護(hù)國(guó)村有數(shù)百戶人家，村民聰明勤勞，大多數(shù)人都過(guò)得富足快樂(lè)，這當(dāng)然缺不了村長(zhǎng)任民富對(duì)村民的指導(dǎo)、幫助和帶領(lǐng)。幾年前，村民尚行養(yǎng)魚賺了不少錢，看到其他村民的錢財(cái)無(wú)處安放，就在村長(zhǎng)任民富的幫助下開了一個(gè)福安錢莊。福安錢莊不僅方便了村民存放錢財(cái)，還讓遠(yuǎn)村的人到護(hù)國(guó)村來(lái)做買賣時(shí)也不用隨身帶很多銀元，這些商人可以將錢存到福安錢莊，而福安錢莊與遠(yuǎn)村的錢莊有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，福安錢莊給商人們錢票，商人們回去就可以取錢了。
有一年，臨近除夕的時(shí)候，福安錢莊的掌柜趙瑞石偷偷地借了1萬(wàn)個(gè)銀元給他的親戚，鄰村的趙員外。趙員外說(shuō)只借一月，并且給了趙瑞石10個(gè)銀元，趙瑞石背著尚行就將錢給趙員外送了去，他顯然沒把這筆錢記錄在賬簿上。但大年將至，村民們開始從錢莊取錢置辦年貨，不知何故，這年他們想買的年貨比往年多很多，從錢莊取的錢也多了很多，原本趙瑞石認(rèn)為準(zhǔn)備在錢莊里的錢是足夠的，但很快就被村民取完了，他偷偷往外借錢的事情也終于被尚行發(fā)現(xiàn)。村民知道錢莊沒錢，都跑來(lái)要取回所有存放的錢，福安錢莊沒有辦法應(yīng)付。而更為嚴(yán)重的是，趙員外破產(chǎn)了，他借的1萬(wàn)銀元沒法還。
村民們因趙瑞石的私自貸款損失慘重，沒有了往年的快樂(lè)。村長(zhǎng)任民富知道他有義務(wù)改變這一切。
村長(zhǎng)邀請(qǐng)了村上品學(xué)兼優(yōu)、管理錢莊經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富的人到他家院里，借著月光談?wù)摳０插X莊的問(wèn)題。留洋回來(lái)的年輕人包克汝說(shuō)：“錢莊掌柜是導(dǎo)致村民和錢莊損失的罪魁禍?zhǔn)?，要尚行?duì)錢莊里的每一個(gè)伙計(jì)進(jìn)行道德教育，也要錢莊安排不同的伙計(jì)分別看管錢財(cái)，支取錢財(cái)，清點(diǎn)和記錄錢財(cái)，這樣才能保證沒有一個(gè)人可以單獨(dú)將錢拿出去?！?/span>
任民富認(rèn)為包克汝說(shuō)得在理，不由得點(diǎn)著頭。一直在村上做賬務(wù)的蒲澤滿也認(rèn)同包克汝，但他還補(bǔ)充說(shuō)道：“村上需要一個(gè)專門查核錢莊的部門，負(fù)責(zé)定期去了解錢莊的經(jīng)營(yíng)，查看會(huì)不會(huì)有傷害到村民的事情發(fā)生?！?/span>
這是個(gè)不錯(cuò)的建議，村長(zhǎng)接受了，并計(jì)劃即刻開始建立這樣的部門。村上的師爺李斯認(rèn)為光有這樣的部門還是不行的，必須明確規(guī)定哪些事情是錢莊不能做的，哪些事情在做之前必須經(jīng)過(guò)同意。另外還有人認(rèn)為護(hù)國(guó)村就只有一家錢莊，這對(duì)整個(gè)村子來(lái)說(shuō)也不太好，因?yàn)檫@家錢莊發(fā)生事故，所有存錢的村民都會(huì)遭受損失。
經(jīng)過(guò)了很多次討論后，村長(zhǎng)任民富決定成立銀管司，負(fù)責(zé)查核錢莊活動(dòng)，并與行家一同編訂了銀管法，規(guī)定了錢莊必須遵循的紀(jì)律。村長(zhǎng)還讓外村錢莊也過(guò)來(lái)設(shè)立分部，但也必須遵守護(hù)國(guó)村的規(guī)范。
當(dāng)一個(gè)錢莊的掌柜可以將很多錢借給他人，而錢莊的其他人竟不知道時(shí)，說(shuō)明錢莊的日常經(jīng)營(yíng)存在著很大的問(wèn)題。借出去的錢無(wú)法收回，并導(dǎo)致村民的存款損失，使整個(gè)村莊陷入貧困之中。這些都體現(xiàn)著金融機(jī)構(gòu)存在影響整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的可能，防止這些事情的發(fā)生對(duì)任何社會(huì)都是必不可少的。護(hù)國(guó)村村長(zhǎng)帶領(lǐng)專業(yè)人員制定政策等活動(dòng)就是金融監(jiān)管的內(nèi)容。
現(xiàn)在，金融監(jiān)管是金融系統(tǒng)的常規(guī)活動(dòng)，主要指國(guó)家金融主管機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家賦予的權(quán)力，對(duì)金融業(yè)實(shí)施檢查和管理，目的是維持金融市場(chǎng)的正常秩序，保證金融業(yè)務(wù)正常開展，從而使整個(gè)金融業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展。監(jiān)管包含監(jiān)督和管理兩個(gè)方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)日?；顒?dòng)進(jìn)行檢查、督促，以確保其規(guī)范運(yùn)作，稱之為監(jiān)督；對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)、協(xié)調(diào)或?qū)嵤┱D等，稱之為管理。
護(hù)國(guó)村村長(zhǎng)成立了一個(gè)銀管司，專門負(fù)責(zé)對(duì)錢莊及其活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，這表明了金融監(jiān)管的主客體，金融主管機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，而監(jiān)管的對(duì)象為金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)。當(dāng)然，在現(xiàn)代金融活動(dòng)中，監(jiān)管的途徑不只僅有主管機(jī)構(gòu)直接實(shí)施，還有其他手段，我們將在后面詳述。
由于錢莊老板尚行不能時(shí)時(shí)刻刻跟著掌柜趙瑞石，同樣的道理，實(shí)際上村民把錢財(cái)存到錢莊之后，他們也不能知道錢莊是如何保存和使用錢財(cái)?shù)模@樣的現(xiàn)象即為信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱情況下，信息多的一方為了私利，有侵害另一方利益的可能，這就需要某些手段來(lái)促使信息多的一方不能實(shí)行侵害行為。在金融領(lǐng)域，信息不對(duì)稱是普遍的現(xiàn)象，這也是要求金融監(jiān)管的根本原因。另外，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中的特殊地位，它的不良行為造成的危害可能會(huì)危及很大范圍，例如福安錢莊的行為使得整個(gè)村莊陷入貧困，所以金融監(jiān)管的必要性具體體現(xiàn)在多個(gè)方面。
在尚行還沒有成立錢莊前，護(hù)國(guó)村的村民之間也偶爾會(huì)有一些借錢貸錢的事情。例如趙淑芬就曾借了5個(gè)銀元給王華珍，王華珍本來(lái)認(rèn)為秋后賣掉富裕的稻谷就可以還清5個(gè)銀元和利息，但那年稻谷的價(jià)格非常低，沒辦法湊齊欠款，當(dāng)年只還了4個(gè)銀元，剩下的第二年才還清。趙淑芬當(dāng)年不得不暫時(shí)不買新農(nóng)具，她的小麥就不如她希望的好。不過(guò)，其他的村民沒有因?yàn)樗麄兌说慕栀J關(guān)系而受到什么影響。
沒有金融機(jī)構(gòu)時(shí)的金融活動(dòng)是零星的、偶然的，即便發(fā)生借債無(wú)法償還的事情，受到影響的人較少，對(duì)整個(gè)社會(huì)不會(huì)造成大的傷害。當(dāng)銀行存在的時(shí)候，由于它作為一個(gè)紐帶，將不同的人都連接起來(lái)，一個(gè)人的行為就可能導(dǎo)致別的人的財(cái)產(chǎn)損失，盡管這兩人之間并沒有直接的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。一個(gè)銀行的破產(chǎn)導(dǎo)致儲(chǔ)戶的損失和企業(yè)現(xiàn)金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，影響了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正常運(yùn)行，這些負(fù)面影響就是金融業(yè)的負(fù)外部性。負(fù)外部性是指一個(gè)人或企業(yè)的行為影響了其他人或企業(yè)，使之支付了額外的成本費(fèi)用，但后者又無(wú)法獲得相應(yīng)補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象。
金融機(jī)構(gòu)牽扯到社會(huì)生活的各個(gè)方面，金融機(jī)構(gòu)倒閉會(huì)產(chǎn)生廣泛的影響，會(huì)給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不利的影響甚至導(dǎo)致金融危機(jī)，會(huì)引發(fā)巨大的經(jīng)濟(jì)成本或機(jī)會(huì)成本。因此金融業(yè)的負(fù)外部性會(huì)增大社會(huì)成本，破壞正常經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使經(jīng)濟(jì)總量減縮，人民生活水平下降。金融機(jī)構(gòu)幫助資金資源更好配置的同時(shí)，可能帶來(lái)的負(fù)外部性僅憑市場(chǎng)自身機(jī)制有可能不能解決，出現(xiàn)市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，這就需要金融監(jiān)管來(lái)干預(yù)。
除了金融機(jī)構(gòu)存在外部性是要求金融監(jiān)管的一個(gè)原因之外，金融?動(dòng)是處處與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)的。風(fēng)險(xiǎn)有可能帶來(lái)?yè)p失，例如趙瑞石私自將錢借給趙員外的行為是一種操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因道德水平低而引起；趙員外因?yàn)槠飘a(chǎn)而無(wú)法償還借款的情況反映了金融業(yè)內(nèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)很多居民都到錢莊取錢時(shí)，錢莊沒有足夠的銀元應(yīng)付，這是銀行經(jīng)常不得不考慮的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所有這些風(fēng)險(xiǎn)都可能給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)嚴(yán)重的問(wèn)題。金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性是要求金融監(jiān)管的另一個(gè)原因。
現(xiàn)代國(guó)家的金融系統(tǒng)都已經(jīng)非常龐大，我們國(guó)家也是，金融機(jī)構(gòu)幾乎與所有人和所有企業(yè)組織都有直接關(guān)系。同一類金融機(jī)構(gòu)也會(huì)有很多家，這為人們提供了更多的選擇，也分散了風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)護(hù)國(guó)村只有福安錢莊時(shí)，這個(gè)錢莊經(jīng)營(yíng)不善會(huì)導(dǎo)致所有村民損失，后來(lái)有了多家錢莊時(shí)，一戶人家可以將錢分別存到不同錢莊，這樣一家錢莊即便關(guān)門，也不至于引起全村人的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。但是如果一家錢莊出現(xiàn)困境，即便其他錢莊的儲(chǔ)戶也會(huì)急于取出存款，從而其他錢莊的經(jīng)營(yíng)也可能因此而變得困難。這個(gè)現(xiàn)象在金融系統(tǒng)經(jīng)常發(fā)生，我們稱之為金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。由于金融關(guān)系的錯(cuò)綜復(fù)雜，一家金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)很容易牽連其他金融機(jī)構(gòu)，從而波及整個(gè)金融業(yè)，拖累經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而金融監(jiān)管就是為了預(yù)防此類情況的發(fā)生。
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