīng)實(shí)質(zhì)上放棄了獨(dú)生子女政策。所以，對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，要孩子是必然的選擇。那么問(wèn)題就剩下到底是早要孩子還是晚要孩子。
無(wú)論從自然科學(xué)角度還是從社會(huì)科學(xué)角度，要孩子都不宜過(guò)晚。從自然科學(xué)角度講，女性生育年齡早，生的孩子發(fā)生缺陷的概率較低，生孩子之后身體機(jī)能恢復(fù)的也比較快。從社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，撫養(yǎng)孩子本身需要消耗父母大量的時(shí)間，精力和財(cái)力支持。早點(diǎn)要孩子，孩子成長(zhǎng)的過(guò)程中父母的經(jīng)濟(jì)能力處于上升期，精力和體力也能夠承受撫育后代帶來(lái)的壓力。等到父母經(jīng)歷中年危機(jī)的時(shí)候，子女基本已經(jīng)成年，甚至獨(dú)立生活，這樣家庭的壓力會(huì)小很多。
老婆應(yīng)該在家全職么？
最后一個(gè)問(wèn)題就是，生了孩子后老婆是否應(yīng)該全職。如果家里有老人幫忙看著，盡量不要讓太太全職。這里面有幾個(gè)原因：1，家政工作是一向沒(méi)有成就感而無(wú)比耗時(shí)耗力的工作。做飯，打掃衛(wèi)生，帶孩子，說(shuō)起來(lái)好像不累，但是其實(shí)非常耗時(shí)間。男方自己很可能無(wú)法認(rèn)可這些工作的成就，總覺(jué)得自己在外打拼老婆在家閑著沒(méi)事。雙方容易就這個(gè)產(chǎn)生矛盾。2，女性全職在家后，很容易脫離社會(huì)，無(wú)論是認(rèn)知還是見(jiàn)識(shí)都會(huì)停滯。而且，離開(kāi)工作后再回到社會(huì)難度很大。3，當(dāng)夫妻在中年危機(jī)時(shí)，如果2個(gè)人都工作，即使一方失業(yè)家里還不至于坐吃山空。
當(dāng)然，所有的這些選擇都有一個(gè)基礎(chǔ)，就是你自己要足夠優(yōu)秀。你自己的學(xué)識(shí)，收入和階層決定了你能夠和什么樣的異性結(jié)識(shí)。所以，其實(shí)很多人生的規(guī)劃在你成年之前就決定了，努力學(xué)習(xí)，努力生活，每天進(jìn)步一點(diǎn)，生活就會(huì)好起來(lái)。
我們經(jīng)常聽(tīng)到網(wǎng)上說(shuō)，等我有一天財(cái)務(wù)自由了，就給老板寫(xiě)封郵件說(shuō)：世界這么大我想去看看。那么，究竟什么是財(cái)務(wù)自由，多少錢(qián)才算財(cái)務(wù)自由？首先看一下我們收入的劃分。
初級(jí)收入-工資性收入
工資性收入之所以被列為初級(jí)收入，主要是因?yàn)楣べY收入具有：門(mén)檻低，依賴(lài)高，稅率壓制高的特點(diǎn)。門(mén)檻低是說(shuō)社會(huì)上絕大多數(shù)人都能夠獲得，差別主要在于收入的高低。依賴(lài)高是指工資性收入的高低和穩(wěn)定與否，自己可控因素較少，更依賴(lài)于提供職位的公司。稅率壓制高是指工資性收入受到所得稅壓制最嚴(yán)重，我國(guó)個(gè)人收入最高稅率高達(dá)45%，收入越高稅率越高。
中級(jí)收入-非工資性勞務(wù)收入
所謂非工資性勞務(wù)收入，主要是指需要付出勞動(dòng)才能獲得的收入，但是收入并不是由雇傭方提供，比如：稿酬，自媒體收入，經(jīng)營(yíng)性收入等等。這部分收入具有：門(mén)檻高，依賴(lài)低，稅率較低的特點(diǎn)。無(wú)論是寫(xiě)書(shū)，做自媒體還是開(kāi)公司都需要自己有一定的知識(shí)或者能力的積累，而且也都要付出不小的時(shí)間精力。這些收入自己可控因素較高，不容易受到失業(yè)的威脅。
高級(jí)收入——被動(dòng)收入
被動(dòng)收入，也被稱(chēng)為睡后收入，主要是指那些不用付出勞動(dòng)或者付出很少勞動(dòng)就可以獲取的收益，比如：財(cái)產(chǎn)性收入，專(zhuān)利權(quán)或肖像權(quán)收入等。這部分收入最大的特點(diǎn)除了“不勞而獲”外，就是稅率很低或者根本沒(méi)有。以我國(guó)股市為例，投資股票本身只有交易印花稅，沒(méi)有資本利得稅。那么，對(duì)于長(zhǎng)期持股收息的投資者來(lái)說(shuō)，每年的分紅收入稅率為0。而且，隨著本金的累積，這部分收入的天花板非常高。
有了收入的劃分，那么我們努力的方向就很明確了，增加中級(jí)收入和高級(jí)收入在個(gè)人/家庭收入中的占比。原因很簡(jiǎn)單：1，盡量把自己的命運(yùn)掌握在自己手里。中年危機(jī)說(shuō)的就是人到中年，上有老下有小，花錢(qián)地方多失業(yè)概率大，再就業(yè)難度增加。2，如果投入相同精力產(chǎn)生的收入相對(duì)固定，那么工資性收入的稅負(fù)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)性收入。3，工資性收入很難保持線(xiàn)性增長(zhǎng)，而財(cái)產(chǎn)性收入在資產(chǎn)規(guī)模增大的背景下，只要收益率穩(wěn)定，收入可以復(fù)利式增長(zhǎng)。
至于財(cái)務(wù)自由，是由收入和欲望兩部分來(lái)決定的。收入能夠覆蓋欲望那么你的狀態(tài)就是財(cái)務(wù)自由的狀態(tài)。有些人欲望很高，雖然收入也很高，但是收入無(wú)法覆蓋欲望，依然不是自由的狀態(tài)。反之有些人的物質(zhì)欲望很低，雖然收入很低也是自由的。
如果我們以覆蓋家庭正常開(kāi)支作為欲望的標(biāo)準(zhǔn)，那么自由可以分為2個(gè)階段：工作自由和財(cái)務(wù)自由。所謂工作自由，就是說(shuō)中級(jí)收入+高級(jí)收入可以穩(wěn)定覆蓋家庭開(kāi)支，那么在這種情況下即使失業(yè)也可以維持家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。所謂財(cái)務(wù)自由，就是高級(jí)收入可以穩(wěn)定覆蓋家庭開(kāi)支，即完全不需要任何形式的勞動(dòng)即可以維持家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
有人可能會(huì)說(shuō)，我家一年開(kāi)支30萬(wàn)，我投資年化收益12%，那是不是我有250萬(wàn)本金就可以財(cái)務(wù)自由了？我覺(jué)得這個(gè)有點(diǎn)勉強(qiáng)，因?yàn)楣墒械氖兄底儎?dòng)收益是具有相當(dāng)大不確定性的，而家庭支出是剛性的。年化12%的收益率可能是連續(xù)3年不漲，然后第四年漲60%。那么，前面三年如果沒(méi)有其它收入，投資者就只能依靠賣(mài)股票維持家庭開(kāi)支。所以，一般建議是以分紅覆蓋家庭開(kāi)支作為財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，如果考慮到未來(lái)的大病資金，資產(chǎn)持續(xù)增值的需求，這個(gè)財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)還需要進(jìn)一步提高。
下面就來(lái)說(shuō)說(shuō)為了達(dá)到這些目標(biāo)，每個(gè)人應(yīng)該不同階段做哪些事：
第一階段：做好本職工作，培養(yǎng)習(xí)慣，理財(cái)入門(mén)
第一階段對(duì)應(yīng)的人生規(guī)劃中的初入職場(chǎng)階段，這一階段的的特點(diǎn)是初始工資收入低，但是工資性收入成長(zhǎng)性較好，財(cái)富積累（多數(shù)家里沒(méi)礦的人）基本從0開(kāi)始。
前面的職業(yè)規(guī)劃中提到過(guò)這一階段大家應(yīng)該以提升職業(yè)技能為主，爭(zhēng)取盡快將個(gè)人收入和職級(jí)提高，為將來(lái)的發(fā)展打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。另外，爭(zhēng)取盡早解決個(gè)人問(wèn)題也是非常重要的。因?yàn)?，兩個(gè)人結(jié)婚后會(huì)比較務(wù)實(shí)，開(kāi)支會(huì)顯著低于談戀愛(ài)的時(shí)候，這有利于盡快積累財(cái)富。投資成功的群友，基本都有幸福美滿(mǎn)的家庭。
在這一階段投資不是主要任務(wù)，所以這一階段以培養(yǎng)良好的財(cái)務(wù)習(xí)慣為主，比如：養(yǎng)成記錄家庭開(kāi)支的習(xí)慣。這一點(diǎn)對(duì)于后面的財(cái)務(wù)規(guī)劃很重要。想要投資首先要完成初始本金的積累，絕大多數(shù)人的本金都來(lái)自于工資收入和節(jié)省支出。那么，首先你要知道每年你能掙多少錢(qián)？需要花多少錢(qián)？錢(qián)都花在哪些地方？哪些是必要支出，哪些是可選支出。有了這些信息，年輕人就可以開(kāi)始通過(guò)開(kāi)源節(jié)流積攢本金了。
養(yǎng)成了良好的記賬習(xí)慣后，下一步就可以開(kāi)始做一些入門(mén)理財(cái)了。這一階段建議大家以?xún)?chǔ)蓄或現(xiàn)金類(lèi)理財(cái)為主，中后期可以逐漸增加權(quán)益類(lèi)基金定投的品種。這一階段在優(yōu)先提升職業(yè)水平和組建家庭的大前提下，如果還有多余的精力可以考慮自學(xué)一些投資類(lèi)的知識(shí)。但是，不建議過(guò)早介入股市，或者即使介入也不要投入太多的資金。因?yàn)?，通常?lái)講入市的頭10年大概率是要交學(xué)費(fèi)的，少交點(diǎn)學(xué)費(fèi)總是好的。
第二階段：拓展第二戰(zhàn)線(xiàn)，積極嘗試權(quán)益類(lèi)投資
第二階段基本是從進(jìn)入職場(chǎng)10年左右開(kāi)始。在第二階段開(kāi)始時(shí)正常的話(huà)，多數(shù)年輕人已經(jīng)有了較好的職業(yè)發(fā)展，建立了穩(wěn)定的家庭，甚至已經(jīng)養(yǎng)育了自己的寶寶。這時(shí)候多數(shù)人的工資收入應(yīng)該比剛畢業(yè)的時(shí)候有了顯著提升。如果，夫妻兩個(gè)不是特別追求高消費(fèi)的話(huà)，手頭應(yīng)該有一筆不小的資本金。
在第二個(gè)階段，大多數(shù)人的職業(yè)發(fā)展會(huì)先后進(jìn)入到瓶頸期，即職級(jí)和收入很難顯著提升，甚至部分行業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，比如：IT行業(yè)。當(dāng)然，不排除極個(gè)別人由于自身優(yōu)秀或者運(yùn)氣非常好可以實(shí)現(xiàn)職業(yè)發(fā)展的第二次突破，進(jìn)入到金領(lǐng)級(jí)別。但是，這種人在人群中占比很少，通常就是大家口中的別人的老公/老婆。
在這一階段，大家可以開(kāi)始考慮從兩個(gè)方向上為未來(lái)的中年危機(jī)做準(zhǔn)備：一個(gè)方向是拓展第二戰(zhàn)線(xiàn)，比如：找一份基于自己興趣愛(ài)好或擅長(zhǎng)的兼職?，F(xiàn)在，如此發(fā)達(dá)的資訊市場(chǎng)，大家完全可以將自己的興趣愛(ài)好變成自己的第二職業(yè)，比如：喜歡烹飪的可以做美食博主，喜歡健身的可以做兼職健身教練。之所以強(qiáng)調(diào)基于興趣愛(ài)好，是因?yàn)橹挥性谂d趣愛(ài)好的基礎(chǔ)上你才能堅(jiān)持下來(lái)。如果，單純?yōu)榱藪赍X(qián)那么你的兼職就會(huì)變成和第一份工作沒(méi)差別的初級(jí)收入。
另一個(gè)方向就是積極嘗試權(quán)益類(lèi)投資。這個(gè)時(shí)候開(kāi)始權(quán)益類(lèi)投資有幾個(gè)好處：1，經(jīng)過(guò)前面10年的積累，應(yīng)該有一定的資本金。到了一定的資金量，權(quán)益類(lèi)投資的收益才能達(dá)到一定的量級(jí)。2，隨著社會(huì)閱歷的增加，大家會(huì)不那么沖動(dòng)，會(huì)對(duì)社會(huì)運(yùn)作背后的經(jīng)濟(jì)規(guī)律有一定的認(rèn)知，不容易掉進(jìn)太明顯的陷阱中。3，工作相對(duì)比較穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，能夠承受權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)投資的波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)。
這一階段的投資可以兼顧成長(zhǎng)和價(jià)值，特別是早期可以適當(dāng)增加成長(zhǎng)類(lèi)公司的配置。因?yàn)?，在進(jìn)入股市的初期，畢竟資金量小，本職工作還比較穩(wěn)定能夠提供充足的資金補(bǔ)倉(cāng)。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是輸?shù)闷稹?/p>
第三階段：均衡配置，重視現(xiàn)金流
到了第三階段，通常是指人到40之后，特別是45之后。這個(gè)時(shí)候，多數(shù)人會(huì)面臨上有老下有小的囧境，生活瑣事增加，無(wú)論是體里精力都下降很快。而且這個(gè)時(shí)候多數(shù)人會(huì)面臨越來(lái)越大的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，即便能再就業(yè)可能收入也會(huì)下降一大截。
在第三階段如果你沒(méi)有在前兩個(gè)階段做好必要的準(zhǔn)備或者轉(zhuǎn)型，那么這時(shí)候就會(huì)非常尷尬。但是，如果你在前兩個(gè)階段做好了必要的準(zhǔn)備，那么這時(shí)候你的子女可能已經(jīng)上大學(xué)或者快上大學(xué)了，養(yǎng)育子女的家庭開(kāi)支基本完成。家里經(jīng)過(guò)前期的本金積累和權(quán)益類(lèi)投資，家庭資產(chǎn)應(yīng)該比較殷實(shí)了。
這時(shí)候，大家的理財(cái)思路需要有較大的轉(zhuǎn)變，應(yīng)該注重均衡配置，特別是重視現(xiàn)金流在投資中的重要性。到了第三階段，家庭可投資資產(chǎn)可能已經(jīng)相當(dāng)可觀了，這時(shí)候工資所提供的現(xiàn)金流對(duì)于補(bǔ)倉(cāng)、抄底的意義已經(jīng)不大了。如果這時(shí)候在股票市場(chǎng)遭受到沉重的打擊，大概率是很難翻身了。所以，這個(gè)時(shí)候的投資要注意風(fēng)格向穩(wěn)健投資，價(jià)值投資的方向轉(zhuǎn)變，減少成長(zhǎng)類(lèi)股票的配置，增加藍(lán)籌類(lèi)股票的配置。
由于，第三階段很容易面臨失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦失業(yè)，家庭的現(xiàn)金流會(huì)出現(xiàn)大幅下滑甚至斷流的情況。所以，這時(shí)候我們配置資產(chǎn)的時(shí)候需要特別注重資產(chǎn)的現(xiàn)金流回報(bào)，比如：房租，股息等。如果，這時(shí)候你的資產(chǎn)配置每年產(chǎn)生的現(xiàn)金流能夠完全覆蓋家庭開(kāi)支。那么，你所面對(duì)的生活壓力將會(huì)大幅下降。如果，資產(chǎn)帶來(lái)的現(xiàn)金流能夠達(dá)到家庭開(kāi)支的2倍，那么基本上你就已經(jīng)達(dá)到財(cái)務(wù)自由的水平，完全可以躺平享受生活了。
通過(guò)職業(yè)規(guī)劃，生活規(guī)劃，財(cái)務(wù)規(guī)劃三部分給大家的一些建議。希望更多的人能夠從這個(gè)分享中得到啟發(fā)，做好自己的規(guī)劃迎接風(fēng)高浪急的未來(lái)。
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