民間借貸以其簡(jiǎn)單、便捷的特點(diǎn)廣泛存在于民間。民間借貸看似簡(jiǎn)單，不外乎是借錢(qián)還錢(qián)那點(diǎn)事兒。但在實(shí)踐中仍有不少人對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)缺失，導(dǎo)致由此而引發(fā)的糾紛數(shù)不勝數(shù)。今天小編手把手教你如何規(guī)避民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)。
一、民間借貸寫(xiě)的必須是借條而非欠條，以防止訴訟時(shí)效超過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)
借條與欠條都是一種債權(quán)憑證，二者的主要區(qū)別在于：一、借條的基礎(chǔ)法律關(guān)系為借貸關(guān)系，而欠條的基礎(chǔ)法律關(guān)系可能是借貸，可能是買(mǎi)賣(mài)、租賃?；A(chǔ)法律關(guān)系的不同適用的法律也不同；二、訴訟時(shí)效的起算點(diǎn)不同。在沒(méi)有約定還款期限的情況下，借條的保護(hù)期限是二十年，欠條的訴訟時(shí)效依據(jù)《最高人民法院關(guān)于債務(wù)人在約定的期限屆滿(mǎn)后未履行債務(wù)而出具沒(méi)有還款日期的欠款條訴訟時(shí)效期間應(yīng)從何時(shí)開(kāi)始計(jì)算問(wèn)題的批復(fù)》訴訟時(shí)效從所寫(xiě)欠款條之日的第二天開(kāi)始重新計(jì)算。
技能提示：如果是債權(quán)人想要隨時(shí)收回款的話(huà)，可以不再借條中明確還款時(shí)間，沒(méi)有還款期限的債權(quán)，可以隨時(shí)主張權(quán)利，最長(zhǎng)保護(hù)期是20年。
二、在借條中要明確交易的方式
在實(shí)踐中存在大量在借條中未寫(xiě)明交易方式的借條，大多的民間借貸的爭(zhēng)議焦點(diǎn)也是圍繞此展開(kāi)。糾紛大致分為以下幾種：第一種：出借人轉(zhuǎn)賬未轉(zhuǎn)到借款人賬戶(hù)，借款人在訴訟中主張其未收到相關(guān)借款，此時(shí)出借人相當(dāng)被動(dòng)，要多次進(jìn)行大量舉證來(lái)證明已經(jīng)交付到借款人手中。如果借款人與出借的第三人存在其他的債權(quán)債務(wù)往來(lái)則很可能導(dǎo)致無(wú)法完成舉證證明責(zé)任；第二種：還款時(shí)沒(méi)有還至出借人賬戶(hù)，出借人主張借款未還；第三種：現(xiàn)金交付。現(xiàn)金交付由于其隱蔽性，舉證較難，是一種最容易引發(fā)糾紛的交易方式?，F(xiàn)金交付對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)舉證責(zé)任較大。
重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)現(xiàn)金交付?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十六條第二款：被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說(shuō)明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。
最高院《民事審判指導(dǎo)與參考63輯》傾向性意見(jiàn)：出借人對(duì)大額現(xiàn)金交付事實(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證證明責(zé)任，證明標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)達(dá)到高度蓋然性，在出借人提供的收據(jù)與借款合同載明金額一致，但借款人對(duì)出借人主張的現(xiàn)金交付事實(shí)不予認(rèn)可的情況下，人民法院應(yīng)當(dāng)綜合交付憑證、支付能力、交易金額、借貸金額。當(dāng)事人關(guān)系以及當(dāng)事人陳述的交付細(xì)節(jié)等同因素審查當(dāng)事人的舉證，以認(rèn)定是否存在借貸關(guān)系，而不能簡(jiǎn)單依據(jù)優(yōu)勢(shì)證據(jù)規(guī)則認(rèn)定大額現(xiàn)金交付的事實(shí)?？梢?jiàn)，現(xiàn)金交付對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)舉證責(zé)任較大，如果不能證明完全，很可能承擔(dān)舉證不能的法律后果。
還有一種小編遇到比較奇葩的情況，實(shí)為轉(zhuǎn)賬交易名為現(xiàn)金交易的方式。某甲向某乙出具借條：xx借某乙現(xiàn)金人民幣xx萬(wàn)元。某甲有個(gè)書(shū)寫(xiě)習(xí)慣是不論現(xiàn)金交易還是轉(zhuǎn)賬交易都在借條上寫(xiě)上“現(xiàn)金”。實(shí)際上，某甲是向某乙方轉(zhuǎn)賬30萬(wàn)并已還清，但由于出借人某乙謊稱(chēng)借條已丟失未歸還某甲。后雙方出現(xiàn)矛盾，某乙拿著借條向法院起訴。訴訟中某乙稱(chēng)：同一天有兩筆借款一筆現(xiàn)金一筆轉(zhuǎn)賬。某甲稱(chēng)：該筆錢(qián)是轉(zhuǎn)賬并且已經(jīng)向某乙指定的其女兒的賬戶(hù)還款。雙方各執(zhí)一詞，雖然本案從情理上可以找出很多破綻，但是由于借條上寫(xiě)著“現(xiàn)金”即便某甲能舉證證明這是一種書(shū)寫(xiě)習(xí)慣，那又如何呢？法官還是判某甲敗訴。
技能提示：雙方最好明確出借和還款的具體賬號(hào)，并在轉(zhuǎn)賬時(shí)明確。如果是轉(zhuǎn)入第三人賬號(hào)，最好要求指定方出具說(shuō)明。
三、利息約定過(guò)高可能不受保護(hù)
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題》的規(guī)定第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。所以，24%的利息法院是支持的，24%-36%的已經(jīng)還了就還了，沒(méi)還的不保護(hù)，對(duì)于超過(guò)36%的部分會(huì)被認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美?/span>
技能提示：利息不要約定過(guò)高，如果沒(méi)有約定利息。逾期未還的可以主張年利率6%的資金占用費(fèi)。
四、擔(dān)保的方式要寫(xiě)明。
所謂見(jiàn)證人僅是在場(chǎng)看見(jiàn)雙方實(shí)施借款行為的證人，起著證明借貸關(guān)系的作用，與在場(chǎng)人意思近似。見(jiàn)證人可以在借據(jù)或合同上簽字，但一般均冠以“見(jiàn)證人”字樣。保證人亦稱(chēng)“擔(dān)保人”，是指在保證法律關(guān)系中，為債務(wù)人履行債務(wù)提供擔(dān)保的自然人、法人或其他組織?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》（已失效）第十三條規(guī)定，在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。雖然該法律規(guī)定已失效，但在新規(guī)定未明確的情況下，仍具有一定的指導(dǎo)意義。
《物權(quán)法》第一百八十七條以本法第一百八十條第一款第一項(xiàng)至第三項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。
技能提示：1、保證人和見(jiàn)證人要分清楚；2、在借款中約定擔(dān)保物，需登記的必須登記，否則抵押無(wú)效。
今日工作感悟：1、婚姻家庭案件接觸多了，老一輩的道理都是有道理的，比如門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)；婚姻中，女性還是不要太強(qiáng)勢(shì)，好好說(shuō)話(huà)，認(rèn)真經(jīng)營(yíng)家庭；2、做事要注意細(xì)節(jié)，細(xì)節(jié)決定成敗。3、多總結(jié)，思路會(huì)更清晰。
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