在這個保險行業(yè)加速數(shù)字化的時代，有著資本肯定的豆包網(wǎng)，是否真正觸達(dá)了保險行業(yè)的未來？
作者 | 松鼠魚
編輯 | 何緣
互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年處在風(fēng)口浪尖之上，從在支付寶上買基金，再到花唄白條，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透進(jìn)了人們?nèi)粘Ｉ钪小?/span>
而同屬大金融一環(huán)的保險業(yè)，同樣隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展實現(xiàn)深度觸網(wǎng)。
普華永道在2019年發(fā)布的《中國保險中介行業(yè)發(fā)展趨勢白皮書》中，將保險行業(yè)的發(fā)展歷程分為了三個階段：
以保險公司營銷團隊為代表的1.0時代；以專業(yè)保險中介機構(gòu)為代表的2.0時代；在互聯(lián)網(wǎng)邏輯下形成的保險公司與傳統(tǒng)專業(yè)中介公司結(jié)合形成的數(shù)字化中介平臺的3.0時代。
當(dāng)保險行業(yè)信息化程度不斷加深之時，保險中介業(yè)務(wù)的痛點逐漸爆發(fā)出來：監(jiān)管風(fēng)險、稅務(wù)負(fù)擔(dān)、業(yè)務(wù)渠道、人力成本。需求之下，自然有入局者。
2015年，豆包網(wǎng)成立，這家在線互聯(lián)網(wǎng)保險科技服務(wù)平臺，在6月9日完成了近億元D輪融資。
在這個保險行業(yè)加速數(shù)字化的時代，有著資本肯定的豆包網(wǎng)，是否真正觸達(dá)了保險行業(yè)的未來？
數(shù)字化浪潮席卷全球
保險業(yè)是否需要SaaS賦能？
SaaS，已經(jīng)成為國內(nèi)很多行業(yè)變革的方向，金融行業(yè)在數(shù)字化的道路上更是走在前沿。而對于保險業(yè)，相對而言，在數(shù)字化上的速度顯得有些慢。
但疫情的爆發(fā)強行將保險行業(yè)朝向數(shù)字化的方向狠狠推了一把。
與國外相比，國內(nèi)保險市場顯得相對稚嫩，保險產(chǎn)品的深度、密度都處于較低水平。
根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，中國內(nèi)陸市場保險密度僅有465美元，不足美國市場的10%，與全球其他保險發(fā)達(dá)地區(qū)有著較大的差距。
而在保險深度上，2019年美國保險深度達(dá)到11.4%，大部分發(fā)達(dá)國家的保險深度均能保證在10%的水平，為當(dāng)前國內(nèi)保險深度的1倍。
中國龐大的人口數(shù)，與保險在總?cè)丝谥械臐B透程度形成了顯著的差距。不過，這意味著當(dāng)保險在國內(nèi)用戶之中的滲透加速時，當(dāng)前國內(nèi)的保險行業(yè)可能無法應(yīng)對龐大的用戶需求。
2020年肆虐全球的新冠疫情，讓傳統(tǒng)保險行業(yè)迎來了斷崖般的一年，但反觀互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，反而活的風(fēng)生水起。水滴籌、微保等新一代互聯(lián)網(wǎng)保險平臺用戶增長突飛猛進(jìn)，全球保險科技領(lǐng)域融資金額突破276億元。
當(dāng)越來越多的打著互聯(lián)網(wǎng)旗號的保險企業(yè)誕生，“用科技賦能保險”，是否真的是保險業(yè)的未來？
疫情肆虐后，居家隔離限制讓國內(nèi)保險業(yè)陷入了一片蕭條。由于線下營銷行為無法開展，傳統(tǒng)保險行業(yè)業(yè)績暴跌。麥肯錫的一份研報顯示，有超過24%的代理人表示收入與疫情前相比下滑超過40%。
但隨著疫情逐漸受控，國內(nèi)經(jīng)濟開始向好之時，傳統(tǒng)保險行業(yè)仍然沒能從頹勢中走出。
事實上，國內(nèi)傳統(tǒng)保險行業(yè)一蹶不振是有深層原因的。傳統(tǒng)險企之間，同質(zhì)化競爭極其明顯，在產(chǎn)品本身沒有形成差異化優(yōu)勢，因此各家險企之間往往容易演變?yōu)閮r格及傭金的對抗。
互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來，但很多的保險產(chǎn)品的思路仍然沒有多大改變。在這個以用戶為核心的時代，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品缺乏用戶思維，產(chǎn)品說明復(fù)雜、售后混亂，用戶選擇產(chǎn)品時無從下手。
與國內(nèi)相對的是，國外險企反而是中小險企發(fā)展更為迅速。這些中小保險公司，將重心放在了個性化、精細(xì)化及差異化上，針對不同的客戶群體提供定制保險方案，同時簡化、優(yōu)化保險理賠流程，在保證產(chǎn)品的專業(yè)性時，讓用戶能夠更方便的選擇想要的保險產(chǎn)品。
精細(xì)化的背后，是龐大的用戶數(shù)據(jù)分析與強大的風(fēng)控系統(tǒng)作為支撐。而反觀國內(nèi)中小保險企業(yè)，則陷入了惡性循環(huán)：營收低，導(dǎo)致技術(shù)投入不足，無法實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，營收無法增長。
想要在這個互聯(lián)網(wǎng)時代生存下去，引入數(shù)字化智能中臺是險企們所必經(jīng)之路。保險中臺系統(tǒng)一直以來都是各大保險企業(yè)保證業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)的核心，而數(shù)字化智能中臺借助其對用戶數(shù)據(jù)的處理能力，輔助實現(xiàn)對前端營銷渠道進(jìn)行創(chuàng)新。同時期強大的數(shù)據(jù)分析能力，還能夠?qū)崿F(xiàn)對后端產(chǎn)品的設(shè)計創(chuàng)新，滿足險企應(yīng)付新時代的商業(yè)環(huán)境。
保險的核心，就在于服務(wù)。歸根結(jié)底，保險行業(yè)本質(zhì)上同樣屬于服務(wù)業(yè)的一種類型，因此借助SaaS平臺來輔助企業(yè)定制保險服務(wù)，有利于推動保險企業(yè)的發(fā)展。正是基于此，豆包網(wǎng)的存在才具有意義。
豆包網(wǎng)為保險行業(yè)帶來了什么？
雖然大部分企業(yè)都明白，互聯(lián)網(wǎng)時代在技術(shù)研發(fā)上的投入不能缺失，但由于完整的SaaS數(shù)據(jù)中臺，所需要的研發(fā)費用過高，大部分中小險企沒有資金、沒有能力支撐起完整系統(tǒng)的研發(fā)。因此，一批保險科技服務(wù)企業(yè)誕生出來。
豆包網(wǎng)的主要業(yè)務(wù)分為數(shù)字化升級和數(shù)字化運營兩大業(yè)務(wù)。
其中，數(shù)字化升級包含中介機構(gòu)解決方案和創(chuàng)新型保險公司解決方案，解決方案主要提供商業(yè)及營銷SaaS產(chǎn)品、PaaS解決方案以及大客戶定制服務(wù)等；數(shù)字化運營解決方案為保險機構(gòu)提供流量、工具、運營、合規(guī)四位一體的整體服務(wù)方案和一系列增值服務(wù)，支持機構(gòu)客戶數(shù)字化運營和營銷需求。
作為在線互聯(lián)網(wǎng)保險科技服務(wù)平臺，豆包網(wǎng)的業(yè)務(wù)重心主要放在服務(wù)B端的保險機構(gòu)上下游客戶。其核心業(yè)務(wù)，目的在于解決保險行業(yè)的三個痛點。
從銷售端來看，傳統(tǒng)保險主要依靠代理人來進(jìn)行銷售，因此保險產(chǎn)品的銷售主要依賴于保險代理人的推銷能力。但整套的銷售流程，無法實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，代理人個人能力的波動，會為產(chǎn)品的銷量帶來巨大影響。此外傳統(tǒng)代理人的渠道費用昂貴，讓產(chǎn)品定價較高，用戶買不起、不想買。
而在產(chǎn)品端，從B端的角度來看，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品供給側(cè)滯后，保險品類覆蓋度低。而從C端用戶來看，用戶無法買到自己想要的保險產(chǎn)品。
服務(wù)端上，對用戶而言，往往存在著投保體驗、理賠流程繁雜的問題，導(dǎo)致用戶體驗較差。
豆包網(wǎng)是如何解決這些痛點的呢？
針對這些痛點，豆包網(wǎng)推出開發(fā)了基于SaaS系統(tǒng)的服務(wù)平臺。
在銷售端上，這一系統(tǒng)能夠?qū)N售流程標(biāo)準(zhǔn)化，減少代理人對銷售造成的影響；同時平臺將打通更多的銷售渠道，讓客戶能夠在微信或者小程序上購買保險產(chǎn)品；
在產(chǎn)品端上，險企可以借助平臺的AI系統(tǒng)對客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析與用戶畫像，從而推出定制化的保險產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品的差異性，同時也能為客戶提供切實所需的保險產(chǎn)品；
在服務(wù)端上，平臺能夠為險企優(yōu)化理賠場景，緩解、解決傳統(tǒng)保險理賠時間長、客戶理賠難的問題，實現(xiàn)客戶與企業(yè)兩者共贏。
在另一方面，豆包網(wǎng)的盈利模式也有著獨特之處。
豆包網(wǎng)與競品不同的地方在于借助了互聯(lián)網(wǎng)思維——先獲取客戶，再賺錢。
豆包網(wǎng)的定價策略是，安裝系統(tǒng)時并不收費，同時安裝后的前兩年也不收取費用。其收費模式則是根據(jù)系統(tǒng)處理的保單金額收取百分比的費用。
這種收費模式在中國國內(nèi)非常普遍，而放在保險科技行業(yè)，則顯得鶴立雞群。
大部分的相關(guān)企業(yè)都是采用的賣系統(tǒng)的方式實現(xiàn)營收，而豆包網(wǎng)這種不會給企業(yè)帶來龐大的固定開支的收費方式，則更適合體量小的險企。在此之前，險企想要打造一套系統(tǒng)，需要耗費至少幾百萬的資金，此外每年還需要支付幾十上百萬的維護(hù)費用。
豆包網(wǎng)官方資料顯示，截至2019年5月，豆包網(wǎng)已經(jīng)服務(wù)企業(yè)超過8000家，服務(wù)了258萬投保人。隨著使用的企業(yè)、用戶數(shù)量不斷增加，將幫助豆包網(wǎng)實現(xiàn)系統(tǒng)的加速迭代與充分完善，頭部企業(yè)的馬太效應(yīng)也將不斷加強。
數(shù)據(jù)才是豆包網(wǎng)的未來？
保險科技無疑是保險行業(yè)未來最具前景的一條賽道之一，當(dāng)數(shù)字化趨勢持續(xù)加深時，保險行業(yè)線上線下業(yè)務(wù)的融合將成為大勢所趨。
當(dāng)前，國內(nèi)保險科技服務(wù)企業(yè)數(shù)量大幅增長，涌現(xiàn)出了一大批保險科技公司，對豆包網(wǎng)的業(yè)務(wù)形成了一定沖擊。
自2013年以來，阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局保險業(yè)，依托其自身所擁有的大量用戶流量以及在科技領(lǐng)域的天然優(yōu)勢，對保險行業(yè)的科技轉(zhuǎn)型帶來了巨大沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局，對眾多中小保險企業(yè)而言無異于滅頂之災(zāi)，而對豆包網(wǎng)而言，意味著大量的潛在用戶將逐漸流失。
同時，各大傳統(tǒng)險企自身有著獨立研發(fā)系統(tǒng)的經(jīng)濟實力，難以成為豆包網(wǎng)的有效用戶，未來傳統(tǒng)險企甚至有可能成為豆包網(wǎng)數(shù)字升級業(yè)務(wù)領(lǐng)域最大的競爭對手。
在這樣的處境之下，豆包網(wǎng)如何跑出不一樣的道路？
在保險這個頭部效應(yīng)極強的行業(yè)之中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為了處在下游的險企獲取生機的最佳途徑。雖然云計算、大數(shù)據(jù)、AI、等技術(shù)將會是保險行業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，但它們并不能為險企建起壁壘。
對于險企來講，技術(shù)只是為了更好的幫助其改造、優(yōu)化保險業(yè)務(wù)流程，從而為客戶提供更好的保險產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。因此，以數(shù)字技術(shù)為基石搭建的數(shù)字生態(tài)，才是未來險企真正實現(xiàn)數(shù)字化的終極形態(tài)。
這就意味著，豆包網(wǎng)當(dāng)前的數(shù)字化升級和數(shù)字化運營業(yè)務(wù)，將會是未來險企真正實現(xiàn)數(shù)字化的基礎(chǔ)。
因此豆包網(wǎng)在未來，其發(fā)展核心應(yīng)當(dāng)放在將自身打造成保險數(shù)據(jù)服務(wù)商，以為客戶提供相關(guān)數(shù)據(jù)的處理作為業(yè)務(wù)核心，同時借助云計算、AI等技術(shù)手段不斷提升自身的數(shù)據(jù)處理能力，這將是豆包網(wǎng)應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)的未來發(fā)展邏輯。
如果說數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)賴以生存的根本，那么對于保險企業(yè)而言，同樣適用。
金融業(yè)的核心就是風(fēng)險管理，因此數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險管控，是保險企業(yè)建設(shè)過程中最不能忽視的能力。這也意味著險企對于數(shù)據(jù)分析能力及風(fēng)險管控模型有著極高的需求，這些都是豆包網(wǎng)在成為數(shù)據(jù)服務(wù)商是所能夠發(fā)展的業(yè)務(wù)線。
同時，數(shù)據(jù)在保險營銷中同樣有著極高的應(yīng)用價值，通過對用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集分析，這對于保險的精準(zhǔn)推介提供極大幫助。
此外在產(chǎn)品定價上，在對大量相關(guān)數(shù)據(jù)分析之后，綜合多方因素來定制產(chǎn)品價格。保險的定價能力將決定企業(yè)的收入能力，因此這也是未來豆包網(wǎng)所應(yīng)當(dāng)具備的能力。
保險行業(yè)的數(shù)字生態(tài)建設(shè)是長期的過程，而實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也已成必然。
在未來，數(shù)據(jù)化將會是保險行業(yè)的核心，而深耕挖掘數(shù)據(jù)能力、提供搭建運營能力的豆包網(wǎng)，憑借著先發(fā)優(yōu)勢將繼續(xù)實現(xiàn)領(lǐng)跑。
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