【增額終身壽評測】橫琴人壽|傳世壹號：現(xiàn)價高，功能全，不足3個
傳世壹號是橫琴人壽推出的增額終身壽險，全稱是橫琴傳世壹號增額終身壽險。傳世壹號自上市以來，都有比較多人推薦以及消費者購買，是有什么魅力嗎？傳世壹號的有效保額增速是3.8%，繳費期的選擇比較豐富，最長支持20年繳，可有效降低期繳的保費壓力。基本保額的變更上，支持加保、減保、減額交清；同時支持設(shè)置第二投保人與關(guān)聯(lián)萬能賬戶。增額終身壽險的身故與全殘責(zé)任，賠付的內(nèi)容都差不多，但是在杠桿比刪貴存在一定的差異。18歲前賠付現(xiàn)金價值與已交保費的最大值；超過18歲，如果在繳費期內(nèi)，就賠付現(xiàn)金價值與（已交保費*對應(yīng)比例）的最大值，如果繳費結(jié)束，就賠付現(xiàn)金價值、有效保額、（已交保費*對應(yīng)比例），三者最大值。其中對應(yīng)比例一般是1.6倍、1.4倍、1.2倍增額兩全險，除了有身故的保障，更重要是看中其現(xiàn)金價值的增長。現(xiàn)金價值的增長，可以實現(xiàn)長期儲蓄、教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等實用性的規(guī)劃。傳世壹號的繳費期豐富，可以支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年的繳費期。接下來會分別計算出不同繳費期的內(nèi)部收益率IRR以及折算單利。不同年齡的現(xiàn)金價值增速基本相同，但也會存在細微差距，因此以下數(shù)據(jù)的計算年齡統(tǒng)一為0歲。現(xiàn)金價值超過已交保費，以及超過2倍已交保費的時間：綜合三個表格，傳世壹號的內(nèi)部收益率IRR最高值是接近3.49%，整體收益在增額終身壽里表現(xiàn)比較優(yōu)秀，屬于第一梯隊。15年與20年的繳費期，前期現(xiàn)金價值較低，現(xiàn)金價值回歸較慢，后期的現(xiàn)金價值的增速才加快，表現(xiàn)比較中規(guī)中矩。10年繳費期的表現(xiàn)最優(yōu)秀，后期的內(nèi)部收益率IRR接近3.49%。保單生效滿3年后，每2年可申請無息加保一次，每次最高可增加20%基本保額，但僅限前10年可以申請，所以最多可以加保4次。加保的意義在于，其一是當客戶比較認可這款產(chǎn)品，但是目前預(yù)算不多，可購買保額不高，未來預(yù)算提高之后，可選擇增加保額。其二是假如未來利率不斷下調(diào)或者市場環(huán)境不太穩(wěn)定的情況下，暫時沒有合適的理財渠道，可選擇提高增額終身壽的保額。保單生效后，即可申請減保，減保后保費不得低于1000元，且每次減保的保費是1000的倍數(shù)。保單生效滿3年后，可在每年的續(xù)保寬限期期滿前申請減額交清，減額交清的意義在于防止后期交不起保費導(dǎo)致保單失效。附加第二投保人的好處在于，當投保人不幸身故，第二投保人可以直接申請成為正式的投保人，無須提供公證書、以及所有法定繼承人或遺囑繼承人共同簽署的同意變更投保人聲明書等文件，簡化的變更手續(xù)，規(guī)避保單分割風(fēng)險。比如媽媽做投保人，給兒子投保萬年禧，爸爸作為第二投保人。可關(guān)聯(lián)的萬能賬戶是閑錢保，全稱是橫琴家庭賬戶年金保險（萬能型），屬于年金型的萬能賬戶，所以會有20%的領(lǐng)取限制，追加保費無上限，保底結(jié)算利率是2.5%，現(xiàn)行結(jié)算利率是4.95%。橫琴人壽的VIP服務(wù)內(nèi)容比較豐富，但是門檻比較高，期繳保費2萬或以上才能享受增值服務(wù)，并且能享受的項目不多，基本是要到20萬或者20萬以上，享受的增值服務(wù)服務(wù)才比較實用，比如重疾綠通要20萬或者20萬以上才能享有。總保費達到300萬，即可對接擁有國資委背景的北京信托或者粵財信托，保險金信托有資產(chǎn)的絕對隔離、靈活安排受益金給付、保值增值、秘密指定受益人、傳承跨多代等眾多實用性功能。比如香港的“船王”的孫子許晉亨與孫媳婦李嘉欣，就是通過家族信托基金，每個月領(lǐng)取200萬的生活費，但是家族信托基金的門檻較高，而保險金信托的門檻低，也能實現(xiàn)同樣的功能。2、終身鎖定利率，有效保額的遞增速度是3.8%，現(xiàn)金價值的IRR后期穩(wěn)定在3.47%-3.49%之間，收益在增額終身壽中屬于第一梯隊3、支持加保、減保、減額交清等實用性的功能，其中加保、減額交清寫進合同4、現(xiàn)金價值高，可以現(xiàn)價貸款，靈活性高6、可享有增值服務(wù)，如VIP服務(wù)，可對接保險金信托2.0等7、可關(guān)聯(lián)萬能賬戶，資金規(guī)劃更加靈活，并且支持抵繳主險的續(xù)期保費1、15年與20年繳費的前期現(xiàn)價較低，回歸速度慢，雖然后期增速加快，但整體表現(xiàn)不如其他繳費期。3、雖然VIP服務(wù)內(nèi)容比較豐富，但是門檻過高橫琴人壽成立于2016年，總部位于珠海市橫琴自貿(mào)區(qū)，是珠海第一家全國性法人壽險企業(yè)，珠海、北京、廣州、上海多地辦公。由珠海鏵創(chuàng)投資管理有限公司、亨通集團有限公司、廣東明珠集團深圳投資有限公司、蘇州環(huán)亞實業(yè)有限公司、中植企業(yè)集團有限公司等5家公司共同出資設(shè)立，注冊資本為20億元，五家股東各占20%股權(quán)。公司比較年輕，但是股東背景十分強大。珠海鏵創(chuàng)：珠海龍頭國企旗下投資平臺，從事投資控股各類金 融機構(gòu)、股權(quán)投資、 基金管理等業(yè)務(wù) 母公司華發(fā)投控是珠 海營運國有金融資產(chǎn)、 產(chǎn)業(yè)投資的核心平臺亨通集團：全球光纖通信前3強，華為主力金牌供應(yīng)商，中國企業(yè)500強，中國民企100強，榮獲中國工業(yè)大獎傳世壹號是去年10月份上市的增額終身壽，因為現(xiàn)金價值的增長要比如意尊系列的速度要快，所以受到很多人的推薦與消費者的喜歡。
傳世壹號的整體表現(xiàn)比較優(yōu)秀，屬于第一梯隊，其中10年的繳費的表現(xiàn)最為優(yōu)秀，內(nèi)部收益率IRR逼近3.49%。傳世壹號除了現(xiàn)金價值增長快，增額終身壽比較實用的功能，在傳世壹號身上基本都有，比如支持加保、減保、減額交清，可設(shè)置第二投保人等。而對于財富傳承有更高要求的朋友，傳世壹號可對接保險金信托，對接的信托機構(gòu)都是有國資委背景的信托公司，安全性方面不用太擔(dān)心。購買建議：如果比較看重前期的現(xiàn)金價值的高低，建議不要選擇15年或者20年的繳費，或者選擇其他產(chǎn)品，如果不看重也可以考慮，畢竟后期會增長回來。
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