很多人會問：我是零基礎(chǔ)小白一枚，能學(xué)會理財投資嗎？
這個問題換個小馬甲，會變成這樣：我是女生，我數(shù)學(xué)不太好，我能學(xué)會理財投資嗎？我不是學(xué)金融專業(yè)的，我能學(xué)會理財投資嗎？
1親歷者說「小白也能學(xué)會理財」！
小巴、阿機(jī) 等人贊同該回答我是零基礎(chǔ)小白，能學(xué)會理財投資嗎？
10k水湄物語 長投網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人
其實，我也是從零基礎(chǔ)開始起步的。
我的工作經(jīng)歷比較豐富，大學(xué)畢業(yè)進(jìn)政府部門做公務(wù)員，然后辭職去讀了MBA，讀MBA期間自己創(chuàng)辦過一個培訓(xùn)類公司，后來賣了點錢。
MBA畢業(yè)后去了一個美國的咨詢公司做戰(zhàn)略咨詢顧問。做咨詢顧問的期間又開了2個小店，跟設(shè)計師合作賣一些原創(chuàng)的小物件兒。
然后又辭職，跟幾個人一起創(chuàng)立了一個NGO組織。
我開始學(xué)投資的契機(jī)跟大家差不多，07年左右，股市特別火，身邊很多人都去炒股。我也開始關(guān)注這一塊，然后買了大量的書。剛開始買了港股的基金，后來開始關(guān)注股市，因為做公司分析，還在一個網(wǎng)站上認(rèn)識了我現(xiàn)在的先生小熊。
我把那個時候的男友，現(xiàn)在的老公小熊從英國騙回上海之后，又騙婚成功。結(jié)婚之后， 12年的時候跟我先生還有另外一位股東創(chuàng)立了長投網(wǎng)，旨在帶給零基礎(chǔ)小白靠譜有趣的投資知識。至今為止，長投網(wǎng)已經(jīng)有超過7萬的付費用戶。我們網(wǎng)站的一大特點就是黏度特別高，很多從12年開始學(xué)習(xí)的用戶，現(xiàn)在還非?；钴S，大概因為投資和賺錢，是持續(xù)一輩子的事啊。
另外我先生小熊，其實一開始是IT男，開發(fā)網(wǎng)站的，他跟我一樣，都是完全通過自學(xué)，從零基礎(chǔ)開始學(xué)習(xí)投資的?，F(xiàn)在我們自己的投資業(yè)績也很不錯，七八年以來，跨越牛熊市，平均年化收益大約在18%左右，算是比較穩(wěn)定的。
我和我先生的經(jīng)歷，可是算是今天主題的第一個案例，對于我個人而言，投資帶給我愛情（我認(rèn)識了小熊），帶給我事業(yè)（我創(chuàng)立了長投網(wǎng)），帶給我相對富足的生活。其實在我們做網(wǎng)站之前，我們兩個的投資收入已經(jīng)超過了我們的薪水，也就是說，我們可以自己選擇自己想要的工作和生活。
鑒于我自己的故事，我是一個女性，我是學(xué)紡織品專業(yè)的，我30歲才從零基礎(chǔ)開始學(xué)習(xí)投資，小熊是一個IT男，也是在30左右才從零開始學(xué)習(xí)投資，他也不是金融專業(yè)畢業(yè)的。所以，前面的那幾個問題是不成立的。只要愿意花時間和精力，每個人都可以學(xué)好理財投資。
2為什么學(xué)習(xí)理財投資如此重要？
理財投資中的第二個誤區(qū)：沒錢的時候不理財。
大部分學(xué)生或者職場新人會覺得，每個月的生活費或者工資都不夠用，也沒有太多積蓄，現(xiàn)在學(xué)習(xí)理財投資好像沒什么用，理財投資是有錢人才做的事。
舉個例子很多人，在讀書時以及畢業(yè)后花了大量時間學(xué)習(xí)英語。而大部分人學(xué)習(xí)英語，最實際的目的是——為了找到一份更高薪資的工作。
下面看一個有趣的表格：
假設(shè)一個人，剛畢業(yè)時的工資為「最低工資」，此后逐年線性增長，到退休的時候漲至「最高工資」。假設(shè)他從25歲工作到60歲退休，一共工作35年。
「終身財富總值」就是他一輩子能賺到的錢的總數(shù)。
很明顯的看到，那么這個英語比較好的人，要比那個沒有英語技能的人賺的錢，提高了30%。
但如果你沒有英語技能，但卻學(xué)習(xí)了理財技能。如果你的理財技能可以達(dá)到每年收益10%的話。你一輩子能賺到的錢，已經(jīng)上升到了3500萬元。 如果每年收益能夠到達(dá)15%的話，那么你就比一般的同學(xué)多賺了10倍還不止。
那么你打算用多少時間，多少金錢來學(xué)習(xí)投資呢？
所以，理財投資對于任何一個人來說，都非常重要，至于為什么越早開始越好，我們再來看一個例子：
再舉個例子同樣的一萬元，投資10年、15年、20年、25年、30年，不同的收益率下，最后差距簡直讓人瞠目結(jié)舌。
如果現(xiàn)在你手頭有一萬元，就算堅持定投指數(shù)基金，每年只獲得不到12%的收益，30年之后1萬元也會變成28萬元。
看完這兩個例子，你會發(fā)現(xiàn)，越早開始投資，越能享受「復(fù)利」的威力。
同樣的投資本金，早5年開始投資和晚5年開始投資，差別是非常大的。而且更關(guān)鍵的是，越是沒錢才越要投資啊，就算你現(xiàn)在每個月存500塊，一年也有6000塊，如果現(xiàn)在開始投資，30年后也會是一筆巨大的財富。
3如何擺脫月光？
首先，我們來看看月光族的三種癥狀：
癥狀1 等有了錢再說典型患者的自言自語是這樣的：我工作才半年，錢那么少，想存也存不到呀，等年底漲了工資再開始存吧我想K歌，我想看話劇，我想買新手機(jī)，我想出門旅行，總之，存錢這種事，等明年再說吧。
這類患者，我只會對你說：你永遠(yuǎn)也不會有錢，因為錢永遠(yuǎn)都是不夠花的！手機(jī)保持最新款，請人吃飯格調(diào)要好，你總幻想著等到有錢的那一天再存，結(jié)果只能是——永遠(yuǎn)沒錢。 治療方法，很簡單！現(xiàn)在、立即、馬上開始！ 堅持100天，養(yǎng)成存錢的好習(xí)慣。 其實，「從現(xiàn)在開始」不僅僅是在消滅月光的時候有用。學(xué)習(xí)英語、鍛煉身體、開始理財，很多事情都不應(yīng)該放到未來。好習(xí)慣的培養(yǎng)只有兩點，① 從現(xiàn)在開始，② 堅持。
癥狀2 月末再存錢典型患者的自言自語是這樣的：
這個月我一定要努力存錢，額，這件衣服太適合我了，要不這個月就只買這一次吧。這個月我一定要努力存錢的，哎呀，這個歌手隔了5年才開一次演唱會，我必須得去。這個月我一定要努力存錢的，哎呀，別人都用iphone6了，人家也想升級一下下啦 這類患者，我會對著你耳朵大聲吼！你永遠(yuǎn)也存不了錢。因為人類的欲望是無限的啊?？傔€會有更多的漂亮衣服，還會有更多的娛樂項目，還會有更多的科技產(chǎn)品，你的欲望永遠(yuǎn)不可能有滿足的一天。放縱自已的代價很簡單！就是，你永遠(yuǎn)只能一直做個苦逼的月光族。
治療方法：從拿到工資的那一刻起，立刻拿出一部分先存起來，先存起來，先存起來！剩下的部分再考慮怎么買買買！ 重要的事不僅要說三遍，而且一定要先做才對。當(dāng)你意識到把錢存起來要比把錢花出去更重要的時候，你就應(yīng)該先存錢。假如你月薪4000元，那就先存?zhèn)€1000元，最好到離家半個小時以上的銀行辦個存折，不要開網(wǎng)銀，這樣想花也花不了。
癥狀3 意外支出
典型患者的自言自語是這樣的：咦，最近有個好朋友要結(jié)婚，支出禮金800元，唉，純屬意外。咦，最近有人邀請我一起去唱歌，然后一起宵夜，支出300元，唉，純屬意外。咦，最近某化妝品促銷打?qū)φ?，支?00元，唉，純屬意外。
這類病，我會對著你耳朵大聲吼！不是每一個意外都需要支出噠！人生的意外有很多，但是，如果你的人生一直都處于意外當(dāng)中，你覺得這些還是意外嗎？??！其實，有時候?qū)e人Say No 并不是那么難的事，想想你干癟的荷包，再想想你是先拯救荷包還是先拯救全世界吧~
治療方法：拿出一部分錢專門應(yīng)付意外情況，但也要有勇氣對意外情況Say No！
看到這里，一定會有小伙伴哭著說：我也想立刻馬上開始存錢，我也想先存錢再消費，我也想有一筆錢應(yīng)對意外開支，可是——臣妾做不到啊，不是我不節(jié)約，是我的錢真的不夠用??！
然而，事實的真相往往是殘忍的——那些說錢不夠用，所以無法存錢的你們，一定是消費習(xí)慣有問題！
在我接觸的所有月光族重癥患者中，不管收入高低，只要稍微用點心分析一下月光背后的原因，統(tǒng)統(tǒng)都和消費習(xí)慣有關(guān)，沒有例外。所以，直面事實真相，別自己騙自己了。養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，才是釜底抽薪最有效的那一招！
當(dāng)然，要改變消費習(xí)慣不是一件簡單的事情，就好像健身教練常說的：花了十幾年辛苦長出來的肉，想用十幾天就減下去，簡直是癡人說夢。但是即便如此，為了財富自由的美好夢想，我們還是需要戰(zhàn)勝自己，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。
下面就教你三步法，助你養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，擺脫月光！
第1步 分析
我們所有的消費項目，都可以分為：「必要」、「需要」和「想要」。
「必要」是維持一個人生活的必須要素，沒有這個項目你就活不下去了。「需要」是維持你基本生活水準(zhǔn)的項目?！赶胍咕褪菨M足更高生活水準(zhǔn)的消費項目。
拿我們每天都離不開的吃飯來說，你可以選擇每天吃饅頭咸菜，大概成本在3塊錢，讓你不至于餓死，這就是「必要」。但是你可能想稍微吃得營養(yǎng)一點，那就選擇15-20元的7-11盒飯，這就是“需要”。可是如果你想追求更高的生活水準(zhǔn)，想吃一次200元左右的日式料理，這就是“想要”的消費支出了。
我們的日常開支中，最容易成為罪魁禍?zhǔn)椎木褪恰赶胍惯@個部分：明明中午可以吃盒飯，可是隔壁那家泰國菜打折，雙人套餐才198，好劃算，趕緊約上同事一起去！午休時和同事一起去附近的取款機(jī)取錢，不小心看到喜歡的品牌又出了新款包包，雖然家里已經(jīng)有兩個同款包包了，可是就是喜歡沒辦法啊，還是買了吧。朋友圈最近怎么了，所有人都在曬旅行照片，不行，我也要出去玩一趟，趕緊把機(jī)票和酒店訂了。
這些「想要」的支出，會在不知不覺中吞噬掉我們辛辛苦苦掙來的錢，讓我們陷在月光的苦海里不能自拔。
第2步 現(xiàn)金流=收入-支出
這么簡單的公式還需要學(xué)嗎？
當(dāng)然需要！
現(xiàn)金流是理財中至關(guān)重要的一個概念，基本上就像相對論對現(xiàn)代物理學(xué)一樣那么重要，像美顏相機(jī)對自拍愛好者一樣重要。
月光族的致命傷就是支出永遠(yuǎn)等于甚至大于收入，現(xiàn)金流為0或者為負(fù)，永遠(yuǎn)也不可能積累下可以用于投資的第一桶金，也就永遠(yuǎn)看不到錢幫你生小錢那一天。
所以我們的目標(biāo)就是——現(xiàn)金流為正數(shù)，正數(shù)，正數(shù)！重要的事情說三遍。
想要現(xiàn)金流為正，方法很簡單：要么增加收入，要么減少支出。在收入暫時不能增加的情況下，減少支出就成了唯一的方法。
第3步 巧妙利用「想要」
「必要」支出像房租水電不能減；「需要」支出能減少的空間太??；所以，我們從「想要」的支出上動手！
什么？你是說不能吃好吃的，不能和朋友出去玩，不能買喜歡的東西？那人生還有什么樂趣，我要去天臺，別拉我！別這樣，不是讓你放棄所有想要的消費，只是讓你壓縮一些而已。少參加一些沒有營養(yǎng)的聚會，少買衣柜里已經(jīng)有的衣服，放棄追求最新的電子產(chǎn)品，就已經(jīng)能減少不少開支啦！
更棒的做法是，把一些你真的想要的東西寫下來，列個清單，按自己想要的程度排個序。然后給自己制定一個目標(biāo)，只要達(dá)到一個目標(biāo)就可以獎勵自己實現(xiàn)清單上的一個愿望。 不懂？再舉個例子！
【我的想要清單】 1. 買一本喜歡的畫冊 2. 聽一場陳奕迅的演唱會 3. 夢寐以求的高逼格耳機(jī)【我的目標(biāo)】三個月內(nèi)讀20本書【獎勵規(guī)則】讀完5本書獎勵自己畫冊，讀完10本書獎勵自己聽演唱會，讀完20本就買耳機(jī)給自己。
如果能做到這三步：1.分析支出中哪些是必要、哪些是需要、哪些是想要。2.認(rèn)真領(lǐng)會現(xiàn)金流=收入-開支這個公式的真諦。3.減少「想要」的消費，并用它幫助自己實現(xiàn)其他目標(biāo)。
恭喜你，你一定可以養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣！4有了錢，你就可以投投投了嗎？
養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣和儲蓄習(xí)慣之后，你就能慢慢積攢下一些錢！這個時候，并不是就馬上要投投投。因為投資是一件有風(fēng)險的事情，我們還需要了解一下市場上常見的投資品有哪些，這些投資品有什么潛在的收益和風(fēng)險。
所以，有錢以后，你需要做的最重要的事情就是：學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)，再學(xué)習(xí)！ 首先要學(xué)習(xí)的，就是投資中很重要的一個技能：就是「數(shù)字化思維」。什么叫「數(shù)字化思維」，我們來舉個栗子。 舉個栗子比如，假設(shè)你太胖了，你打算減肥。
實際上，減肥就是一個數(shù)字活兒。你每天消耗的卡路里大于你攝入的卡路里，你就肯定會瘦下來。
想要瘦10斤，沒問題，把10斤肥肉換算成卡路里數(shù)值，然后除以你的減肥天數(shù)，就得到了你每天必須要消耗的卡路里差值。
數(shù)字化思維的好處在于它可以量化。離目標(biāo)差多少很容易知道。
還拿減肥做例子，比如說你每天需要多消耗300大卡才能在這個月瘦上5斤。那么你如果只消耗了200大卡，你就很清楚地知道離目標(biāo)還有100大卡，需要繼續(xù)努力。如果你今天很賣力地跑了5公里，消耗了400大卡，那么你就知道今天已經(jīng)超過目標(biāo)了，明天可以緩一口氣了。 但是你想呀，如果沒有數(shù)字。怎么來衡量你每天鍛煉和減肥的效果呢？ 對我個人而言，每天的工作也是可以量化的。這個量化的單位是番茄時間。我個人的番茄時間是30分鐘1個。周二我完成了18個有效的番茄時間，周三我完成了15個有效的番茄時間。那么從某種意義上來說，我周二的有效時間，就要比周三高，這就是很簡單的一個量化方式。 投資其實也是可以量化的。以投資股票為例，大家都覺得買股票風(fēng)險很高，但實際上如果你能量化一家公司的賺錢能力、核心競爭能力、公司合理的股價是多少，那你就可能在目前的市場上找到能賺錢、比起同行業(yè)公司有更多核心競爭力、然后目前股價還便宜的公司。買這種公司的股票，風(fēng)險就小得多，而且還有更大的概率獲得不錯的收益。 很多小伙伴覺得說，哇，股票風(fēng)險大，是不是買基金好一點。但實際上基金也是有很多不同種類的，比如貨幣基金、債券基金、股票基金等等，還有被動投資的指數(shù)基金。不同種類的基金風(fēng)險是不一樣的，股票基金的風(fēng)險也是不低的，千萬別覺得買基金就不會虧本。 一只基金好不好也是有一些量化指標(biāo)的。當(dāng)然長投一直都推薦指數(shù)基金，也專門邀請了一個非常擅長指數(shù)基金定投的老師-銀行螺絲釘來長投開了一門指數(shù)基金定投課程，這位老師通過優(yōu)化的指數(shù)基金定投計劃一年半獲得非常不錯的收益，感興趣的小伙伴也可以來學(xué)習(xí)一下。課程會在4月18日就在長投網(wǎng)上線。
我一直是覺得現(xiàn)在很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也就是P2P，風(fēng)險是很高的。2015年互聯(lián)網(wǎng)出問題的平臺大概有至少1000多家。P2P的風(fēng)險最大的風(fēng)險就是你在平臺上投了錢，但是這個錢不知道去哪了，被拿來干嘛了。想想看，如果是在生活中一個你不認(rèn)識的人跟你借錢，你會借嗎，我相信大部分人不會，因為不知道他是不是還得起錢?？墒菫槭裁创蠹以诰W(wǎng)投P2P就很大膽呢，其實是一樣的呀。總之就是一定要搞清楚幾個問題：我的錢借給誰了？這個錢被拿來干嘛了？這個借錢的人有沒有能力還錢？
Q&A
理財新手如何開始理財？如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融平臺？新手應(yīng)該先樹立正確的投資理念，尤其是風(fēng)險和收益之間關(guān)系的認(rèn)識，不要盲目追求高收益。現(xiàn)在很多P2P平臺，風(fēng)險都很大，尤其是一些號稱收益穩(wěn)定無風(fēng)險的，一定要提高警惕，牢牢記住一句話：你想要它的利息，它想要的是你的本金。
工作頭三年，工資很少，入不敷出，怎么理財？有合理消費習(xí)慣能夠安排好收入的人，就算每個月收入3000塊也可以慢慢攢下理財投資的第一桶金，重要的不是要積累多少錢，而是要養(yǎng)成這樣的習(xí)慣和意識，否則就算你以后收入3萬，也一樣是個月光族。
工作第一年，每月剩余工資存在余額寶，目前應(yīng)如何理財？作為剛剛工作的小伙伴，每個月就有儲蓄的意識，非常棒！當(dāng)然錢都放在余額寶里是不夠的，畢竟收益太低，但是在不懂基金、股票、P2P等投資品之前，千萬不要盲目投資。余額寶雖然收益低，但是至少風(fēng)險也非常低。想要追求更高的收益，先學(xué)習(xí)！然后邊學(xué)習(xí)邊實踐！
資金分配比例，定存、股票基金、P2P如何規(guī)劃投資金額？這個就涉及到資產(chǎn)配置的問題啦，需要根據(jù)個人的投資目標(biāo)、可以理財?shù)馁Y金、投資的風(fēng)格等因素來綜合決定，我因為不知道你的具體情況，所以沒辦法給出很有針對性的意見。一般來說可以用80減去自己目前的年齡，比如我今年30歲，80-30=50，我就可以拿50%的資產(chǎn)投資股票等高風(fēng)險資產(chǎn)。當(dāng)然這是一個比較簡單的計算方法，僅供參考。另外，P2P風(fēng)險真的很大，建議逐漸減少比例，尋找更適合的投資品。
一旅游購物，錢就花得差不多了。可不旅游少購物一直攢錢的生活太沒勁了。旅行和儲蓄其實并不沖突。給自己設(shè)置一個旅行賬戶、一個儲蓄賬戶，然后合理安排收入，每個月堅持按比例往兩個賬戶里存錢，既可以實現(xiàn)旅行的夢想，也可以攢下錢。當(dāng)然，這需要自控和耐心，不能想走就走，隨心所欲。但是如果你不能未以后長遠(yuǎn)的生活犧牲目前一些享樂的話，有可能將來遇到一些急需用錢的時候就會很尷尬了。
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