奧斯卡，看到你保險(xiǎn)瑯琊榜中出現(xiàn)了很多并不知名的“小公司”，甚至有些我都沒有聽到過這個(gè)公司，真的能買嗎？“
在這里統(tǒng)一回復(fù)一下：
買保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司的大小相比，你更需要關(guān)注的是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身！
為什么這么說呢，這里一一給你分析：
保險(xiǎn)公司不論大小，都是靠譜的
很多人關(guān)心保險(xiǎn)公司的大小和知名度，實(shí)際上關(guān)心的是以下幾個(gè)問題：
1
我買了小公司的保險(xiǎn)，小公司倒閉了怎么辦？
先來談?wù)劚ｋU(xiǎn)監(jiān)管。
國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，無論大小，都是受到保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管的，根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求和指引，在每季末、每年末，保險(xiǎn)公司會(huì)通過建立詳盡的數(shù)學(xué)模型和壓力測(cè)試后，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會(huì)倒閉。
但是保險(xiǎn)推銷員常常說的“在中國(guó)保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)”，這是不對(duì)的。
根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法，中國(guó)保險(xiǎn)公司是允許破產(chǎn)倒閉的。
那么，如果萬一我保單的保險(xiǎn)公司真的倒閉了怎么辦？
別擔(dān)心，經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，我們還有保險(xiǎn)保障基金和接盤俠來保證你的保單安全！
根據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會(huì)可以指定破產(chǎn)的人壽保險(xiǎn)公司的仍然有效的保單及其保單準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)由另一家或多家保險(xiǎn)公司承保。同時(shí)根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，保險(xiǎn)保障基金會(huì)提供救助。
換句話書，在中國(guó)保險(xiǎn)公司倒閉的事幾乎不會(huì)發(fā)生，即使經(jīng)營(yíng)不善也會(huì)有其他保險(xiǎn)公司接手，保險(xiǎn)公司的牌照可謂相當(dāng)吃香。
因此請(qǐng)知曉，你手中的那份保單都是安全的，無論是承保方是大公司還是中小型公司，保單上的利益不會(huì)有變化。
2
萬一發(fā)生理賠，小公司賠不起怎么辦？
這就要說說保監(jiān)會(huì)對(duì)償付能力的監(jiān)管了。
償付能力是指保險(xiǎn)公司的資金用來支付所有到期債務(wù)和承擔(dān)未來責(zé)任的能力。簡(jiǎn)單來說，就是保險(xiǎn)公司的錢如果賠掉了底兒，夠賠幾次。
償付能力對(duì)保險(xiǎn)公司的健康運(yùn)作是至關(guān)重要的，也是衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)指標(biāo)。
’
中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力狀況將保險(xiǎn)公司分為下列三類，實(shí)施分類監(jiān)管：
（一）不足類公司，指償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司，將被列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象；
（二）充足I類公司，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險(xiǎn)公司；
（三）充足II類公司，指償付能力充足率高于150%的保險(xiǎn)公司。
保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力有嚴(yán)格的監(jiān)管制度，每季度動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)各公司償付能力充足率是否達(dá)標(biāo)，如果償付能力低于100%，會(huì)責(zé)令增加資本金或限制其業(yè)務(wù)范圍等一系列措施。
下圖為2016年第一季度各保險(xiǎn)公司綜合償付能力情況：
數(shù)據(jù)來源：中投在線
從上圖中我們可以看到，償付能力充足的保險(xiǎn)公司中，不乏我們所認(rèn)為的一些”小公司“，只要償付能力充足，就不用擔(dān)心發(fā)生理賠時(shí)會(huì)出現(xiàn)賠不起的情況。
據(jù)保監(jiān)會(huì)進(jìn)行的2016年SARMRA評(píng)估（一種體系內(nèi)的償付能力綜合評(píng)估，不用理，總之好專業(yè)），平均得分76.35分，80分以上，算得上成績(jī)“優(yōu)異”的有22家，既有平安、國(guó)壽、太保這樣的大企業(yè)，也有工銀安盛、和諧健康、陽光人壽這樣的“小公司”。你還覺得“小公司”不靠譜嗎？
保險(xiǎn)公司的安全性，尤其是壽險(xiǎn)公司的安全性，與《保險(xiǎn)法》有關(guān)、與保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)厲監(jiān)管有關(guān)，與規(guī)模大小無關(guān)。況且再小的壽險(xiǎn)公司，都是巨頭。
3 小保險(xiǎn)公司理賠靠譜嗎？
從保險(xiǎn)公司的成立到保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，從保險(xiǎn)合同的簽訂到保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，都有相關(guān)嚴(yán)格的規(guī)定，市場(chǎng)中每一家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，都接受著保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的管控，市面上每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都是在《保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出來的，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都要向保監(jiān)會(huì)報(bào)備，經(jīng)過保監(jiān)會(huì)審批。
無論是大公司推出的產(chǎn)品還是小公司推出的產(chǎn)品，在符合監(jiān)管的前提下，在安全性上并沒有很大差距，只要是符合保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司必須按照合同履行。
一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠都是按照合同約定來進(jìn)行賠付的，保險(xiǎn)公司都是照章辦事，而保險(xiǎn)公司是否理賠的唯一指標(biāo)是所患疾病是否屬于合同約定，跟保險(xiǎn)公司牌子響不響并沒有關(guān)系！
大公司的產(chǎn)品，合同里沒有的保障條款肯定不會(huì)賠，小公司的產(chǎn)品，合同里出現(xiàn)的保障條款也必須賠，一切以合同為準(zhǔn)。
2007年以后達(dá)到重大疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)，沒有保險(xiǎn)公司敢不賠付，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可不是吃素的，比證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)公信力強(qiáng)幾個(gè)檔次。
說到這里，簡(jiǎn)直要給保監(jiān)會(huì)這個(gè)神秘機(jī)構(gòu)深鞠躬啊，我們頭頂上有保監(jiān)會(huì)罩著，手里有保單兜著，基本不用擔(dān)心利益得不到保障了。
保險(xiǎn)產(chǎn)品賠與不賠，與公司宣傳無關(guān)、與產(chǎn)品吹噓無關(guān)，只與條款息息相關(guān)。
4 大保險(xiǎn)公司服務(wù)好很重要嗎？
大公司的營(yíng)銷員在向你推銷保險(xiǎn)時(shí)候很多會(huì)用“服務(wù)好”說服你。
其實(shí)保險(xiǎn)公司表現(xiàn)如何，更接地氣的是要看保單投訴率。保險(xiǎn)公司保單的投訴情況，無疑是前人的投?！把獪I史”，給后人投保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。如果保費(fèi)規(guī)模大，保單數(shù)量多，但投訴率也非常高，說明你真正出現(xiàn)問題的時(shí)候，這間保險(xiǎn)公司未必能給到你滿意的答復(fù)。
每年保監(jiān)會(huì)都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的投訴情況進(jìn)行考評(píng)，給出評(píng)分，在保監(jiān)會(huì)面前，財(cái)大氣粗的保險(xiǎn)公司也有像小學(xué)生的時(shí)候。
根據(jù)最近發(fā)布的2016年各大保險(xiǎn)公司的考評(píng)結(jié)果，保監(jiān)會(huì)公布的投訴量最少的前30名，表現(xiàn)不錯(cuò)的，并不是傳說中的“大公司”，除了太平洋人壽、平安人壽之外，其他多數(shù)大公司投訴量都不低，排名靠后，甚至沒有進(jìn)去30名。反而一些“小公司”表現(xiàn)亮眼，投訴量相當(dāng)?shù)?，比如和諧健康、弘康人壽、珠江人壽、利安人壽、同方全球等，都擠進(jìn)了前30名之內(nèi)。
所以在服務(wù)滿意程度上面，“大小保險(xiǎn)公司”，未必真有差。
如果你依然不放心小公司的服務(wù)質(zhì)量，那么我們不妨換個(gè)角度去思考：
我們買重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，這一輩子在該公司頂多就發(fā)生一次理賠，并且可能是幾十年后理賠，先不說隨著公司發(fā)展，小保險(xiǎn)公司的服務(wù)在將來會(huì)變得很好，沒錯(cuò)，今天的大公司不都是由曾經(jīng)的小公司走過來的嘛，即使是理賠體驗(yàn)真的沒那么好，比如理賠流程繁瑣一點(diǎn)，但只是一次的話，我覺得相較于節(jié)省了的n多保費(fèi)就是尚可接受的。對(duì)于我們而言，能交的少一點(diǎn)，需要保障時(shí)能夠獲得多一些，才是硬道理。
小結(jié)：
保險(xiǎn)公司的“小”與“大”
籌建一家保險(xiǎn)公司并不像一般的創(chuàng)業(yè)辦公司那樣簡(jiǎn)單，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的審批是極其嚴(yán)格的，都需要有強(qiáng)大的股東背景，注冊(cè)資金一般都是10億起步，你也許有看到相關(guān)新聞，目前獲得一張保險(xiǎn)牌照是極其的困難，據(jù)說排隊(duì)等保監(jiān)會(huì)審批的保險(xiǎn)公司有100多家。
可以說，大和小只是體量上相對(duì)的大小，保險(xiǎn)公司相對(duì)于其他行業(yè)來說哪里有小公司，動(dòng)不動(dòng)就是百億千億乃至萬億級(jí)別的巨無霸！況且就算體量偏小的保險(xiǎn)公司，他們背后的股東也都是十分驚人的。
不同人對(duì)公司的認(rèn)知不同，在我的眼里保險(xiǎn)公司都是大公司，不僅對(duì)公司股東資金實(shí)力有著嚴(yán)格的要求，而且償付能力等核心指標(biāo)都在國(guó)家的強(qiáng)力監(jiān)管之下。
所謂“大小公司”，如果只是單從市場(chǎng)占有率，即保費(fèi)的規(guī)模大小去判斷保險(xiǎn)公司的“優(yōu)劣”，這種方式并不夠充分客觀，畢竟進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)間的早晚、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的差異等，在很大程度上限制了后起保險(xiǎn)公司在公眾面前的“曝光量”，但這并不能埋沒了它們的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。
綜上所述，大小公司的差異，并沒有大家想象中那么明顯，在選擇購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，我覺得公司大小不是我們最需要關(guān)注的點(diǎn)，我們需要關(guān)注的是產(chǎn)品好不好。我們更多需要做的是多多了解保險(xiǎn)知識(shí)，明確自身實(shí)際需求后，挑出那個(gè)最適合你的產(chǎn)品。
最后，奧斯卡自己的保險(xiǎn)清單中，幾乎都是“小公司”的產(chǎn)品。
因?yàn)椋蟊ｋU(xiǎn)產(chǎn)品貴且返還型、理財(cái)型居多，而小保險(xiǎn)公司性價(jià)比高的消費(fèi)型產(chǎn)品更多，最貼合我的預(yù)算及保額需求。
奧斯卡之前測(cè)算過：
在享受相同保障的情況下，從網(wǎng)上買小公司重疾險(xiǎn)所花的錢大約為線下買大公司重疾險(xiǎn)的7折；或者，線下買大公司重疾險(xiǎn)的保費(fèi)大約為網(wǎng)上小公司重疾險(xiǎn)的1.5倍。
所以，在預(yù)算有限的情況下，你會(huì)選擇【大公司】買到一個(gè)低保額，還是選擇【小公司】從而買足保額呢？
