兒童保險一直是父母、寶爸寶媽們比較關(guān)注的問題，作為父母是絞盡腦汁想要給孩子選擇一份足額穩(wěn)妥的保障產(chǎn)品，但是面對浩瀚的保險市場，天書般的條款還有疾病理賠等情況，自己研究選擇產(chǎn)品，就會覺得這個保障多就是好，這個有覆蓋也是好，面對諸多迷霧，到底怎么選才是真的足夠，真的保障全，保障夠呢？還是需要專業(yè)的分析和知識總結(jié)，下面就具體說明一下：
主要從以下幾個方面具體說明：
① 兒童保險購買的誤區(qū)
② 兒童保險購買的作用
③ 兒童保險購買的順序
④ 兒童保險購買的重點
⑤ 兒童保險購買的注意事項
市面上的保險產(chǎn)品太多了，不管是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，還是保險公司、支付寶上的推薦也好，我們會看很多細節(jié)，但是有很多方面還是會按照直覺選擇，覺得這樣買可以，或者深陷一些購買誤區(qū)當(dāng)中，其實不然，具體常見誤區(qū)有哪些？
1、保障順序顛倒，給孩子先買，給大人后買？
其實孩子是幼小的，同時是缺乏免疫力的，不管是什么吃的穿的用的都是先準備給孩子，但是保險產(chǎn)品其實很特殊的就是保障雖然能覆蓋到每個人，但是就孩子而言，大人才是他最好的保障，如果父母不在，誰來給孩子最好的照顧呢？
所以保障產(chǎn)品孩子要有，父母也要有，先保大人，再保小孩，才是一個合理穩(wěn)妥的保障安排。
2、產(chǎn)品順序顛倒，先給孩子儲蓄后給孩子保障？
總想給孩子最好的學(xué)習(xí)環(huán)境，教育環(huán)境，還有充足的資金，但是沒有想過小孩子身體免疫力低，抵抗力差，需要的呵護營養(yǎng)多，同時面對食品安全，環(huán)境問題，可能產(chǎn)生疾病風(fēng)險更多，一旦身體出現(xiàn)問題，拿什么去保障他們的健康呢？僅僅靠未來的教育金么？那當(dāng)前怎么辦呢？其實見過不少家長肯定了保險的作用，確實教育金能解決未來定向給孩子的教育儲備問題，但是卻無法解決面臨疾病沒錢看病的問題。所以把第一風(fēng)險，健康的保障，放在首位才是最安全的，最需要家長們做的。
3、一張保單滿足所有需求？
一張保單滿足重疾險。醫(yī)療險，意外險的保障？好的保障有，但是也需要多份組合，優(yōu)選搭配，不同的保險產(chǎn)品保障作用功能都不一樣，不可能一份保障就最好，每家的保險產(chǎn)品都有自己的特點和優(yōu)勢和劣勢，沒有最好的保險產(chǎn)品牌，但可以擁有最好的保險配置。
4、產(chǎn)品價格低，性價比高就是好的？
保險產(chǎn)品太多，這個便宜，這個價格低，但是殊不知需要各項去對比，同類型保障對比后，真的是保障全，還是保障足才能看出這個是不是好，同樣貴的也不是就不好，還是需要對比，需要搭配。
5、兒童特有疾病的保障真的好？
有兒童特定疾病，有罕見疾病，就買這個吧！但是有的保額單獨增加還不如本身保額多，有的增加到120%、200%，還額多還增加疾病種類，這種情況還得同類對比才知真章。
6、身故保額限制/醫(yī)療險重復(fù)買？
兒童身故保額有限制，所以少買就好了，也不然。身故保額有限制，但是殘疾沒限制，所以保額高也是預(yù)留出保額用于殘疾保障，這部分只可以多不可以少。一旦殘疾，發(fā)生的費用持續(xù)到終身，還是需要高保額的覆蓋。
醫(yī)療險給付只在報銷單范圍內(nèi)，即便買了多份，也是在花費范圍內(nèi)，除非報銷后還有金額，可以用另一份醫(yī)療險繼續(xù)報銷。不然買了多份也是報不了的。
7、大公司大品牌產(chǎn)品就是好產(chǎn)品？
大保險公司的產(chǎn)品安全，有保障。其實不管大小公司，保險產(chǎn)品的保障機制都是一樣的，保險公司雖然有大小區(qū)別，但是核心管理監(jiān)管都是一樣的，不同的是有些保險公司營銷多，打廣告，但是廣告不代表產(chǎn)品，營銷多也不是保險公司的背書，還是要拿產(chǎn)品說話。
8、有醫(yī)療險就不需要重疾險？
醫(yī)療險僅僅是補充看病的花費，報銷已經(jīng)花費的錢，而重疾險則是我們對于重大疾病的彌補，大額的疾病費用不僅僅是醫(yī)療險可以補充的，而且是給我們一筆錢用在治療上，讓我們能及時得到救治，不至于為看病發(fā)愁，可以一直有錢治病。
9、能返還的保險才是好產(chǎn)品?
返還型保險，買了保障未來還返錢？這么好的保險，保障覆蓋了，買保險的錢還能拿回來，這多好，其實不然，保險的保障是足額的，保費返還保險公司也是有考慮的，怎么能既保障又返錢兩頭都占了，大部分的返還型保險，保費都是比純消費型要貴的，而且就是保障也不能消費型和返還型一起對比，還是需要分開選擇。先看需求，同類對比之下更加好的才是更適合的。
兒童年齡小，免疫力低，幼年疾病多，并且面對的風(fēng)險和突發(fā)情況較多，除了身體情況，還有意外傷害等突發(fā)疾病的情況存在，在家在學(xué)校面臨的風(fēng)險都是我們需要考慮的。
l 醫(yī)療險：可以解決我們看病報銷的花費，不論大病小病，門診住院都可以補充我們花費的現(xiàn)金流。
l 意外險：不管貓爪狗咬，磕碰摔倒，燙傷撞傷，意外疾病，甚至傷殘身故，都可以通過意外險得到賠付。
l 重疾險：孩子發(fā)生的重大疾病，一旦大病耗盡心力，這時有重疾險，賠付一筆錢給孩子，可用于專心治病或者康復(fù)休養(yǎng)，尤其父母一方需要照顧孩子，多則三五年，少則一兩年，都需要一筆資金維持開銷。尤其是孩子易發(fā)生的特定疾病，高發(fā)疾病等。
l 教育年金：定時給孩子一筆錢，可以用于大學(xué)教育，也可以用于未來創(chuàng)業(yè)、婚嫁、自己儲蓄旅游，國外求學(xué)等。滿足未來孩子18歲畢業(yè)就能有一定數(shù)額的錢，保證未來孩子教育不受影響，孩子的學(xué)業(yè)不會中斷，即便當(dāng)下父母沒錢了，孩子的錢也是獨立可以使用的。
根據(jù)柳葉刀的數(shù)據(jù)，孩子面臨的主要風(fēng)險前三位是：道路意外，惡性腫瘤，溺水，其次，燒燙傷，貓爪狗咬也是孩子面臨的大風(fēng)險。
除了少兒醫(yī)保之外，下面的保障順序就基本按照兒童高發(fā)風(fēng)險的情況進行配置：
1、意外險：多發(fā)的事故，比如抓傷磕傷，跌倒摔傷等，還有家庭照顧和在學(xué)校等意外事件風(fēng)險上的補充，選擇上，注意是否有自費藥品，一些好的特效藥品一般都是自費或者進口的，同時選擇0免賠，報銷比例100%的意外險，其次，注意承保醫(yī)院，看家庭情況選擇，是國內(nèi)，亞洲還是境外等。
2、醫(yī)療險：除社保外的醫(yī)保補充孩子日常醫(yī)療費用的大額報銷，選擇上偏向多種模式：
①百萬醫(yī)療：報銷額度高一般百萬以上，選擇有社保版本費用低，同時含有外購藥品，其他附加有就醫(yī)綠通，質(zhì)子重離子治療保障更好的癌癥治療水平，另外就是注意續(xù)保問題，選擇長期續(xù)保產(chǎn)品，保障時間更久更穩(wěn)定，不過百萬醫(yī)療險，免賠額一般是1萬，只覆蓋住院報銷。
②中端醫(yī)療：可選擇門診報銷，配合住院，以及承保醫(yī)院可涵蓋除公立醫(yī)院普通部、甚至國際部、特需部以及私立醫(yī)院等，并且免賠額可以做到0免賠。
③高端醫(yī)療：除了承保醫(yī)院比中端醫(yī)療更寬泛，可包含私立醫(yī)院、昂貴醫(yī)院甚至全球醫(yī)療資源外，高端醫(yī)療可以享受更有品質(zhì)，更快捷高效的醫(yī)療服務(wù)，同時可以做到就醫(yī)水平好，問診環(huán)境及治療水平高，也可以涵蓋齒科、孕產(chǎn)、體檢、疫苗等多種服務(wù)選擇。就醫(yī)可直付，不用通過自己，保險公司直接與醫(yī)院對接，即可付款完成。
④專項醫(yī)療：除了以上三種外，專項醫(yī)療可以滿足不同種類人群或者定向?qū)Ｓ玫尼t(yī)療保障的補充，比如海外就醫(yī)，針對惡性疾病的防癌保險，齒科保險的覆蓋等。
3、重疾險：補充孩子因重大疾病導(dǎo)致的治療費用的不足，給孩子治療疾病的更好的環(huán)境和選擇。
挑選上：注意保障終身同時保額要足，一方面是保障少兒階段疾病覆蓋，另一方面孩子成人之后重疾依然覆蓋完整的保障，而保額高，可以覆蓋孩子充足的就醫(yī)資金。兒童高發(fā)重疾要多次賠付的選擇，高發(fā)疾病本身是針對兒童階段疾病，一旦發(fā)生重大疾病，后期很難再買保險，一次賠付后，也沒有辦法覆蓋二次賠付，所以購買時候選擇癌癥或惡性腫瘤多次賠付的更好。附加投保人豁免，給孩子買保險，投保人多為父母，因為父母發(fā)生重大疾病或者意外導(dǎo)致保費不能繳納，很可能孩子的保障也會中斷，所以就有必要附加上這個保險，尤其孩子父母沒有保險覆蓋的情況下。身故保額限制，因為孩子的賠付額度的限制，可不同年齡段孩子的保額側(cè)重不同，但是傷殘部分沒有限制，所以一旦發(fā)生賠付，需要給到孩子一次性足夠的保額覆蓋，所以建議保額選擇上要略高一些。高發(fā)疾病早期的賠付，即便是輕癥可以補充次數(shù)更多些，因為輕癥疾病也是重疾，早期更好治療。
4、教育年金：專屬孩子未來定向的資金，補充孩子教育階段甚至更長期的資金支持。
重視長期規(guī)劃，針對孩子的教育資金一方面是確定的，同時復(fù)利增加需要提前規(guī)劃。
投保人豁免選擇，孩子的教育資金是定向且必需的，每年確定的教育費用是當(dāng)下提前準備且需要合理配置的，因為父母可能會因為身體或者意外風(fēng)險導(dǎo)致身故傷殘，教育金可能會中斷，同時父母的婚姻關(guān)系發(fā)生破裂，教育金也有可能中斷。
另外，如果家庭資產(chǎn)配置出現(xiàn)問題，沒有儲蓄，儲蓄不夠，甚至是發(fā)生債務(wù)風(fēng)險，與企業(yè)資金混同等風(fēng)險，那孩子的教育金從哪里獲得，怎么能保證孩子有完善充足的教育金呢？
所以教育金保險需要附加投保人豁免條款。關(guān)注資金的靈活性，是適用那個階段，針對大學(xué)還是進入社會后一直領(lǐng)取，另外注意長期收益率，鎖定期限保障合理配置。
1、先給父母買，再給孩子買
本質(zhì)上購買保險其實就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，能夠讓我們不至于因為健康，疾病，意外等事件捉襟見肘，杯水車薪，而父母在孩子就有更好的未來，所以先把大人保障覆蓋好，再考慮孩子不遲。
2、兒童保險，重在健康保障
對于特定疾病或者有遺產(chǎn)風(fēng)險的疾病可以選擇多次賠付，比如癌癥，糖尿病等，同時重在健康疾病的保障，再考慮教育金，儲蓄類的保障。
3、兒童保險早買，早規(guī)劃保費低
兒童保險跟成人保險一樣，早買費率低，保費更便宜，同時像重疾險，每年固定費用，按購買當(dāng)時的費用持續(xù)繳納，而意外險費用低，幾十元覆蓋一年保障，一年一繳納，醫(yī)療險保證續(xù)保版，每年費率會相應(yīng)調(diào)整，所以整體上費率越早越便宜。
4、附加投保人豁免，給孩子充足保障
買保險考慮孩子的同時，還有一點就是不管大人是否購買保險，最好附加上投保人豁免責(zé)任，這種保障是在父母出現(xiàn)風(fēng)險，疾病或離世時，無法繳納保費的情況下，孩子依然可以享有完整充足的保障。
5、身故保額限制，壽險選擇視情況而定
孩子的身故全殘有一定額度限制，10歲以下身故限制額度為20萬，10-18歲額度為最高50萬，那保障中具體是否選擇身故全殘可以看家庭總體考慮，不用就可以完全不選擇，如果附加上，發(fā)生殘疾賠付保額也可以有足夠的金額支撐。
1、早買早劃算，年齡小，保費少
兒童保險0歲買，保障終身，保障持續(xù)，保費最低。
2、健康險繳費選長期，儲蓄險繳費按需選擇
像醫(yī)療險、重疾險的健康險盡量拉長繳費期，最長30年，負擔(dān)小，意外險一年一買靈活。儲蓄險，對比教育金，可以選擇是大學(xué)時候用，還是大學(xué)畢業(yè)以后用，國內(nèi)還是國外，分階段選擇繳納期限和金額。
3、產(chǎn)品組合搭配找到優(yōu)質(zhì)配置
保險產(chǎn)品多，每一個保險產(chǎn)品不能就是最好的，也沒哪一個產(chǎn)品能滿足所有需求，所以搭配組合，找到最佳組合配置，最適合家庭需要的即可。
4、關(guān)注兒童保險核心需求
兒童產(chǎn)品重點在保障，選擇了，也就不要被外在的各種噱頭控制，先考慮最需要的，再看次要的。
5、考慮家庭財富配置比例
保險產(chǎn)品，家庭整體保險預(yù)算占有家庭財富支出的20%，如果比例較高，選擇上也會影響家庭生活品質(zhì)，所以謹慎選擇，把保障選好，兒童保險預(yù)算占家庭3%-5%最佳。
6、保險產(chǎn)品選擇專業(yè)保險經(jīng)紀人
保險產(chǎn)品市面上太多，保險的知識不懂，保險的對比不清楚，理賠無人幫助，各方面的問題，都是需要我們找個專業(yè)的保險人去解決，一方面協(xié)助完整的保險購買流程，解決保險理賠難，另一方面保險經(jīng)紀人面對大量產(chǎn)品和條款，解決保險難題是他們的專業(yè)，所以更加需要一個專業(yè)的保險經(jīng)紀人，為我們從眾多保險超市里挑選匹配合適的產(chǎn)品。
還有從家庭和個人角度，保額覆蓋以及疾病分析，控制預(yù)算及條款解釋等，都需要更專業(yè)的人士協(xié)助，所以兒童保險更不能馬虎。
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