鄭重聲明
本書中的法律知識(shí)和所有改編案例均為作者的個(gè)人觀點(diǎn)，僅作為法律知識(shí)的分享和交流，不能作為正式的法律意見使用。鑒于法律事務(wù)的復(fù)雜性和專業(yè)性，對(duì)于每一個(gè)具體的法律問題，是不能簡(jiǎn)單套用法條和法律知識(shí)的。如果大家有實(shí)際的法律需要，建議攜帶相關(guān)資料向?qū)I(yè)人士進(jìn)行當(dāng)面咨詢。
借錢應(yīng)做“好”的四個(gè)方面和十點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示大家互相借錢這件事情，在法律上被稱為“民間借貸”，隨著社會(huì)發(fā)展，資金的流轉(zhuǎn)加快，民間借貸作為一種合法而有效的金融手段，民間借貸本來是一個(gè)合法有效的金融手段，是多層次金融市場(chǎng)的有機(jī)組成部分和不可或缺的元素。（ 強(qiáng)九：“我國民間融資利率規(guī)則的法律問題”，《中國政法大學(xué)學(xué)報(bào)》，2012年第5期，第54-67頁）
對(duì)于民間借貸的主體，雖然肯定不是銀行等金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的借貸行為，但學(xué)界對(duì)于民間借貸的主體也有廣義和狹義之分。
廣義的說法是指＂民間借貸合同涉及的雙方包括除了金融機(jī)構(gòu)之外的民事主體＂（ 徐豪：“民間借貸進(jìn)一步＂陽光化＂”，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》２０１５年第32期，第30-31頁）或者＂所謂的民間借款，所涉及的對(duì)象就是出借人是自然人，借款人也是自然人或者其他非金融機(jī)構(gòu)的組織”（孫應(yīng)征：《借款合同法律原理與實(shí)證解析》，北京：人民法院出版社，2006年版，第156-157頁）；而狹義的民間借貸概念，則僅指自然人之間的民間借款。
我國的法律規(guī)定則采用廣義的民間借貸概念定義，比如《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條就明文規(guī)定：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。
經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定?！?div style="height:15px;">
在本文中對(duì)于民間借貸的概念也是采用廣義的定義的，但是由于本書寫作的出發(fā)點(diǎn)是對(duì)個(gè)人的法律建議，就主要從個(gè)人的角度對(duì)民間借貸合同的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對(duì)于其他民間借貸主體所涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)就不在本書中展開進(jìn)行論述。
“許多國家將民間借貸界定為'非正規(guī)金融’，認(rèn)為是在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)之外存在的、游離于現(xiàn)行法律法規(guī)邊緣的金融行為?！保◤埣吟耄骸睹耖g借貸糾紛訴訟指引與實(shí)務(wù)解答》，北京：法律出版社，2014年版）在民間借貸日益頻繁的今天，國家也日益重視對(duì)這一領(lǐng)域的監(jiān)管、指引。
不過，法律的制定本身就具有滯后性，現(xiàn)實(shí)事務(wù)的發(fā)展也日新月異，所以有學(xué)者認(rèn)為“我國對(duì)于民間借貸的法律不但不成體系，過于簡(jiǎn)單，顯得支離破碎，而且各部分之間銜接松散，制度功能不彰”（ 葉蓮，葉軍廣：“民間借貸合同效力認(rèn)定的立法探析”，《法制博覽》，2015年第1期）。
考慮到我輩面臨的生活中接觸民間借貸的可能性和借貸的數(shù)額越來越大，對(duì)實(shí)際生活也會(huì)產(chǎn)生重大的影響，故筆者將主要依照2015年6月23日最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過的法釋〔2015〕18號(hào)司法解釋《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》來對(duì)個(gè)人在民間借貸合同中所涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。（本書寫于2016-2019年，故部分內(nèi)容是按照當(dāng)時(shí)法律適用所寫，但是2020年8月18日最高人民法院審判委員會(huì)第1809次會(huì)議《關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》修正，該修正自2020年8月20日起施行。對(duì)于涉及具體問題的法律適用，風(fēng)險(xiǎn)提示中會(huì)按照2020年版本進(jìn)行提示，此處不再修改原文）
要注意的是，上述規(guī)定施行的同時(shí)，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時(shí)廢止;最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的,不再適用。
在正式開始分析之前，需要強(qiáng)調(diào)一下民間借貸之所以是民間借貸，就是因?yàn)楹徒鹑跈C(jī)構(gòu)的借貸不同。
尤其是涉及還錢時(shí)，民間借貸所多見的“我憑本事借的錢，為什么要還”或者更惡劣的情形卻在非民間借貸中并不多見。
除開金融機(jī)構(gòu)更具有能力維護(hù)自身的權(quán)益之外，從法律的角度講，筆者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避是值得大家學(xué)習(xí)的。
特別是考慮到借貸之后大家維護(hù)權(quán)益的能力遠(yuǎn)低于金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，我們就更應(yīng)該在遇到借貸問題時(shí)更注重風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。
民間借貸的四個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
開“好”借條
即寫作規(guī)范
核“好”身份
即核對(duì)好借款人身份并保留相關(guān)材料。
轉(zhuǎn)“好”帳
即轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)對(duì)人并留好可印證的記錄。
做“好”抵押
即盡可能辦理抵押登記或?qū)?dòng)產(chǎn)拿到手保管。
民間借貸關(guān)鍵點(diǎn)概念表
當(dāng)然，借貸的各種風(fēng)險(xiǎn)總是難以避免的，不過法律風(fēng)險(xiǎn)還是可以努力避免的。
筆者曾和朋友笑談?wù)f：
首先，就是寧可送錢、不能借錢，不然銀行財(cái)大氣粗都不肯借，我們也是身無余財(cái)、欲借不能；
其次，實(shí)在下定決心要借錢的話，就要向銀行學(xué)習(xí)，做好基礎(chǔ)的四個(gè)方面。也就是:
第一開“好”借條、收條；
第二核對(duì)“好”借款人身份（要身份證件復(fù)印件等）；
第三一定轉(zhuǎn)“好”賬，即轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)對(duì)人（留好可印證的記錄）；
第四一定要做“好”抵押（盡可能抵押登記或拿到手）。
簡(jiǎn)而言之，真的要借錢出去時(shí)，要認(rèn)真向銀行學(xué)習(xí)，起碼做好核身份，有擔(dān)保，證據(jù)全這幾方面，以期不至于在要賬時(shí)不僅心胸憤懣，而且還一籌莫展。
那么，在講述了關(guān)于民間借貸的思想認(rèn)識(shí)之后，筆者將主要從如何寫好借條進(jìn)行展開的分析，既說明寫好借條的關(guān)鍵點(diǎn)，也強(qiáng)調(diào)關(guān)鍵點(diǎn)背后的風(fēng)險(xiǎn)所在，以期能讓大家在借錢的時(shí)候能有更多的“安全感”。
當(dāng)然，對(duì)于我們所做的每一個(gè)選擇，風(fēng)險(xiǎn)和成本總是如影隨形，而且民間借貸的發(fā)展和民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展也日新月新.
比如現(xiàn)在就產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)借貸或者通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸所產(chǎn)生的新的法律風(fēng)險(xiǎn)（對(duì)此，可以參考本書中的《以案說法：網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)中介達(dá)成的借貸合同是否需要連帶清償？》一文），所以通過本文，更多是希望大家對(duì)民間借貸問題具有基本的法律常識(shí)，并在面對(duì)具體的借貸事宜問題時(shí)能具有應(yīng)有的警覺性。
雖然像銀行一樣走流程、簽借貸合同更有利于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，但是在民間借貸中往往是采用寫借條的方式，甚至?xí)霈F(xiàn)有些十萬、幾十萬乃至數(shù)百萬的經(jīng)濟(jì)來往連借條都不寫的情況。
有鑒于此，本文中主要討論的問題為出借人的借條應(yīng)當(dāng)如何寫好。
出借人寫借條的目的是為了保證還錢。
當(dāng)借款人拒絕返還時(shí)，借條能否在法律救濟(jì)過程中起到明確權(quán)利的作用，也就是能否盡可能的在法律上維護(hù)出借人的合法、合理權(quán)益，是評(píng)判一張借條寫得好不好的最直觀標(biāo)準(zhǔn)。
所以，如何寫好借條，必須結(jié)合相關(guān)的法律規(guī)定以及實(shí)踐中常見的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，以期能在實(shí)踐中起到相應(yīng)的作用。
下表是筆者對(duì)民間借貸常見法律問題的風(fēng)險(xiǎn)提示：
1.標(biāo)題
風(fēng)險(xiǎn)提示：
第一，開篇以明義，既然是借條，就要好好的寫上《借條》的標(biāo)題。
之所以需要寫明確是借條，是因?yàn)榧偃纭盁o意”寫成是收條，在法律上難以證明借貸關(guān)系；又或者“糊涂”寫成欠條，則多出了不必要的麻煩——
欠款產(chǎn)生的原因?qū)⒂绊懻麄€(gè)法律關(guān)系，比如賭博等非法欠債原因下寫的欠條是無效的，而且一旦進(jìn)入法律程序，也需要證明欠條所寫的欠款產(chǎn)生的原因是否合法。
2.主體身份
風(fēng)險(xiǎn)提示：
第二，借條上出借人和借款人的主體身份應(yīng)當(dāng)詳細(xì)、準(zhǔn)確。
建議在標(biāo)題下就寫明誰是出借人、誰是借款人；以免留下能夠使用“今借甲某某100萬元人民幣”等等類似表述不清或者有歧義的文字游戲的空間。
并且最好能夠?qū)懴码p方的居民身份證號(hào)碼，并留有借款人的身份證復(fù)印件。
同時(shí)可以書面確認(rèn)到底是個(gè)人債務(wù)還是夫妻共同債務(wù)。
留有身份證復(fù)印件既是為了核對(duì)身份信息，避免對(duì)方耍手段的需要；也是為了以后萬一進(jìn)行訴訟時(shí)，不必再專門收集證據(jù)，減少訟累。
法內(nèi)求平：3.寫好民事起訴狀的要素和民事訴訟的證據(jù)要求法內(nèi)求平7：11個(gè)民事訴訟證據(jù)要點(diǎn)3.用筆和捺印
風(fēng)險(xiǎn)提示：
第三，關(guān)于借條的用筆、捺印。
雖然民間借貸中在借條的用筆、捺印上出現(xiàn)問題的情況并不多，但也應(yīng)當(dāng)有一定的了解，以防萬一。
書寫借條使用的筆應(yīng)當(dāng)是自己攜帶的，并且能達(dá)到字跡清晰、利于保存效果的筆。
因?yàn)閷?shí)踐當(dāng)中出現(xiàn)過借款人故意攜帶褪色筆并將之用于借條書寫的案例，所以使用自己帶的筆，既可以防范風(fēng)險(xiǎn)，也可以傳遞自己做事謹(jǐn)慎的信號(hào)給對(duì)方。
這里也要強(qiáng)調(diào)一下，借條書寫完畢之后，應(yīng)當(dāng)讓借款人當(dāng)場(chǎng)簽名、捺?。ò粗讣y），當(dāng)場(chǎng)簽名是為了避免借款人否認(rèn)簽名是其自己簽的，按指紋亦是為了證明簽名的真實(shí)性。
考慮到一旦涉及司法鑒定時(shí)有利于鑒定活動(dòng)的展開，對(duì)于手指捺印，實(shí)踐中一般來說都是用右手的手指，常用拇指、食指。
《關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》 第五條：“當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，應(yīng)當(dāng)簽字或者蓋章。當(dāng)事人在合同書上摁手印的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其具有與簽字或者蓋章同等的法律效力?！保ㄟm用民法典后已廢止）
4.明確個(gè)人借款還是公司借款
風(fēng)險(xiǎn)提示：
第四，在開始寫借條之前，還需要明確到底是個(gè)人借款還是公司借款，以免后期歸還時(shí)出現(xiàn)推諉的情況。
雖然在法律上，對(duì)于個(gè)人名義借貸用于公司經(jīng)營和公司名義借貸用于個(gè)人使用這兩種情形，可以同時(shí)起訴公司和個(gè)人。
但是出借人最好還是要明確借款人的主體，否則后期起訴真正的出借人時(shí)還徒增了不必要的舉證責(zé)任和訴訟風(fēng)險(xiǎn)。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 第二十三條：“企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請(qǐng)求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。
企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持?！?div style="height:15px;">
第五，書寫借條內(nèi)容的要點(diǎn)。對(duì)于借條的內(nèi)容，關(guān)鍵在于準(zhǔn)確，既要準(zhǔn)確的表明借貸關(guān)系，也要準(zhǔn)確的表明借貸事實(shí)。
對(duì)于借貸關(guān)系的表明，在開頭寫明出借人、借款人的基礎(chǔ)上，在具體的借貸關(guān)系書寫上需要避免可能的歧義和不清晰，即便稍微復(fù)雜拗口些也在所不惜。
這里需要強(qiáng)調(diào)一下的是，出借時(shí)交付貨幣的方式盡量選擇轉(zhuǎn)賬，這樣就可以通過銀行的轉(zhuǎn)賬記錄證明借貸關(guān)系的真實(shí)發(fā)生。
同時(shí)，為了轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)對(duì)人，要在借條上寫明雙方轉(zhuǎn)賬涉及的銀行賬戶，并核對(duì)銀行賬戶的開戶人是不是借條上約定的人。
對(duì)于在借條中準(zhǔn)確的表明借貸事實(shí)，除了使用詞句應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確清楚外，還應(yīng)該避免多音、多義詞，規(guī)避比如“還欠款人民幣兩萬元”這類分不清到底是歸還還是仍然欠款之類的表述。
因?yàn)槭謱懙慕钘l仍然存在涂改的可能性，所以在寫明貨幣單位（人民幣或者美元）的情況下，對(duì)于金額的書寫盡量使用傳統(tǒng)漢字，寫壹佰萬而非100萬。
有些證據(jù)意識(shí)比較強(qiáng)的人，除了借條的簽字除外，還會(huì)在借條里的金額、時(shí)間等處捺印以防止涂改的風(fēng)險(xiǎn)，這也是可以借鑒的做法。
同時(shí)，寫借條時(shí)要盡量占中少留空，以免留下“加工”的便利。寫完借條主體部分之后，在主體部分和簽字部分可以寫上“以下無正文”“以下為簽字部分”“立字此據(jù)”等內(nèi)容以避免被后期“加注”。至于簽字部分的日期，也盡量寫成漢字并捺印，以防止涂改。
一方面，是對(duì)于利息和預(yù)期利率的標(biāo)準(zhǔn)問題，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對(duì)此規(guī)定比較明確。
（此處主要說明2020年修訂該規(guī)定之前的利息規(guī)定，對(duì)于修訂之后的修改內(nèi)容會(huì)在后文直接特別提醒，便不再修改原文了）
2.法院會(huì)支持的利息標(biāo)準(zhǔn)為年利率百分之二十四；超過年利率百分之三十六的利息是無效的，借款人可以要求返還；而年利率百分之二十四至年利率百分之三十六之間的利息則屬于帶有一定“灰色空間”色彩的部分。
另一方面，是對(duì)如何支付利息要寫清楚。如果是到期和本金一并歸還，則寫明即可，但最好還是寫清楚利息的利率是多少、借期是哪年哪月哪日到何年何月何日、利息總計(jì)是多少，如果能像前文里面用大寫寫成“年利率百分之二十四”而不是“月息兩分”“年利率24%”就更好了。如果利息是從借期之內(nèi)就開始支付，則應(yīng)當(dāng)寫明支付的日期，比如某年某月某日之前（是否含當(dāng)日）支付哪年哪月哪日到何年何月何日的利息共計(jì)人民幣多少元，并對(duì)后續(xù)的支付進(jìn)行列明式的敘述，并對(duì)利息無法按時(shí)支付的相關(guān)處理方式進(jìn)行約定。對(duì)于逾期利息的計(jì)息本數(shù)，我們可以明確的約定為是以本金作為計(jì)息本數(shù)，至于逾期是以本息之和作為逾期利息的計(jì)息本數(shù)，由于實(shí)踐中有爭(zhēng)議，所以筆者在借條中的寫法是以本金作為計(jì)息本數(shù)的。
但是2020年8月18日最高人民法院審判委員會(huì)第1809次會(huì)議《關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》修正，該修正自2020年8月20日起施行。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條的規(guī)定：出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。
所以在此之后，合法利率的有效段就是合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍以內(nèi)。比如根據(jù)2022年1月20日的LPR，民間借貸最高合法利率為14.8%。
第七，保證和抵押。自然人間借貸如果約定了保證人，要注意，并不是在借條上簽字就“理所當(dāng)然”的成為保證人對(duì)債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任了，一定要寫入借條并注明其的保證人身份。
對(duì)于這一點(diǎn)亦可以參考本篇中的《以案說法：在借條上只簽了名字，需要作為擔(dān)保人連帶還錢嗎？》一文。而對(duì)于抵押，由于比較專業(yè)和復(fù)雜，在本書中就不在展開了。
而對(duì)于各位翻開本書的朋友，希望對(duì)于幫借錢的朋友做保證人這一問題有高度的警覺性，特別是朋友先向你借錢沒有成功后，用人情要求你幫幫忙擔(dān)保一下的情況，又或者是出借人也從各個(gè)細(xì)節(jié)表示你不做保證人就不肯借錢的情況下，一定要在此類涉及重大利益處分的問題和情況中保持清醒，不要讓自己陷入不必要的生活困境！
第八，管轄問題。如果借貸雙方的戶籍并不在同一個(gè)地區(qū)，可以在借條中明確的約定由履行地所在法院管轄，以免訴訟時(shí)奔波之苦。比如：“本合同簽訂地、履行地為麗江市古城區(qū)。出借方、借款方應(yīng)當(dāng)誠信履行本協(xié)議，任何一方未能履行或完全履行本協(xié)議的，雙方一致同意應(yīng)向合同簽訂地、履行地的麗江市古城區(qū)人民法院（或者當(dāng)事人所在地法院）提起訴訟?！?div style="height:15px;">
