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最近股票市場大跳水，龍頭股票普遍跌幅超10%，連帶著基金A股從年前的3700點暴跌到3400點。

“韭零后”一詞登上熱搜。

其實不只是90后，70、80后也有許多人成為了韭菜。

回看2020年，基金市場一路高歌，許多人都從中賺到了錢。

而后就迎來了基金熱潮，一大批不懂基金的人也一涌而入。

但很多人都只看到了它的高收益，忽略了風險。

只顧著往里面扔錢，卻沒做好大跌的準備，遇上今年這種情況便只能“割肉”當韭菜了。

在奶爸看來，一個很重要的原因，是多數(shù)人都沒有做到對資產(chǎn)的合理分配。

正常來講，我們的資產(chǎn)大致可以分為四部分。

第一部分是流動資金，用于日常各類開支，可隨時取用。

第二部分是家庭的底層資產(chǎn)，用于應(yīng)對家庭突發(fā)的大額開支，例如保障型保險。

第三部分是固定資產(chǎn)，用來保本理財，比如銀行存款、國債、理財類保險。

第四部分是閑置資產(chǎn)，用來投資，比如購買房產(chǎn)、股票、基金。

而這次很多成為韭菜的人，都把手里大部分資金拿去買基金，結(jié)果遇上大跌，直接虧損本金，影響生活。

無論你是否屬于其中的一員，奶爸認為，比起博取高收益，保本理財其實更加重要。

為什么我們需要保本理財
預(yù)定利率4.025%的年金險，你不能不知道
奶爸總結(jié)

為什么我們需要保本理財

原因有兩個。

第一個是在極端情況下彌補現(xiàn)金流和風險對沖。

現(xiàn)金流會有用完的一天。

如果我們把手上的錢都拿去投資，萬一虧了、被套了，用什么彌補現(xiàn)金流的空缺？

但如果我們有第二部分的固定資產(chǎn)，便可以直接拿出來用，偶爾虧一點也不會那么慌。

第二個是解決未來某個階段的用錢需求。

說白了，現(xiàn)金流解決當下的開支，固定資產(chǎn)則是未來的現(xiàn)金流，解決未來某個階段的開支。

比如孩子上學(xué)、結(jié)婚，或者自己養(yǎng)老。

所以“保本”尤其重要，要在不損失本金的情況下再來賺取收益。

這也就是為什么建議大家選擇銀行定期存款、國債和年金險一類的理財產(chǎn)品了。

說到年金險，這里有一個數(shù)據(jù)：

（年金險預(yù)定利率變化）

1996年，年金險的最高預(yù)定利率達到了10%。

看起來很夸張，但當時的銀行存款利率最高能達到18%。

隨著經(jīng)濟增速的放緩以及國家政策的實施，年金險的預(yù)定利率不斷走低，在2009年達到了最低點2.5%，然后又慢慢爬升到4.025%。

但持續(xù)沒幾年，國家又開始干預(yù)，形成了現(xiàn)在普遍預(yù)定利率最高只有3.5%的局面。

而大多數(shù)銀行定期存款的利率，更是跌到了3%以下，連通脹都跑不贏。

包括國債的利率也是一樣。

（2021國債利率）

3.97%，看起來是挺高的。

但幾年前國債利率還在4%以上，現(xiàn)在卻只有3字頭，誰能保證5年后不會更低？

全球利率下行，這是趨勢。

年金險卻不一樣，雖然現(xiàn)在多數(shù)年金險的預(yù)定利率普遍只有3.5%，但它是幾十年的長期復(fù)利收益。

第一年買的時候利率是多少，到合同結(jié)束時，利率還是多少。

如果現(xiàn)在的3.5%預(yù)定利率換算成單利，差不多等于年息6%的銀行定期產(chǎn)品。

這么一對比，是不是瞬間發(fā)現(xiàn)年金險的好了？

雖然年金險無法隨意取用，但可以通過保單貸款拿出一部分現(xiàn)金使用，一樣能實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)。

尤其在老齡化趨勢越加嚴重，養(yǎng)老金可能面臨虧空危機的情況下，年金險可以說是三種產(chǎn)品中最合適的補充養(yǎng)老金的有效途徑。

而今天奶爸給大家推薦年金險中韓悅未來，預(yù)定利率高達4.025%，這在預(yù)定利率普遍只有3.5%的年金險市場上，可以說是鳳毛麟角般的存在了。

4.025%的預(yù)定利率年金險，你不能不知道

中韓悅未來年金險本身的基礎(chǔ)保障比較全面。

（中韓悅未來基本內(nèi)容）

60周歲前可投，保至100歲，可按3/5/10年繳費。

首次領(lǐng)取時間為60周歲或65周歲，跟退休年齡一致，適合做養(yǎng)老金。

保障期間內(nèi)，可以保單貸款。

起投門檻低，1000元即可開始投入，即使暫時閑散資金不夠充足，也可以投。

除了4.025%的預(yù)定利率外，它還有三個保障亮點。

1、收益穩(wěn)定，不受市場波動影響

中韓悅未來是一款純年金險產(chǎn)品，收益白紙黑字寫在合同上，無論市場如何波動，都不會受影響。

未來銀行可能會變成負利率，其他理財產(chǎn)品的利率也會越來越低。

但投保悅未來，它的收益是可以寫入合同的，不管市場怎么變化，它都不會變。

2、活到老，年金領(lǐng)到老

中韓悅未來的保障期限是到100歲，從60或65周歲首個年金領(lǐng)取日起，每年都可以固定領(lǐng)取一筆年金。

就像退休后領(lǐng)退休金一樣，最多可以領(lǐng)到100歲。

不用擔心自己老了之后失去勞動能力，沒有收入。

如果在合同保障期間就去世了，還會給到保單受益人也就是我們的家人一筆身故保險金。

3、現(xiàn)金價值增速快

一般來說，年金險前期的現(xiàn)金價值都比較低，如果選擇退保很可能會損失本金。

但中韓悅未來的現(xiàn)金價值增速很快。

舉個例子，30歲白領(lǐng)老王，只有一個獨生女。

因為不希望未來女兒承受太大的養(yǎng)老壓力，跟妻子商量后，決定投保中韓悅未來用來存養(yǎng)老金，每年10萬，共投5年，一共50萬。

（中韓悅未來收益演示）

可以看到，在36歲，也就是繳費結(jié)束的第二年，老王保單的現(xiàn)金價值達到了500600元，超過了已交保費。

這時候如果他急需用錢，就算直接退保也不會產(chǎn)生任何損失。

同時我們來關(guān)注一下更加重要的整體收益。

在老王60歲的時候，保單的現(xiàn)金價值達到了1227600元，此時退保，能拿到本金的2.4倍之多。

到了80歲，老王已經(jīng)領(lǐng)取了1295700元，現(xiàn)金價值還有852300元，此時退保，生存總收益為2148000元。

到了100歲，老王一共能領(lǐng)取2529700元年金，IRR達到了3.71%，這在年金險中是比較高的存在了。

所以在收益方面，中韓悅未來還是相當不錯的。

如今很多家長都如老王夫妻一樣，非常疼愛自己的孩子，不希望自己年老時會拖累他們。

但如果沒有充足的養(yǎng)老金，想做到這一點又談何容易。

而且大家有沒有發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在無論國家“催生”催得多厲害，越來越多人崇尚“丁克”，不生孩子。

奶爸覺得這沒什么不妥，每個人都有追求自己喜歡的生活方式的自由。

但對這樣的家庭來說，自己給自己養(yǎng)老更加成了一個必須面對的問題。

畢竟人只要活一天，就一定要用到錢，沒有孩子，就真的只能靠自己提前準備。

像悅未來這樣的年金險，100歲以內(nèi)，活著就能領(lǐng)錢。

領(lǐng)多領(lǐng)少看個人年輕時候的投入，但至少能保證自己每年都有一筆額外的養(yǎng)老金。

把養(yǎng)老這件事提前規(guī)劃好，才是對自己最大的負責。

奶爸總結(jié)

4.025%的中韓悅未來，算是年金險市場最后的一抹倔強。

但在3.31號它也要下架了。

對年金險，奶爸常說要盡早投保。

因為持有的時間越長，收益就能越高。

而像這種高預(yù)定利率的產(chǎn)品，更是要抓緊時間，畢竟沒人能確定它會不會提前下架。

錯過了，再后悔也買不來了。

不過還是那句話，在購買年金險之前，還是要配置好保障型保險才對。

想了解更多產(chǎn)品和投保建議，可以添加文末規(guī)劃師微信1對1咨詢。

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