| 時間:2018年04月24日 08:56:14 中財網(wǎng) | |
家庭理財重在規(guī)劃。重點是根據(jù)家庭需求,系統(tǒng)地將家庭資產(chǎn)進行合理配置,以實現(xiàn)各項理財目標。而不是盲目地進行各種投資,只為追求“高收益”。今天,理財君為大家?guī)硪粋€案例,希望可對理財規(guī)劃有所借鑒。
>>>案例
胡先生剛過40歲,現(xiàn)任國企中層管理人員,月收入1.80萬元,年終獎2萬元,月生活支出3500元。胡太太36歲,現(xiàn)任私企管理人員,月收入1.60萬元,年終獎1.80萬元,月生活支出4000元。他們的孩子11歲,每月生活支出和學雜費等3000元。
胡先生家擁有兩套房產(chǎn):一套自用,市價310萬元;一套出租,市價180萬元,每月可收租金3000元,每月償還房貸2800元,還有38萬元未還清。私家車一輛,價值18萬元,每月養(yǎng)車費用約2200元。胡先生夫婦已為孩子進行了教育投資,每月支出3000元進行基金定投,目前已積累2.20萬元?;钇诖婵钣?2萬元,定期存款110萬元。胡先生和胡太太都有社會保險,還各自購買了20萬元保額的重疾險,每年各自支付保費6000元。每年他們會拿出2萬元用于旅游等支出。對于理財規(guī)劃,除了希望為孩子準備100萬元教育基金外,胡先生還希望在40歲這一年,在理財方面達成“不惑”。
家庭財務(wù)狀況診斷
胡先生家庭資產(chǎn)負債及收入支出情況分別見表1、表2。表1 胡先生家庭資產(chǎn)負債表表2 胡先生家庭收入支出表
從表1來看,家庭負債占資產(chǎn)的比重為6.01%,家庭財務(wù)很安全,風險評級為低風險。胡先生家庭正處于成熟期,這段時期家庭成員的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài),理財?shù)闹攸c是為退休作準備。
從表2來看,夫妻二人的月總收入為3.4萬元。其中,男方月收入占比48.65%;女方月收入占比43.24%。雙方經(jīng)濟地位相近,同時構(gòu)成家庭經(jīng)濟支柱。
胡先生家庭的月總支出為1.85萬元。其中,日常生活支出為1.05萬元,占比56.76%;貸款月供為2800元,占比15.14%。家庭日常支出占月收入比重為28.38%,低于50%,表明家庭控制開支能力較強。胡先生家庭的貸款占月收入的比重為7.57%,低于40%,家庭的財務(wù)風險較低,處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看,胡先生家庭每年可結(jié)余26.40萬元,留存比例為54.77%,有很強的儲蓄能力。
理財規(guī)劃分析
通過盤點胡先生的家庭財務(wù)情況,可梳理出胡先生家庭4個基本規(guī)劃的情況,從而更好地對其家庭資產(chǎn)進行配置。
應(yīng)急準備規(guī)劃
胡先生家庭每月的生活費用為1.05萬元,每月需要償還的房屋貸款為2800元。由于有房貸,建議胡先生準備6個月的生活費用和房貸月供款,即7.98萬元作為應(yīng)急準備金。這部分資金可以按1∶5的配置方式,第1個月的應(yīng)急資金用活期存款的方式預留,后5個月的應(yīng)急資金購買貨幣基金。
長期保障規(guī)劃
胡先生和胡太太除有社保外,還購買了商業(yè)保險。不過,胡先生和胡太太的長期保障相對于其目前的收入狀況來說缺口仍比較大。胡先生的年收入23.6萬元,其重疾險保額僅僅能覆蓋其一年的收入,且無法覆蓋房屋貸款余額。如果按照保障其5年年收入的基本要求,保額缺口為98萬元,加上其承擔房貸一半的還款額,保額缺口為117萬元。同樣可算出,胡太太的保額缺口為104萬元。
保費支出一般控制在收入的10%~15%。因此,胡先生的年保險費用支出可控制在2.36萬~3.54萬元,胡太太的年保費支出可控制在2.10萬~3.15萬元。由于兩人各自已經(jīng)繳納保險費用6000元,因此胡先生應(yīng)增加1.76萬~2.94萬元保費支出,胡太太應(yīng)增加1.50萬~2.55萬元保費支出。
子女教育規(guī)劃
盡管胡先生已經(jīng)為孩子進行了教育金的儲備,但從儲備金額來看還遠遠不夠。雖然胡先生目前有足夠的定期存款能用作教育費用,但這種資產(chǎn)配置的長期收益低,家庭財富的增長受到限制。假設(shè)通脹率為3%,如果希望在孩子上大學前準備100萬元教育金,需每月定投11388元。
退休養(yǎng)老規(guī)劃
假設(shè)通脹率為3%,胡先生夫婦退休時家庭每月的生活費用在1.30萬元左右。胡太太比胡先生退休的時間早,因此當胡太太退休時,25年的養(yǎng)老費用在394.54萬元左右。如果其中的50%由社保滿足,另外50%自己籌備,則胡先生家庭可通過每月定投4160元的方式籌備養(yǎng)老金。
家庭資產(chǎn)配置
上述基本規(guī)劃完成后,胡先生每月仍有結(jié)余5953元,每年仍有結(jié)余22531元,說明上述規(guī)劃在現(xiàn)有財務(wù)資源基礎(chǔ)上完全能夠?qū)崿F(xiàn)。
從胡先生目前的資產(chǎn)配置來看,活期存款和定期存款比例偏高,這使家庭財富的增長受到限制。另外,定期存款額高于房屋貸款額,出現(xiàn)收益率倒掛現(xiàn)象。因此,建議胡先生根據(jù)自己的風險承受能力對資產(chǎn)進行重新配置。
通過對胡先生的風險DNA進行測試,其家庭屬于保守型投資者。根據(jù)胡先生的風險承受能力,可以測算出胡先生的金融資產(chǎn)中最優(yōu)投資組合為:無風險資產(chǎn)占85.48%,高風險資產(chǎn)占14.52%。
胡先生家庭的金融資產(chǎn)總額為124.20萬元,按上述比例配置,可將106萬元仍配置在活期和定期存款上,18萬元配置在股票或股票型基金上??紤]到定期存款的收益率比貸款利率低,建議胡先生現(xiàn)在即用定期存款償還貸款。償還貸款后的可投資金融資產(chǎn)總額為86.2萬元,按上述比例配置,可將74萬元配置在活期存款和定期存款上,12萬元配置在股票或股票型基金上。
具體方案操作
(1)從活期存款中留出8萬元作為應(yīng)急準備金,其中1/5以活期存款保留,4/5購買貨幣基金。
(2)胡先生可增加17600~29400元、胡太太可增加15000~25500元,用于購買重疾險、壽險、意外險,以增加長期保障。
(3)每月投資需從3000元增加到11388元,用于籌備教育基金。
(4)每月可再投資4160元用于籌備養(yǎng)老金,建議單獨設(shè)立一個賬戶,以便跟教育基金賬戶相區(qū)分。
(5)建議用部分活期存款和定期存款償還房屋貸款。
(6)償還貸款后,從定期存款中拿出12萬元投資股票或股票型基金。(大.眾.理.財.顧.問)
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