多年助貸無所成，一朝規(guī)定盡成空！
互聯(lián)網(wǎng)貸款早有，經(jīng)營多年已然有了完整的體系，在銀行資產(chǎn)區(qū)域集中、實現(xiàn)跨地區(qū)業(yè)務(wù)開展時為其提供便利，增加“養(yǎng)分”，讓想做大企業(yè)客戶，新增一個不良的區(qū)域性銀行快速回血。
2021年12月31日央行就《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》公開征求意見。禁止金融組織跨地區(qū)展業(yè)，但這其中沒有包含銀行，銀行依然在異地發(fā)展業(yè)務(wù)、開展活動。
隨著越來越多銀行加入互聯(lián)網(wǎng)貸款、助貸行業(yè)，客戶下沉嚴(yán)重，資方面對場景方的議價能力越來越差。
接場景客戶的城商行應(yīng)該可以感受得到客戶的質(zhì)量明顯下降，銀行的助貸還能做得下去嗎？成了助貸人最關(guān)心的問題也是很多銀行非常關(guān)注的問題。
現(xiàn)在這個問題將得到答案。
2022年1月11日，有相關(guān)信息流出，近期監(jiān)管將出臺中國首份關(guān)于助貸機(jī)構(gòu)的機(jī)關(guān)文件。
文件有幾個主要的關(guān)注點(diǎn)：
直接通過銀行發(fā)放，比如線上必須通過銀行的渠道如APP發(fā)放，而助貸機(jī)構(gòu)完全回歸導(dǎo)流的廣告業(yè)務(wù)。這就使得助貸機(jī)構(gòu)很多原先性質(zhì)上屬于金融機(jī)構(gòu)去除金融屬性而轉(zhuǎn)變?yōu)閺V告公司。
在2021年2月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資不得低于30%。
從上述內(nèi)容可以得出，雖然《通知》對于合作方的出資要求提高，將不滿足條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺機(jī)構(gòu)做了一次規(guī)格清掃，被動將其向技術(shù)助貸等轉(zhuǎn)型，但也僅僅是做篩選，不是做清除，沒有強(qiáng)制要求助貸機(jī)構(gòu)或者三方平臺不得放款，在一定程度上留有了盈利空間。
后《個人信息保護(hù)法》發(fā)布，從已“中標(biāo)”的流量助貸平臺得知，唯一合法的流量運(yùn)營就是借款人一開始就是直接在持牌的金融機(jī)構(gòu)鏈接上面申請借款，而不是在第三方無持牌機(jī)構(gòu)平臺預(yù)留個人信息。
由此可見，金融監(jiān)管部門欲出臺助貸新規(guī)，是早有跡可循，是遵從了《個人信息保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定作出的部門法規(guī)。
助貸細(xì)分下來有三種模式：包括持牌機(jī)構(gòu)助貸；無牌照純引流助貸（APP、公眾號、電話等）；技術(shù)服務(wù)助貸（數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、催收等）。
我們現(xiàn)在來說第三種技術(shù)服務(wù)助貸。
銀行每日需要受理的業(yè)務(wù)很多，沒有那么多時間對借貸者的身份進(jìn)行更細(xì)化的核實，而助貸機(jī)構(gòu)最突出的優(yōu)勢就是個人數(shù)據(jù)收集與審核。與銀行合作能夠為其提供客戶資質(zhì)、初步審核篩選，利用自身的有力條件，通過行政途徑對征信企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理，做好風(fēng)控，減少銀行壞賬率。
2021年11月25日，銀保監(jiān)會就《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)解管理的指導(dǎo)意見》公開征求意見，也對助貸行業(yè)進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。
明確了銀行與助貸的權(quán)責(zé)、也限制助貸機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)，資質(zhì)差、無牌照、制度不完善的助貸機(jī)構(gòu)已在這次強(qiáng)勢管控中，退出了歷史大舞臺，助貸行業(yè)的發(fā)展將更多規(guī)范化，前景可展望。
但是一央行人員公開發(fā)聲傳達(dá)的觀點(diǎn)卻是給了助貸當(dāng)頭一棒。
認(rèn)為：助貸機(jī)構(gòu)收集信息并做風(fēng)控的行為屬于類征信業(yè)務(wù)。
目前，個人征信拍照僅有百行征信、樸道征信等兩張，以及籌建中的錢塘征信。
如果收集個人信息用于金融業(yè)務(wù)，此類行為屬于個人征信行為。按照中央的規(guī)定，必須交由持牌機(jī)構(gòu)來完成，這一條就直接“宣誓主權(quán)”了。
意思就是市場上此前由助貸機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)公司等完成的個人征信業(yè)務(wù)都要轉(zhuǎn)交由百行征信、樸道征信來完成。
以上個人征信牌照的控股權(quán)均為國資，不出手則已，一出手直接穿殺。宣告當(dāng)年如火如荼的“賣水者”大數(shù)據(jù)風(fēng)控民營創(chuàng)業(yè)走到了盡頭。
民間借貸被調(diào)整之后的上限是15.4%，相較之前36%已經(jīng)大幅度下降了，但仍不算低，現(xiàn)在助貸擔(dān)保費(fèi)被限制在2%是什么概念，相信無需多言吧。
此前，銀保監(jiān)會發(fā)布的《意見》對于助貸機(jī)構(gòu)的收費(fèi)有了一些明確的指示，但也是相對性的，并沒有完全關(guān)于助貸的監(jiān)管文件，來劃分助貸中介的展業(yè)空間和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，讓助貸行為合理合法，所以助貸機(jī)構(gòu)在營業(yè)時也是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，唯恐觸及了法律的紅線。同時也擔(dān)心政策監(jiān)管持續(xù)收緊，愈發(fā)合規(guī)的要求會進(jìn)一步壓縮盈利空間，直接斷了財路。
而現(xiàn)實往往就是那么骨感，現(xiàn)在助貸的文件即將來了，沒有意外的和近些年不斷發(fā)布的監(jiān)管文件一樣，都是以收緊金融空間、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及市場為主體，很多人翹首以盼的未來還未來。
現(xiàn)在文件還未發(fā)布，
一切還不盡然，
不必過于擔(dān)憂 ；
上有政策，下有對策，
萬事總有應(yīng)對之法 ；
各助貸平臺可以先深思日后發(fā)展方向，
是照常經(jīng)營、還是順勢轉(zhuǎn)型，
亦或是有更好的出路，
未雨綢繆總是沒錯的。
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